INFORMAZIONI SULLA BANCA
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- Romeo Fortunato
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1 FOGLIO INFORMATIVO: MUTUO IPOTECARIO A PRIVATI TASSO VARIABILE BCE INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica BANCA POPOLARE DI SPOLETO S.p.A. Sede Legale e Direzione Generale Piazza L. Pianciani Spoleto (PG) Telefono / FAX: INFO@BPSPOLETO.IT Sito internet Codice ABI: Codice BIC/SWIFT BPSPIT3SXXX Cod.Fisc., Part. IVA e n. Iscr. al Reg. delle Imprese di Perugia , soggetta a direzione e coordinamento di Banco di Desio e della Brianza S.p.A. - C.C.I.A.A. di Perugia REA n Iscritta al n dell'albo delle Banche tenuto dalla Banca d'italia - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia ex art. 59 D.Lgs. n. 58/1998, soggetta ai controlli esercitati dalla Banca d'italia con sede in Via Nazionale, Roma ed appartenente al Gruppo Banco Desio, iscritto all'albo dei Gruppi Bancari al n. 3440/5 Ammontare del Capitale Sociale ,85 i.v. DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE / A DISTANZA: Cognome e nome del soggetto incaricato numero di telefono indirizzo di posta elettronica [ ] dipendente della Banca [ ] promotore finanziario [ ] mediatore creditizio estremi dell'iscrizione all'albo dei promotori finanziari/mediatori creditizi CHE COS'E' IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama "ipotecario". Il cliente rimborsa il mutuo con il pagameto periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo fondiario è un mutuo ipotecario con garanzia di I gr ado non preceduta da iscrizioni o trascrizioni pregiudizievoli o privilegi. Le banche possono concedere finanziamenti di credito fondiario per un ammontare massimo pari al 50% del valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell'area o dell'immobile da ristrutturare. Il limite del 50% può essere elevato fino al 70% in presenza di garanzie integrative offerte dal cliente. FI MUTUO PRIV TAX VARIABILE BCE pag. 1 / 9
2 IL TIPO DI MUTUO E I SUOI RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il rischio specifico consiste sia nell incremento della rata in caso di crescita del tasso BCE sia nell impossibilità di quantificare alla stipula gli interessi riconosciuti a fronte del finanziamento. Nel mutuo a tasso variabile BCE il tasso di interesse e l importo delle singole rate possono subire variazioni in aumento o in diminuzione per tutta la durata del mutuo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE N.B. - Le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura minima (se a favore del cliente) e massima (se a carico del cliente), sono valide fino a nuovo avviso e non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive, sostenute e/o reclamate da terzi o previste da specifici accordi in deroga, imposte o quant'altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali oneri aggiuntivi saranno oggetto di recupero integrale a parte. Durata anni 10 - rata mensile Durata anni 15 - rata mensile Durata anni 20 - rata mensile Durata anni 25 - rata mensile Durata anni 30 - rata mensile QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Calcolato per un mutuo di ,00 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 8,05% 7,87% 8,06% 8,02% 7,99% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca. Il costo delle polizze deve essere incluso nel calcolo del TAEG del finanziamento. FI MUTUO PRIV TAX VARIABILE BCE pag. 2 / 9
3 VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo L importo massimo finanziabile non potrà eccedere il 50% del valore dell immobile accertato dal perito. E elevato al 70% se il mutuo è assistito dalle seguenti garanzie integrative: fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione, garanzia rilasciata da fondi pubblici di garanzia o da consorzi e cooperative di garanzia fidi, da cessioni di crediti verso lo Stato, nonché da cessioni di annualità o di contributi a carico dello Stato o di enti pubblici. 1) da un minimo di almeno 18 mesi più un giorno ad un massimo di 20 anni per i mutui non prima casa; 2) da un minimo di almeno 18 mesi più un giorno ad un massimo di 30 anni per i mutui prima casa (acquisto,ristrutturazione). Si applica TASSO BCE maggiorato dello spread contrattualmente previsto Parametro di indicizzazione Si applica il tasso fissato periodicamente dal Consiglio Direttivo della B.C.E. - Banca Centrale Europea - applicato alle operazioni di rifinanziamento principali dell'eurosistema, rilevato l ultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente TASSI Spread fino a 10 anni fino a 15 anni fino a 20 anni fino a 25 anni fino a 30 anni + 7,00 + 7,00 + 7,25 + 7,25 + 7,25 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Il tasso è calcolato nel medesimo modo del tasso di interesse nominale annuo, come sopra rappresentato. pari al tasso contrattualizzato maggiorato di +3 punti, applicato ai giorni di effettivo ritardo. FI MUTUO PRIV TAX VARIABILE BCE pag. 3 / 9
