Finalità: L intervento ha le seguenti finalità:

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo ai FOGLI INFORMATIVI (ai sensi della delibera CICR del ) MUTUO LEGGE REGIONALE 1/2007 FRIM LINEA di intervento n. 1 Sviluppo Aziendale, 4 Crescita dimensionale D.G.R. n. IX/1988 del 13/07/2011 D.D.U.O. n del 25/07/11 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo Agrobresciano Società Cooperativa Piazza Roma n Ghedi (Bs) Tel.: Fax: [ / info@agrobresciano.it ] Registro delle Imprese della CCIAA di Brescia n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO AGEVOLATO AI SENSI DELLA L.R. N. 1/2007 FRIM (Fondo di Rotazione per l Imprenditorialità) LINEA di intervento n. 1 Sviluppo aziendale, n. 4 crescita dimensionale, Start up d impresa di giovani, donne e soggetti svantaggiati Si tratta di un finanziamento a tasso agevolato, a valere, per una parte, su fondi propri della Banca(provvista ordinaria), per un altra parte, sul Fondo di Rotazione per l Imprenditorialità, per brevità chiamato FRIM, gestito da Finlombarda S.p.A. (provvista agevolata). Norme che regolano la materia: In attuazione della L.R. n. 1/2007, la Regione Lombardia, con successive delibere, ha costituito un fondo di rotazione denominato Fondo di Rotazione per l Imprenditorialità ( FRIM ), amministrato da Finlombarda S.p.A. Il FRIM LINEA di intervento n. 1 Sviluppo aziendale, n. 4 Crescita dimensionale, sono disciplinati da un Bando e da un Regolamento operativo emanato dalla Regione cui la Banca ha aderito. Beneficiari: Beneficiari sono le micro, piccole e medie imprese, anche di nuova costituzione, con sede operativa in 1

2 Lombardia, iscritte nel registro delle imprese e/o nell albo artigiani, attive, in possesso, alla data di presentazione della domanda dei requisiti indicati nel Bando, disponibile all indirizzo internet: pdf Finalità: L intervento ha le seguenti finalità: Per la linea 1 Sviluppo aziendale: favorire investimenti di ammodernamento ed ampliamento produttivo; Per la linea 4 Crescita dimensionale d impresa: favorire l acquisizione di partecipazione al capitale di una impresa terza non collegata. Iniziative finanziabili: I programmi di investimento devono avere le caratteristiche indicate nel Bando, e devono essere realizzati nell ambito del territorio della Regione Lombardia. Sono ammissibili, al netto di IVA, le seguenti tipologie di spesa sostenute successivamente alla data di presentazione on line della domanda: Linea1: sviluppo aziendale opere murarie, opere di bonifica, impiantistica e costi assimilati fino al 40% dell investimento complessivo ammissibile; macchinari, impianti specifici ed attrezzature, arredi nuovi di fabbrica ed usati necessari per il conseguimento delle finalità produttive; sistemi gestionali integrati (software & hardware, fino al 10% dell investimento complessivo ammissibile); acquisizione di marchi, di brevetti e di licenze di produzione; spese di commissione per garanzie nel limite massimo del 2% del programma di investimento ammissibile; spese generali e di gestione del progetto in misura forfettaria nel limite massimo del 10% del programma di investimento ammissibile. Linea 4 : Crescita Dimensionale prezzo di acquisizione della partecipazione al capitale di impresa terza non già collegata il cui valore dovrà essere documentato da perizia asseverata disposta da professionista abilitato. Forma di intervento: L intervento consiste nella concessione di finanziamenti a tasso agevolato, a valere, per una parte, su fondi propri della Banca (provvista ordinaria), per un altra parte, sul FRIM LINEA di intervento n.1,4 (provvista agevolata). Domanda per la concessione dell agevolazione: Il soggetto che, avendone i requisiti, intende ottenere questo tipo di finanziamento deve presentare domanda per via informatica sul sito Internet cliccando sul menù Servizi Finanziamenti on line. Procedura per la concessione dell agevolazione: 2

