Fondo Europeo per l integrazione di Cittadini di Paesi Terzi Progetto MEDIARE.COM. Glossario. dei principali termini finanziari di uso quotidiano

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1 Fondo Europeo per l integrazione di Cittadini di Paesi Terzi Progetto MEDIARE.COM dei principali termini finanziari di uso quotidiano

2 IL PROGETTO MEDIARE.COM La presente pubblicazione è stata curata da MagVenezia all interno del progetto Mediare.com sostenuto attraverso il fondo europeo per l integrazione dei cittadini dei Paesi terzi e il Ministero dell Interno. L integrazione tra persone di culture diverse avviene anche attraverso la conoscenza dei più semplici termini di uso quotidiano legati al mondo del denaro. Per facilitare questo percorso, di seguito si riporta la spiegazione il più semplice possibile dei principali termini da conoscere nel caso in cui si voglia sottoscrivere un mutuo o un finanziamento o ci si trovi ad avere rapporti con banche, come aprire un conto corrente e fare un bonifico bancario. IL CONTO CORRENTE 1. Conto corrente Il conto corrente è un contratto stipulato tra un cliente, detto correntista, e una banca che permette al titolare del conto di gestire il proprio denaro, in entrata e in uscita, attraverso servizi messi a disposizione dalla banca. Il conto corrente ha dei costi per il suo uso e per i servizi come bancomat, bonifici.., bisogna chiedere alla banca quali servizi sono compresi nel costo che la banca addebita (canone). 2. Conto corrente on-line Il conto è aperto ed utilizzato solamente via internet, permettendo l accesso agli sportelli bancari con l applicazione di una tariffa. I costi sono molto bassi per le operazioni on line attraverso Internet, mentre gli accessi presso gli sportelli hanno spesso costi elevati. Bisogna disporre di un computer e di una connessione internet. 3. Assegno bancario Con l'assegno bancario il cliente dà un ordine alla banca di pagare una somma di denaro ad altri o a se stesso. Se il cliente desidera avere assegni senza la clausola "non trasferibile" prestampata, deve chiederli espressamente alla banca e pagare la tassa prevista dalla legge (1,50 euro per assegno). E vietato firmare assegni post datati, cioè assegni che portano una data successiva a quella del giorno in cui sono compilati. Non si può fare un assegno quando nel proprio conto non c è il denaro sufficiente a coprirlo. Esempio: non si può fare un assegno di Euro, se nel conto ci sono solo Euro. 4. Bonifico L'operazione con la quale si trasferiscono le somme di denaro da un conto corrente ad un altro, anche di banche diverse. Il denaro trasferito con il bonifico impiega alcuni giorni per passare da un conto all'altro, chi invia la somma si chiama ordinante, chi la riceve si chiama beneficiario. 5. Accredito

