INFORMAZIONI SULLA BANCA CHE COS E IL FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO CON GARANZIA DEL FONDO L.662/96

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA CREDITO LOMBARDO VENETO VIA ORZINUOVI, BRESCIA (BS) Telefono: Fax: info@crelove.it Sito: Iscritta al Registro delle Imprese della CCIAA di Brescia n Iscritta all Albo della Banca d Italia n Codice ABI Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS E IL FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO CON GARANZIA DEL FONDO L.662/96 E' un finanziamento a medio o lungo termine assistito dalla garanzia diretta prestata dal Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 e successive modificazioni, a favore della banca. Il mutuo è destinato a finanziare: - Programmi di investimenti materiali e immateriali da effettuare successivamente alla data di presentazione della richiesta di finanziamento alla Banca; - altre operazioni, qualsiasi altra operazione finanziaria purché direttamente connessa all'attività caratteristica delle imprese tra cui anche l acquisto di partecipazioni in altre imprese, la liquidità ed il rafforzamento patrimoniale. E' rivolto a tutte le Piccole e Medie Imprese (PMI), anche artigiane, di qualsiasi forma giuridica, ubicate sul territorio nazionale appartenenti alla maggior parte dei settori economici, e giudicate "economicamente e finanziariamente sane " dal Gestore del Fondo di Garanzia. Per l esatta definizione di PMI, dei settori economici e delle finalità ammesse, si rimanda al regolamento del Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 e successive modificazioni, reperibile sul sito internet del Fondo ( La garanzia del Fondo per le PMI L. 662/96 è concessa nelle misure percentuali previste dalle vigenti Disposizioni Operative del Fondo e comunque entro il massimale (plafond) pro tempore garantito dal Fondo per ogni impresa. L operazione è soggetta a valutazione e approvazione da parte della Banca. L'intervento e la particolare natura della garanzia rilasciata dal Fondo di Garanzia comportano una completa e migliore valutazione fiduciaria del Cliente. TIPOLOGIA DI TASSI Finanziamento a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. RISCHI SPECIFICI LEGATI ALLA TIPOLOGIA DI CONTRATTO Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: La variabilità del tasso. Il tasso di interesse varia, a cadenze contrattualmente prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. La garanzia del Fondo con Garanzia per le Piccole e Medie Imprese PMI Il Fondo di Garanzia è disciplinato da specifiche normative di legge e regolamentari, che perseguono finalità di interesse pubblico generale, e prevedono, qualora il finanziamento abbia pre-determinati scopi e l'imprenditore pre-determinati requisiti, che il Fondo stesso presti garanzia secondo percentuali stabilite e dietro pagamento di un corrispettivo; tale corrispettivo può essere azzerato in alcune zone geografiche o per alcuni scopi, sempre in base a normative pubbliche. Anche la valutazione del gestore del Fondo è una valutazione fiduciaria, al pari di quella della banca, si basa sui dati di bilancio e può essere negativa, nel senso che il Fondo non conceda la garanzia: in tal caso, qualora tale garanzia fosse stata considerata indispensabile dalla banca per la concessione del mutuo, l'impresa potrà esaminare con la banca stessa una eventuale diversa soluzione tecnica di finanziamento. Proprio per la sua natura di prestito volto ad un particolare scopo, e per gli obiettivi di interesse pubblico generale in base ai quali viene concessa la garanzia, qualora vengano meno lo scopo del mutuo o i requisiti dell'impresa, non necessariamente per cause imputabili alla stessa, può esservi il rischio di perdere in tutto o in parte la garanzia. In questi casi, la normativa o i contratti di mutuo possono prevedere un riesame delle condizioni economiche o un chiusura anticipata del finanziamento. CREDITO LOMBARDO VENETO - fi_662_tv.odt - BMU0354 Pag. 1 di 5

