FORMAZIONE TECNICO- REDDITUALE E APPLICATIVA. Settembre ottobre 2009

Dimensione: px
Iniziare la visualizzazioe della pagina:

Download "FORMAZIONE TECNICO- REDDITUALE E APPLICATIVA. Settembre ottobre 2009"

Transcript

1 FORMAZIONE TECNICO- REDDITUALE E APPLICATIVA Settembre ottobre 2009

2 Chi finanziamo? Sono finanziabili cittadini italiani e stranieri residenti sul territorio nazionale Per i clienti stranieri è richiesta un anzianità di residenza in Italia di 4 anni per tutti i richiedenti e garanti, dimostrata da idonea documentazione Per i lavoratori stranieri è richiesta l assunzione a tempo indeterminato da almeno 1 anno presso lo stesso datore di lavoro, e 4 anni di anzianità lavorativa nello stesso settore per i LAU Saranno considerati esclusivamente quei redditi derivanti da attività lavorativa prodotti in Italia e soggetti a tassazione italiana (salvo transfrontalieri valutati caso per caso) 2

3 Chi finanziamo? L età massima consentita al termine della durata del mutuo è: 75 anni per pratiche monoreddito 80 anni per pratiche bireddito 90 per garanti non conviventi ricordandoci che al momento della stipula i clienti NON devono avere più di 65 anni. 3

4 Prima di procedere dovrò anche verificare se Trattasi di PEP? - Per PEP si intende le persone fisiche che hanno occupato o occupano importanti cariche pubbliche o i loro familiari o persone che intrattengono stretti legami. Informare mediante mail il vs. Referente BNPP-PF prima di procedere. Trattasi di un parente/dipendente o collaboratore di un APA? - Deve essere data specifica autorizzazione (scansionata in pratica) - Solo per le operazioni di acquisto oppure di sost+liquidità/ristr su abitazione principale Abbiamo effettuato gli adempimenti obbligatori? - Privacy - BNL (ove viene aperto) - Offerta fuori sede - Modulo Destinazione Liquidità (ove previsto) 4

5 .FOCUS ADEMPIMENTI SU DOCUMENTAZIONE OBBLIGATORIA 5

6 CONTROLLI SUI MODULI OBBLIGATORI E necessaria la collaborazione di tutti per garantire il rispetto della normativa vigente in relazione ai moduli obbligatori da presentare. Soprattutto in fase di pre-qualifica dovrà essere dedicata particolare attenzione alla corretta ed esaustiva compilazione, attendibilità dei dati inseriti e veridicità della firma apposta sui moduli. Tali documenti saranno oggetto di vari controlli di linea sia da parte del Centro Decisionale sia da parte del Servizio Stipule, nonché di successivi controlli di secondo livello. Il mancato rispetto di almeno 1 tra i seguenti punti, comporterà il rinvio delle pratiche come NON VALUTABILI 6

7 DOCUMENTAZIONE OBBLIGATORIA Acquisire documentazione obbligatoria completa e correttamente compilata, consente di: Migliorare l efficienza del processo valutativo e gestionale, evitando la restituzione delle pratiche come NON VALUTABILI ; Migliorare il processo di gestione cliente, evitando di dover tornare dallo stesso per richiedere una seconda firma 7

8 CONTROLLI DA EFFETTUARE PER CIASCUN MODULO MODULO PRIVACY per l autorizzazione al trattamento dei dati personali dell interessato: particolare attenzione verrà prestata per verificare: che il modulo sia aggiornato all ultima versione disponibile (non deve essere obsoleto) che la data di compilazione sia antecedente o corrispondente alla data di creazione del nuovo contatto Esaustività e attendibilità delle firme apposte: cioè ci devono essere tutte le firme degli intervenienti (MUT e FID) e la firma deve corrispondere a quella apposta sul documento di identità corretta indicazione della opzione scelta dal cliente, da barrare con una X 8

9 CONTROLLI DA EFFETTUARE PER CIASCUN MODULO MODULO di ATTESTAZIONE CONSEGNA DOCUMENTI TRASPARENZA : particolare attenzione verrà prestata per verificare: che i documenti siano l ultima versione disponibile (non devono essere obsoleti) Esaustività e attendibilità delle firme apposte: cioè ci devono essere tutte le firme degli intervenienti (MUT e FID) e la firma deve corrispondere a quella apposta sul documento di identità Che sia correttamente compilato lo spazio riservato a BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE, con l indicazione e la firma del soggetto che ha consegnato la documentazione relativa alla trasparenza 9

10 CONTROLLI DA EFFETTUARE PER CIASCUN MODULO FI C/C BNL, particolare attenzione verrà prestata per verificare: attendibilità delle firme apposte: cioè ci devono essere tutte le firme degli intestatari del conto corrente BNL 10

11 CONTROLLI DA EFFETTUARE PER CIASCUN MODULO ATTENZIONE: I MODULI ACQUISITI IN SFERA A MEZZO SCANNER DEVONO CORRISPONDERE ESATTAMENTE AI MODULI INVIATI IN ORIGINALE NEL MINI DOSSIER CARTACEO Salvo casi particolari giustificabili per i quali si rende necessario l invio di un nuovo modulo aggiornato (ad esempio sopravvenuta variazione dei soggetti che intervengono) 11

12 Esamineremo nel dettaglio i parametri dal NUOVO CONTATTO alla PREQUALIFICA LTV SOGLIA DI POVERTA INDEBITAMENTO CALCOLO DEI REDDITI SCORE CRIF SCORE BNP PARIBAS-PF 12

13 Cosa finanziamo e in che percentuale? LTV: rappresenta il rapporto tra la somma richiesta per un mutuo e il valore stimato dalla banca denominato VALUTAZIONE BNPP-PF ACQUISTO 70% ACQUISTO+ RISTRUTTURAZIONE 70% ACQUISTO+ CONSOLIDAMENTO 70% COSTRUZIONE ACQUISTO + COSTRUZIONE SOSTITUZIONE + LIQUIDITA SOSTITUZIONE + RISTRUTTURAZIONE 70% CONSOLIDAMENTO 70% SURROGA 70% MUTUO PER LIQUIDITA 60% 70% del preventivo lavori 70% del valore acquisto + preventivo lavori 70% se liquidità extra è <= al mutuo da sostituire 60% se liquidità extra è > del mutuo da sostituire 13

14 La mia pratica è considerabile bi-reddito o monoreddito? Per una corretta prequalifica devo individuare anche CHI e in CHE RUOLO interviene nella pratica PRATICA BI-REDDITO: viene considerata BI-REDDITO la pratica in cui vi sono due o più apportatori di reddito derivante da attività lavorativa dipendente/autonoma che assumono il ruolo di mutuatari (a tal fine non vengono mai considerati i garanti); PRATICA MONOREDDITO: viene considerata MONOREDDITO la pratica in cui vi è un solo apportatore di reddito derivante da attività lavorativa dipendente/autonoma che assume il ruolo di mutuatario (a tal fine non vengono mai considerati i garanti); facciamo un esempio il mutuatario percepisce un reddito da lavoro subordinato, la moglie percepisce introiti derivanti da locazione di immobile la pratica è da considerarsi Monoreddito 14

15 INDICATORI PRINCIPALI DELLA PRE-QUALIFICAZIONE: SOGLIA DI POVERTA È il residuo reddito che rimane a disposizione del nostro cliente dopo aver fatto fronte alle spese della casa e agli oneri che ha in essere SOGLIE DI POVERTA' PRODOTTI A TASSO VARIABILE (EURIBOR e BCE) e TASSO MISTO NORD CENTRO SUD REDDITO RESIDUO DISPONIBILE: SOGLIA MINIMA REDDITO RESIDUO DISPONIBILE: QUOTA AGGIUNTIVA PER PERSONA IMPORTANTE: I limiti relativi alle soglie di povertà delle 3 macro aree del Nord, Centro, Sud, vengono considerati vincolanti per l esito della pratica 15

16 INDICATORI PRINCIPALI DELLA PRE-QUALIFICAZIONE: SOGLIA DI POVERTA SOGLIE DI POVERTA' PRODOTTI FISSO, COMPLETO E COSTANTE NORD CENTRO SUD REDDITO RESIDUO DISPONIBILE: SOGLIA MINIMA REDDITO RESIDUO DISPONIBILE: QUOTA AGGIUNTIVA PER PERSONA