3 L'accredito è il denaro versato o che viene pagato da altri (come ad esempio l accredito dello stipendio) sul conto corrente, ed è una somma che va ad aumentare il denaro che è a disposizione nel conto. Esempio: si parla di accredito quando viene versato lo stipendio sul conto. 6. Addebito L'addebito è il denaro prelevato o utilizzato per pagamenti ed è una somma che va a diminuire il denaro disponibile nel conto. Esempio: si parla di addebito delle rate di un finanziamento, quando queste vengono pagate con il conto corrente. 7. Saldo La differenza tra l'importo complessivo degli accrediti (denaro ricevuto) e quello degli addebiti (denaro speso) a una certa data. Se il saldo è positivo, indica il denaro disponibile sul conto corrente, se negativo indica quanto si sta usando il fido concesso. Il saldo contabile si riferisce alle operazioni registrate, invece il saldo disponibile si riferisce alla somma che può essere effettivamente utilizzata. 8. Fido o affidamento Il denaro che la banca, su richiesta del cliente, si impegna a mettere a sua disposizione oltre il proprio denaro presente nel conto (il saldo disponibile). Il contratto può prevedere il pagamento di interessi sulle somme utilizzate o altre commissioni (ad esempio la commissione di massimo scoperto). 9. Tasso di interesse E la percentuale che la banca riconosce sul denaro presente in conto (tasso creditore) o addebita sul denaro mancante (tasso debitore). Esempio 1: se nel conto ci sono Euro e la banca riconosce come tasso creditore lo 0,5% annuo, vorrà dire che sui Euro dopo un anno saranno maturati (cioè si riceveranno) 5 Euro (pari a x 0,5%). Esempio 2: se nel conto si è in utilizzo di Euro e la banca applica come tasso debitore lo 0,5% annuo, vorrà dire che se si rimane in rosso tutto l anno di Euro allora si dovrà pagare alla banca 5 Euro (pari a x 0.5%). 10.Carta di credito La Carta che permette al titolare di acquistare beni e/o servizi presso qualsiasi negozio. Si stabilisce con la banca un utilizzo massimo di denaro nel mese. Il possessore della carta, a seconda del contratto e del tipo di carta di credito, pagherà tutti i diversi acquisti fatti nel corso del mese in un'unica soluzione, con addebito sul conto corrente nei primi giorni del mese successivo a quello in cui sono avvenute gli acquisti (questa è la "carta di credito classica"), oppure pagherà a rate, con gli interessi ("carta di credito revolving "). La carta di credito ha un costo di rilascio che viene pagato ad ogni sua scadenza (di solito si paga ogni 3 anni) e prevede delle spese ogni volta che la si usa. Va sempre chiesto alla propria banca quali e quante siano queste spese. 11. Commissione di Massimo Scoperto (CMS) Quando si prelevano più soldi di quelli presenti nel conto corrente, si dice che il saldo è negativo (nel linguaggio quotidiano, quando il conto "va in rosso"), la banca applica un tasso di interesse, detto debitore per il cliente ed eventuali altre spese dette "di massimo scoperto".questa commissione può essere applicata se il saldo a debito dura per almeno 30 giorni consecutivi e se il conto ha un fido. Nel contratto del Foglio Informativo e nel Documento di Sintesi devono essere indicati: la misura percentuale per il calcolo della commissione, il periodo al quale la commissione si riferisce (generalmente trimestrale), i criteri per determinare l'importo su cui è calcolata la commissione, alcuni esempi. La CMS può far aumentare di molto il costo del saldo negativo. È quindi necessario prestare la massima attenzione e, in caso di dubbio, chiedere spiegazioni alla banca sul funzionamento della CMS. 12. Estratto conto L estratto conto è la comunicazione che riassume tutte le operazioni fatte sul conto corrente: quelle di prelievo e accredito, le spese e le tasse. Viene inviato dalla banca con cadenza periodica, di solito ogni mese o ogni tre mesi. Per questo invio, la banca può prevedere delle spese che saranno addebitate sul conto corrente. Bisogna chiedere sempre alla banca quante sono queste spese. Si ricorda che si ha tempo 60 giorni per recarsi in banca e chiedere eventuali modifiche di spese addebitate non previste nel contratto.

4 13. Coordinate bancarie Le coordinate bancarie sono un codice che individua il conto corrente. Funzionano da "indirizzo" del conto e infatti servono a trasferire denaro tra conti. Il codice è composto di numeri e lettere: CIN (un solo carattere): garantisce l'esattezza delle coordinate. CODICE ABI (cinque cifre): identifica la banca presso la quale risiede il conto. CAB (cinque cifre): identifica lo sportello della banca. NUMERO C/C (al massimo 12 caratteri): identifica il conto corrente. L'insieme di queste coordinate, preceduto dal codice di identificazione nazionale (per l'italia IT) e da due cifre di controllo, costituisce l'iban (27 caratteri), oggi richiesto per i bonifici in ambito europeo. Le coordinate bancarie sono indicate con chiarezza sull'estratto conto. 14. Data contabile, disponibile e valuta A ogni accredito e addebito la banca assegna tre tipi di date: 1. data contabile: il giorno in cui la banca registra l'operazione 2. data disponibile: il giorno dal quale il denaro accreditato può essere utilizzato per pagamenti e prelievi. 3. data valuta. Il giorno dal quale le somme versate iniziano a produrre interessi per il cliente e quelle prelevate cessano di produrli. Il contratto deve indicare le date valuta su versamenti e prelievi e le date per la disponibilità degli importi accreditati. 15. Domiciliazione bancaria La domiciliazione è un servizio collegato al conto corrente che consente di eseguire direttamente sul conto pagamenti periodici, quali le bollette e le rate del mutuo. Per attivare una domiciliazione, basta richiederlo alla propria banca o a chi riceverà il pagamento. Se si chiude il conto corrente, è possibile richiedere il trasferimento automatico delle domiciliazioni alla nuova banca, che gestirà il passaggio. 16. Firma congiunta

