I sistemi di pagamento nella realtà italiana

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1 I sistemi di pagamento nella realtà italiana La disponibilità delle informazioni sui sistemi di pagamento a fine 2005, permette di aggiornare le analisi sull evoluzione in atto in quest area di business per le banche italiane. Centro Studi e Ricerche

2 1. In particolare, nel 2005, la famiglia omogenea di servizi di incasso e pagamenti elettronici presenta un incremento del 4,1% rispetto al numero di operazioni effettuate nel In particolare, il numero complessivo dei bonifici disposti con modalità automatizzate è risultato quasi il doppio rispetto al numero dei bonifici disposti con modalità tradizionali (259 milioni vs 158 milioni). Nel corso del biennio i bonifici tradizionali hanno registrato una variazione negativa del 7,2% mentre quelli automatizzati hanno segnato un incremento dell 11,1%. Suddividendo i bonifici automatizzati in disposti: su supporti magnetici e ATM; attraverso collegamenti telematici (diversi da Internet) e telefonici (compresi i messaggi inviati attraverso telefoni tipo SMS); si evince che nel 2005, i bonifici disposti su supporti magnetici rappresentavano il 28,6% (38,4% nel 2002) del totale dei bonifici automatizzati, quelli disposti con collegamenti telematici il 57,5% (57,3% nel 2002) ed il rimanente 13,8% (4,3% nel 2002) erano effettuati tramite Internet.

3 2. Nel periodo , si rileva che le tipologie di operazioni che hanno segnato il più elevato tasso di crescita sono state quelle relative a: RID e RIA con il 28% di incremento. Il numero delle operazioni ha subito un aumento di oltre 100 milioni di operazioni passando dai 362 milioni del 2001 agli oltre circa 463 milioni del 2005; MAV con un incremento del 102% (dai 13 milioni del 2001 ai circa 26 milioni del 2005). Tale incremento è collegato anche all avvio di Freccia (bollettino bancario prestampato dal creditore ad esempio imprese, erogatori di servizi come ACEA, Telecom, Rai, condomini, ecc.) che consente di efffettuare piccoli pagamenti presso qualunque sportello bancario indipendentemente dal fatto di essere titolare di un conto corrente. L importo medio di tale tipologia di operazione è passato dai euro del 2001 ai 620 del 2005.

4 3. Passando alla terza famiglia di servizi (assegni), si registra una riduzione dell operatività tradizionale. Il numero di assegni circolari emessi evidenzia una variazione negativa di oltre il 3% tra il 2005 ed il Analogamente, il numero degli assegni addebitati si riduce di circa 22 milioni su base annua. La quarta famiglia di servizi, che prende in considerazione le operazioni con carte di debito effettuate dai clienti su POS e ATM, segnala un incremento nell arco del biennio : in particolare si registra un aumento di 45 milioni delle operazioni effettuate su ATM ed un contestuale aumento delle operazioni effettuate su POS (9 milioni di nuove operazioni tra il 2004 ed il 2005). Un ulteriore informazione sull evoluzione dei servizi di pagamento in Italia è rilevabile dall esame di un valore aggregato che include tutte le informazioni disponibili in materia quali: incassi mediante avviso presentati (mav) cambiali, tratte e ricevute bancarie cartacee RIBA e ricevute similari addebiti preautorizzati. bonifici disposti da propria clientela con modalita' tradizionali assegni su fondi a disposizione o di traenza operazioni con carte di debito effettuate su POS assegni circolari emessi

5 4. assegni bancari addebitati in conto. Da questa analisi si evince che nel 2005 il 32% degli strumenti di pagamento utilizzati dalla clientela era rappresentato dalle operazioni con carte di debito, il 23% da addebiti preautorizzati, il 19% da assegni addebitati in conto e il 13% da RIBA e ricevute similari. Inferiore al 10% il peso di altri strumenti quali i bonifici e gli assegni circolari. Dotazione apparecchiature ATM e POS L analisi, effettuata a livello nazionale, evidenzia come il numero complessivo degli ATM attivi abbia registrato tra il 2004 ed il 2005 un aumento dello 0,9% passando da unità a unità. A fronte di un incremento delle apparecchiature multifunzione (+5,3%) si rileva una contestuale diminuzione di quelle solo cash-dispenser (-14,3%). Un analisi più dettagliata per le diverse tipologie di apparecchiature ATM evidenzia come quelle multifunzione siano in aumento nei luoghi posti a distanza dagli sportelli bancari ( in luogo pubblico).