17 Come conteggiare le persone a carico Si considerano a carico del richiedente tutte le persone che partecipano all operazione, facenti parte del nucleo famigliare e presenti nello stato di famiglia. Sono escluse eventuali persone presenti nello stato di famiglia, dichiarate non a carico e per le quali venga documentalmente dimostrata l indipendenza economicoreddituale (es.: fratello del mutuatario ancora sullo stato di famiglia, ma con proprio reddito ufficiale da lavoro). 17

18 INDICATORI PRINCIPALI DELLA PREQUALIFICA: INDEBITAMENTO La prima rata di ammortamento INDEBITAMENTO = ONERI BNPP PF + IMPEGNI REDDITI (al netto) TIPOLOGIA OPERAZIONE ACQUISTO E AFFINI COSTRUZIONE O FINE COSTRUZIONE SOSTITUZIONE DI ALTRO MUTUO (mutuo per acquisto) CONSOLIDAMENTO DEBITI LIQUIDITA Somma degli eventuali altri oneri a carico del cliente La somma del reddito netto + eventuali altri redditi INDEBITAMENTO MUTUI FISSO, COSTANTE E COMPLETO 50 % per pratica bi-reddito 45% per pratica mono-reddito 50 % per pratica bi-reddito 45% per pratica mono-reddito 50 % per pratica bi-reddito 45% per pratica mono-reddito 45% finanziabili solo pratiche bi-reddito 45% finanziabili solo pratiche bi-reddito 18

19 SOGLIE DI INDEBITAMENTO MUTUI A TASSO VARIABILE (EURIBOR E BCE) E MISTO TIPOLOGIA OPERAZIONE ACQUISTO E AFFINI COSTRUZIONE O FINE COSTRUZIONE SOSTITUZIONE DI ALTRO MUTUO CONSOLIDAMENTO DEBITI LIQUIDITA INDEBITAMENTO MASSIMO 45 % per pratica bi-reddito 40% per pratica mono-reddito 45 % per pratica bi-reddito 40% per pratica mono-reddito 45 % per pratica bi-reddito 40% per pratica mono-reddito 40 % per pratica bi-reddito 40 % per pratica bi-reddito 19

20 FOCUS DOCUMENTAZIONE REDDITUALE CUD BUSTE PAGA MOD. UNICO Coerenza datore di lavoro con buste paga; coerenza giorni lavorati; verifica tipologia contratto dati anagrafici datore di lavoro e cliente; data assunzione; qualifica; inquadramento; assenza voci pregiudizievoli (C.I.G. e/o riduzione orario) completezza modello UNICO; Presenza e coerenza moduli di avvenuta trasmissione telematica; modelli F24 (se paga imposte) 20

21 IMPOSTAZIONE PIANO FINANZIARIO Come effettuare il calcolo dei redditi per: Tempo indeterminato Determinato Colf Lau Come cumulare i redditi Quali oneri imputare 21

22 INDEBITAMENTO: CALCOLO REDDITO lavoratori dipendenti CALCOLO REDDITO: media delle retribuzioni mensili rilevate dalle ultime 3 buste paga/cedolini al netto di voci quali straordinari, premi, rimborsi, diarie, ecc VALORIZZAZIONE DEL REDDITO al 100% per tutti i mutuatari e fideiussori coniugi conviventi al 60% in caso di richiedente in fase di separazione non ancora omologata al 25% in caso di garante non convivente purché non superi il 50% del reddito del/i mutuatario IL CALCOLO REDDITO DIPENDE DALLA TIPOLOGIA CONTRATTUALE DEL RICHIEDENTE: 1. CONTRATTO A TEMPO INDETERMINATO / CONTRATTO DI APPRENDISTATO 2. CONTRATTO A TEMPO DETERMINATO 3. CONTRATTO CO.CO.PRO 4. COLF 22

23 CALCOLO REDDITI SEMPLIFICATO: TEMPO INDETERMINATO / APPRENDISTATO VOCI BUSTA PAGA, dove inserirle: VOCI <> STRAORDINARI / LAVORO SUPPLETIVO / MAGGIORAZIONI CAMPO NEL QUALE INSERIRE IL DATO STRAORDINARI <> DIARIE / TRASFERTE DIARIE / TRASFERTE <> PREMI / BONUS / INCENTIVI FESTIVITA' / UNA TANTUM <> CESSIONI / PRESTITI PRESTITI <> ACCONTI ACCONTI <> RIMBORSI SPESE RIMBORSI 23

24 CALCOLO REDDITI: guida pratica 1. Utilizzare sempre le tre buste paga più recenti (calcolo più attendibile) 2. Meglio non utilizzare la busta paga di dicembre 3. Non considerare nel calcolo buste paga quella con netto più alto determinato da voci non ricorrenti nelle altre buste paga (es festività elevate, eventuali indennità, rimborso irpef, arretrati etc) 4. Non vengono valorizzati straordinari/trasferte/premi se non presenti almeno in tre buste paga consecutive 5. Non considerare la quattordicesima mensilità se non è possibile dimostrarla 24

25 Nota: In presenza di richiedenti con CIG la richiesta di mutuo può essere valutata se: - Presenza tassativa di altro mutuatario assunto a tempo INDETERMINATO full time o lavoratore autonomo - Presenza tassativa di un valido garante che deve essere un parente di primo grado - Ammesso un solo richiedente che presenti CIG o riduzione d orario 25

26 INOLTRE Il reddito da CIG non può superare il 25% del totale dell operazione, ovvero ai fini del reddito totale può essere considerato in quota non superiore a un terzo del reddito del mutuatario principale ESEMPIO Reddito mutuatario principale Reddito del comut con CIG 700 Massimo considerabile 600 (un terzo reddito mut) Reddito totale dell operazione Le stesse regole valgono in presenza di lavoratori con RIDUZIONI D ORARIO in busta paga 26

27 e quando possiamo dire che un garante non convivente costituisce una valida garanzia? Quando Sottratto il 25% che regala al mutuatario Sottratti i suoi impegni Sottratte le persone a carico rientra nelle soglia di povertà della sua area Il 25% del reddito del fideiussore non convivente deve essere caricato nella sezione altri redditi del mutuatario principale 27

28 Lavoratori dipendenti con cariche sociali come trattarli Si caricano in Sfera come LAU in presenza di cariche sociali riconducibili a Società di persone Si caricano in Sfera come DIPENDENTI in presenza di cariche sociali riconducibili a Società di capitali Titolari di ditte individuali Artigiani Piccoli imprenditori Soci accomandatari di SAS Soci accomandanti di SAS Consiglieri,sindaci,liquidatori e consulenti tecnici Soci di cooperative Amministratori unici di società di capitali e Presidenti del consiglio di amministrazione salvo che risulti dipendente della stessa società 28

29 TEMPO DETERMINATO REGOLE BASE 1. il contratto deve essere stato rinnovato per un totale di almeno 24 mesi anche non continuativi negli ultimi tre anni nella stessa attività; 2. al momento della richiesta del mutuo, il lavoratore deve risultare occupato, con la certezza che tale contratto venga confermato per un congruo tempo futuro 3. solo richiedenti di nazionalità italiana 29

30 PUNTO 1 CUD 2006 = 210gg = 7 mesi CUD 2007 = 210gg =7 mesi CUD 2008 = 300gg = 10 mesi MEDIA MESI = 24 mesi/3 = 8 TEMPO DETERMINATO COME SI CALCOLA? 1. SI CALCOLA LA MEDIA DEI MESI LAVORATI NEGLI ULTIMI TRE ANNI 2. SI CALCOLA LA MEDIA DEL NETTO PERCEPITO NELLE TRE ULTIME BUSTE PAGA 3. SI MOLTIPLICA LA MEDIA DEI MESI LAVORATI PER LA MEDIA DEI REDDITI NETTI PERCEPITI E SI OTTIENE IL REDDITO ANNUALE PRIMO ESEMPIO PUNTO 2 B/P 1 = 800 B/P 2 = 900 B/P 3 = 800 MEDIA B/P = 2500/3= 833 IMPORTANTE: Il calcolo è manuale, non si utilizza il calcolo redditi semplificato su Sfer@ PUNTO 3 MEDIA MESI = 8 MEDIA B/P = 833 REDDITO ANNUALE = 6.664