5 Quando si apre un conto corrente, il cliente deve depositare in banca la sua firma. Servirà per verificare se le operazioni, in particolare quelle di pagamento, sono state effettivamente disposte dal titolare del conto (detto correntista). Se il conto corrente è intestato a due o più persone, ognuna deve lasciare la sua firma. Il contratto deve specificare quali operazioni richiedono la firma di tutti i correntisti (firma congiunta) e quali soltanto una (firma disgiunta). Esempio: per chiudere un conto corrente intestato a due persone, entrambe dovranno mettere la firma sulla richiesta. I FINANZIAMENTI 17. Il Finanziamento E un prestito di una certa quantità di denaro che viene chiesto per effettuare un acquisto. Ogni forma di finanziamento ha dei costi, rappresentati dagli interessi passivi che sono gli interessi pagati sul prestito e dalle commissioni versati alle banche che lo concedono. Quando si riceve del denaro (detto capitale) da una banca o da una finanziaria per acquistare beni di consumo come l auto, i mobili, vuol dire che il denaro ricevuto si deve restituire. 18. Ammortamento È il piano di restituzione graduale di un debito attraverso il pagamento periodico di rate. In particolare, il piano di ammortamento è uno schema che indica, per ogni periodo di rimborso (mese, trimestre, semestre), l importo delle rate (con indicata la quota capitale e quota interessi). La restituzione del finanziamento, viene ripartita in un numero di anni concordati tra la persona e la banca. Le varie scadenze per il rimborso delle rate formano il piano di ammortamento. Esempio: acquisto auto con finanziamento di Euro al tasso del 7% in 20 rate di ammontare fisso pari a 212,48. Il piano di ammortamento sarà il seguente. PIANO AMMORTAMENTO Data Quota Quota Debito Ammont. rata pagam. Rata Interessi Capitale residuo da pagare 29/02/ ,33 189, ,86 212,48 31/03/ ,23 190, ,61 212,48 30/04/ ,12 191, ,26 212, /09/ ,23 211,24 0,00 212, Rata La rata rappresenta la somma pagata periodicamente dal finanziato a scadenze mensili o trimestrali, semestrali o annuali stabilite nel contratto, e servono per restituire la somma presa a prestito. La rata generalmente è composta da una quota capitale, cioè il rimborso della somma prestata e da una quota interessi, costituita dagli interessi dovuti per il mutuo. 20. Fideiussione L impegno a garantire personalmente alla banca (cioè al creditore) il pagamento di un debito fatto da altre persone. La garanzia è personale perché il creditore può utilizzare l intero patrimonio del garante per recuperare il proprio denaro. Esempio: un amico chiede di firmare una garanzia per avere un finanziamento per l acquisto dell auto, si deve sapere che se l amico non paga, dovrà rimborsare il suo debito chi ha firmato la garanzia. 21. Spese di istruttoria Prima di erogare un finanziamento, la banca svolge un'analisi del reddito del richiedente - futuro debitore - e fa una valutazione delle garanzie (ad esempio le fideiussioni). Per eseguire questa analisi, la banca sostiene delle spese che richiede a chi riceverà il finanziamento. 22. Spese Assicurative Spesso per concedere un finanziamento viene richiesto di fare un assicurazione in caso di morte o di infortunio del finanziato. 23. Spese di incasso rata