6 5. A.T.M. attivi: numero apparechiature (dati a fine anno) var. % 2005/2004 ATM - presso sportelli ,51 - multifunzione ,74 - solo cash dispenser ,33 ATM - presso imprese o enti ,29 - multifunzione ,94 - solo cash dispenser ,24 ATM - in luogo pubblico ,73 - multifunzione ,22 - solo cash dispenser ,45 TOTALE ATM ,86 - di cui: multifunzione ,25 - di cui: solo cash dispenser ,26 Fonte: Elaborazioni ABI su dati BASTRA1 Sul fronte degli ATM (solo cash dispenser) la variazione negativa più marcata si registra in quelli posti in luogo pubblico (-43,5%) e in quelli collocati presso imprese o enti in virtù di una specifica convenzione stipulata fra questi e la banca (-26,2%). Nel flusso di ritorno BASTRA1 sono disponibili anche informazioni sul numero di ATM di proprietà della banca, ma gestiti da altri enti. Nel 2005 si rilevano 164 apparecchiature, in diminuzione rispetto alle 190 del 2004.

7 6. Inoltre, è possibile ottenere informazioni sul numero di ATM multifunzioni utilizzabili per il caricamento di moneta elettronica: tali apparecchiature hanno registrato una sostanziale stabilità passando dalle unità del 2004 alle del Per quanto riguarda i POS, le analisi effettuate a livello Italia evidenziano come le apparecchiature-rete aziendale (che consentono di operare ai soli correntisti) siano quasi raddoppiate passando dalle unità del 2004 alle del 2005 (+89%).

8 7. Moneta elettronica (fondi a spendibilita generalizzata caricati su un dispositivo elettronico) Operazioni di pagamento Per quanto riguarda il numero dei pagamenti effettuati, in Italia e all estero, con moneta elettronica, nel 2005 quelli effettuati direttamente presso esercizi tradizionali sono stati pari a oltre 9 milioni (dai 4 milioni del Di converso, i pagamenti effettuati dalla clientela per il tramite di Internet, utilizzando software money o attraverso l inserimento di borsellini elettronici in lettori, registrano oltre accessi. Se l analisi si sposta sull ammontare dei pagamenti si rilevano 984 milioni di euro per le operazioni effettuate presso esercizi tradizionali (importo medio per operazione: 107 euro) e 6 milioni di euro per le operazioni su esercizi virtuali (importo medio per operazione di 52 euro). Operazioni di caricamento Il numero di operazioni di caricamento (incluso il primo caricamento) di moneta elettronica, effettuate su carte pre-pagate multiuso (borsellino elettronico) si è attestato nel 2005 su 2,6 milioni di unità dagli 1,5 milioni del In diminuzione il numero di operazioni di caricamento su hard disk del computer che si attestano sulle unità ( nel 2004). L importo medio delle operazioni su carte prepagate è pari a 388 euro nel 2005 perfettamente in linea con quanto registrato nel Per il caricamento su hard-disk si registra, invece, un importo medio di 149 euro a fronte dei 161 euro del Esercizi commerciali Il numero di esercizi commerciali presso i quali e possibile effettuare pagamenti sia tramite terminali installati presso di essi sia via Internet, è aumentato dalle unità del 2004 alle del 2005.

9 8. Operazioni di pagamento su rete Per quanto riguarda il numero e l importo delle operazioni di pagamento 1 effettuate dalla clientela per il tramite di Internet presso siti di commercio elettronico per i quali la banca cura l accredito in conto corrente degli importi delle vendite 2, nel 2005 sono state effettuate di operazioni su rete con un importo medio di circa 123 euro a transazione. Rispetto al 2004 si rileva un incremento di circa il 60% ( nuove operazioni). Il comparto delle carte di plastica Con i dati riferiti al dicembre è possibile analizzare una serie di informazioni direttamente collegate al mondo delle carte di plastica. In particolare, spunti di riflessione possono essere tratti sui segmenti: carte di debito, conti di addebito delle carte di debito, carte di credito. Sul fronte delle carte di debito è possibile effettuare una ripartizione delle carte, in essere a fine anno - al netto delle carte disabilitate e comprese quelle che insieme alla funzione di debito assolvono anche ad altre funzioni (di credito, prepagate, di garanzia assegni) tra carte con: funzione Bancomat (utilizzabili solo su ATM); funzioni Bancomat e Pagobancomat (utilizzabili su ATM e POS); altre funzioni utilizzabili solo su ATM; altre funzioni utilizzabili su ATM e POS. Nel 2005 le carte di debito ammontavano ad oltre , con un aumento rispetto al 2004 del 3% a cui si associa una variazione positiva (+3%) delle carte bancomat multifunzione (sia ATM che POS) e del 2% delle altre. 1 Indipendentemente dallo strumento di pagamento utilizzato (bonifico, carte di credito, moneta elettronica, ecc.). 2 Questa voce viene segnalata dalle sole banche che hanno stipulato specifici contratti con gli esercizi per la gestione dei pagamenti derivanti dalla vendita di beni e servizi per il tramite di Interne.t

10 9. Se si considera che il numero dei conti correnti movimentati mediante carte di debito è di poco superiore ai 43 milioni, risulta che su ogni conto risultano mediamente appoggiate 1,6 carte di debito.