3 A fronte della presentazione della domanda, Finlombarda S.p.A. espleta l attività di istruttoria formale di propria competenza e mediante sistema di procedura informatica provvede ad informare la Banca affinchè avvii le attività di propria competenza. Finlombarda S.p.A. e la Banca procedono all istruttoria economico-finanziaria di propria competenza, deliberando a proprio insindacabile giudizio, in merito alla richiesta di intervento finanziario. La Banca provvede a trasmettere a Finlombarda S.p.A. a mezzo del sistema di procedura informatica l esito della delibera di propria competenza; Finlombarda S.p.A. provvede a trasmettere le risultanze all Organo Regionale deliberante che assumerà l atto di concessione e che successivamente provvederà a comunicare mediante il sistema di procedura informatica l esito finale a Finlombarda S.p.A., alla Banca e al cliente. Il cliente presenta domanda di erogazione dell intervento finanziario (a sua scelta se in una o due tranches) a Finlombarda S.p.A. che successivamente autorizza la Banca ad erogare il finanziamento concordando con essa la data di stipula del contratto. La Banca, anche per conto di Finlombarda S.p.A., procede alla stipula del contratto di finanziamento con il cliente. Erogazione del finanziamento: Il finanziamento viene erogato in una oppure in massimo due tranches e previa verifica da parte di Finlombarda della documentazione e delle autocertificazioni che devono essere prodotte dalla parte mutuataria. Tipologie di finanziamento 1. Durata: 1) Minimo 3 anni, Massimo 7 anni, compreso l eventuale periodo di preammortamento di massimo 2 anni. 2. Entità dell investimento ammissibile ad agevolazione: Importo concedibile da un minimo di ,00 ad un massimo di ,00 in funzione della linea di intervento, come di seguito riportato: Linea 1 da ,00 ad ,00 Linea 4 da ,00 ad ,00 L entità dell intervento finanziario concorre fino al 100% del Programma ammissibile; sarà erogato per il 50% a carico del Fondo Regionale e il restante 50% a carico degli intermediari bancari e finanziari convenzionati. 3. Garanzie chirografario; assistito da garanzia personale (ad es. fideiussione); assistito da garanzia bancaria o assicurativa; assistito da garanzia reale (pegno o ipoteca). Nell ipotesi in cui il finanziamento sia garantito da ipoteca, è possibile ricorrere al modello del mutuo fondiario o a quello del mutuo ipotecario. In particolare, il mutuo fondiario è un finanziamento di durata medio-lunga (superiore ai 18 mesi), il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, normalmente di 1 grado, su immobili. L ammonta re massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati, elevabile fino al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni bancarie; polizze assicurative; ecc.). Preesistendo garanzie ipotecarie, dal valore dei beni deve essere detratto il residuo del finanziamento precedentemente garantito. 3

4 Il mutuo ipotecario, invece, è un finanziamento il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, non necessariamente di primo grado, su immobili. Principali rischi (generici e specifici) 1) rischio tasso di interesse: se sulla quota di finanziamento a valere sui fondi propri della Banca matura un tasso di interesse variabile: modifica del tasso in dipendenza dell eventuale variazione del parametro di riferimento se sulla quota di finanziamento a valere sui fondi propri della Banca matura un tasso di interesse fisso: impossibilità di beneficiare delle eventuali variazioni, verificatesi nell ambito del mercato bancario, dei tassi al ribasso; 2) rischio variazione condizioni: possibilità che la Banca modifichi ove contrattualmente previsto e comunque in presenza di un giustificato motivo le condizioni applicate al rapporto in senso sfavorevole al cliente; 3) rischio rideterminazione, revoca dell intervento finanziario e sospensione delle erogazioni: secondo quanto previsto nel Regolamento operativo sopra citato, nel caso di revoca per assenza di uno o più requisiti ovvero di dichiarazioni mendaci rese ai sensi del d.p.r. n. 445/2000 o, ancora, di documentazione incompleta o irregolare, per fatti imputabili alla parte mutuataria e non sanabili, è applicata una sanzione amministrativa pecuniaria consistente nel pagamento di una somma in misura da due a quattro volte l importo dell intervento indebitamente fruito. La restituzione di quanto percepito avverrà con le modalità e i tempi che verranno indicati nel provvedimento di revoca o di rideterminazione dell agevolazione. BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Calcolato applicando le condizioni massime riportate nella sezione CONDIZIONI ECONOMICHE del presente foglio informativo, esempio TASSO VARIABILE Imprese operanti nel settore manifatturiero MUTUO IPOTECARIO Riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata semestrale, al tasso medio ponderato del 2,325% quale risultante della ponderazione dello 0,50% (sulla provvista agevolata pari a euro ,00) e del 4,15% (sulla provvista ordinaria pari a euro ,00). TAEG CALCOLATO su quota provvista ordinaria 5,161% TAEG CALCOLATO su quota provvista agevolata 0,500% MUTUO CHIROGRAFARIO 4