31 CALCOLO REDDITI: COLF Il calcolo reddito COLF si effettua analizzando i bollettini trimestrali e non la dichiarazione del datore di lavoro PRIMO ESEMPIO In presenza dei seguenti bollettini trimestrali 1 trimestre: ore lavorate 300; paga ad ore 5 2 trimestre: ore lavorate 400; paga ad ore 6 1 PUNTO: la media delle ore lavorate nel mese /6mesi (2 trimestri) = 116,66 2 PUNTO: la media della paga oraria 5 +6 /2= 5,5 3 PUNTO: reddito mensile percepito 116,66 *5,5 = 641,63 REDDITO ANNUALE PERCEPITO 641,63*13 mensilità = 8341,19 IMPORTANTE: Il calcolo è manuale non si utilizza il calcolo redditi semplificato su Sfer@ 31

32 CALCOLO REDDITI: CO.CO.PRO REGOLE BASE Lavoratori A Progetto: Devono avere un contratto in essere al momento della richiesta sono assimilati a dipendenti a tempo determinato, MA senza la dimostrazione dei 24 mesi Il reddito viene calcolato considerando la media degli ultimi tre cedolini per 12 mensilità senza utilizzare la scheda calcolo di Sfer@ ESEMPIO: 1 B/P = B/P = B/P = 1100 LA MEDIA B/P /3= 1100 REDDITO ANNUALE 1100 * 12 =

33 Lavoratori autonomi LAU ITALIANI >= 3 anni L attività deve essere prestata nello stesso settore e concluse 2 annualità di esercizio finanziario per la medesima impresa Dimostrazione del reddito percepito mediante 2 Modelli Unici completi di trasmissione telematica + pagamento degli F24 LAU STRANIERI >=4 anni L attività deve essere prestata nello stesso settore e concluse 3 annualità di esercizio finanziario per la medesima impresa Dimostrazione del reddito percepito mediante 2 Modelli Unici + completi di trasmissione telematica + pagamento degli F24 33

34 CALCOLO REDDITO LAVORATORI AUTONOMI Per i lavoratori autonomi non è necessario utilizzare il calcolo reddito semplificato basta sottrarre al reddito complessivo (RN1) l imposta netta (RN25) rilevandoli dall ultimo modello Unico non vengono considerati i finanziamenti riferiti all attività 34

35 ALTRI REDDITI: quando considerarli e dove inserirli nel caricamento Gli altri redditi considerabili sono: la pensione (da caricare nella tendina reddito) Gli alimenti e gli assegni di mantenimento (da caricare nella tendina alimenti) i canoni di locazione considerabili al 100% se il contratto di locazione è regolarmente registrato e ha una durata minima di 12 mesi dal momento dell istruttoria della pratica. Viene caricato nella voce Affitto canoni di locazione, in presenza di contratto non registrato, possono essere considerati al 70%, a condizione che venga dimostrato mediante la visione delle entrate su estratto conto il pagamento di almeno 6 rate di affitto consecutive (ultime 6) ed il titolo di proprietà dell immobile affittato In caso di garante NON CONVIVENTE ove posso considerare il 25% di reddito lo carico nella voce altre entrate del mutuatario principale La casalinga deve essere caricata sempre inserendo nella voce reddito zero 35

36 REGOLE FONDAMENTALI PER IL CORRETTO CALCOLO DELL INDEBITAMENTO CORRETTO CALCOLO DEL REDDITO TENENDO CONTO DELLA DIVERSA TIPOLOGIA CONTRATTUALE DEI PARTECIPANTI NELL OPERAZIONE DI MUTUO CORRETTA ANALISI DEGLI IMPEGNI A CARICO DEI PARTECIPANTI NELL OPERAZIONE DI MUTUO 36

37 Quali oneri imputare partiamo da un esempio. Abbiamo una pratica di acquisto, monoreddito. Il nostro cliente ha i seguenti oneri: Un prestito con rata di 200 euro che scade tra 5 mesi Un mutuo con rata di 300 euro che scade tra 5 mesi 3 carte revolving di cui 2 utilizzate e una accesa, ciascuna con una linea di fido di 1000 euro A quanto ammonta l impegno mensile? 37

38 ANALISI IMPEGNI: quando vengono considerati nell indebitamento? IMPEGNI: onere dichiarato dal cliente oppure rilevato tramite banche dati oppure rilevabile dalla documentazione fornita (e/c bancario, busta paga, sentenze di separazione, ecc.) PRESTITI PERSONALI O FINALIZZATI CANONE LEASING CESSIONI DEL QUINTO MUTUI IPOTECARI E CHIROGRAFARI CARTE REVOLVING ALIMENTI/ASSEGNI DI MANTENIMENTO se la data di scadenza e superiore a 6 mesi dalla data interrogazione banca dati se la data di scadenza e superiore a 3 mesi dalla data interrogazione banca dati si considerano nella misura del 5% della linea di fido complessivamente accordata, nei seguenti casi: - Sempre per le tipologie di consolidamento e liquidità - Per le altre operazioni nel caso in cui siano presenti più di 2 carte attive, anche se non utilizzate (pratica monoreddito) o più di 4 carte attive (per pratiche bireddito) sempre quando indicati da verbale di separazione/divorzio CANONE DI LOCAZIONE sempre in caso di acquisto di secondaria 38

39 ANALISI IMPEGNI Percentuale di valorizzazione nel calcolo dell indebitamento MUTUATARI VALORIZZATI AL 100% MUTUATARI GARANTI DI ALTRI SOGGETTI (diverso dal nucleo familiare) GARANTE VALORIZZATI AL 50 %, (salva dimostrazione che siano pagati da terza persona estranea all operazione di mutuo e risultino sempre ben pagati VALORIZZATI AL 100% se trattasi di coniuge/convivente 0% NEGLI ALTRI CASI NON CONSIDERATI a condizione che tali impegni risultino sempre ben pagati.(es. genitore non convivente che cumula il reddito) IMPORTANTE: L estinzione di prestiti in corso al momento della richiesta di mutuo è accettabile solo tramite consolidamento (estinzione diretta da parte di BNPP PF) Non sono accettabili estinzioni anticipate al fine di rientrare nell indebitamento né l annullamento di carte revolving attive 39

40 In presenza di insoluti in CRIF SCORE CRIF SITUAZIONE RISCONTRATA ESITO PRATICA FASCIA A e B RIFIUTO TASSATIVO FASCIA C e D uno o più insoluti negli ultimi 12 mesi RIFIUTO In presenza di almeno una delle seguenti condizioni: ALTRE FASCE: DALLA E alla P 1) mutui ipotecari: uno o più insoluti negli ultimi 12 mesi 2) altri impegni: oltre 2 insoluti negli ultimi 12 mesi 3) altri impegni: 1 insoluto negli ultimi 12 mesi, non rientrato in bonis negli ultimi 2 mesi 4) in presenza di almeno 1 posizione in stato incagliato / contenzioso / sofferenza / al legale, anche se già estinta RIFIUTO 40

41 PERIZIA BNP Personal Finance: Valore immobile definito dalla valutazione BNP PF: la massima percentuale finanziabile viene calcolata sul valore minore tra compromesso e perizia immobiliare (percentuale di rivalutazione interna pari a zero) Categorie catastali finanziabili: A1 A2 A3 A4 A5 A7 A8 A9 C6 (no A6 rurale) Immobili accettabili come garanzia Sono accettabili in garanzia le proprietà immobiliari valutate quali soddisfacenti dal perito incaricato da BNPP-PF, il quale provvede a valutare la conformità dell edificio con le norme di edificabilità, lo stato di conservazione, la commerciabilità. Immobili non accettabili come garanzia: immobili ad uso professionale, laboratori, capannoni, salvo quanto previsto per l uso misto. immobili rurali, terreni; abitazioni integralmente legno o prive di fondamenta.

42 Mutui con erogazione in tranches Durata Stato Avanzamento Lavori (SAL): Tra la stipula dell atto di mutuo e la erogazione dell ultima tranche non possono passare più di 12 mesi. Allo scadere del dodicesimo mese il mutuo entrerà in ammortamento e non sarà più possibile erogare alcunché.

