BCC Tarsia foglio informativo relativo al Mutuo Chirografario - 18^ serie, aggiornata al

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1 Sezione I - Informazioni sulla banca Foglio informativo relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO Banca di Credito Cooperativo - Tarsia (CS) soc. coop. Sede legale e amministrativa: Tarsia, Via Olivella, 25/27 info@bcctarsia.it Codice ABI: Iscritta all'albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Iscritta all Albo delle Società cooperative a mutualità prevalente al n. A Registro delle Imprese di Castrovillari n. 222 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Totale Patrimonio al 31/12/ ,45 di cui Capitale Sociale ,20 Sezione II Caratteristiche e rischi tipici dell operazione Struttura e funzione economica del mutuo chirografario Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Principali rischi, di carattere generico o specifico, connessi con il mutuo chirografario RISCHIO DI TASSO Il mutuo chirografario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Il mutuo chirografario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. RISCHIO DI CAMBIO Nel mutuo chirografario erogato in valuta estera può individuarsi in capo al cliente, oltre al predetto rischio di tasso, un rischio di cambio determinato dalla normale incidenza della congiuntura di mercato sulla divisa presa a riferimento; potrebbe cioè verificarsi, nel corso del rapporto, un apprezzamento della valuta estera prescelta per il finanziamento rispetto alla valuta nazionale con un conseguente aggravio di oneri per il cliente in relazione al rimborso del prestito. Pagina 1 di 6

2 Caratteristiche tipiche delle Polizze Assicurative a favore della clientela: Compagnie Assicuratrice LA FONDIARIA - SAI per la Filiale di San Marco Argentano Caratteristiche principali della Polizza di Assicurazione Infortuni Cumulativa : - Art. 1 - La presente polizza assicura contro gli infortuni professionali ed extraprofessionali i Clienti della Banca contraente titolari di : mutui agrari, mutui ipotecari, crediti attivi, mutui chirografari, mutui artigiani, prestiti, c/c attivi e passivi, depositi, certificati di deposito, libretti di deposito a risparmio nominativi e al portatore, anticipazioni su titoli e valori, anticipazioni su merci e documenti rappresentativi di merci, anticipazioni su crediti, finanziamenti all importazione ed alla esportazione. - Art. 2 - L assicurazione viene prestata per il caso di morte o di invalidità permanente di grado pari o superiore al 65% sempre ché detti casi si verifichino non oltre un anno e mezzo dal giorno nel quale l infortunio è avvenuto; in entrambi i casi il capitale assicurato è pari al montante del saldo di chiusura (omissis); La misura massima dell indennizzo è stabilita in euro ,84 per ogni conto a debito o a credito(omissis) - Art. 3 - L assicurazione prende effetto dalle ore del giorno di entrata in vigore della presente polizza (omissis); - Art. 4 - La garanzia non è valida per le persone di età superiore agli anni 75 (omissis), - Art. 5 - La Banca rinuncia ad ogni azione di rivalsa verso i responsabili dell infortunio (omissis); - Art. 6 - Vengono compresi gli infortuni conseguenti ad imprudenze e negligenze gravi, nonché gli infortuni sofferti in stato di malore o incoscienza sempre ché non determinati da ubriachezza o uso di sostanze stupefacenti e simili. - Art. 7 - Il pagamento dell indennizzo verrà così effettuato: - Nel caso di saldo creditore l indennizzo verrà versato alla Banca e da questa messo a disposizione degli eredi testamentari o legittimati dallo stesso Assicurato nel caso di invalidità permanente (omissis); - Art. 8 - La garanzia viene estesa al rimborso delle rette di degenza in ospedale o clinica rese necessarie in seguito a infortunio comportante la morte o l invalidità permanente pari o superiore al 65% del totale, fino alla concorrenza del massimale di euro 1.549,37 con limite giornaliero di euro 25,82 (omissis); - Art. 9 - La Società non richiederà alcuna ulteriore identificazione per i sinistri occorsi a persone titolari di libretti di deposito al risparmio al portatore il cui nome e cognome sia riportato sul libretto stesso; - Art L indennizzo in caso di invalidità permanente di grado pari o superiore al 65% valutata secondo i criteri di cui all art. 12 e 15 delle Condizioni Generali di Assicurazione, sarà uguale al 100% del capitale