5 Riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata semestrale, al tasso medio ponderato del 2,325% quale risultante della ponderazione dello 0,50% (sulla provvista agevolata pari a euro ,00) e del 4,15% (sulla provvista ordinaria pari a euro ,00). TAEG CALCOLATO su quota provvista ordinaria 4,798% TAEG CALCOLATO su quota provvista agevolata 0,500% Imprese operanti nel settore delle costruzioni MUTUO IPOTECARIO Riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata semestrale, al tasso medio ponderato del 2,450% quale risultante della ponderazione dello 0,50% (sulla provvista agevolata pari a euro ,00) e del 4,40% (sulla provvista ordinaria pari a euro ,00). TAEG CALCOLATO su quota provvista ordinaria 5,420% TAEG CALCOLATO su quota provvista ordinaria 0,500% MUTUO CHIROGRAFARIO Riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata semestrale, al tasso medio ponderato del 2,450% quale risultante della ponderazione dello 0,50% (sulla provvista agevolata pari a euro ,00) e del 4,400% (sulla provvista ordinaria pari a euro ,00). TAEG CALCOLATO su quota provvista ordinaria 5,055% TAEG CALCOLATO su quota provvista agevolata 0,500% TASSO FISSO Imprese operanti nel settore manifatturiero MUTUO IPOTECARIO Riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata semestrale, al tasso medio ponderato del 2,775% quale risultante della ponderazione dello 0,50% (sulla provvista agevolata pari a euro ,00) e del 5,05%(sulla provvista ordinaria pari a euro ,00). TAEG CALCOLATO su quota provvista ordinaria 6,905% TAEG CALCOLATO su quota provvista agevolata 0,500% MUTUO CHIROGRAFARIO Riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata semestrale, al tasso medio ponderato del 2,775% quale risultante della ponderazione dello 0,50% (sulla provvista agevolata pari a euro ,00) e del 5,05%(sulla provvista ordinaria pari a euro ,00). TAEG CALCOLATO su quota provvista ordinaria 5,726% TAEG CALCOLATO su quota provvista agevolata 0,500% Imprese operanti nel settore delle costruzioni MUTUO IPOTECARIO Riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata semestrale, al tasso medio ponderato del 2,900% quale risultante della ponderazione dello 0,50% (sulla provvista agevolata pari a euro ,00) e del 5,300% (sulla provvista ordinaria pari a euro ,00). TAEG CALCOLATO su quota provvista ordinaria 6,354% 5

6 TAEG CALCOLATO su quota provvista agevolata 0,500% MUTUO CHIROGRAFARIO Riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di 60 mesi, con rata semestrale, al tasso medio ponderato del 2,900% quale risultante della ponderazione dello 0,50% (sulla provvista agevolata pari a euro ,00) e del 5,300% (sulla provvista ordinaria pari a euro ,00). TAEG CALCOLATO su quota provvista ordinaria 5,984% TAEG CALCOLATO su quota provvista agevolata 0,500% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre e al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per ottenere il finanziamento o per ottenerlo a determinate condizioni, nonché le spese notarili. VOCI Importo finanziabile Per la Linea 1 Sviluppo aziendale COSTI Minimo euro Massimo euro Per la linea 4 Crescita dimensionale d impresa Minimo euro Massimo euro Durata minima Durata massima mutuo tasso variabile 3 anni 7 anni compreso l eventuale periodo di preammortamento di massimo 2 anni Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (360 giorni). MUTUI A TASSO FISSO 6

