Helsana. Rapporto di gestione idee sane

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1 Helsana Rapporto di gestione 2006 idee sane

2 Il 2006 in sintesi Nuovo incremento del numero di assicurati Aumento dei premi incassati: più 4,3 per cento Combined ratio del gruppo Helsana: 97,7 per cento Risultato finanziario nuovamente superiore al valore di riferimento Un altra chiusura d esercizio positiva: 114 milioni di franchi Ulteriore rafforzamento del capitale proprio

3 Indici Risultato d esercizio Mio Tasso dei sinistri % , ,1 90,5 91,4 92,6 87,6 88,5 87,5 89,1 87, Numero di assicurati Mio. 2,0 1,8 1,80 1,85 1,6 1,4 1,2 1,44 1,23 1,45 1,20 1,46 1,19 1,47 1,16 1,44 1,09 1,44 1,08 1,47 1,10 1,57 1,16 1,26 1,29 1, Numero totale di assicurati (senza Helsana Infortuni SA) Assicurati con l assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS)

4 Capitale proprio Quota del capitale proprio, risp. delle riserve Mio % 30 22,2 23,3 23,8 24, ,1 13,4 15,2 16,6 16,4 18, Tasso di esercizio Combined ratio % 11 % ,4 10,4 108, ,4 9,0 9,4 9,4 9,1 9,3 9,2 9, ,5 99,5 100,8 102,0 96,7 97,8 96,7 98,4 97, Premi incassati Collaboratori (posti a tempo pieno) Mio Mio

5 Indice Breve ritratto Il gruppo Helsana 2 Editoriale Il successo comporta obblighi 3 Rapporto della Direzione del gruppo Obiettivi 2006 raggiunti, posizione di leader ulteriormente rafforzata 4 Condizioni quadro politiche Il federalismo impedisce le riforme 12 Finanze/Servizi Continua il successo del gruppo Helsana 18 Clienti privati Marchi forti, prodotti interessanti 20 Clienti aziendali Offerente leader per le aziende 22 Servizio informazione e tecnologia Prestazioni convenienti e nuove funzioni 23 Collaboratrici e collaboratori Ottimi risultati nel sondaggio fra i collaboratori 26 «idee sane» Praticare più attività fisica 27 Corporate governance La trasparenza vincola 28 Glossario Cosa significa? 38 Il presente rapporto di gestione di Helsana contiene illustrazioni di mani. Le mani di persone di ogni generazione, con le quali Helsana lavora strettamente. Le fotografie simboleggiano la collaborazione di Helsana con gli assicurati e i partner. 1

6 Breve ritratto Il gruppo Helsana Il gruppo Helsana assicura le persone contro le conseguenze finanziarie di malattia e infortunio, nonché per la maternità e la vecchiaia. È questo il suo core business. Con un volume dei premi di 5 miliardi di franchi e un totale di 1,9 milioni di assicurati, il gruppo Helsana è l assicuratore malattia leader in Svizzera. L offerta di Helsana è rivolta ai clienti privati (persone singole e famiglie) e ai clienti aziendali (aziende ed associazioni). Helsana è un assicuratore orientato alle esigenze dei clienti con «idee sane» e offre una gamma completa di prodotti e di servizi di elevata qualità a prezzi interessanti. Il gruppo Helsana persegue una strategia multibrand. In tale contesto esso è attivo nel campo delle assicurazioni malattia secondo la Legge sull assicurazione malattie (LAMal), delle assicurazioni integrative facoltative secondo la Legge sul contratto d assicurazione (LCA) e delle assicurazioni contro gli infortuni secondo la Legge sull assicurazione contro gli infortuni (LAINF). Helsana è nata nel 1997 dalla fusione delle ex casse malati Helvetia e Artisana. Helvetia è stata creata nell anno 1900 come associazione, mentre Artisana è stata fondata nel Indici 2006 Su questa pagina è riportata una panoramica degli indici più importanti del gruppo Helsana. aerosana rientra ora anche nell area di consolidamento, altrimenti non vi sono stati cambiamenti che avrebbero influenzato in modo determinante l esercizio Settore Clienti privati Nell ambito dell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS), i diversi marchi del gruppo coprono le prestazioni prescritte dalla legge. In quello delle assicurazioni integrative facoltative, Helsana assicura i clienti in base alle loro esigenze individuali, ai loro desideri e alle loro possibilità. Helsana Assicurazioni integrative SA è l ente assicuratore per le assicurazioni malattia integrative facoltative, mentre Helsana Infortuni SA è l ente assicuratore per i prodotti del ramo infortuni. Queste due società non agiscono sul mercato, bensì fungono solo da soggetto giuridico dei rispettivi prodotti d assicurazione. I loro prodotti sono offerti tramite i vari marchi del gruppo Helsana nonché da altri assicuratori malattia indipendenti da Helsana. All interno del gruppo Helsana, le società Helsana Assicurazioni SA, Progrès, avanex, sansan e aerosana si rivolgono, nell ambito dell AOMS, a target determinati con campagne specifiche. Le offerte nel ramo AOMS del gruppo Helsana sono presenti sul mercato con un immagine essenzialmente autonoma. I marchi AOMS sono gestiti attraverso l applicazione di una gestione multicanale professionale e mirata. Settore Clienti aziendali Per i clienti aziendali e le associazioni Helsana propone le assicurazioni collettive d indennità giornaliera secondo la LAMal e secondo la LCA e l assicurazione contro gli infortuni ai sensi della LAINF. Inoltre Helsana si occupa della mediazione di soluzioni previdenziali (LPP). I circa clienti aziendali sono assistiti da una rete di 4 Direzioni generali, 1 Broker center e 14 agenzie generali distribuite su tutto il territorio nazionale. Questo settore si concentra sia sulle soluzioni su misura sia su quelle globali. (Mio. di fr.) / in % Premi incassati ,3 Combined ratio (somma del tasso dei sinistri e di esercizio) in % 97,7 98,4-0,7 Risultato d esercizio ,0 Totale di bilancio ,7 Capitale proprio ,4 in % dei premi incassati 18,0 16,4 9,8 Accantonamenti ,6 Assicurati 2, ,3 Collaboratori ,5 1 Accantonamenti = accantonamenti per sinistri, accantonamenti per riporto di premi, altri accantonamenti tecnico-assicurativi ed accantonamenti non tecnico-assicurativi. 2 Solo assicurazione malattie (LAMal e LCA), senza Helsana Infortuni SA con circa assicurati (2005: circa ). 3 Numero totale di assicurati (senza Helsana Infortuni SA) al 1 gennaio 2007: Impiegati ad occupazione piena e parziale; 2571 posti a tempo pieno (2005: 2445; +5,2%). 2