assicurato(omissis); - Art L assicurazione vale per tutto il mondo (omissis); - Art.12 - Il Premio minimo anticipato viene determinato applicando il tasso di 57% all ammontare dei saldi attivi e passivi (saldo attivo + saldo passivo) al 31 dicembre dell anno precedente a quello in corso (omissis); - Art.13 - Per quanto non regolato dalle presenti condizioni particolari, valgono le Condizioni Generali di Assicurazione. Compagnie Assicuratrice REALE MUTUA ASSICURAZIONI per le Filiali di: Tarsia Mongrassano Corigliano Calabro Caratteristiche principali della Polizza di Assicurazione Infortuni : - Art. 1 - La presente polizza assicura contro gli infortuni professionali ed extraprofessionali i Clienti della Banca contraente titolari di : mutui ipotecari, mutui chirografari, prestiti, c/c attivi e passivi, libretti di deposito a risparmio nominativi; - Art. 2 - L assicurazione viene prestata per il caso di morte e per il caso di Invalidità Permanente di grado pari o superiore al 60 per cento. Per il caso di morte il capitale assicurato è pari a : per i conti creditori che nei 60 giorni precedenti l evento sono sempre stati tali (omissis); per i conti debitori: al saldo in linea capitale del conto risultante dalle evidenze contabili della Banca il giorno precedente a quello in cui si è verificato l evento (omissis); Per il caso di invalidità permanente di grado pari o superiore al 60 per cento il capitale assicurato è pari al doppio di quello determinato per il caso di morte; In entrambi i casi il capitale assicurato, e quindi l indennizzo da parte della Società non potrà essere inferiore a 3.000,00, né eccedere l importo di ,00 in caso di Morte e non inferiore a 6.000,00 né eccedere ,00 in caso di invalidità permanente quando sia in essere un solo rapporto di cui al precedente comma; (omissis); La società rimborsa inoltre, fino alla concorrenza di 900,00 per infortunato con limite di 30,00 giornaliere le spese effettivamente sostenute per la cura delle lesioni conseguenti ad infortunio indennizzabile a termini di polizza; - Art. 3 - Fermo restando l effetto e la scadenza della presente polizza, la garanzia è operante nei confronti dei Titolari di conto corrente a far tempo: - a) per i conti in essere al dalle ore 24 del giorno di stipulazione del presente contratto tranne per quelli che entro il abbiano dato per iscritto comunicazione contraria(omissis), per i nuovi conti aperti successivamente al dalle ore 24 del giorno di apertura del conto sempre ché il correntista abbia dato per iscritto adesione alla polizza in oggetto; - Art. 4 - Estensione della garanzia: a parziale deroga e a chiarimento delle Condizioni Generali di Assicurazione si precisa che la Garanzia è operante per gli infortuni subiti dagli assicurati durante l uso e/o la guida di mezzi di locomozione con la sola esclusione dei mezzi subacquei ed aerei (omissis); - Art. 5 - la Società rinuncia al diritto di rivalsa che le compete ai sensi dell art del c.c. - Art. 6 - Limiti territoriali : l Assicurazione vale per il mondo intero esclusi i territori trovatesi in stato di guerra, dichiarata o non dichiarata (omissis); Pagina 2 di 6

3 - Art. 7 - L Assicurazione vale per le persone di età non superiore ai 75 anni, tuttavia in caso di Morte o di invalidità permanente non inferiore al 60% di Assicurato ultra 75enne la Società versa un indennizzo pari al 50% dell importo assicurato a termini di polizza(omissis); - Art. 8- Per i minori di anni 10, l assicurazione è prestata per il solo caso di invalidità permanente avente percentuale dal 25% in su(omissis); - Art. 9 Liquidazione La Società procederà al pagamento dell indennizzo come segue : in caso di morte, per i rapporti attivi, cioè a credito del cliente, l indennizzo verrà versato dalla Società, agli eredi legittimi delle persone fisiche decedute; per i rapporti a debito del cliente l indennizzo spetterà alla Banca che accrediterà correlativamente le partite in forza delle quali persone fisiche sono assicurate; in caso di invalidità permanente, per i rapporti attivi cioè a credito del cliente, l indennizzo verrà versato dalla Società alle persone fisiche colpite da invalidità permanente; per i rapporti passivi cioè a debito del cliente, l indennizzo spetterà alla Banca che accrediterà correlativamente le partite in forza delle quali persone fisiche sono assicurate, lasciando l eventuale eccedenza a disposizione delle stesse persone fisiche colpite da invalidità (omissis); - Art Per la validità della copertura assicurativa dei rapporti, l Istituto Contraente si impegna ad effettuare una speciale codificazione dei rapporti stessi in maniera che il centro elettrocontabile dell Istituto possa in ogni momento individuarli (omissis). - Art La Società dispensa l Istituto Contraente e gli Assicurati dalle comunicazioni di cui all art del c.c. - Art (omissis); - Art (omissis); - Art (omissis); - Art (omissis); - Art (omissis); - Art (omissis). Pagina 3 di 6