4 SPESE VOCI Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Gestione Pratica Incasso rata Istruttoria Altro Invio comunicazioni Spese per l'eventuale rinnovazione dell'iscrizione ipotecaria Accollo mutuo Compenso per rilascio consensi a restrizioni, riduzioni e postergazioni bancarie Spese per invio lettera di sollecito COSTI (una tantum) 2,00% del capitale erogato Non previsto Non previsto 3,50 Cartaceo Telematico Spese per inoltro comunicazioni e documenti di qualsiasi tipo tramite spedizione raccomandata a.r. Spese per estinzione anticipata totale/parziale 150,00 250,00 250,00 2,60 1,55 esente 4,50 Nessun compenso od onere per mutui contratti per le finalità di cui all Art. 7 comma 1 del DL. 31/01/2007, convertito, con modificazioni, dalla Legge 02/04/2007 n. 40 (ovvero mutui contratti da parte di persone fisiche, per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale).nelle ipotesi non comprese dalla precedente casistica è previsto un compenso omnicomprensivo nella misura massima del 2% calcolato sul capitale anticipatamente restituito. Spese per certificazione interessi 25,82 Sospensione pagamento rata esente PIANO AMMORT AMENTO Spese di frazionamento del mutuo Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate 0,10% dell'importo erogato più 110,00 per quota di mutuo formata Francese Rata costante semestrale/trimestrale/mensile FI MUTUO PRIV TAX VARIABILE BCE pag. 4 / 9
5 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore MAR-2015 TASSO BCE 0,050% FEB-2015 TASSO BCE 0,050% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato (parametro + spread) durata del finanziamento in anni Importo della rata mensile per Euro ,00 di capitale 7,05% ,66 7,05% ,63 7,30% ,41 7,30% ,03 se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo due anni 1.004,37 se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 1.250, ,54 899,13 909,73 790,60 852,77 722,98 7,30% ,57 820,92 682,31 Nel caso in cui il decremento del 2% faccia assumere al tasso nominale un valore minore dello spread contrattualemnte previsto, il tasso nominale applicato sarà comunque pari al valore dello spread Il tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Il cliente può richiedere l'apertura di un Conto Corrente per il pagamento delle rate. Le condizioni e le norme contrattuali che regolano i suddetti servizi ed accessori sono riportate nei rispettivi fogli informativi a disposizione della clientela. FI MUTUO PRIV TAX VARIABILE BCE pag. 5 / 9
6 Perizia tecnica Polizza Assicurativa Credit Protection "temporanea caso morte" (TCM) Ipotizzando un assicurato di 30 anni, mutuo di Euro ,00 durata 20 Sottoscritta tramite Banca Popolare di Spoleto: Polizza anni: premio unico anticipato di Euro 1.304,00 (quota parte percepita dal HDI Assicurazioni. Copertura del rischio morte. La mutuante collocatore 40% del premio netto imponibile) polizza ha le seguenti caratteristiche: età massima del richiedente più anziano: compresa tra 18 e 65 anni, prestazione: pagamento del debito residuo per il caso morte, durata: pari al mutuo capitale assicurato: - oltre ,00 per persona assicurata è richiesta la visita medica Secondo quanto richiesto dal professionista A scelta del cliente possono essere abbinate al finanziamento le polizze Incendio HDI e Credit Protection HDI Temporanea Caso Morte (TCM) Assicurazione immobile Sottoscritta tramite Banca Popolare di Spoleto. Polizza Hdi Assicurazioni contro il rischio incendio, scoppio ed eventi atmosferici. Garanzia prestata a primo rischio assoluto. Eventi assicurati: incendio, espolosione, scoppio, eventi atmosferici e socio politici. ALTRE SPESE DA SOSTENERE - da ,00 a ,00 questionario anamnestico ed accertamenti clinici - da ,00 a ,00 questionario anamnestico - fino ad un massimo di ,00 dichiarazione di buono stato di salute Strumenti di trasparenza in materia assicurativa: acquistate attraverso la banca/intermediario. Con pagamento premio una tantum di Eur 0,39 all'anno (quota parte percepita dal mutuante collocatore 40% del premio netto imponibile) per ogni 1.000,00 Euro sul valore dell immobile ipotecato. Esempio valore immobile Euro , durata del mutuo 20 anni, costo della polizza Euro 780. per le componenti assicurative illustrate si rinvia ai seguenti strumenti di trasparenza stabiliti dalla specifica normativa di settore: a) nota informativa; b) comunicazione informativa sugli obblighi di comportamento cui sono tenuti gli intermediari assicurativi; c) dichiarazioni da cui risultino i dati essenziali degli intermediari e delle loro attività; d) documentazione precontrattuale e contrattuale prevista dalle vigenti norme in materia assicurativa. Oneri aggiuntivi derivanti dalla modalità di offerta "fuori sede" : Nessuno Adempimenti notarili Secondo quanto richiesto dal professionista Imposta sostitutiva ai sensi del DPR n. 601: 0,25% sul capitale erogato 2,00% sul capitale erogato se il mutuo è destinato all'acquisto / ristrutturazione / costruzione di immobile ad uso abitativo per i quali non ricorrono le condizioni di cui alla nota II Bis dell'art 1, Tariffa Parte I annessa al DPR 131 del (c.d. "prima casa") FI MUTUO PRIV TAX VARIABILE BCE pag. 6 / 9