7 Editoriale Il successo comporta obblighi Per il gruppo Helsana l esercizio 2006 è stato molto positivo. Lo scorso anno l azienda è ulteriormente cresciuta a livello organico. Per la prima volta nella sua storia, il gruppo ha conseguito un volume dei premi superiore ai 5 miliardi di franchi. La combined ratio, la somma del tasso dei sinistri e di esercizio, è migliorata passando al 97,7 per cento. Il buon risultato finanziario ha permesso di consolidare ulteriormente il bilancio. Grazie alla fiducia di 1,9 milioni di assicurati, il gruppo Helsana è la compagnia assicurativa leader sul mercato svizzero delle assicurazioni malattia e infortuni. Nel comparto dell assicurazione d indennità giornaliera di malattia siamo nettamente al primo posto, mentre nel ramo infortuni ci situiamo al quarto posto tra gli assicuratori privati. Manfred Manser Dott. Eugen David La nostra posizione di leader ci incoraggia a proseguire sulla via intrapresa in maniera coerente. Sia per quanto riguarda la nostra forza finanziaria e innovativa sia in riferimento al nostro impegno politico. Continueremo a sviluppare nuovi modelli assicurativi meno cari per i nostri clienti. Anche in futuro intendiamo sfruttare le opportunità di crescita soltanto se sussiste un rapporto equilibrato tra entrate e uscite. Continueremo inoltre ad intervenire attivamente nel dibattito inerente alla politica sanitaria. Siamo convinti di poter apportare un contributo costruttivo, grazie alla nostra esperienza e alle nostre conoscenze specialistiche, a favore delle necessarie riforme in ambito sanitario. La disponibilità ad abbandonare strutture e procedimenti antiquati e costosi e i tempi di attesa nel quadro dell approvazione delle riforme lasciano tuttora a desiderare. D altro canto sono tuttavia state gettate le basi per singoli progetti di riforma che tengono conto della possibile evoluzione futura. Nell interesse dei propri assicurati, anche in futuro il gruppo Helsana intende adoperarsi con ogni mezzo a favore di un sistema sanitario sociale e sostenibile. Desideriamo ringraziare i nostri clienti per la fedeltà e la fiducia dimostrateci, nonché i nostri partner d affari per l ottima collaborazione. Un particolare ringraziamento va anche ai responsabili dei due gruppi di azionisti, la Fondazione Helvetia Sana e l Associazione Artisana, per il loro prezioso sostegno durante l esercizio passato. Negli ultimi anni il gruppo Helsana ha registrato un ulteriore sviluppo positivo, incrementando la propria forza finanziaria. Il posizionamento sul mercato ottenuto grazie al suo orientamento strategico permetterà al gruppo di conseguire successi anche in futuro. Sono state create buone premesse per una crescita proficua per le quali dobbiamo ringraziare, non da ultimo, anche i nostri collaboratori. Con le loro capacità e il loro impegno forniscono un contributo decisivo all ulteriore sviluppo della nostra azienda. Il Consiglio d amministrazione e la Direzione del gruppo sono certi che insieme ai collaboratori riusciranno a gestire con successo le sfide future e a consolidare ulteriormente la posizione di leader di mercato del gruppo Helsana. Dott. Eugen David Presidente del Consiglio d amministrazione Manfred Manser Presidente della Direzione del gruppo 3

8 Rapporto della Direzione del gruppo Obiettivi 2006 raggiunti, posizione di leader ulteriormente rafforzata Nell anno 2006 il gruppo Helsana ha fatto segnare ancora una volta un netto miglioramento dell efficienza, rafforzando in tal modo la propria posizione di assicuratore malattia leader in Svizzera. L azienda poggia su solide basi per il futuro ed è in grado di assumere un ruolo attivo nel contesto del progressivo consolidamento del comparto dell assicurazione malattia. Costi delle cure medico-sanitarie a confronto Indice Nel 2006, grazie ai numerosi provvedimenti adottati, l effettivo degli assicurati è aumentato e la redditività ha registrato un ulteriore incremento. Le cifre positive dimostrano che Helsana è sulla giusta via per affermarsi quale leader del mercato in un contesto economico e normativo ricco di sfide. Risultato solido Nel 2006 il gruppo ha consolidato ulteriormente la propria situazione finanziaria. La Indice dei costi delle cure medico-sanitarie Indice dei salari nominali Indice nazionale dei prezzi al consumo Come negli anni precedenti, nel 2006 l indice dei costi delle cure medico-sanitarie è aumentato in maniera nettamente superiore rispetto all indice dei prezzi al consumo e a quello dei salari nominali. (Fonti: UFSP e UST; stime per il 2006) 97,8% 15,5% 11,6% combined ratio è stata nettamente migliorata ed è ora pari al 97,7 per cento (anno precedente 98,4 per cento). Nel complesso si è registrato un risultato d esercizio di 114 milioni di franchi (più 31 per cento). Alla fine del 2006 la quota di capitale proprio del gruppo ammontava al 18,0 per cento, mentre il numero complessivo di assicurati ha fatto segnare un incremento raggiungendo 1,9 milioni di unità. Nell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (secondo la LAMal) i premi incassati sono aumentati del 6,9 per cento passando a 3574,5 milioni di franchi. Il risultato tecnico-assicurativo è ammontato a 75,9 milioni di franchi, ciò che corrisponde a una combined ratio del 97,9 per cento. Le prestazioni da corrispondere nel quadro dell assicurazione di base hanno subito un aumento inferiore alle aspettative. Nelle assicurazioni secondo la LCA i premi si sono stabilizzati al livello dell anno precedente, toccando all incirca 1469,2 milioni di franchi. Una combined ratio del 97,1 per cento ha consentito di raggiungere anche in questo ramo nuovamente un risultato eccellente. Anche nel ramo infortuni i premi sono rimasti praticamente invariati; la decisione di sciogliere determinati contratti ha tuttavia impedito una possibile crescita organica. In tal modo si può registrare nuovamente un eccellente combined ratio del 99,7 per cento. Strategia applicata con successo Il gruppo Helsana si è affermato quale risolutore di problemi competente e orientato ai clienti sia nel settore dei clienti privati che in quello dei clienti aziendali. 4