2 REQUISITI DI ACCESSO PER IL FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO Erogazione del finanziamento soggetta a valutazione degli Organi Deliberanti della Banca. La Banca a propria discrezione, potrà richiedere altre garanzie. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO' COSTARE IL FINANZIAMENTO TASSO VARIABILE Importo Durata (anni) Parametro 30/09/2014 Spread TAN ISC/TAEG Euro ,00 10 EURIBOR 3M/365 Media Mese Prec 0,1060% +9,0000% 9,1060% 10,5530 % Il TAEG indicato è stato calcolato sulla base dell'anno civile (365 giorni), considerando le spese, ove previste, relative a istruttoria, riscossione rata, imposta sostitutiva ed una periodicità della rata semestrale. Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di Mutuo può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca Importo minimo finanziabile ,00 Importo massimo finanziabile 1, ,00 Durata minima 12 mesi Durata massima 120 mesi TASSI VOCI DI COSTO Tipo di tasso (Fisso o Variabile) Tasso indicizzato Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento/indicizzazione + spread, attualmente pari a 9,1060% Parametro di riferimento/indicizzazione EURIBOR 3M/365 Media Mese Prec Spread +9,0000 p.p. Tasso di interesse nominale minimo annuo 3,5000 % Tasso di interesse nominale massimo annuo Non applicato Spread di ingresso Non applicato Tasso di mora Tasso contrattuale in vigore al momento della mora +3,0000 p.p. Spread di mora +3,0000 p.p. Criterio di calcolo degli interessi Anno civile (365 giorni) SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria comprensiva spese di rilascio garanzia 3,5000% dell importo finanziato Richiesta copia del contratto idonea per la stipula comprensiva di condizioni economiche, prima dell'avvenuta delibera del finanziamento 3,5000% dell importo finanziato Richiesta copia del contratto idonea per la stipula comprensiva di condizioni economiche, dopo la delibera del finanziamento SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Incasso rata 2,00 Produzione e invio comunicazioni: - cartaceo 2, tramite Spese per produzione ed invio di ogni certificazione degli interessi 15,00 Spese per sospensione pagamento rate Copia di documentazione 1,00 per documento Accollo mutuo 0,0000 COMMISSIONE PER ESTINZIONE ANTICIPATA - Mutui estinti per surrogazione ai sensi dell'art C.C. 1,00% CREDITO LOMBARDO VENETO - fi_662_tv.odt - BMU0354 Pag. 2 di 5

3 Conformemente a quanto disposto dall'art. 8 del D.L. 7/2007 converito nella L. 40/2007. Mutui con altre destinazioni (% sul debito residuo) PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate 0,0000% calcolato sul capitale anticipatamente corrisposto Piano di ammortamento francese. Costante, posticipata, comprensiva di capitale e di interessi mensile Imposte ed altri oneri ALTRE SPESE DA SOSTENERE Qualsivoglia onere per tasse, imposte, ritenute, diritti o condizioni che saranno applicate in relazione ai finanziamenti, anche a seguito di cambiamenti della disciplina fiscale o amministrativa, sarà posto a carico del cliente. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore o, in caso di mancata pubblicazione, rilevabile da stampa specializzata alternativa, ovvero da altri circuiti informativi del sistema bancario. Data EURIBOR 3M/365 Media Mese Prec Valore 30/09/2014 0, /08/2014 0, /07/2014 0, /06/2014 0, /05/2014 0,3320 Per l'aggiornamento del valore assunto dal parametro sopra indicato, oltre alla stampa specializzata, si veda la tabella esposta nell'area trasparenza. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Importo della rata semestrale per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2,000% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2,000% dopo 2 anni (*) 9,1060% , , ,88 9,1060% 6 903,91 938,77 869,84 9,1060% 8 735,27 776,35 695,48 9,1060% ,26 682,13 592,18 (*) solo per Mutui a tasso variabile. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata Per i contratti di finanziamento chirografario il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto, pagando alla banca l eventuale penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto, gli interessi e gli altri oneri maturati - tutto insieme - prima della scadenza del Mutuo. Tempi massimi di chiusura del rapporto N giorni dalla data di pagamento del debito residuo da parte del cliente: 30 giorni CREDITO LOMBARDO VENETO - fi_662_tv.odt - BMU0354 Pag. 3 di 5