11 10. Se l analisi si sposta sul numero di operazioni con carte di debito effettuate dai clienti su ATM e POS si evince, nel biennio , un aumento delle operazioni su ATM dell 1,57% e del 5,7% di quelle su POS. L ammontare delle operazioni su ATM registra una variaizone positiva di circa il 4% mentre quello su POS segna un aumento del 7,3%. Pertanto, l importo medio dei prelievi di ATM aumenta dai 162 euro del 2004 ai 166 euro del 2005, mentre l importo medio delle operazioni su POS si stabilizza sui 68 euro.

12 11. Per quanto riguarda il numero delle carte di credito in circolazione, i dati evidenziano nel biennio un aumento delle carte attive (utilizzate almeno una volta nel periodo) e di quelle non attive (mai utilizzate nel periodo). In particolare, le carte di credito attive emesse direttamente dalle banche hanno raggiunto i di unità con un aumento del 13% rispetto ai 12 mesi precedenti. Sul fronte delle informazioni di matrice relative all utilizzo fraudolento dei servizi di pagamento si registra: un aumento delle carte di credito bloccate a causa di furti o smarrimenti ( unità nel 2005 rispetto alle unità del 2004 con una variazione del 10%); una diminuzione, rispetto al dicembre dell anno precedente, del numero delle operazioni di pagamento e di prelievo di contante per le quali si sono verificate delle frodi. Questa segnalazione viene effettuata dalle sole banche che emettono proprie carte di credito. Pertanto, l aggregato non forma oggetto di rilevazione da parte delle banche che curano esclusivamente la distribuzione di carte di credito emesse da altri soggetti. Nel 2005 sono state compiute frodi con un importo medio di 199 euro: rispetto

13 12. al 2004 si rileva una diminuzione di circa il 18% del numero di frodi ed un aumento dell importo medio. Per quanto attiene, inoltre, al numero di carte di credito in circolazione emesse dalla banca segnalante sia direttamente che tramite altri intermediari è possibile ottenere informazioni sulla ripartizione tra il numero delle carte di credito emesse dalla banca in collaborazione con altri operatori offerenti beni e servizi e le altre.

14 13. Nel biennio le carte di credito emesse stipulando specifiche convenzioni tra la banca segnalante ed altre tipologie di intermediari hanno subito una variazione positiva del 10,5%, in linea con l incremento registrato dalle alle altre che sono aumentate del 9,5%. Stabile il peso relativo delle due tipologie di carte di credito. Un ulteriore segmentazione delle carte di credito in circolazione è riferita alla classificazione delle stesse tra carte monufunzionali e multifunzionali (utilizzabili su ATM e POS anche con funzioni di carte di debito). Nel 2005 si registra una diminuzione delle carte multifunzionali dell 8% a fronte di un aumento di circa il 50% registrato dalle monofunzionali. Il peso percentuale delle carte di credito multifunzionali è passato dal 61% del 2001 al 50,7% del E, inoltre, possibile ottenere dai flussi di ritorno della Banca d Italia, informazioni sull attività svolta dalle banche in veste di acquirer 3 e che, quindi, hanno stipulato specifici contratti con esercizi commerciali per l accettazione di carte di credito proprie e/o emesse da altri soggetti. La segnalazione si riferisce al numero e all importo delle operazioni effettuate presso gli esercizi convenzionati con carte sia proprie sia emesse da altri soggetti (residenti e non residenti). 3 Si considera acquirer la banca che, sulla base di uno specifico contratto stipulato con esercizi commerciali è responsabile della raccolta e della gestione dei flussi informativi relativi alle transazioni effettuate, nonché del trasferimento dei fondi a favore dell esercente.

15 14. Dai dati riferiti al 2005 si evince che le operazioni effettuate con carte di credito (gestite o meno da terminale elettronico) erano pari a circa 97 milioni, a fronte degli 88 milioni registrati nel L ammontare globale delle operazioni in oggetto si è attestato sugli 8,4 miliardi di euro (7,5 miliardi di euro nel 2004). L importo medio è pari a 87 euro (stesso livello del 2004). Le operazioni presso esercizi commerciali effettuate, sia in Italia sia all estero, dai titolari delle carte di credito emesse dalla banca segnano un aumento del 16% tra il 2004 ed il Questo trend è imputabile alle operazioni presso esercizi commerciali che segnano un incremento di oltre di unità, mentre i pagamenti eseguiti su rete aperta (Internet), finalizzati all acquisto di beni e servizi, registrano un aumento di operazioni tra il 2004 e il 2005.