9 La Direzione del gruppo (da s. a d.): René Kramer, Clienti aziendali; Daniel H. Schmutz, Finanze/Servizi; Manfred Manser, Presidente della Direzione del gruppo; Philippe Signer, sost. presidente della Direzione del gruppo, Clienti privati; Robert Blass, Servizio informazione e tecnologia. 5

10 Rapporto della Direzione del gruppo Modelli alternativi d assicurazione Numero di assicurati Modelli per il medico di famiglia Modelli HMO PREMED Continua a riscuotere successo il modello assicurativo PREMED-24, che Helsana ha lanciato nel 2003 come primo assicuratore malattia. Alla fine del 2006 il numero de gli assicurati ammontava a unità. Gli assicurati che hanno stipulato questo modello assicurativo devono sempre rivolgersi alla consulenza sanitaria telefonica indipendente di PREMED-24 prima di fissare una visita medica. Essi ricevono informazioni competenti e raccomandazioni concrete formulate da personale specializzato qualificato. Nel complesso anche il numero degli assicurati nei modelli per il medico di famiglia e HMO è aumentato. (Fonte: gruppo Helsana) Franchigie scelte 13% 4% 3% % gennaio % % Franchigia ordinaria 300 franchi Franchigia opzionale 500 franchi Franchigia opzionale 1000 franchi Franchigia opzionale 1500 franchi Franchigia opzionale 2000 franchi Franchigia opzionale 2500 franchi Sempre più assicurati nell assicurazione di base del gruppo Helsana scelgono una franchigia più alta di quella ordinaria di 300 franchi. Al 1 gennaio 2007 il 56 per cento ha optato per una franchigia opzionale. (Fonte: gruppo Helsana) Grazie alla strategia multibrand con i cinque marchi Helsana, Progrès, avanex, sansan e aerosana coerentemente perseguita nel settore dei clienti privati, il gruppo si è posizionato in funzione di target specifici. I cinque assicuratori malattia sono presenti sul mercato con un immagine essenzialmente autonoma. Nell ambito dell AOMS essi propongono prodotti e prestazioni di servizio propri e, nel contesto di un offerta di prodotti più variata, li completano con le assicurazioni integrative facoltative secondo la Legge sul contratto d assicurazione (LCA) di Helsana Assicurazioni integrative SA. Nel settore Clienti privati, la compagnia assicurativa offre la copertura del rischio per le spese di cura in caso di malattia e infortunio e accorda contributi per maternità e vecchiaia. Copertura assicurativa per perdita di guadagno dovuta a malattia o infortunio, copertura del rischio in caso di infortunio e prestazioni nell ambito della previdenza professionale (LPP) sono le aree operative del settore Clienti aziendali. Eccellente risk management L ampliamento negli ultimi anni della gestione e del controllo dei rischi ha dato buoni frutti. Sono stati conseguiti importanti progressi sia per quanto riguarda le prestazioni in ambito assicurativo sia per quanto concerne i rischi relativi agli investimenti in capitale. Necessità di riforme in ambito sanitario In Svizzera le riforme politico-sanitarie stentano a decollare. Nel 2006 non sono stati compiuti progressi significativi in questo senso. Ad esempio, la soppressione dell obbligo a contrarre tra assicuratori malattia e fornitori di prestazioni è stata nuovamente procrastinata. Al suo posto sono state presentate nuove proposte per la promozione di modelli di managed care. Per contro, sono da ritenersi positive le riduzioni dei prezzi dei medicamenti applicate dal Dipartimento federale dell interno. Le possibilità di diminuire i prezzi dei farmaci non sono tuttavia esaurite e anche altrove urgono tuttora provvedimenti adeguati: ad esempio nell ambito della compensazione dei rischi, della regolamenta- 6

11 zione del finanziamento ospedaliero, del finanziamento dell assistenza alle persone anziane come pure per quanto concerne l autoresponsabilità degli assicurati. Helsana è convinta che una riforma sensata e riuscita nell interesse degli assicurati si possa ottenere soltanto con maggiore libertà di scelta, concorrenza e trasparenza, nonché con incentivi volti a promuovere l autoresponsabilità dei cittadini. Occorre eliminare i privilegi acquisiti e le posizioni di monopolio. L azienda mira a soluzioni che garantiscano agli assicurati un assistenza medica qualitativamente ottimale e che siano al contempo sostenibili. Soprattutto le famiglie con bambini e il ceto medio dovrebbero poter beneficiare di maggiori agevolazioni. NO alla cassa unica Helsana respinge l iniziativa popolare «Per una cassa malati unica e sociale», in votazione l 11 marzo L iniziativa si contrappone agli interessi degli assicurati in quanto una cassa unica comporterebbe un ulteriore rincaro in ambito sanitario e un incremento dei premi. L aumento dei costi della sanità che si registra annualmente è dovuto alla crescita delle prestazioni mediche erogate. Una cassa unica non frenerebbe questa evoluzione, bensì la accelererebbe. Per un semplice motivo: la cassa unica abolirebbe la pressione concorrenziale tra gli assicuratori malattia e di conseguenza verrebbero meno anche gli incentivi per la riduzione dei costi. I premi calcolati sul reddito renderebbero praticamente impossibile l offerta di modelli assicurativi innovativi quali le assicurazioni per il medico di famiglia o le franchigie opzionali. Inoltre verrebbe meno il principio di causalità. Tutti gli incentivi al risparmio sarebbero eliminati. La cassa unica implicherebbe un enorme onere fiscale supplementare e creerebbe nuove disparità. Dalle stime eseguite risulta che con la cassa unica all incirca il 15 per cento del reddito imponibile dovrebbe essere impiegato per finanziare i premi. Inoltre, per evitare il trasferimento di capitali all estero, si renderebbe necessaria la fissazione di un tetto massimo dei contributi basati sul reddito. In tal modo sarebbe ancora una volta il ceto medio a pagarne lo scotto. Oneri amministrativi nell AOMS 4,8% Nel 2006 oltre il 95% dei premi incassati è stato destinato da Helsana alla copertura delle prestazioni. Nell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS), le spese amministrative di Helsana, pari al 4,8%, sono inferiori a cinque centesimi per ogni franco di premio incassato. Secondo le direttive dell Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP), tali dati sono calcolati in percentuale sulle spese in franchi per ogni assicurato. Le spese amministrative comprendono: spese per il personale, comprese le prestazioni sociali, locali amministrativi e apparecchiature, spese per l informatica, premi assicurativi (mobilia, responsabilità civile, ecc.), pubblicità e ammortamenti. (Fonte: Helsana Assicurazioni SA) 7