4 Sezione III Condizioni economiche dell operazione Mutui chirografari a tasso fisso: Tasso di interesse annuo applicato al mutuo: Mutui chirografari a tasso variabile: 09,50% per i Soci; 10,50% per i non Soci. Criteri per la determinazione del tasso di interesse variabile Parametro di riferimento: Euribor 6 mesi base 360. Tasso annuo di interesse: 4,50% + Euribor 6 mesi,/360 gg, rivedibile semestralmente il 1 gennaio e il 1 luglio di ogni anno, per i Soci; Tasso annuo di interesse: 6,50% + Euribor 6 mesi/360 gg, rivedibile semestralmente il 1 gennaio e il 1 luglio di ogni anno, per i non Soci; Il tasso risultante dai suddetti criteri rimane valido per tutto il semestre. Variazione parametro di riferimento: eventuali variazioni del parametro di riferimento comporteranno una uguale variazione del tasso di interesse applicato al mutuo, in aumento e in diminuzione fino al raggiungimento del tasso minimo (7,00%). Tasso annuo per il calcolo degli interessi di mora: 1 punto in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora. Spese di istruttoria: 1% dell importo erogato con un minimo di 0 (zero) ed un max di 1.500,00. Rimborso delle imposte di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista (per i mutui fino a 18 mesi). Rimborso dell imposta sostitutiva ex art. 15 dpr 601/73 (per i mutui oltre 18 mesi): 0,25% dell importo erogato. Commissione di incasso rata: 1,00 Spese di assicurazione per ogni anno di durata del contratto: 0,20% sull importo erogato Commissione per estinzione anticipata: 2% calcolato sul capitale anticipatamente corrisposto. Indicatore sintetico di costo (ISC): 13,62% calcolato su capitale figurativo di 1.000,00 uro, con piano di ammortamento a rate semestrali costanti posticipate, durata 5 anni, tasso 12,00%. Rientrano nel calcolo dell ISC l importo nominale del mutuo, gli interessi, le commissioni per incasso rata, le spese di istruttoria, l assicurazione e ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l operazione di finanziamento. Per il calcolo degli interessi si fa riferimento all anno civile. Esempio di piano di ammortamento relativo ad un mutuo di 1.000,00 da rimborsarsi in 5 anni in rate semestrali costanti posticipate al tasso dell' 12,00%, commissioni incasso rate 1,00; istruttoria 10,00; assicurazione 10,00 *** SCADENZA RATA COMPOSIZIONE RATA CAPITALE NUM DATA DI AMMORT. CAPITALE INTERESSI RESIDUO ESTINTO 1 01/ ,87 75,87 60,00 924,13 75, / ,87 80,42 55,45 843,71 156, / ,87 85,25 50,62 758,46 241, / ,87 90,36 45,51 668,10 331, / ,87 95,78 40,09 572,32 427, / ,87 101,53 34,34 470,79 529, / ,87 107,62 28,25 363,17 636, / ,87 114,08 21,79 249,09 750, / ,87 120,92 14,95 128,17 871, / ,87 128,17 7, ,00 TOTALI 1.358, ,00 358,70 Pagina 4 di 6

5 Esempio di estinzione anticipata dopo il pagamento della rata n. 6: - debito residuo 470,79 + commissione di estinzione anticipata 2% sul capitale residuo pari a 9,42 = totale da rimborsare pari ad 480,21 (oltre al rateo di interessi maturato dalla scadenza dell'ultima rata pagata fino alla data dell'estinzione). Sezione IV - Sintesi delle clausole contrattuali che regolano l operazione relative ai principali diritti, obblighi e limitazioni nei rapporti con il cliente Il rapporto di mutuo chirografario è regolato non solo dalle norme dello specifico contratto ma anche da altre disposizioni contenute in un contratto quadro che ha lo scopo di disciplinare tutti i rapporti intercorrenti tra banca e cliente. Si richiama, pertanto, l attenzione del cliente sui principali diritti, obblighi e limitazioni derivanti dal rapporto contrattuale il cui contenuto è qui di seguito sintetizzato. Modifica delle unilaterale condizioni economiche - E in facoltà della banca modificare le condizioni economiche applicate ai singoli rapporti, qualora sussista un giustificato motivo, rispettando, in caso di variazioni sfavorevoli al cliente, le norme