7 Tasso di interesse nominale annuo iniziale Media ponderata tra il tasso di interesse applicato alla quota di finanziamento con provvista ordinaria e quello applicato alla quota di finanziamento con provvista agevolata: alla data del 01/01/2014 pari al 2,775% ipotesi: imprese operanti nel settore manifatturiero: 0,50% sulla quota a valere sui fondi regionali 50%; tasso EurIrs 5Y/6m + 3,75 punti, quota a valere sui fondi ordinari 50%. Media ponderata tra il tasso di interesse applicato alla quota di finanziamento con provvista ordinaria e quello applicato alla quota di finanziamento con provvista agevolata: alla data del 01/01/2014 pari al 2,900% ipotesi: imprese operanti nel settore costruzioni: 0,50% sulla quota a valere sui fondi regionali 50%; tasso EurIrs 5Y/6m + 4,00 punti, quota a valere sui fondi ordinari 50%. Tasso all erogazione a valere sui fondi propri della Banca ( provvista ordinaria pari al 50% del finanziamento): Il tasso di interesse è pari al tasso EuroIrs vigente al momento della stipula, in funzione della durata del finanziamento. Il tasso è sempre arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattuale previsto. Valore EuroIrs 5Y/6M 31/12//2013 con arrotondamento: 1,300% Tasso all erogazione a valere sul Fondo per l imprenditorialità FRIM Line 1, 4 ( provvista agevolata pari al 50% del finanziamento): 0,50% fisso Parametro di indicizzazione/di riferimento Spread EuroIrs vigente al momento della stipula, in funzione della durata del finanziamento 3,75% nel caso di imprese operanti nel settore manifatturiero 4,00% nel caso di imprese operanti nel settore delle costruzioni Tasso minimo Tasso massimo Tasso di interesse di preammortamento non previsto non previsto Determinato con le stesse modalità previste per il tasso di interesse nominale annuo 7

8 Tasso di mora 2 punti in aggiunta al tasso di ammortamento MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL EURIBOR Parametro di indicizzazione Media ponderata tra il tasso di interesse applicato alla quota di finanziamento con provvista ordinaria e quello applicato alla quota di finanziamento con provvista agevolata: alla data del 01/01/2014 pari al 2,325% ipotesi: imprese operanti nel settore manifatturiero: 0,50% sulla quota a valere sui fondi regionali 50%; tasso Euribor a 6 mesi + 3,75 punti, quota a valere sui fondi ordinari 50%. Media ponderata tra il tasso di interesse applicato alla quota di finanziamento con provvista ordinaria e quello applicato alla quota di finanziamento con provvista agevolata: alla data del 01/01/2014 pari al 2,435% ipotesi: imprese operanti nel settore costruzioni: 0,50% sulla quota a valere sui fondi regionali 50%; tasso Euribor a 6 mesi + 4,00 punti, quota a valere sui fondi ordinari 50%. Tasso all erogazione a valere sui fondi propri della Banca ( provvista ordinaria pari al 50% del finanziamento): Il tasso di interesse è pari alla media aritmetica semplice, arrotondato allo 0,05 per eccesso, dei tassi interbancari Euribor a 6 mesi, divisore 360, (pubblicati su il Sole 24 Ore) relativi al mese di Dicembre e Giugno che procedono la decorrenza di ciascuna rata, con effetto sulla medesima. Il parametro Euribor al 31/12/2013 con arrotondamento: 0,400% Variazioni del tasso Il tasso viene aggiornato l 1 gennaio e il 1 luglio di ogni anno con riferimento alla media mensile aritmetica dell Euro Interbank Offered Rate (EURIBOR) a sei mesi (divisore 360) relativa all ultimo mese del semestre solare precedente la decorrenza della variazione. Il tasso è sempre arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato dello spread contrattuale previsto. Tasso all erogazione a valere sul Fondo per l imprenditorialità FRIM Linee 1, 4 ( provvista agevolata pari al 50% del finanziamento): 0,50% fisso 8

9 Parametro di indicizzazione/di riferimento Media mensile Euribor 6 mesi divisore 360 (di norma pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore ) Spread 3,75% nel caso di imprese operanti nel settore manifatturiero 4,00% nel caso di imprese operanti nel settore delle costruzioni Tasso minimo Tasso massimo Tasso di interesse di preammortamento non previsto non previsto Determinato con le stesse modalità previste per il tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora 2,00 % in aggiunta al tasso di ammortamento Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1,00% Istante Erogazione al consolidamento dell ipoteca) Gestione pratica non prevista SPESE MASSIME Spese per la gestione del rapporto Incasso rata (semestrale) con addebito automatico in conto corrente Invio comunicazioni in forma cartacea Invio comunicazioni on line 15,59 1,50 gratuite Accollo mutuo 200,00 Penale estinzione/decurtazione anticipata 1% Esente nei casi previsti per legge Avviso scadenza rata 0,95 Invio quietanza 0,95 9