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14 Rapporto della Direzione del gruppo Andamento dei premi AOMS % ,9 4,3 3,3 1,0 3,8 2,5 5,5 4,7 9, Il grafico mostra l andamento dei premi nell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS) tra il 1998 e il (Fonti: UFSP e Helsana Assicurazioni SA) 12,5 Media di tutti gli assicuratori malattia Helsana Assicurazioni SA 9,6 10,2 Distribuzione delle prestazioni nell AOMS 4,3 4,8 3,7 4,5 5,6 4,8 2,2 3,0 L assicurazione malattia garantisce già oggi l equilibrio sociale. Un terzo delle economie domestiche beneficia di sussidi cantonali e il 40 per cento dei costi sanitari è finanziato attraverso le tasse. La cassa unica non affronta alla radice i problemi del nostro sistema sanitario e ne crea più di quanti non ne elimini. Prospettive per il 2007 L azienda è ben preparata per il futuro. Grazie a una crescita qualitativa controllata nei segmenti più redditizi, prestazioni di servizio di eccellente qualità a prezzi equi e una gestione dei costi coerente, proseguirà sulla via intrapresa conseguendo, anche il prossimo anno, un incremento di valore duraturo. A tale scopo il gruppo Helsana ha avviato numerosi progetti strategici nell ambito dei prodotti e delle prestazioni. In primo piano vi sono l ampliamento delle relazioni con i clienti e un rigoroso controllo delle prestazioni. Su tale base, per l anno 2007 sono stati nuovamente preventivati un risultato d esercizio positivo e una crescita del numero di assicurati. Siamo fiduciosi di poter raggiungere questi obiettivi. Assicurati in % Prestazioni in % Le prestazioni nell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie sono distribuite in modo molto diverso sul numero degli assicurati. Il cinque per cento o circa degli 1,3 milioni di clienti hanno percepito il 52 per cento o 1,7 miliardi di franchi di prestazioni assicurative nette dei 3,3 miliardi di franchi. Il 17 per cento o circa assicurati non hanno percepito prestazioni. (Fonte: gruppo Helsana) 10

15 Se a livello politico non saranno adottati provvedimenti volti al contenimento dei costi, anche per il 2007 si delinea un ulteriore incremento delle spese sanitarie. Rispetto agli anni precedenti, all inizio del 2007 i premi dell assicurazione malattia hanno subito un aumento relativamente contenuto. Questo fenomeno non sarà tuttavia durevole, in quanto è essenzialmente dovuto al fatto che, come prescritto dall Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP), gli assicuratori malattia abbiano ridotto le proprie riserve o abbiano sovvenzionato parte dei premi tramite le proprie riserve. Costi AOMS secondo i generi di prestazioni % , ,8 +4,6 +2,9 +2,9 0 +0,4 Spitex Ospedali stazionario Casa di cura Medicamenti Medici Ospedali ambulatoriale ambulatoriale Il nostro grafico mostra come in determinati settori sono cambiate nel 2005 rispetto al 2004 le prestazioni lorde nell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS) per ogni assicurato. (Fonte: UFSP. Al momento della chiusura redazionale i dati del 2006 non erano ancora disponibili.) Sviluppo delle prestazioni AOMS Mia. Fr ,4% +5,0% +4,2% +6,1% +6,0% +4,3% +5,1% +6,3% +6,4% Dal 1997 al 2005 le prestazioni corrisposte dagli assicuratori malattia nell ambito dell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS) sono aumentate da 11,4 a 17,4 miliardi di franchi (più 52,6%). Nel 2005 le prestazioni lorde degli assicuratori malattia (inclusa la partecipazione ai costi degli assicurati) sono ammontate a 20,3 miliardi di franchi. Di questi costi, 17,4 miliardi di franchi sono stati coperti dagli assicuratori malattia, mentre 3,0 miliardi di franchi sono andati a carico degli assicurati. (Fonte: UFSP. Al momento della chiusura redazionale i dati del 2006 non erano ancora disponibili.) 11

16 Condizioni quadro politiche Il federalismo impedisce le riforme L Organizzazione per la collaborazione e lo sviluppo economico (OCSE) e l Organizzazione mondiale della sanità (OMS) hanno giudicato il sistema sanitario svizzero inefficiente. La critica principale è che il «campanilismo cantonale» non soltanto conduce a strutture sanitarie regionali inefficienti, bensì impedisce anche l introduzione di riforme significative a livello federale. Nonostante questa conclusione scoraggiante rimane tuttora un barlume di speranza. Gli economisti sanitari sono concordi nell affermare che l attuale compensazione dei rischi è insufficiente. Tuttavia, finora a livello politico sono state fortemente ostacolate le correzioni urgentemente necessarie che potrebbero mettere fine alla cosiddetta caccia ai rischi buoni. Perciò nella primavera 2006 il Consiglio degli Stati si è rimesso al lavoro impegnandosi chiaramente a favore di un adeguamento. Ripartizione dei costi presso Helsana nel % 22% 7% 3% 14% 33% Ospedali (stazionario e cronico) Ospedali (ambulatoriale) Medici (ambulatoriale) Medicamenti (ambulatoriale) Ergoterapia, fisioterapia, chiropratica, logopedia Altre prestazioni come Spitex, laboratorio, ecc. Come negli anni precedenti, anche nel 2006 la voce Ospedali (stazionario e cronico) costituisce la voce maggiore per quanto riguarda i costi delle prestazioni del gruppo Helsana. (Fonte: gruppo Helsana) Compensazione dei rischi: nessuna soluzione In futuro, oltre ai criteri di età e sesso dovrebbe essere accordata una maggiore considerazione al rischio di malattia. Quale criterio varrebbe la degenza in un ospedale o in una casa di cura nel corso dell anno precedente. Sebbene la compensazione dei rischi sia ritenuta dalla maggior parte degli esperti una condizione essenziale per altre riforme quali managed care, libertà di contrarre o forfait per caso relativi alla diagnosi (DRG), e la maggioranza dei parlamentari concordi con tale tesi, il Consiglio nazionale ha differito la trattazione di questo tema ad altra data nel corso dell anno. Finanziamento dell assistenza sanitaria: decisioni gradite Anche nel campo del finanziamento dell assistenza sanitaria è stato il Consiglio degli Stati a fornire il maggiore contributo. La camera alta ha stabilito che a breve termine le tariffe quadro nelle case di cura non possono essere superate. Le norme tariffali attualmente in vigore dovrebbero essere sostituite da una soluzione mediante contributi. In tal modo i costi delle cure dovute alla vecchiaia non dovrebbero più essere accollati interamente all assicurazione di base. Per non strapazzare eccessivamente la solidarietà, per il finanziamento possono essere impiegati in modo socialmente sostenibile anche mezzi di risparmio privati. Infine, i contributi calcolati in funzione della necessità di cura dovrebbero essere accordati indipendentemente dal luogo e dalla forma di 12