in materia di trasparenza dei rapporti contrattuali e salvo il diritto del cliente di recedere dal contratto senza penalità e senza spese di chiusura conto. Reclami - Per eventuali contestazioni in ordine ai rapporti intrattenuti con la banca, il cliente può presentare reclami all Ufficio reclami della banca e, ove ne ricorrano i presupposti, all Ombudsman bancario. Per ulteriori informazioni in proposito si rinvia alla Guida all Ufficio Reclami e all Ombudsman Bancario, a disposizione della clientela presso ogni locale aperto al pubblico. Tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate - Le somme erogate sono messe a disposizione del cliente entro due giorni lavorativi successivi, mediante versamento sul conto corrente a lui intestato/cointestato oppure mediante consegna del relativo importo al medesimo. Rimborso - Il mutuo chirografario deve essere rimborsato - nel corso della durata convenuta -ratealmente, secondo il piano di ammortamento concordato tra la banca ed il cliente. Il pagamento delle singole rate e degli eventuali accessori deve avvenire con addebito sul conto corrente intestato/cointestato al cliente oppure presso gli sportelli della banca. Senza necessità di alcuna formalità, il cliente è tenuto a corrispondere alla banca, sull importo non pagato alle relative scadenze, l interesse di mora nella misura annua determinata in contratto, dal giorno della scadenza fino a quello dell effettivo pagamento. Estinzione anticipata del finanziamento Con il consenso della banca, il cliente può, in qualsiasi momento, esercitare la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla banca medesima il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento del recesso. Inoltre la banca ha la facoltà di esigere un compenso calcolato sul capitale residuo. Clausola risolutiva espressa e decadenza dal beneficio del termine - In determinate ipotesi (ad es. il cliente non provvede al puntuale pagamento anche di una sola rata di rimborso) la banca ha la facoltà di sciogliere il contratto e, conseguentemente, di pretendere l immediato pagamento di tutto quanto dovuto. In questi casi, il cliente è tenuto a corrispondere alla banca, senza necessità di alcuna formalità, l interesse di mora nella misura annua determinata in contratto, dal giorno della scadenza fino a quello dell effettivo pagamento. Foro competente - Per ogni controversia concernente l applicazione e l interpretazione del contratto, il foro competente è determinato nel contratto medesimo ed è generalmente quello nella cui giurisdizione è ubicata la sede centrale della banca o la dipendenza filiale della banca stessa presso la quale è intrattenuto il rapporto. Laddove il cliente stipuli il contratto in qualità di consumatore il foro competente è quello previsto dalle vigenti disposizioni di legge. Organi e procedure di composizione stragiudiziale delle controversie 1 : questa banca aderisce all Accordo per la costituzione dell Ufficio Reclami della clientela e dell Ombudsman Giurì Bancario, che prevede una procedura di risoluzione delle controversie alternativa rispetto al ricorso al giudice. La procedura è gratuita per il cliente, salve le spese relative alla corrispondenza inviata all Ufficio Reclami o all Ombudsman Giurì Bancario. Ogni cliente può rivolgersi all Ufficio Reclami della banca entro due anni da quando l operazione contestata è stata eseguita. Il reclamo va presentato con lettera raccomandata A/R o in via informatica ovvero consegnato allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. Per la formulazione dei reclami possono essere utilizzati gli appositi moduli che la banca mette a disposizione della clientela. Sono comunque validi i reclami presentati in altra forma, purché contengano gli estremi del ricorrente, i motivi del reclamo, la sottoscrizione o analogo elemento che consenta l identificazione certa del cliente. 1 Le procedure di reclamo riguardano sia le operazioni e servizi bancari che i servizi di investimento. Pagina 5 di 6