6 Il contratto di finanziamento può prevedere che ogni volta in cui viene pagata la rata, la banca o la finanziaria può applicare un costo fisso definito di incasso rata. E utile chiedere sempre se c è questa spesa e a quanto ammonta. 24. Finanziamento a Tasso Variabile E il finanziamento dove il tasso di interesse può cambiare, quando cambia il tasso Euribor. Questo vuol dire che la quota di interessi da pagare può variare, così come l ammontare della rata. 25. Euribor È un valore di riferimento, calcolato giornalmente, che indica il tasso di interesse medio degli scambi in Euro tra le principali banche europee. Viene usato come tasso di riferimento per i mutui a tasso variabile. 26. Finanziamento a Tasso Fisso E il finanziamento dove il tasso di interesse non cambia, che si basa sull Irs. All inizio del finanziamento si conoscono già gli interessi che si pagheranno e la rata non cambierà mai durante tutto il rimborso. 27. Irs E un valore di riferimento, calcolato giornalmente, che viene utilizzato come base per definire la percentuale di interesse per i mutui a tasso fisso. 28. Spread E la differenza fra uno dei vari tassi di riferimento (Euribor e Irs) scelto dalla banca e il tasso di interesse applicato sul finanziamento. Esempio1: se la banca ci offre un finanziamento come tasso di riferimento l Euribor 3 mesi (e questo è fissato allo 0.80%) più uno spread di 2 punti, significa che il tasso del nostro finanziamento sarà dello = 2.80% Esempio2: se la banca ci propone un mutuo ventennale a tasso fisso con uno spread dell'1,50%, il tasso del nostro finanziamento sarà pari all'irs 20 anni (rilevato il giorno di stipula) + 1,50%. 29. Taeg (Tasso Annuo Effettivo Globale) Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. E formato dal tasso di interesse e dalle altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, come quelle del notaio e dell assicurazione. Il TAEG è un termine di confronto molto utile e deve sempre essere indicato nei contratti. IL MUTUO 30. Mutuo E un tipo di finanziamento che di solito dura molti anni e che di solito serve per acquistare la casa ed è garantito da ipoteca. 31. Ipoteca L'ipoteca è una garanzia offerta di solito ad una banca per l'erogazione di un mutuo sulla propria casa. Se il mutuo non viene pagato la banca può vendere l'immobile per avere il rimborso del proprio credito. 32. Rata V. sopra (N. 18) 33. Ammortamento V. sopra (N. 17) Esempio: Un mutuo di euro che verrà restituito in 10 anni avrà un piano di rientro composto di 120(10*12) rate mensili, il cui importo potrà essere sempre uguale (rata fissa) o variare. Il piano di rientro si chiama ammortamento. 34.Spese di istruttoria Prima di erogare un mutuo, la banca svolge un'analisi del reddito del richiedente - futuro debitore - e una valutazione economica dell immobile (cioè la casa) dato in garanzia. Per eseguire questa analisi, la banca sostiene delle spese, come il pagamento del tecnico che valuta l'immobile su cui viene iscritta l'ipoteca. Le spese generalmente vengono calcolate in misura percentuale rispetto al mutuo erogato. L'istruttoria quindi è il momento prima dell'erogazione di un mutuo che serve per verificare la capacità di rimborsare il debito da parte del richiedente. Perizia La relazione effettuata da un tecnico, indicato o accettato dalla banca, che stabilisce o conferma il valore dell immobile comprato e da ipotecare. La perizia ha un costo e la Banca lo fa pagare prima di erogare il mutuo. Mutuo a Tasso Variabile 35. Mutuo a Tasso Variabile

7 E il mutuo dove il tasso di interesse può cambiare, quando cambia il tasso Euribor. Questo vuol dire che la quota di interessi da pagare può variare, così come l ammontare della rata. 36. Euribor V. sopra (N. 24) 37. Mutuo a Tasso Fisso E il mutuo dove il tasso di interesse non cambia, che si basa sull Irs. All inizio si conoscono già gli interessi che si pagheranno e la rata non cambierà mai durante tutto il mutuo. 38. Irs, Spread Taeg (Tasso Annuo Effettivo Globale) V. sopra (N. 26, 27, 28) 39. Estinzione anticipata E la restituzione del prestito prima della scadenza prevista, gli interessi vengono calcolati sino alla data di chiusura e si restituisce solo il capitale residuo. Esempio: si può decidere di restituire alla banca tutto l'importo che si è chiesto in prestito prima della scadenza prevista, così si risparmiano gli interessi delle rate future. 40. Portabilità Operazione che consente al cliente di spostare il mutuo dalla propria banca e di aprirne uno nuovo presso un'altra banca, magari con condizioni migliori. La legge dice che non ci devono essere spese per la chiusura del vecchio contratto di mutuo e l apertura del nuovo mutuo. 41. Rinegoziazione Operazione con la quale si cambiano una o più caratteristiche del contratto originario, ad esempio la durata del mutuo, la rata, il tasso di interesse, le spese per l incasso rata. Questa operazione può prevedere alcune spese. Va sempre chiesto alla propria banca quante sono queste spese. LA RATA SOSTENIBILE DEL FINANZIAMENTO Prima di chiedere un finanziamento bisogna capire quale sia la rata che si può pagare in un mese, senza che questa ulteriore uscita crei delle difficoltà. Per capirlo si deve: sapere quali sono in un mese le entrate della famiglia sapere quali sono le uscite, cioè le spese che normalmente la famiglia deve sostenere. La rata sostenibile sarebbe consigliato fosse il 30% di quello che rimane da questa differenza. Le entrate sono: lo stipendio del nucleo familiare, cioè di tutti i componenti della famiglia, eventuali compensi per altri avori occasionali. Le uscite sono: l affitto o il mutuo, le spese del condominio, le bollette: gas, luce, acqua, le spese scolastiche (libri, buoni mensa), i trasporti (abbonamenti del bus, il carburante dell auto, il bollo, l assicurazione ), eventuali altri finanziamenti, gli alimentari, il telefono/internet e il cellulare, eventuali spese mediche, i soldi che sono spediti al proprio paese d origine. REDDITO DISPONIBILE = Tutte le entrate Tutte le uscite RATA SOSTENIBILE DEL FINANZIAMENTO = 30% del Reddito disponibile Esempio: il Marito guadagna Euro e la Moglie guadagna 800 Euro, mentre le spese sono: la rata del mutuo di 500 Euro, bollette, spese auto, spese alimentari sono di Euro, la rata sostenibile per un eventuale finanziamento è la seguente: Tutte le entrate sono = Euro Tutte le uscite sono Euro Dalle entrate pari a Euro tolgo tutte le uscite pari a Euro = Reddito disponibile pari a 400 Euro RATA SOSTENIBILE DEL FINANZIAMENTO = 30% di 400 Euro (Reddito disponibile) cioè 120 Euro. La rata sostenibile permette a chi si trova a fare un finanziamento, di avere comunque a disposizione una parte di reddito che da usare in caso di eventuali difficoltà. Prima di sottoscrivere un mutuo è consigliato stimare il reddito disponibile, al netto delle spese fisse e calcolare la rata mensile che ci si può permettere di pagare stimando il reddito disponibile, calcolato come sopra. In questo caso le uscite sono: le bollette di gas, luce, acqua, le spese del condominio, le spese scolastiche (libri, buoni mensa) i trasporti (abbonamenti del bus, il carburante dell auto, il bollo, l assicurazione ), eventuali altri finanziamenti, gli alimentari, il telefono/internet e il cellulare, eventuali spese mediche, i soldi che sono spediti al proprio paese d origine.