17 Costi dei medicamenti nell AOMS Mio. Fr ,7% +9,0% +6,7% +11,5% +8,4% +7,7% +4,3% +5,0% +3,5% erogazione della prestazione. Ciò permetterebbe di applicare gli stessi tassi sia nelle case di cura che in ambito Spitex. Finanziamento ospedaliero: nessuna soluzione in vista Il Consiglio degli Stati ha raggiunto una soluzione anche nel quadro del finanziamento ospedaliero. Dovrebbero essere introdotti forfait unitari a livello nazionale per il finanziamento degli ospedali per malattie acute. Tali forfait dipenderebbero da una quota fissata da cantoni e assicuratori malattia. Dovrebbe essere applicato lo stesso sistema di finanziamento sia per gli ospedali privati che per quelli pubblici. I cantoni dovrebbero partecipare al finanziamento di entrambi i tipi di istituti ospedalieri. Il divisore dovrebbe essere fissato in modo tale che eventuali spese supplementari siano divise tra cantoni e assicuratori. Inoltre i cantoni dovrebbero eseguire una pianificazione ospedaliera cantonale, tuttavia secondo principi validi a livello nazionale. Gli assicuratori sarebbero liberi di stipulare convenzioni tariffali con gli ospedali che non rientrano nella lista ospedaliera cantonale. Poiché dovrebbero partecipare anche al finanziamento degli ospedali privati, i cantoni si sono opposti a queste decisioni. Nel frattempo, la maggior parte dei membri della competente commissione del Consiglio nazionale si è schierata a favore della soluzione del Consiglio degli Stati Negli anni scorsi, i costi per i medicamenti pagati dall assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS) sono aumentati costantemente. Nel 1996 essi ammontavano ancora a 2,3 miliardi di franchi, nel 2001 invece avevano già raggiunto i 3,5 miliardi di franchi, ossia oltre la metà in più. Nel 2005 i costi dei medicamenti sono aumentati, raggiungendo i 4,3 miliardi di franchi. Queste cifre si riferiscono soltanto ai farmaci dispensati a livello ambulatoriale (medico, farmacia). Non sono compresi i medicamenti impiegati in ambito stazionario (ospedale, casa di cura). (Fonte: UFSP. Al momento della chiusura redazionale i dati del 2006 non erano ancora disponibili.) Managed care: libertà anziché regolamentazione Diversi studi hanno dimostrato che i modelli di managed care permettono di conseguire risparmi notevoli. Numerosi politici desiderano pertanto promuovere questi modelli. Tuttavia, invece di concentrarsi sull elaborazione delle relative condizioni quadro, gli esponenti delle diverse fazioni si dedicano all attivismo normativo. Ciò si riflette ad esempio in proposte per definizioni dettagliate di un assistenza integrata, in varianti complesse di tipi di partecipazione ai costi o nella presa in considerazione a parte degli elementi di costo del managed care nella compensazione dei rischi. In tale contesto si dimentica che l efficacia dei modelli di managed care si fonda essenzialmente su incentivi il cui scopo è far sì che le parti interessate scelgano di propria volontà i modelli di managed care. In questo ambito una maggiore regolamentazione comporterebbe una minore libertà e dunque, in ultima analisi, comprometterebbe la promozione dei modelli di managed care. La Commissione sanitaria del Consiglio degli Stati condivide questo parere ed ha pertanto respinto numerose disposizioni che nuocerebbero ai modelli di managed care. 13

18 Condizioni quadro politiche Costi AOMS secondo i cantoni Cantone NW AR GR OW AG SG SH TG LU ZG VS AI GL SZ SO FR UR ZH BE NE BL VD TI JU BS GE CH Prestazioni in CHF per persona Medicamenti: amministrazione attiva Nell ambito dei medicamenti il Consiglio federale ha conseguito diversi progressi. Ad esempio, il 1 aprile 2006 ha aumentato al 20 per cento l aliquota percentuale per i farmaci originali con brevetto scaduto, ciò che ha rapidamente cambiato le abitudini dei medici per quanto riguarda la prescrizione di medicamenti. In breve tempo la quota di generici ha fatto segnare un incremento significativo. In precedenza l Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) era riuscito a negoziare con le industrie farmaceutiche la riduzione del prezzo di determinati farmaci in commercio da lungo tempo. Questi provvedimenti dovrebbero portare risparmi nella misura di circa 250 milioni di franchi. Tuttavia, per portare a termine queste trattative si sono resi necessari anche dei compromessi. Tramite un ordinanza, l industria farmaceutica ha ottenuto la garanzia che gli adeguamenti dei prezzi a seguito dell estensione del campo d applicazione dei medicamenti autorizzati saranno predisposti al più presto dopo sette anni. Proprio nell ambito dei farmaci contro il cancro, particolarmente costosi, questo compromesso costerà caro all assicurazione obbligatoria delle cure medico- sanitarie. Tessera d assicurato: concetto non ancora maturo Dalla disposizione di legge sulla tessera d assicurato, il legislatore si attendeva un notevole incremento dell efficienza nell assistenza sanitaria. I lavori preliminari relativi all ordinanza d applicazione non sono tuttavia stati incoraggianti: finché nella tessera saranno memorizzati soltanto dati amministrativi (nome, numero d assicurato, ecc.), i costi supereranno di gran lunga l utilità. Attualmente siamo ancora molto lontani da uno scambio semplificato dei dati medici. La procedura di attuazione rimane incerta. A queste condizioni è naturale che nessuno si dichiari disponibile ad investire in questo progetto. Nel 2006 le prestazioni assicurative pro capite corrisposte dal gruppo Helsana nell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie sono aumentate a livello nazionale dell 1,2 per cento rispetto all anno precedente attestandosi a una media di 2610 franchi. La differenza tra i cantoni è notevole. (Fonte: gruppo Helsana) 14