6 L Ufficio Reclami evade la richiesta entro il termine di 60 giorni dalla data di presentazione del reclamo stesso. Per i reclami aventi ad oggetto i servizi di investimento il predetto termine è, invece, di 90 giorni. Se la banca dà ragione al cliente, la stessa deve comunicare i tempi tecnici entro i quali si impegna a provvedere. Il cliente qualora sia rimasto insoddisfatto dal ricorso all Ufficio Reclami (perché non ha avuto risposta, perché la risposta è stata data, in tutto o in parte, negativa, ovvero perché la decisione, sebbene positiva, non è stata eseguita dalla banca)- può presentare un ricorso all Ombudsman Giurì Bancario, organo collegiale composto di 5 membri, con sede in Via IV novembre, n. 114, 00187, Roma. Il ricorso all Ombudsman Giurì Bancario va presentato entro un anno dall invio della contestazione all Ufficio Reclami della banca, mediante una richiesta scritta con indicazione specifica del contenuto della controversia inviata preferibilmente con lettera raccomandata A/R oppure utilizzando strumenti informatici, allegando ogni altra notizia o documento utili. L Ombudsman Giurì Bancario può richiedere ulteriore documentazione ritenuta necessaria per la decisione, sia alla banca, sia al cliente. Le controversie per cui è competente l Ombudsman Giurì Bancario sono quelle di importo fino a euro. La decisione viene adottata entro 90 giorni dal ricevimento della richiesta di intervento, o entro 120 giorni, quando è necessario acquisire ulteriore documentazione, ed è vincolante solo per la banca e non per il cliente. Una procedura analoga è prevista per i reclami in merito ai Bonifici transfrontalieri 2. In questo caso però l Ufficio Reclami ha 30 giorni per evadere la richiesta del cliente. Qualora il cliente sia rimasto insoddisfatto dal ricorso all Ufficio Reclami, può rivolgersi alla Sezione speciale dell Ombudsman Giurì Bancario, al medesimo indirizzo e con le stesse modalità, per controversie relative ai predetti bonifici, che abbiano un importo fino a euro, maggiorato dalle spese sostenute dal cliente e degli eventuali interessi legali calcolati secondo i criteri indicati dal D.lgs. n. 253/2000. La Sezione deve decidere entro 60 giorni dalla presentazione della richiesta. Il ricorso all Ufficio Reclami o all Ombudsman Giurì Bancario non priva il cliente del diritto di investire della controversia, in qualunque momento, l Autorità giudiziaria ovvero, ove previsto, un arbitro o un collegio arbitrale. LEGENDA Nel presente foglio informativo, i termini di seguito elencati hanno i significati rispettivamente indicati. Ammortamento: è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi, calcolati al tasso convenuto in contratto. Piano di ammortamento: è il piano del rimborso del mutuo con l indicazione della composizione e della scadenza delle singole rate. Rata: pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. Interesse di mora: rappresenta il maggior tasso da applicare sulle somme pagate tardivamente. (in caso di tasso indicizzato) Parametro di indicizzazione: rappresenta il valore preso a riferimento per la determinazione del tasso di interesse applicato al rapporto. Spese di istruttoria: spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento più opportuna. Informazione precontrattuale: copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Comunicazione periodica: comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all anno; dà informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate. Indicatore sintetico di costo (ISC): è un indicatore sintetico del costo del credito, espresso su percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Nel calcolo dell ISC sono ricompresi: il rimborso del capitale; il pagamento degli interessi; le spese di istruttoria; di revisione del finanziamento; di apertura e chiusura della pratica di credito; le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate (se stabilite dal creditore); le spese di assicurazione o garanzia, imposte dal creditore (intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito); il costo dell'attività di mediazione svolta da un terzo (se necessaria per l'ottenimento del credito); l imposta sostitutiva ai sensi del DPR 601/73; e ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l'operazione di finanziamento. Banca di Credito Cooperativo di Tarsia (CS), 15 maggio Per Bonifico transfrontaliero si intende un operazione effettuata da una banca di uno Stato membro dell Unione europea, che su incarico di un cliente mette una somma di denaro a disposizione di un soggetto beneficiario (indicato dallo stesso cliente) presso la banca di un altro Stato membro; il cliente che dà l ordine ed il beneficiario (cioè colui che riceve la somma di denaro) possono coincidere. Pagina 6 di 6

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