43 Mutui con erogazione in tranches ACQUISTO + RISTRUTTURAZIONE Il valore dell immobile da considerare ai fini della percentuale finanziata sarà il valore definito dalla VALUTAZIONE BNPP-PF, valore dell immobile ad opere finite espresso in sede di perizia; la perizia altresì dovrà valutare la congruità del preventivo lavori fornito. NON SI EROGHERANNO TRANCHES INTERMEDIE LA PRIMA EROGAZIONE sarà pari al 70% del valore di acquisto dell immobile che deve essere confermato dalla perizia verrà preso in considerazione il valore minore tra compromesso e valore perizia ante ristrutturazione; l importo della ristrutturazione sarà erogato in un unica tranche a fine lavori; saranno effettuate una perizia iniziale ed una perizia a fine lavori.

44 Mutui con erogazione in tranches COSTRUZIONE O FINE COSTRUZIONE / ACQ. CASA IN COSTRUZIONE Percentuale di intervento rispettivamente: fino a 70%, del valore del preventivo lavori fino a 70%, valore minore tra compromesso e perizia + preventivo lavori (se anche acquisto) Il valore dell immobile da considerare ai fini della percentuale finanziata sarà il valore definito dalla VALUTAZIONE BNPP-PF, valore dell immobile ad opere finite espresso in sede di perizia. LA PRIMA EROGAZIONE sarà pari a ZERO in caso di opere di costruzione non ancora avviate, oppure un importo pari alla percentuale di intervento e calcolato sul valore del grezzo o compromesso in caso di opere già avviate LA TRANCHE INTERMEDIA sarà pari a un importo determinato in base alla percentuale di intervento, sui lavori effettuati dal momento della prima erogazione al momento di richiesta di erogazione della tranche; L ULTIMA TRANCHE a fine lavori (immobile ultimato e abitabile).

45 Sostituzione + Liquidità Sostituzione + Ristrutturazione Finalità: sostituzione mutuo erogato per acquisto 1 o 2 casa con almeno 24 mesi di storicità LTV: max 70% Importo minimo: euro (importo max liquidità euro) Durata minima e massima: min 10 anni, max 40 anni (30 per tasso fisso e per lavoratori autonomi) Tassi: variabile, rata costante, fisso Se importo liquidità richiesta maggiore di euro occorre sottoscrivere un modulo di autocertificazione Se importo liquidità finalizzato alla ristrutturazione dell immobile dovranno essere prodotti Preventivo Lavori e DIA (Dichiarazione Inizio Attività)

46 Sostituzione + Consolidamento Finalità: sostituzione mutuo acquisto prima casa in essere da almeno 24 mesi (con eventuale contestuale ristrutturazione) + consolidamento prestiti/cessioni V in essere (no CC revolving) Solo pratiche bireddito. Eliminato il profilo Standard, manteniamo soltanto il Gold con indebitamento iniziale max 60%. Impegni max da consolidare n. 6, compreso il mutuo. L importo del mutuo da sostituire deve rappresentare almeno il 50% dell ammontare totale dell operazione di consolidamento LTV max 70%. Nel 70% può rientrare una quota di liquidità max euro. Se importo liquidità richiesta maggiore di euro occorre sottoscrivere un modulo di autocertificazione. Importo minimo euro. Durata minima e massima: min 10 anni, max 30 anni (comunque non superiore al doppio della durata residua maggiore tra tutti i prestiti/mutui in corso) Tassi: variabile e rata costante Importante: verranno aggiunti alla richiesta di mutuo euro di liquidità e verranno prefinanziate le spese d istruttoria.

47 LIQUIDITA Finalità: erogazione di una somma di liquidità a fronte di garanzia ipotecaria (esclusivamente sull abitazione principale del richiedente, quest ultimo deve essere il maggior apportatore di reddito) LTV: max 60%. Solo pratiche bireddito Importo: minimo euro, massimo euro Durata minima e massima: min 10 anni, max 20 anni Tassi: variabile e rata costante Tassativa sottoscrizione di un modulo di autocertificazione attestante la finalità della liquidità

48 Prima di lanciare lo scoring Calcolato il reddito e individuati gli oneri è indispensibile verificare il corretto caricamento: Per i lavoratori dipendenti è importante rilevare dalla documentazione la corretta qualifica, il settore e il corretto inquadramento contrattuale (fornite schede delle qualifiche e dei settori) Devono essere inseriti a carico i figli (nella sezione figli a carico) ed eventuali altri soggetti a carico dei mutuatari (da inserire in altre persone a carico) Questo è importante perché molti dei dati inseriti impattano sullo scoring Quindi tanto più il caricamento sarà corretto, rispetto alle ns. regole, tanto più la vostra prequalifica sarà affidabile! 48

49 Principali parametri che influenzano lo scoring LTV Professione cliente Importo mutuo in mesi reddito Anzianità lavorativa Apporto personale in numero mesi reddito Età del richiedente Anzianità bancaria Settore di attività Tipologia attività (dipendente,autonomo..) Pratica monoreddito/bireddito Tipo immobile Uso futuro dell immobile 49

50 RIASSUMENDO dopo lo scoring e prima dell invio al CD Una volta caricata la pratica e lanciato lo scoring quali sono gli 8 elementi da riverificare? LTV Indebitamento Corretto inserimento dei redditi, di tutti gli oneri e delle eventuali persone a carico Soglie di povertà Rapporto durata mutuo/età del richiedente Tariffazione Score CRIF e score BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE Rispetto delle Politiche di Accettazione 50

51 QUANDO NON INVIARE LA PRATICA AL CD Non interveniamo nei seguenti casi: 1) vendita fra parenti e affini entro il 6 grado 2) presenza di protesti, sentenze di fallimento aperte in capo ad anche uno solo dei mutuatari 3) presenza di scoring CRIF RISCHIO ALTO fascia A o B in capo ad anche uno solo dei mutuatari 4) superamento della soglia di indebitamento o della soglia di reddito residuo disponibile 5) superamento della LTV prevista per ciascuna tipologia operazione 6) in presenza di fascia di scoring BNP Paribas Personal Finance tranche 1 e 2 51

52 RIPRESENTAZIONE RIFIUTI I rifiuti potranno essere rivalutati A condizione che ci siano elementi nuovi e migliorativi che possano modificare la valutazione di credito precedentemente espressa Con espressa autorizzazione del Vs. Referente in BNPP-PF E ammessa una sola ripresentazione per ciascuna richiesta di mutuo 52

53 INVIO PRATICA AL CD Affinché il processo di istruttoria non subisca interruzioni, è importante che il dossier venga inviato al CD completo di tutta la documentazione necessaria: Documentazione obbligatoria Documentazione anagrafica Documentazione reddituale Documentazione immobiliare Documentazione specifica per tipo cliente o per tipo operazione 53

54 LA PRATICA: l acquisizione di tutta la documentazione necessaria Perché è importante? Siete voi i protagonisti della selezione della documentazione, non è più l analista BNPP-PF a richiedervela ma sta a voi comprendere quale documentazione è necessaria per la valutazione e l approvazione definitiva in riferimento a ciascuna pratica La completezza della documentazione garantirà un esito rapido e affidabile evitando inutili sospensioni a 54

55 DOCUMENTAZIONE PER ISTRUTTORIA PRATICA Tutte le operazioni - modulo privacy compilato e firmato da tutti i richiedenti (ultima versione disponibile) - foglio informativo analitico firmato da tutti i richiedenti in caso di offerta fuori sede (ultima versione disponibile) - apertura C/C BNL se richiesto - relazione di presentazione - relazione notarile preliminare aggiornata o atto di provenienza -Modulo Destinazione Liquidità (se previsto) 55

56 DOCUMENTAZIONE ANAGRAFICA Tutti Separati - documento di identità (C.I. o Passaporto) - codice fiscale - certificato anagrafico contestuale: stato civile, residenza e stato di famiglia - omologa di separazione consensuale con verbale o sentenza di separazione giudiziale Validità certificato: 6 mesi Verifica delle condizioni economiche Divorziati - sentenza di divorzio con verbale Verifica delle condizioni economiche Extracomunitari - permesso di soggiorno in corso di Data di scadenza validità già rinnovato 56

57 DOCUMENTAZIONE REDDITUALE Tutti Redditi da locazione - Estratto conto ufficiale ultimi tre mesi (quello principale) Per redditi da locazione non registrati: - dimostrazione ultimi sei mesi di affitto percepito (mediante entrate su E/C) - titolo di proprietà Per redditi da locazione registrati: - contratto di locazione - Mod. 730/ Mod. Unico Su carta intestata Banca, causali, intestazione di conto corrente 57