19 Per quanto riguarda la tessera d assicurato, gli assicuratori malattia individuano due punti principali: tutti i fornitori di prestazioni devono essere obbligati a utilizzare la tessera affinché si possano ottenere delle sinergie ed essa deve permettere indicazioni chiare sul rapporto assicurativo. Nuovo diritto assicurativo in vigore Il 1 gennaio 2006 sono entrate in vigore la Legge sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA), completamente revisionata, l Ordinanza sulla sorveglianza (OS) e la Legge sul contratto d assicurazione (LCA) parzialmente revisionata. Il gruppo Helsana ha concluso, nel limite del possibile, i necessari lavori di adeguamento. Sono stati adattati alle nuove disposizioni, tra l altro, i documenti contrattuali. Manfred Manser Presidente della Direzione del gruppo Andamento delle prestazioni nell AOMS Mio. Fr Tra il 1998 e il 2006 le prestazioni per persona assicurata nell assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie sono nettamente aumentate. Le cifre dal 2005 concernono il gruppo Helsana, quelle precedenti Helsana Assicurazioni SA. (Fonte: gruppo Helsana) Sviluppo del numero di medici Medici con studio Tra il 1997 e il 2005, il numero di medici che lavorano in uno studio privato è aumentato di quasi il 17,4%. (Fonte: FMH) 15

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22 Finanze/Servizi Continua il successo del gruppo Helsana Nell anno 2006 il gruppo Helsana ha consolidato ulteriormente la propria situazione finanziaria. La combined ratio è nettamente migliorata raggiungendo il 97,7 per cento (2005: 98,4 per cento). Negli investimenti in capitale è stato supera to nuovamente il valore di riferimento; il profitto da investimenti in capitale è ammontato a 176,9 milioni di franchi ( 2 per cento). Nel complesso si è registrato un risultato d esercizio di 114 milioni di franchi (più 31 per cento). Alla fi ne del 2006 il gruppo presentava una quota di capitale proprio pari al 18,0 per cento e contava 1,9 milioni di assicurati. La combined ratio è ulteriormente migliorata nell esercizio in esame. Questa evoluzione positiva è da ricondursi soprattutto al settore Clienti privati, dove i provvedimenti avviati lo scorso anno ai fini di migliorare la gestione e il controllo delle prestazioni hanno dato buoni risultati. Hanno avuto un influsso positivo anche i costi dei medicamenti, il cui incremento di prezzo nel 2006 ha fatto segnare un rallentamento per la prima volta dall introduzione della LAMal. Eccellente combined ratio Nel settore Clienti privati la combined ratio è stata del 97,8 per cento (anno precedente 99,2 per cento), mentre in quello dei Clienti aziendali, con un valore pari al 96,9 per cento, essa è risultata inferiore al 100 per cento per la terza volta. Il 2006 è stato un anno positivo anche per quanto riguarda i premi incassati dal gruppo. Essi sono saliti a 5,2 miliardi di franchi (più 4,3 per cento), superando per la prima volta la soglia dei cinque miliardi. L evoluzione dei singoli comparti: Nel ramo assicurazioni secondo la LAMal i premi incassati sono aumentati del 6,9 per cento raggiungendo 3574,5 milioni di franchi. Il risultato tecnico-assicurativo è ammontato a 75,9 milioni di franchi, ciò che corrisponde a una combined ratio del 97,9 per cento. In questo ambito lo sviluppo dei costi delle prestazioni è stato nettamente inferiore alle aspettative. Nelle assicurazioni integrative (secondo la LCA) i premi si sono stabilizzati raggiungendo all incirca 1469,2 milioni di franchi. Una combined ratio del 97,1 per cento ha consentito di raggiungere nuovamente un risultato eccellente. Anche nel ramo infortuni si è registrata una stabilizzazione dei premi; la decisione di sciogliere determinati contratti ha impedito una possibile crescita organica. Ciò si è ripercosso sulla combined ratio, la quale ammonta ora al 99,7 per cento (anno precedente 99,5 per cento). Investimenti in capitale dinamici Nell esercizio in esame il profitto da investimenti in capitale si è attestato a 176,9 milioni di franchi. L anno positivo della borsa nel 2006 ha favorito un ulteriore buona performance degli investimenti in capitale (per dettagli si veda anche la pagina 25 del rapporto finanziario). Le riserve di fluttuazione sono state nuovamente incrementate e alla fine del 2006 ammontavano a 243,5 milioni di franchi (più 9,3 per cento). In tal modo il gruppo Helsana ha ulteriormente migliorato la propria capacità di rischio nell ambito degli investimenti, peraltro già buona. Bilancio solido Grazie al buon risultato d esercizio di 114 milioni di franchi, il bilancio è stato consolidato ulteriormente. Nel totale di bilancio di 5015 milioni di franchi sono contabilizzati accantonamenti per 3200 milioni di franchi e il capitale proprio del gruppo è cresciuto di 1,6 punti percentuali raggiungendo il 18 per cento. Anche la qualità del 18