7 Tempi di erogazione: -Durata dell istruttoria Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione della documentazione e la stipula del contratto è di 90 giorni. -Disponibilità dell importo Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma è di 60 giorni. Estinzione anticipata - Tempi massimi di chiusura del rapporto : il giorno del rimborso definitivo del mutuo e del pagamento di tutti gli oneri accessori. Portabilità del mutuo (solo per consumatori) ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Nessun compenso od onere per mutui contratti per le finalità di cui all Art. 7 comma 1 del DL. 31/01/2007, convertito, con modificazioni, dalla Legge 02/04/2007 n. 40 (ovvero mutui contratti da parte di persone fisiche, per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento della propria attività economica o professionale).nelle ipotesi non comprese dalla precedente casistica è previsto un compenso omnicomprensivo nella misura massima del 2% calcolato sul capitale anticipatamente restituito Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto: Per l'ipotesi di estinzione anticipata la chiusura del rapporto si verifica lo stesso giorno del rimborso definitivo del mutuo e del pagamento di tutti gli oneri accessori. Per l'ipotesi della portabilità del mutuo la chiusura del rapporto si verifica entro 30 giorni dalla data della richiesta da parte della banca cessionaria alla banca cedente, dell'avvio delle procedure di collocazione interbancaria ai fini dell'operazione di surrogazione. Reclami: Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera raccomandata a.r. indirizzata a Banca Popolare di Spoleto S.p.A. Ufficio Reclami Piazza Pianciani SPOLETO (PG), o inviata per posta elettronica alle caselle reclami@bpspoleto.it o reclami@pec.bpspoleto.it o a mezzo modulo a disposizione presso gli sportelli compilato e consegnato a mano all operatore o spedito all Ufficio Reclami corredato di eventuale documentazione; la Banca deve rispondere entro 30 giorni. Se non è soddisfatto dell esito o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, il cliente prima di ricorrere al Giudice può presentare ricorso: 1) all Arbitro Bancario Finanziario (ABF); Per sapere come rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca; la Guida Pratica all ABF, il Regolamento del Conciliatore Bancario Finanziario e la Sintesi del Regolamento di Conciliazione interna, sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca ( - sezione trasparenza ). 2) al Conciliatore Bancario Finanziario, anche in assenza di preventivo reclamo FI MUTUO PRIV TAX VARIABILE BCE pag. 7 / 9
8 LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo Ammortamento Fideiussione Estinzione anticipata (totale o parziale) Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria E' il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale ed una quota interessi. Contratto con il quale un soggetto si obbliga personalmente verso il creditore all'adempimento di un'obbligazione altrui. La fideiussione viene generalmente definita come una garanzia di natura personale. Facoltà conessa alla parte finanziata di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Natura fondiaria I requisiti di fondiarietà sono: concessione per un importo massimo del 50% del valore dell immobile con iscrizione ipotecaria di grado 1 o superiore purché nel rispetto del predetto limite del 50% e durata superiore ai 18 mesi Parametro di indicizzazione Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse Parte finanziata La persona intestataria del finanziamento che ha ricevuto le somme in prestito Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Preammortamento Quota capitale Periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Durante questo periodo le rate pagate sono formate solo da interessi Quota della rata costituita dall importo del finanziamento prestato FI MUTUO PRIV TAX VARIABILE BCE pag. 8 / 9
9 Quota interessi Rata Rata costante Spese istruttoria Spese perizia Spread Tasso annuo effettivo Globale (TAEG) Quota della rata costituita dagli interessi maturati La somma pagata dalla Parte finanziata periodicamente La somma tra quota capitale e quota interessi rimane costante per tutta la durata del mutuo. Le spese per svolgere una analisi sulla opportunità di concedere o meno il prestito Le spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Maggiorazione applicata al parametro di riferimento o di indicizzazione per determinare il tasso complessivo da pagare. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso B.C.E. - Tasso di Rifinanziamento Principale della B.C.E. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse variabile Tasso di mora E' il tasso fissato periodicamente dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea, applicato alle operazioni di rifinanziamento principali dell'eurosistema, che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio del periodo di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di mutuo Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. PER IL CLIENTE - DA SOTTOSCRIVERE NEL CASO DI OFFERTA FUORI SEDE / A DISTANZA Il sottoscritto... dichiara di aver ricevuto dal soggetto incaricato dell'offerta fuori sede / a distanza, i seguenti documenti: [X] copia del presente foglio informativo [ ] copia del Documento Generale sui Diritti del Cliente [ ] copia della guida "Il conto corrente in parole semplici" [ ] copia della guida "il mutuo per la casa in parole semplici" [ ] copia della "guida pratica Arbitro Bancario Finanziario ABF" [ ]..... [ ] data Firma.. FI MUTUO PRIV TAX VARIABILE BCE pag. 9 / 9
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