58 DOCUMENTAZIONE REDDITUALE PER DIPENDENTI E PENSIONATI Tempo indeterminato Pensionati -ultime tre buste paga- Mod. CUD / Mod.730 / Mod. Unico -Se assunzione a tempo indeterminato non verificabile da Mod CUD o B/P: - Mod. C/ASS (comunicazione obbligatoria effettuata dal datore di lavoro al momento dell assunzione). Deve essere fornito:a) con timbro di ricezione dell Ufficio competente b) con copia della raccomandata se spedito c) con numero di protocollo se inviato telematicamente (Modello Unificato LAV) -Se trasformazione a tempo indeterminato non verificabile da Mod CUD o B/P:- Mod. CTRL (comunicazione obbligatoria effettuata dal datore di lavoro di trasformazione del tipo di rapporto) - ultimo cedolino - Mod. CUD / 730 Ultima B/P disponibile alla data di approvazione Ultimo cedolino disponibile alla data di approvazione 58

59 DOCUMENTAZIONE REDDITUALE ALTRE TIPOLOGIE Tempo determinato A progetto Colf e badanti Assunzione inferiore a sei mesi -contratto in essere - dimostrazione 24 mesi di lavoro anche non continuativi negli ultimi tre anni - ultimi tre cedolini paga - contratto di lavoro - cedolini INPS trimestrali relativi all ultimo anno - comunicazione di avvenuta assunzione da parte del datore di lavoro all Ufficio per l Impiego - dimostrazione del superamento del periodo di prova Ultimo cedolino disponibile alla data di approvazione 59

60 DOCUMENTAZIONE REDDITUALE PER AUTONOMI Tutti Liberi professionisti Autonomi che non rispettino i parametri - visura della CCIAA - ultimi due Mod. UNICO completi di presentazione telematica e di ricevute versamenti IRPEF F24; - ultimi due Mod. UNICO Soc. di persone o Soc. di capitale e relativi bilanci - iscrizione all Albo Professionale o tesserino professionale - Dimostrazione del 20% di risparmio personale 60

61 DOCUMENTAZIONE IMMOBILIARE Operazioni di acquisto Operazioni di costruzione e acquisto più ristrutturazione Operazioni di sostituzione più liquidità / ristrutturazione e consolidamento - contratto preliminare di compravendita o proposta d acquisto Se acquisto da Ente da parte di inquilino: - ultime sei ricevute di affitto pagate Se acquisto da asta giudiziaria: - verbale di aggiudicazione dell immobile - perizia CTU - preventivo lavori datato ed intestato da fornire al perito - concessione edilizia o DIA o comunicazione ordinaria di manutenzione (in caso di lavori di modesta entità) - contratto di mutuo da sostituire - conteggi estintivi aggiornati o piano di ammortamento o documento che evidenzi il debito residuo Se liquidità superiore a euro: modulo con indicazione della finalità 61

62 Se in affitto ALTRA DOCUMENTAZIONE - contratto di locazione e ultime tre ricevute pagate Vendita immobile di proprietà Mutui in istruttoria rilevati da Crif Persone presenti su stato di famiglia dichiarate non a carico Immobile proveniente da donazione risalente a meno di 20 anni Operazioni di liquidità, consolidamento e sostituzione più liquidità - compromesso di vendita dell immobile - liberatoria dell Istituto di Credito - B/P o Mod Unico della persona non a carico - certificato storico di famiglia del donante - modulo di autocertificazione attestante la finalità della liquidità (nelle operazioni di liquidità sempre; nel consolidamento e sostituzione più liquidità se superiore a euro) 62

63 OPERATIVITA DEL CENTRO DECISIONALE DOPO la valutazione della pratica e PRIMA della perizia si potranno verificare i seguenti esiti: APPROVAZIONE SOTTO RISERVA DI PERIZIA: effettuata l istruttoria della pratica il CD si riserva di verificare l idoneità della garanzia immobiliare. Ove necessario potrà essere richiesto l eventuale aggiornamento della documentazione procedurale acquisita (es. busta paga, certificati anagrafici..) SOSPENSIONE: La pratica verrà sospesa quando è necessario acquisire ulteriore documentazione/informazioni necessaria al completamento dell istruttoria e/o documentazione procedurale mancante. SOSPENSIONE NON VALUTABILE: mancanza o compilazione non conforme di uno o più documenti obbligatori RIFIUTO: La pratica viene rifiutata se la valutazione del merito creditizio è negativa, oppure a seguito di score tranche 1 e 2 a seguito di sopravvenute modifiche nel caricamento della pratica 63

64 LA RICHIESTA DELLA PERIZIA Solo DOPO che si è completata positivamente l istruttoria dando luogo a un esito di APPROVAZIONE SOTTO RISERVA DI PERIZIA, sarà possibile inviare l incarico perizia che verrà effettuato: Dall analista ove in Sfer@ sia stato indicato perizia SI Dal Operatore del Partner ove in Sfer@ sia stato indicato perizia NO 64

65 Punti di attenzione sul flusso perizie errata compilazione indirizzo immobile: necessaria REI correttezza del contatto (recapiti telefonici e nominativi di riferimento): l analista compila i campi in base alle indicazioni della relazione doppia spesa se la richiesta è precoce sensibilizzazione sulla documentazione necessaria in sede di sopralluogo: scheda catastale e planimetria, oltre ad eventuale altra documentazione specifica per tipo operazione e/o situazioni immobiliari particolari (vincoli, convenzioni, ecc.) SLA perizie: 8 giorni dall incarico (salvo impossibilità di fissare il sopralluogo) 65

66 La Perizia Comunicazione Tutte le comunicazioni relative allo stato perizie si trovano in Sfera nel presupposto che tutti comunichino attraverso le note DOMANDA/RISPOSTA al Servizio Perizie (c è un campo apposito) In questo modo è tutto tracciato storicamente (STORICO NOTE!) Il Servizio Perizie gestisce le comunicazioni sempre con questa modalità PASSAGGIO DOCUMENTI In caso di richiesta di documenti ulteriori da o per fornitore è auspicabile fare capo al Servizio Perizie scansionando sempre la documentazione in Sfera 66

67 LA PERIZIA Nella valutazione della perizia è necessaria la verifica dei seguenti elementi: Presenza accatastamento Presenza della capienza immobiliare Qualità/commerciabilità dell immobile (stato manutentivo del cespite e dell immobile, finiture, ubicazione..), eventuali situazioni in cui l immobile risulta essere in condizioni precarie Eventuali note segnalate dal Perito (vincoli, limitazioni, abusività del cespite o di parte di esso, altre difformità) Visione foto 67

68 LA PERIZIA Ricordiamoci che la capienza immobiliare non implica automaticamente l ammissibilità della perizia il nostro immobile deve costituire una valida garanzia anche in relazione allo stato manutentivo e di conservazione che deve essere tale da non pregiudicare la commerciabilità dell immobile NON FINANZIAMO Immobili rurali, terreni Immobili ad uso professionale, capannoni Abitazioni in legno o prive di fondamenta 68

69 LA VALUTAZIONE DELLA PERIZIA In caso di esito di: AMMISSIBILITA DELLA PERIZIA: L Operatore del Partner procederà all invio della pratica al CD per l esito definitivo. In presenza di perizie che non confermano il valore immobile dichiarato, o comporta variazioni di LTV o tariffazione, la perizia sarà resa ammissibile con indicazione del massimo finanziabile. La pratica dovrà, però, essere rimandata al CD attraverso una REI, per aggiornare i valori e rilanciare lo scoring per conferma o meno del precedente esito. INAMMISSIBILITA : l analista SOSPENDERA la pratica per consentire al Partner di valutare con il cliente altre soluzioni (attraverso rinvio della pratica al CD con una REI); l analista RIFIUTERA la pratica ove non vi siano alternative percorribili (es. valore dell immobile insufficiente, impossibilità di cambiare l immobile o ridurre il finanziamento) 69

70 A VOSTRA CURA DOPO AMMISSIBILITA PERIZIA Richiedere eventuali aggiornamenti sul tasso Verificare flusso informatico di avvenuta apertura c/c BNL Scansionare in pratica eventuali aggiornamenti documentali Aggiornare data stipula Senza queste verifiche la pratica non può essere inviata al Centro decisionale 70