4 Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (mediante lettera raccomandata A/R, indirizzata in Via Orzinuovi, nr. 75 CAP Brescia, oppure per via telematica all'indirizzo reclami@cert.crelove.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di adire l'autorità giudiziaria è tenuto ai sensi dell'art. 5, comma 1 bis del D. Lgs. 28/2010 ad esperire un procedimento di mediazione, rivolgendosi ad uno degli organismi qui di seguito descritti o altro convenuto tra le parti: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. - Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Imprese ammesse al finanziamento ASPETTI CONNESSI ALL'INTERVENTO AGEVOLATIVO Medie Imprese: PMI che considerata l'esistenza di eventuali imprese associate e/o collegate, hanno meno di 250 dipendenti e un fatturato annuo non superiore a 50 milioni di euro, oppure un totale di bilancio annuo non superiore a 43 milioni di euro Piccole Imprese: PMI che considerata l'esistenza di eventuali imprese associate e/o collegate, hanno meno di 50 occupati e un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiore a 10 milioni di euro Microimprese: le PMI che considerata l'esistenza di eventuali imprese associate e/o collegate, hanno meno di 10 occupati e un fatturato annuo oppure un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Requisiti per l ammissibilità La PMI deve: essere già costituita ed iscritta nel registro delle imprese non devono essere definite imprese in difficoltà ai sensi dell'art.1, paragrafo 7 del Reg. CE 800/2008 devono essere valutati economicamente e finanziariamente sani dal Gestore MCC sulla base dei criteri contenuti nella parte VI delle disposizioni operative non devono avere ricevuto e successivamente non rimborsato o depositato in un conto bloccato, aiuti individuati quali illegali o incompatibili dalla Commissione Europea ai sensi del DPCM 23 maggio 2007 (Impegno Deggendorf) Finalità del finanziamento A carattere indicativo sono garantibili finanziamenti erogati a fronte di investimenti materiali ed immateriali; leasing finanziari ed immobiliari; ripristino liquidità (pagamento fornitori, spese per il personale, ecc); anticipazione crediti verso la PA; consolidamento passività a breve; rinegoziazione dei debiti a medio lungo termine; operazioni sul capitale di rischio; prestiti partecipativi; fideiussioni solo se relative ad un obbligo di pagamento. Non sono garantibili finanziamenti export, fideiussioni a garanzia di esecuzioni di lavori, pagamenti di tasse e contributi, finanziamenti erogati da enti pubblici o comunque con provvista pubblica; investimento in automezzi nel caso di imprese del settore dell'autotrasporto; finanziamento per l'aumento del capitale sociale dell'impresa nel caso in cui si tratti di operazione sul capitale di rischio. LEGENDA Imposta sostitutiva Preammortamento Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Trattasi del trattamento tributario di cui agli artt. 15 e segg. del D.P.R. 29/9/1973 n. 601 e successive modifiche e integrazioni, che viene applicato sui finanziamenti a medio e lungo termine in Italia in luogo delle imposte ordinarie altrimenti applicabili (di registro, di bollo) attualmente pari nel caso di specie allo 0,25% dell importo del finanziamento erogato. Periodo iniziale nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. CREDITO LOMBARDO VENETO - fi_662_tv.odt - BMU0354 Pag. 4 di 5

5 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso EURIBOR Tasso Eurirs Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il limite oltre il quale un tasso è usurario e il tasso medio pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze non può essere superiore a otto punti percentuali. L'Euribor (acronimo di EURo Inter Bank Offered Rate, tasso interbancario di offerta in euro) è un tasso di riferimento, calcolato giornalmente, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. L' Eurirs (acronimo di Euro Interest Rate Swap, tasso per gli swap su interessi) è il tasso di riferimento, calcolato giornalmente dalla European Banking Federation, che indica il tasso di interesse medio al quale i principali istituti di credito europei stipulano swap a copertura del rischio di interesse, rilevato su Reuters / Telekurs alle ore 16:30. CREDITO LOMBARDO VENETO - fi_662_tv.odt - BMU0354 Pag. 5 di 5