10 Rilascio certificazione interessi passivi Rilascio assenso cancellazioni / stralci ipotecari. Singola erogazione parziale mutuo incondizionato Tasso di revoca (applicato in caso di un agevolazione già liquidata) 10,00 200,00 100,00 Tasso ufficiale di riferimento BCE alla data dell ordinativo di pagmento, attualmente apri allo 0,25 + di 5 punti percentuali Sanzione amministrativa nel caso di revoca per assenza di uno o più requisiti ovvero per dichiarazioni mendaci rese ai sensi del d.p.r. n 445/2000 o, ancora, per documentazione incompleta o irregolare, per fatti imputabili alla parte mutuataria e non sanabili Da due a quattro volte l importo dell intervento fruito Intervento Funzionario in atti di stralcio o cancellazione ipoteca (oltre 50 km dalla Sede di Ghedi) 250,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese Rata costante a parità di tassi con quote capitale crescenti in base all ammortamento alla francese. Al variare dei tassi la rata varia in conseguenza della variazione della sola quota interessi. semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte Il Sole 24 ore ) Parametro di indicizzazione Data Valore Euribor 6 mesi 360 MMP 31/12/2013 0,365 Parametro di indicizzazione Data Valore Tasso EurIrs 5Y/6m Lett. 31/12/2013 1,280 10

11 Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RELATIVO ALLA PROVVISTA ORDINARIA: CON TASSO NOMINALE APPLICABILE PER IMPRESE OPERANTI NEL SETTORE MANIFATTURIERO MUTUO VARIABILE EURIBOR EURIBOR Tasso interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo rata semestrale per di capitale Se il tasso di Interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di Interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 4,150% , , ,20 4,150% , , ,04 CON TASSO NOMINALE APPLICABILE PER IMPRESE OPERANTI NEL SETTORE COSTRUZIONI Tasso interesse applicato MUTUO VARIABILE EURIBOR EURIBOR Durata del finanziamento (mesi) Importo rata semestrale per di capitale Se il tasso di Interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di Interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 4,400% , , ,04 4,400% , , ,99 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RELATIVO ALLA PROVVISTA ORDINARIA CON TASSO NOMINALE APPLICABILE PER IMPRESE OPERANTI NEL SETTORE MANIFATTURIERO MUTUO FISSO EURIRS Tasso interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo rata semestrale per di capitale 5,050% ,24 11

12 CON TASSO NOMINALE APPLICABILE PER IMPRESE OPERANTI NEL SETTORE COSTRUZIONI MUTUO FISSO EURIRS Tasso interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo rata semestrale per di capitale 5,300% ,70 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Altre Assicurazioni Nel caso in cui fosse richiesta obbligatoriamente, saranno sottoposti al cliente almeno due preventivi di due differenti gruppi assicurativi non riconducibili alla Banca. Il cliente è comunque libero di scegliere sul mercato la polizza più conveniente senza che vengano variate le condizioni economiche del mutuo. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: 12

13 Perizia tecnica Spese notarili Fattura perito. Perizia immobiliare redatta da un tecnico asseverato presso la BCC Secondo la Tariffa notarile Assicurazione immobile Polizza assicurativa Multirischi Abitazione (incendio, caduta del fulmine, scoppio, atti vandalici ed eventi atmosferici) Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi), il contratto è soggetto al trattamento fiscale previsto dalla normativa di cui agli artt. 15 ss. del d.p.r. n. 601/1973. Ai sensi dell art. 17 del DPR n 601/1973 come modificato dall art. 12 comma 4 del Decreto Legge n. 145/2013 le parti concordano di applicare il regime dell imposta sostitutiva in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative. Tassa ipotecaria 0,25% della somma erogata (solo nella provvista ordinaria) A cura del Notaio rogante il quale determina l importo nel rispetto della normativa vigente. TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: contestualmente alla stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste (in caso di soggetto fallibile al momento dell iscrizione dell ipoteca) ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso stabilito dal contratto, non superiore al 1,00 % del debito residuo. Il compenso non è dovuto: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Rideterminazione e revoca dell intervento finanziario 13

14 In determinate ipotesi, previste nel Regolamento operativo disponibile in filiale, è prevista la rideterminazione o la revoca dell intervento finanziario. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca per posta presso Bcc Agrobresciano Piazza Roma nr Ghedi (Bs) o tramite mail ufficioreclami@agrobresciano.bcc.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Per i mutui richiesti da persone fisiche destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo prima casa l imposta sostitutiva è pari allo 0,25 % della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per 14

15 (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Tasso BCE (Tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea) Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) determinare il tasso di interesse. E il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. E più stabile rispetto all Euribor, in quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, e aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in 15

16 questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. 16