71 DOPO LA PERIZIA Se la perizia è conforme si procederà alla CONFERMA del precedente esito : APPROVAZIONE DEFINITIVA: l analista verificata l acquisizione della documentazione e/o informazioni richieste in precedenza (in sede di approvazione sotto riserva di perizia- es. viene acquisito certificato anagrafico scaduto) ed effettuati gli eventuali aggiornamenti procedurali pone la pratica in stato di APPROVATO 71

72 DOPO LA PERIZIA In caso di elementi nuovi, si potranno avere: APPROVAZIONE SALVO: l analista verificata l assenza della documentazione e/o informazioni richieste in precedenza (in sede di approvazione sotto riserva di perizia) pone la pratica in approvato salvo in attesa che venga prodotta dal Distretto/Agente/Partner la documentazione richiesta SOSPENSIONE: l analista procederà a sospendere la pratica se dagli aggiornamenti effettuati sulle Banche dati (Crif Eurisc, CR CRIC) rilevi nuove informazioni tali da rendere necessari ulteriori approfondimenti Es. si rileva nuovo prestito che comporta il superamento dei limiti stabiliti dalle procedure (indebitamento, soglie di povertà..) e che darà luogo alla revisione del piano finanziario da concordare con il cliente RIFIUTO: l analista procederà a rifiutare la pratica in presenza di qualsiasi elemento negativo non conosciuto precedentemente e tale da compromettere la valutazione positiva della pratica (es. da aggiornamenti su Banche dati si rilevano protesti, gravi irregolarità di pagamento) 72

73 TIMING DOCUMENTAZIONE Diagramma di flusso Pratica in gestione CD: Approvazione sotto riserva di perizia: l ANL procede all indicazione nelle note esito delle seguenti informazioni: Reddituale : Busta paga: ultimo mese presente- l ANL indicherà l ultima busta paga presente (es.luglio) Anagrafico: Certificato anagrafico contestuale: l ANL indicherà la data del rilascio - validità 6 mesi -; Banche dati: Crif / PRT e pregiudizievoli: l ANL indicherà la data dell ultima interrogazione- validità 1 mese - CR/CRIC l ANL indicherà la data dell ultima interrogazione- -validità 4 mesi - 73

74 TIMING DOCUMENTAZIONE Diagramma di flusso APPROVAZIONE DEFINITIVA DELLA PRATICA: - l ANL, sulla base delle indicazioni riportate nell esito della precedente fase di valutazione, procede alla verifica della presenza di: Reddituale: Anagrafica: busta paga aggiornata: a. relativa al mese immediatamente precedente a quello in corso se l invio della pratica avviene successivamente al giorno 20 del mese; b. relativa a due mesi precedenti quello in corso, se l invio della pratica avviene entro il giorno 20 (compreso) del mese; Certificato anagrafico contestuale: aggiornato se superata la data di termine validità indicata nel precedente esito; Banche dati: Crif/PRT/pregiudizievoli e CR/CRIC: aggiornamento interrogazione se superata la data di validità indicata nel precedente esito; 74

75 I TEMPI DI ESITO Il CD darà priorità per data arrivo alla gestione delle pratiche LAU che verranno esitate tendenzialmente in. Le altre pratiche verranno esitate tendenzialmente in. salvo: eventuali esigenze di approfondimento/verifica che comportino la richiesta di Report extra e/o verifiche telefoniche presso datori di lavoro e/o Banca. Il Report Extra sui dipendenti viene sempre richiesto se entrambi i richiedenti lavorano presso uno stesso datore di lavoro e/o se lavorano presso un parente eventuali problematiche tecniche e/o esiti dubbi relativi alle informazioni CR/CRIC 75

76 TIMING DOCUMENTAZIONE Diagramma di flusso Aggiornamenti in sede di richiesta stipula: 1. Crif, protesti/pregiudizievoli, se trascorsi più di tre mesi dalla data dell esito di approvazione definitiva; 2. Busta paga, se trascorsi più di tre mesi dalla data dell esito di approvazione definitiva; 3. Informazioni CR/CRIC, se trascorsi più di quattro mesi dalla data dell esito di approvazione definitiva; 76

77 Dall approvazione definitiva alla stipula Una volta ottenuta l approvazione definitiva, verificare di: - Aver rispettato il timing degli aggiornamenti documentali - Aver completato e spedito al SST il mini dossier - Aver fissato l appuntamento tra le parti (data e ora) - Essere in possesso dell IBAN del cliente per l addebito del RID e inoltre 77

78 Dall approvazione definitiva alla stipula - Aver reperito i documenti necessari aggiornati per la stipula (RNP e conteggi estintivi validi alla data di stipula importante: non è possibile erogare un importo inferiore al mutuo da estinguere) - Essere in possesso di informazioni sull erogazione - Essere a conoscenza che per mutui d importo superiore ai , è previsto il deposito della somma presso il notaio rogante, sino ad avvenuta valida iscrizione ipotecaria IMPORTANTE: In mancanza del mini dossier la stipula viene SOSPESA 78

79 INFORMAZIONI SULL EROGAZIONE In caso di erogazione con ASSEGNI l intestatario può essere solo chi è parte nel mutuo: Mutuatario (gli assegni saranno intestati a tutti i mutuatari in casi siano più di uno) Venditore (se più di uno indicare specificatamente quale e l importo a lui destinato) Società Creditrici (in caso di estinzione di prestiti o mutui precedenti) Rappresentante venditore dotato di procura notarile Rappresentante mutuatario dotato di procura notarile previa autorizzazione BNPP-PF Procedura o notaio delegato in caso di aste giudiziarie IMPORTANTE il taglio assegni circolari massimo è di euro 79

80 INFORMAZIONI SULL EROGAZIONE In caso di erogazione con BONIFICI il beneficiario può essere solo chi è parte nel mutuo ma procuratevi le seguenti informazioni: Beneficiario (società creditrice ) IBAN del beneficiario Banca data valuta Importo causale 80

81 LA STIPULA Perché sono importanti questi dati: data e ora stipula..fra le 9,00 e le 18,00 c è un giorno di differenza! notaio: alcuni notai sono omonimi indirizzo spedizione: non è detto che sia lo studio del notaio nota stipula: è qui che si devono indicare tutte quelle informazioni che sono importanti per il perfezionamento della stipula 81

82 DOCUMENTI PER LA STIPULA Quali da scansionare in Sfera: RNP aggiornata Conteggi estintivi aggiornati attenzione alla validità Modulo di comunicazione interbancaria in caso di surroga Quali da inviare in originale: mini dossier (Trasparenza, Privacy, FI BNL, Mod. Liquidità) Attenzione ai tempi: per gestire una stipula occorrono almeno 3-4 giorni lavorativi in generale ma i tempi si allungano in caso di consolidamento, stipule in Sicilia e Sardegna, surroga! 82

83 FOCUS SULLA SURROGA Cosa è importante sapere sulla surroga Condizioni dettate dalla Banca surrogante: Quietanza in atto e non successiva Atto trilaterale con presenza quindi procuratore della Banca surrogata Consegna della documentazione relativa all ipoteca successivamente alla stipula Erogazione esclusivamente con assegni, MAI con bonifico Consegna della minuta del nostro atto solo ed esclusivamente al notaio da parte del SST, MAI ALLA BANCA SURROGATA Importante: il cliente non deve pagare nessuna spesa 83

84 FOCUS SULLA SURROGA Cosa è importante sapere sulla surroga Modulo di comunicazione interbancaria deve essere compilato in tutte le sue parti e firmato per accettazione dalla Banca surrogata Preventivo notaio da allegare al dossier sulla base della convenzione definita dalle Procedure 84

85 FOCUS SULLA SURROGA Cosa è importante sapere sulla surroga Conteggi estintivi: devono essere coerenti con la data stipula e con l importo erogato, precisi al centesimo 85

86 FOCUS SULLA SURROGA Cosa è importante sapere sulla surroga Ogni surroga ha un contratto fatto ad hoc e oggi manualmente Frequenti resistenze da parte delle Banche surrogate Quindi tempi mediamente più lunghi che per altre operazioni 86

87 Materiali di marketing a disposizione dei Partners Vademecum delle procedure di credito Elenco documentazione per istruttoria della pratica (check list) 87