16 15. Nell ambito delle informazioni previste in matrice dei conti sulle carte di credito, è possibile ottenere la distinzione: per tipologia di regolamento (addebito preautorizzato o assegni bancari/circolari), per modalità di rimborso, per limite di spesa. Dal grafico emerge che a dicembre 2005, su circa 8,6 milioni di posizioni attive, circa il 90% era regolato con addebito preautorizzato in conto, il 27% dei clienti prevede la rateizzazione del rimborso con un limite di spesa nel 71% dei casi superiore a euro.

17 16. Per quanto riguarda gli anticipi di contante ai possessori di carte di credito, nel 2005 sono stati erogati circa milioni di euro di cui: l 8% (524 mln di euro) per operazioni che hanno interessato gli istituti di credito a valere sulle carte emesse dalla banca stessa; il 44% (2.890 mln di euro) concessi a titolari di carte emesse da altri soggetti (residenti e non residenti); il 48% (3.111 mln di euro) per operazioni di anticipo effettuate da altri intermediari a favore di possessori di carte emesse dalla banca segnalante. Per quanto riguarda il numero degli estratti conto trasmessi alla propria clientela dalle sole banche che emettono proprie carte di credito, a dicembre 2005, si registra un peso di quelli regolati mediante addebito in conto dell 83,2% (in diminuzione rispetto al 2004) a fronte di un 16,8% di quelli regolati mediante altri strumenti.

18 17. Da ultimo, è possibile ottenere informazioni sulle carte prepagate rilasciate alla propria clientela (utilizzabili in acquisti presso una pluralità di esercizi commerciali). In particolare, nel 2005 le carte prepagate nominative si attestavano su di unità con un incremento di circa unità rispetto al Anche le carte al portatore, che rappresentano il 36% delle carte prepagate totali, hanno evidenziato un aumento pari a circa uità (dalle unità del 2004 alle del 2005)

19 18. Servizi dispositivi e/o informativi telematici Una particolare sezione della matrice dei conti è dedicata all esame dei servizi dispositivi e/o informativi prestati alla clientela per via telematica. In particolare, viene rilevato il numero dei clienti (persone fisiche o giuridiche) ai quali la banca offre servizi tramite collegamenti diretti, reti bancarie o non bancarie e tramite Internet. Dai dati riferiti al 2005 emerge che i clienti che hanno usufruito dei servizi informativi e dispositivi offerti tramite Internet (con stipula di appositi contratti con la banca per l accesso ai servizi) ammontano a circa unità (+22% rispetto al 2004): di questi oltre il 90% sono riferiti a famiglie. Di converso, i servizi offerti tramite altre reti (RNI, Videotel, reti di proprietà di banche, ecc.) vedono un maggiore utilizzo da parte di enti e imprese (84% del totale). Per quanto riguarda, i servizi telematici diversi da home e corporate banking, la classificazione viene operata tra phone banking (servizi attivabili via telefono mediante la digitazione di appositi codici) e altri (servizi telematici offerti dalla banca ai propri dipendenti mediante terminali utilizzati in ufficio per l esercizio dell attività lavorativa). Le imprese utilizzano il servizio essenzialmente per la trasmissione alla banca di ordini, le famiglie, invece, usufruiscono del servizio telefonico offerto dalla banca per ottenere informazioni sulla movimentazione dei propri conti.

20 19. Ripartizione territoriale delle informazioni sui servizi di pagamento L indicatore ATM/sportelli tradizionali - che evidenzia il grado di penetrazione sul territorio delle apparecchiature automatiche rispetto a quelle tradizionali registra un valore medio, a livello nazionale, pari all 1,2. Regioni come la Trentino, Toscana, Piemonte, Calabria, Puglia, Campania, Abruzzo, Basilicata e Molise segnano valori superiori. L analisi per aree territoriali evidenzia valori di: 1,21 - Area Nord Est 1,21 - Area Nord Ovest 1,22 Centro 1,18 - Sud e Isole.

21 20. Un ulteriore elaborazione è stata effettuata rapportando il numero di carte di credito attive per localizzazione della clientela alla popolazione residente al 1 gennaio Da questa elaborazione si evidenzia come il Lazio sia la regione con la maggiore presenza di carte di credito per abitante (24 carte di credito ogni 100 abitanti). L analisi è stata effettuata sulla popolazione con età superiore ai 16 anni. Rilevanti sono le differenze con altre regioni come la Basilicata, il Trentino ed il Molise che registrano 5 carte per 100 abitanti.

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