23 capitale proprio è stata migliorata: gli elementi patrimoniali immateriali costituiscono solo il 3 per cento del capitale proprio (anno precedente 13,8 per cento). Il gruppo Helsana dispone dunque di una buona posizione per affrontare i prossimi anni, in cui una concorrenza più feroce provocherà una maggiore pressione sui prezzi. Rispettate le direttive Per quanto riguarda il caso Swissfirst, non è stata riscontrata nessuna irregolarità nell operato del gruppo Helsana. Una società di revisione esterna incaricata dal Consiglio d amministrazione ha confermato che dagli investimenti Swissfirst di Helsana Assicurazioni integrative SA è risultato un guadagno per gli assicurati. Le direttive interne in materia di investimenti sono state rispettate. Il gestore di portafoglio responsabile non ha conseguito vantaggi personali dalla negoziazione di azioni Swissfirst. Le conclusioni dei revisori esterni coincidono con quelle della revisione interna. Test svizzero di solvibilità Nell ambito delle assicurazioni integrative (secondo la LCA) del gruppo Helsana, la sorveglianza compete all Ufficio federale delle assicurazioni private (UFAP). In considerazione dei nuovi requisiti in materia di solvibilità per gli assicuratori privati, Helsana Assicurazioni integrative SA si è sottoposta, come già nel 2005, alla prova pilota del Test svizzero di solvibilità (SST). L SST verifica la resistenza del bilancio di una compagnia d assicurazioni in relazione a possibili scenari di stress estremi (ad es. una crisi sul mercato dei capitali contemporaneamente ad un epidemia). Daniel H. Schmutz Membro della Direzione del gruppo Finanze/Servizi Evoluzione del numero di assicurati (cifre arrotondate) Numero totale di assicurati Gruppo Helsana (senza Helsana Infortuni SA) Helsana AOMS aerosana AOMS (dall ) avanex AOMS sansan AOMS Progrès AOMS Totale AOMS Gruppo Helsana Indennità giorn. LAMal/LCA Gruppo Helsana (solo assicurati senza AOMS) Assicurazioni integrative (solo assicurati senza AOMS) Helsana Infortuni SA Assicurati con ass. integrative ospedale e cura gruppo Helsana

24 Clienti privati Marchi forti, prodotti interessanti Nel settore dei clienti privati, l impegno volto a ridurre i co sti delle prestazioni ha nuovamente dato buoni frutti. La gamma di prodotti è stata completata con diverse novità: l estensione dell assicurazione per il medico di famiglia nelle aree urbane, ma anche nuove offerte riguardanti le assicurazioni ospedaliere e dentarie. Nel complesso il gruppo Helsana ha rafforzato la propria posizione di leader, registrando un incremento significativo del numero di assicurati. Combined ratio settore Clienti privati % ,9 102,5 109,2 Lo scorso anno abbiamo ampliato la collaborazione con fornitori di prestazioni in Svizzera e con offerenti esteri selezionati. Il nostro obiettivo è quello di offrire agli assicurati servizi di qualità a prezzi equi. In tale contesto il gruppo Helsana si adopera affinché tra i pazienti e i fornitori di prestazioni si instauri una relazione di partenariato e su questa base sostiene lo sviluppo di prestazioni sanitarie specifiche e conformi alle esigenze dei clienti. 96,2 96,7 96,4 99,2 97, In seguito all andamento dei sinistri, la combined ratio tecnico-assicurativa (somma del tasso dei sinistri e di esercizio in percentuale dei premi incassati) del settore Clienti privati è diminuita al 97,8%. Il risultato non tecnico-assicurativo non è stato preso in considerazione. (Fonte: gruppo Helsana) Procedura di fatturazione efficiente La soddisfazione della clientela costituisce il nostro obiettivo primario. La nostra gestione delle prestazioni fornisce un contributo decisivo, affinché le fatture siano pagate rapidamente e senza lungaggini burocratiche. Pertanto il gruppo Helsana si impegna a favore dell estensione della fatturazione diretta tra fornitori di prestazioni e assicuratori (sistema del terzo pagante). Un gran numero di clienti preferisce questa soluzione, perché in questo modo non deve più anticipare l importo della fattura. Essa presenta vantaggi anche per i fornitori di prestazioni, in quanto permette di risolvere eventuali domande sulla fatturazione senza doversi rivolgere ai pazienti. La procedura di fatturazione diventa così più efficiente, ciò che in ultima analisi conduce ad una diminuzione delle spese amministrative. Anche lo scambio elettronico dei dati con medici e ospedali mira a incrementare l efficienza. Il gruppo Helsana è leader anche in questo ambito, dove è un partner apprezzato sia dai fornitori di prestazioni sia dagli assicurati. Continueremo a perseguire in maniera coerente la digitalizzazione delle fatture e il relativo controllo automatico, allo scopo di realizzare ulteriori guadagni in materia di efficienza da poter trasmettere agli assicurati sotto forma di premi convenienti. Ha inoltre influito positivamente sul l ammontare dei premi il nostro rigoroso controllo delle prestazioni. La maggior parte degli assicurati desidera un controllo dettagliato delle prestazioni erogate per quanto riguarda l economicità e la qualità. Nel 20