88 Materiali di marketing a disposizione dei Partners Unico documento con l elenco delle qualifiche professionali e il dettaglio settori attività per lavoratori dipendenti e autonomi 88

89 A Vs Supporto Dal 12 Ottobre il Centro Decisionale metterà a vostra disposizione un numero dedicato per il supporto relativo ad eventuali dubbi di Credito e di impostazione delle pratiche; Per il primo periodo, siete pregati di contattare i numeri che Vi saranno indicati a breve e non i singoli analisti. Sarà inoltre disponibile anche il Supporto Sfera Orari: /

LINEE GUIDA PRESTITI PERSONALI

LINEE GUIDA PRESTITI PERSONALI LINEE GUIDA PRESTITI PERSONALI Cosa chiedere al cliente per ottenere un esito velocissimo? * Si è indicato con l asterisco ogni argomento per il quale è auspicabile un contatto con l Agenzia Clarima per

Dettagli

Soggetti Finanziabili

Soggetti Finanziabili Policy Mutui 2011 Soggetti Finanziabili Età max 80 anni Max 2 richiedenti Cittadini italiani Cittadini comunitari residenti in italia da almeno 3 anni Cittadini extracomunitari sposati con cittadini italiani

Dettagli

GUIDA AI PRESTITI PERSONALI DI UNICREDIT CONSUMER FINANCING

GUIDA AI PRESTITI PERSONALI DI UNICREDIT CONSUMER FINANCING GUIDA AI PRESTITI PERSONALI DI UNICREDIT CONSUMER FINANCING MARZO 2008 PROCESSO PER OTTENERE UN ESITO IMMEDIATO : (1) FIRMA MODULO DI ISTRUTTORIA PRELIMINARE (2) INSERIMENTO PRATICA NEL WEB DEALER (3)

Dettagli

RIEPILOGO DOCUMENTI MUTUI

RIEPILOGO DOCUMENTI MUTUI RIEPILOGO DOCUMENTI MUTUI Tutti No resident Domanda di mutuo e moduli trasparenza firmati dal cliente Relazione Presentatore Lettera referenze Barclays e documentazione tradotta Tipologia documenti: Anagrafici

Dettagli

POLITICHE di CREDITO Novità 2009

POLITICHE di CREDITO Novità 2009 POLITICHE di CREDITO Novità 2009 1 Il prodotto 2 Il prodotto 3 Il prodotto 4 Il prodotto 5 News Politiche di Credito 6 UN CREDITO RESPONSABILE Banca UCB svolge la propria attivita di concessione di finanziamenti

Dettagli

Allegato 2 SCHEDA DI PROPOSTA DI MUTUO

Allegato 2 SCHEDA DI PROPOSTA DI MUTUO . (nome e cognome), luogo data Spett.le CREDITO BERGAMASCO Filiale di Oggetto: richiesta di mutuo ipotecario - convenzione In conformità all accordo in essere con la Vostra Banca, riguardante la promozione

Dettagli

CONVENZIONE CONFESERCENTI/BNL SCHEDE PRODOTTO E CONDIZIONI

CONVENZIONE CONFESERCENTI/BNL SCHEDE PRODOTTO E CONDIZIONI CONVENZIONE CONFESERCENTI/BNL SCHEDE PRODOTTO E CONDIZIONI Si riportano di seguito le schede prodotto con le relative condizioni economiche dedicate a tutte le Aziende associate a Confesercenti con fatturato

Dettagli

SCHEDA INFORMATIVA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO

SCHEDA INFORMATIVA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO CHE COS È LA La Cessione del Quinto dello Stipendio è una particolare forma di prestito personale che viene rimborsata dal soggetto finanziato (Cliente) mediante la cessione pro solvendo alla Banca di

Dettagli

Regolamento per l'erogazione Errore. Il segnalibro non è definito. di contributi a titolo di prestito d'onore Errore. Il segnalibro non è definito.

Regolamento per l'erogazione Errore. Il segnalibro non è definito. di contributi a titolo di prestito d'onore Errore. Il segnalibro non è definito. Regolamento per l'erogazione Errore. Il segnalibro non è definito. di contributi a titolo di prestito d'onore Errore. Il segnalibro non è definito. APPROVATO CON DELIBERAZIONE COMUNALE N 46 DEL 11-05-2009

Dettagli

SCHEDA DI RACCOLTA INFORMAZIONI PER LA DOMANDA DI MUTUO

SCHEDA DI RACCOLTA INFORMAZIONI PER LA DOMANDA DI MUTUO Affiliato: Richiedente Garante Fidejussore Cognome: Nome: Sesso: M F Data di nascita: / / Provincia di nascita Città di nascita (Nazione se Estero): Grado di Parent. con Richied. Codice fiscale Stato civile:

Dettagli

BANCHE DI CREDITO COOPERATIVO FVG Liberi Professionisti

BANCHE DI CREDITO COOPERATIVO FVG Liberi Professionisti BANCHE DI CREDITO COOPERATIVO FVG Liberi Professionisti OPERATIVITA A BREVE TERMINE I finanziamenti a breve termine sono regolati a tasso variabile, pari all Euribor maggiorato dei seguenti spread: Spread

Dettagli

Cassa Lombarda S.p.A. Pagina 1 di 5

Cassa Lombarda S.p.A. Pagina 1 di 5 Cassa Lombarda S.p.A. Pagina 1 di 5 INFORMAZIONI EUROPEE SUL CREDITO AI CONSUMATORI 1. Identità e contatti del finanziatore/intermediario del Finanziatore Indirizzo Telefono Email Fax to web CASSA LOMBARDA

Dettagli

A cura della Segreteria Provinciale S.A.P.P.e di Novara

A cura della Segreteria Provinciale S.A.P.P.e di Novara A cura della Segreteria Provinciale S.A.P.P.e di Novara 1 COS E IL MUTUO INPDAP Il mutuo inpdap è un mutuo ipotecario per l'acquisto della prima casa erogato dall' Istituto Nazionale per i Dipendenti dell'

Dettagli

Fondo Pensione Dipendenti Gruppo ENEL

Fondo Pensione Dipendenti Gruppo ENEL REGOLAMENTO PER L EROGAZIONE DELLE ANTICIPAZIONI DI CUI ALL ART. 27 DELLO STATUTO DEL FOPEN 1. BENEFICIARI Come previsto dal D.Lgs 124/93 e successive modifiche hanno titolo a richiedere l anticipazione

Dettagli

SCHEDA INFORMATIVA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO

SCHEDA INFORMATIVA CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO CHE COS È LA La Cessione del Quinto dello Stipendio è una particolare forma di prestito personale che viene rimborsata dal soggetto finanziato (Cliente) mediante la cessione pro solvendo alla Banca di

Dettagli

FABBISOGNO FINANZIARIO DI GESTIONE Finanziamento BNL Ciclo Produttivo

FABBISOGNO FINANZIARIO DI GESTIONE Finanziamento BNL Ciclo Produttivo FABBISOGNO FINANZIARIO DI GESTIONE Finanziamento BNL Ciclo Produttivo esclusione del settore armamenti, con fatturato annuo fino a 10 Finanziamento a breve termine, con piano di ammortamento e covenant

Dettagli

COMUNE DI ROBASSOMERO PROVINCIA DI TORINO REGOLAMENTO PER L EROGAZIONE DI CONTRIBUTI A TITOLO DI PRESTITO D ONORE

COMUNE DI ROBASSOMERO PROVINCIA DI TORINO REGOLAMENTO PER L EROGAZIONE DI CONTRIBUTI A TITOLO DI PRESTITO D ONORE COMUNE DI ROBASSOMERO PROVINCIA DI TORINO REGOLAMENTO PER L EROGAZIONE DI CONTRIBUTI A TITOLO DI PRESTITO D ONORE Adottato con deliberazione del Consiglio Comunale n. 40 del /29.11.2013 INDICE GENERALE

Dettagli

ANNUNCIO PUBBLICITARIO PRESTITO PERSONALE PENSIONIAMO

ANNUNCIO PUBBLICITARIO PRESTITO PERSONALE PENSIONIAMO Il presente documento pubblicizza le condizioni applicabili alla generalità dei Clienti Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca: Banca del Fucino S.p.A. Indirizzo: Via Tomacelli 107-00186 Roma Telefono:

Dettagli

Sì, i familiari superstiti sono equiparati in tutto e per tutto agli iscritti.