8 Esempio il Marito guadagna Euro e la Moglie guadagna 800 Euro, mentre tutte le spese (bollette, auto ) sono pari a Euro, la rata sostenibile del mutuo nel mese è la seguente: Tutte le entrate sono = Euro Tutte le uscite (ovviamente senza mutuo) sono Euro Tutte le entrate pari a Euro Tutte le uscite pari a Euro = Reddito disponibile pari a 900 Euro La rata del mutuo dovrà essere inferiore al reddito disponibile di 900 Euro per poter permettere alla famiglia di affrontare eventuali altre spese o difficoltà. Una volta stabilita la rata massima, le altre cose da farsi sono: Informarsi sul tipo di tasso e sulla durata del mutuo, considerando la situazione economica attuale e quella prevista in futuro Confrontare le diverse offerte, soprattutto considerando il TAEG Esaminare le proposte tenendo conto del tasso e di tutti i costi Capire i tempi di concessione del mutuo, se compatibili con l acquisto della casa Controllare il piano di rientro e controllare il tasso di interesse applicato Cosa si può fare dopo l ottenimento del mutuo? Se nel corso del rimborso delle rate del mutuo, la rata da pagare è troppo alta: si può richiedere allo stesso intermediario la disponibilità a rinegoziare le condizioni del mutuo stesso, in questo caso non è necessario l intervento del notaio perché l ipoteca originaria rimane valida. Si può chiedere la sospensione temporanea dei pagamenti, a causa di gravi e provati motivi. In qualunque momento è possibile trasferire il finanziamento presso un altra banca, senza alcuna spesa o penalità. Questa si definisce portabilità e mantiene l ipoteca originaria. La somma verrà rimborsata alle condizioni concordate con la nuova banca. In qualunque momento è possibile trasferire il finanziamento presso un altro intermediario, senza alcuna spesa o penalità.. Il cliente non deve sostenere neppure indirettamente alcun costo, né per l estinzione del mutuo, né per la concessione del nuovo finanziamento. Magvenezia è una cooperativa che da 20 anni si occupa di Finanza Etica nel territorio del veneziano e promuove la cultura di un economia che abbia al centro l uomo e l ambiente e si basa sulla consapevolezza di dove e come vanno impiegate le risorse finanziarie di cui ciascuno dispone. MagVenezia, insieme alla propria finanziaria Consorzio Finanza Solidale, sostiene dal 1992 che la finanza e la cultura finanziaria costituiscono uno dei pilastri sui quali si basa lo sviluppo della società e alla quale è legato il livello di benessere dei cittadini. I finanziamenti sono rivolti a realtà economiche che operano nei settori dell assistenza alla persona, di tutela ambientale, del risparmio energetico, della cultura e che in genere svolgono attività di sostegno e di promozione di un economia sostenibile. Accanto a questa tipologia di finanziamenti rivolti a persone giuridiche, troviamo quelli indirizzati a privati cittadini e che si identificano come microcrediti. Le attività finanziarie realizzate in questi anni a supporto dello sviluppo locale sono: il microcredito sociale l accompagnamento e la consulenza per i cittadini con difficoltà finanziarie ed eccessivamente indebitati (Sportello SEI) l alfabetizzazione finanziaria

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