25 2006 il settore Clienti privati ha intensificato il controllo delle prestazioni riuscendo a risparmiare un importo milionario a tre cifre per i propri clienti. Tale risparmio è da ricondurre soprattutto alla specializzazione e alla concentrazione dei collaboratori su singoli fornitori di prestazioni. Prevenzione e innovazione Il 21 maggio 2006 l azienda ha organizzato per la prima volta una manifestazione per bambini in sovrappeso. L evento era incentrato sul tema della passione per il moto. L originale percorso di attività fisica, la speciale danza e la moderazione da parte dell ex Miss Svizzera Melanie Winiger, ora attrice, hanno reso questa giornata un esperienza indimenticabile per i bambini presenti e le loro famiglie. Inoltre, per il cambio d anno 2006/2007 è stato realizzato un numero di progetti superiore alla media. L estensione alle città di medie dimensioni dell assicurazione per il medico di famiglia offerta da Helsana (AMF urbana) ha suscitato grande interesse da parte di assicurati e stampa. La concorrenzialità degli altri marchi Progrès, sansan e avanex è stata potenziata con l aggiunta alla loro gamma di prodotti del modello alternativo d assicurazione «PREMED-24». Inoltre, in futuro Progrès, sansan e avanex offriranno l intero ventaglio di prodotti di Helsana Assicurazioni integrative SA. Infine, con la promozione «12 mesi gratuiti per i bambini» Helsana ha intrapreso una nuova strada per la fidelizzazione dei clienti nell importante segmento delle famiglie. In ambito ospedaliero, grazie a «HOSPI- TAL FLEX», in caso di ospedalizzazione i clienti possono ora scegliere di farsi curare nel reparto semiprivato o in quello privato con una partecipazione ai costi più bassa. Prima di ogni degenza il cliente decide in quale reparto desidera essere ricoverato; la partecipazione ai costi sarà calcolata di conseguenza. In ambito dentario è stata armonizzata l intera gamma di prodotti. Con la linea di prodotti «DENTAplus» viene ora offerta una graduazione più differenziata delle somme massime assicurate. In futuro i clienti potranno scegliere tra cinque diverse varianti per qualsiasi età ed esigenza. Effetto del controllo delle prestazioni Mio. Fr Dal 1998 Helsana esegue un controllo dei costi delle prestazioni che viene costantemente ottimizzato. Nel 2005 sono pervenute oltre 10 milioni di fatture, ossia circa per giorno lavorativo. Circa il 30% di tali fatture viene smistato e selezionato per un esame più dettagliato. Il grafico mostra a quanto ammontano le domande di rimborso per le prestazioni fatturate in maniera imprecisa o scorretta e quelle presentate da Helsana ad altri assicuratori. (Fonte: gruppo Helsana) aerosana il quinto marchio La Fondazione aerosana è entrata a far parte del gruppo Helsana all inizio del aerosana continuerà a gestire l assicurazione di base quale marchio indipendente, in aggiunta offrirà i prodotti di Helsana Assicurazioni integrative SA. La stretta collaborazione avviata nell autunno 2005 ha dato buoni frutti. Alla fine del 2006 il numero degli assicurati era già raddoppiato. Posizione di leader consolidata Nel complesso il gruppo Helsana ha consolidato ulteriormente la propria posizione di leader tra gli assicuratori malattia. Il numero degli assicurati ha registrato un netto incremento assestandosi a uni tà. Inoltre, le assicurazioni integrative del l azienda hanno ricevuto le note migliori da parte di rinomati esperti in materia. Con i suoi cinque marchi (Helsana, Progrès, sansan, avanex e aerosana), il gruppo Helsana è ben posizionato sul mercato. In 25 delle 43 regioni di premio della Svizzera il gruppo Helsana ha ridotto i premi dell assicurazione di base per il 2007 o li ha mantenuti invariati. Tuttavia, nell insieme, un aumento dei premi è stato inevita bile. In ogni caso, con una media del 3,2 per cento, esso è risultato nettamente inferiore a quello dell anno precedente. Nel 2007 i premi delle assicurazioni integrative non sono stati aumentati. I bambini che stipulano l assicurazione di base presso uno dei cinque marchi del gruppo ricevono le assicurazioni integrative gratuitamente nel Sia presso Progrès che avanex sono stati aumentati gli sconti per bambini. Nella maggior parte dei cantoni avanex accorda uno sconto eccezionale pari all 85 per cento. Philippe Signer Membro della Direzione del gruppo Clienti privati 21

26 Clienti aziendali Offerente leader per le aziende In qualità di primo assicuratore nel ramo dell indennità giornaliera di malattia e quarto in quello degli infortuni, Helsana è l assicuratore di aziende leader in Svizzera. Questo successo si riflette nell eccellente combined ratio del 96,9 per cento, la quale risulta per la terza volta consecutiva inferiore al 100 per cento. La strategia coerente applicata nell ambito dei clienti aziendali ha avuto successo. Questo settore del gruppo è ulteriormente cresciuto in funzione della redditività. Parallelamente è stata migliorata la qualità delle prestazioni e del servizio. Helsana ha potenziato la sua chiara leadership nel mercato delle assicurazioni di persone. Offerta globale Il settore Clienti aziendali detiene un posizionamento sul mercato promettente per il futuro. A ciò ha contribuito l acquisizione dei portafogli indennità giornaliera e infortunio di «La Suisse», che è stata portata a termine senza problemi. A seguito di questa integrazione oltre 100 collaboratori di «La Suisse» sono passati a Helsana, garantendo una continuazione diretta del servizio ai clienti e un ampliamento mirato dell offerta. Oltre al miglioramento costante dei prodotti classici nel ramo dell indennità giornaliera di malattia e degli infortuni, ci siamo concentrati sulla consulenza globale dei clienti. Il settore Clienti aziendali ha lanciato numerosi servizi volti ad evitare o ridurre le assenze dei propri clienti dovute a infortunio o malattia. Il case management, particolarmente apprezzato dai clienti aziendali, li sostiene nell assistenza dei loro collaboratori dopo un infortunio o una malattia. In tal modo le persone colpite rimangono integrate nell attività lavorativa. Impegno per la 5ª revisione dell AI Nel quadro della 5ª revisione dell assicurazione per l invalidità (AI), il gruppo Helsana si è fortemente impegnato a favore di provvedimenti atti al mantenimento della capacità lavorativa e al reinserimento professionale. Già oggi l azienda lavora in stretta collaborazione con l AI e sostiene i lavoratori malati e infortunati nonché le loro ditte in vista di un reinserimento nell attività lavorativa. In tale contesto Helsana si occupa della coordinazione tra i diversi organi coinvolti nel reinserimento. Abbiamo dunque già messo in pratica alcuni importanti obiettivi della 5ª revisione dell AI. Combined ratio settore Clienti aziendali % ,9 108, ,3 102,4 102,2 101, ,8 96,9 Successo futuro La leadership sul mercato, il controllo permanente dei costi e l ampliamento costante della gamma di prodotti offerti attraverso soluzioni innovative costituiscono le fondamenta per un futuro di successo nell ambito dei clienti aziendali. Nonostante la difficile congiuntura, il settore Clienti aziendali è fiducioso di poter raggiungere nuovamente gli obiettivi primari fissati per il 2007, ovvero un ulteriore crescita e una combined ratio inferiore al 100 per cento ,0 René Kramer Membro della Direzione del gruppo Clienti aziendali Dal 2004 la combined ratio tecnico-assicurativa (somma del tasso dei sinistri e di esercizio in percentuale dei premi incassati) del settore Clienti aziendali è rimasta inferiore al 100%. Il risultato non tecnico-assicurativo non è stato preso in considerazione. (Fonte: gruppo Helsana) 22

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