Sì, i familiari superstiti sono equiparati in tutto e per tutto agli iscritti. I MUTUI ENPAM DOMANDE E RISPOSTE 1. A chi può essere concesso il mutuo? A tutti gli iscritti che hanno almeno 3 anni consecutivi di anzianità d iscrizione e di contribuzione effettiva e sono in regola

Dettagli

la banca mutui che stavi cercando

la banca mutui che stavi cercando è il servizio offerto da Macquarie Bank che Le consente di ottenere subito, e con la comodità di non dover produrre alcuna documentazione, una prima risposta di finanziabilità alla Sua esigenza di mutuo

Dettagli

la banca mutui che stavi cercando

la banca mutui che stavi cercando è il servizio offerto da Macquarie Bank che Le consente di ottenere subito, e con la comodità di non dover produrre alcuna documentazione, una prima risposta di finanziabilità alla Sua esigenza di mutuo

Dettagli

MUTUI : PROMESSA MANTENUTA!

MUTUI : PROMESSA MANTENUTA! MUTUI : PROMESSA MANTENUTA! Nel sottolineare l importanza dell impegno svolto dalle commissioni tecniche costituite dalle Organizzazioni Sindacali, che, in seguito al lavoro svolto ha permesso di individuare

Dettagli

BANCHE DI CREDITO COOPERATIVO

BANCHE DI CREDITO COOPERATIVO OPERATIVITÀ A MEDIO/LUNGO TERMINE FINANZIAMENTI PER CONSOLIDAMENTO DI PASSIVITÀ A BREVE TERMINE Finalità: favorire il rafforzamento della struttura finanziaria aziendale attraverso la concessione di finanziamenti

Dettagli

Il presente documento pubblicizza le condizioni applicabili alla generalità dei Clienti Consumatori

Il presente documento pubblicizza le condizioni applicabili alla generalità dei Clienti Consumatori Il presente documento pubblicizza le condizioni applicabili alla generalità dei Clienti Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca: Banca del Fucino S.p.A. Indirizzo: Via Tomacelli 107-00186 Roma Telefono:

Dettagli

CONDIZIONI CONTRATTUALI ED ECONOMICHE DEL PERSONALE Finanziamenti Società interessate: Ambito: Tutti

CONDIZIONI CONTRATTUALI ED ECONOMICHE DEL PERSONALE Finanziamenti Società interessate: Ambito: Tutti Circolare n. 36 del 29 maggio 2012 Oggetto: Finanziamenti ai Dipendenti Serie: PERSONALE Argomento: CONDIZIONI CONTRATTUALI ED ECONOMICHE DEL PERSONALE Finanziamenti Società interessate: Ambito: Tutti

Dettagli

DOCUMENTO SULLE ANTICIPAZIONI

DOCUMENTO SULLE ANTICIPAZIONI DOCUMENTO SULLE ANTICIPAZIONI 1. ANTICIPAZIONI 1.1. Come stabilito dal Dlgs 252/2005, l associato può conseguire un anticipazione sulla sua posizione: I. in qualsiasi momento, per un importo non superiore

Dettagli

VADEMECUM MUTUI Dicembre 2009

VADEMECUM MUTUI Dicembre 2009 VADEMECUM MUTUI Dicembre 2009 DOCUMENTAZIONE OBBLIGATORIA e CONSIGLIATA DA ALLEGARE AD UNA PRATICA DI MUTUO DOCUMENTI DI RICHIESTA MUTUO Privacy Cliente/i correttamente compilata e controfirmata Domanda

Dettagli

AL RICONGIUNGIMENTO FAMILIARE

AL RICONGIUNGIMENTO FAMILIARE GUIDA AL RICONGIUNGIMENTO FAMILIARE progetto cofinanziato da progetto cofinanziato da UNIONE UNIONE EUROPEA EUROPEA Progetto a cura di Roberta Valetti e Manuela Spadaro Prefettura di Torino Prefettura

Dettagli

BANCHE DI CREDITO COOPERATIVO

BANCHE DI CREDITO COOPERATIVO OPERATIVITÀ A MEDIO/LUNGO TERMINE FINANZIAMENTI PER CONSOLIDAMENTO DI PASSIVITÀ A BREVE TERMINE Finalità: favorire il rafforzamento della struttura finanziaria aziendale attraverso la concessione di finanziamenti

Dettagli

OGGETTO: Finanziamenti: ritardo o mancato pagamento delle rate

OGGETTO: Finanziamenti: ritardo o mancato pagamento delle rate Informativa per la clientela di studio N. 80 del 06.07.2011 Ai gentili Clienti Loro sedi OGGETTO: Finanziamenti: ritardo o mancato pagamento delle rate Con la stesura del presente documento informativo

Dettagli

Fascia Merito creditizio Spread Fascia A (RT 1-3) 3,00% Fascia B (RT 4-5) 3,65% Fascia C (RT 6-7) 4,30%

Fascia Merito creditizio Spread Fascia A (RT 1-3) 3,00% Fascia B (RT 4-5) 3,65% Fascia C (RT 6-7) 4,30% Si riporta, di seguito, l offerta commerciale dedicata alle aziende associate ad Ipe Coop Confidi a valere sull operatività con la CCIAA di Roma. Le condizioni riportate nel presente documento sono valide

Dettagli

Città di Roncade Provincia di Treviso

Città di Roncade Provincia di Treviso Città di Roncade Provincia di Treviso REGOLAMENTO COMUNALE PER LA CONCESSIONE DI CONTRIBUTI SU MUTUI PER ACQUISTO, COSTRUZIONE, RISTRUTTURAZIONE DELLA PRIMA CASA Approvato con Delibera di Consiglio Comunale

Dettagli

Matrice Excel Calcolo rata con DURATA DEL FINANZIAMENTO determinata dall'utente

Matrice Excel Calcolo rata con DURATA DEL FINANZIAMENTO determinata dall'utente Matrice Excel Calcolo rata con DURATA DEL FINANZIAMENTO determinata dall'utente L'acquisto di un immobile comporta un impegno finanziario notevole e non sempre è possibile disporre della somma di denaro

Dettagli

PRESTITO PERSONALE Il presente documento non è personalizzato ed ha la funzione di render note le condizioni dell offerta alla potenziale Clientela

PRESTITO PERSONALE Il presente documento non è personalizzato ed ha la funzione di render note le condizioni dell offerta alla potenziale Clientela PRESTITO PERSONALE Il presente documento non è personalizzato ed ha la funzione di render note le condizioni dell offerta alla potenziale Clientela 1. IDENTITA E CONTATTI DEL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO

Dettagli

FONDO STRAORDINARIO A SOSTEGNO DELLE FAMIGLIE

FONDO STRAORDINARIO A SOSTEGNO DELLE FAMIGLIE COMUNE DI NIBIONNO PROVINCIA DI LECCO REGOLAMENTO PER LA COSTITUZIONE DI UN FONDO STRAORDINARIO A SOSTEGNO DELLE FAMIGLIE PER CONTRASTARE LA CRISI ECONOMICA SUL TERRITORIO COMUNALE 1 ART. 1 - OGGETTO L

Dettagli

FAQ POST GRADUATORIA AVVISO GIOVANI PER IL SOCIALE

FAQ POST GRADUATORIA AVVISO GIOVANI PER IL SOCIALE FAQ POST GRADUATORIA AVVISO GIOVANI PER IL SOCIALE 1. Domanda: Con quale modalità sarà possibile ottenere chiarimenti in merito alle procedure di attuazione e rendicontazione dei progetti cofinanziati?

Dettagli

Hai provato a chiedere un prestito e ti è stato bocciato perché hai una segnalazione al crif o come cattivo pagatore?

Hai provato a chiedere un prestito e ti è stato bocciato perché hai una segnalazione al crif o come cattivo pagatore? Hai provato a chiedere un prestito e ti è stato bocciato perché hai una segnalazione al crif o come cattivo pagatore? Probabilmente sei stato inserito in una delle banche dati dei cattivi pagatori: CRIF,

Dettagli

Il prodotto che tiene i problemi fuori casa

Il prodotto che tiene i problemi fuori casa Il prodotto che tiene i problemi fuori casa Quando affitti la tua casa ricorda di assicurarti con Protezione Affitto Ti aiuta a scegliere l inquilino, ti difende nel caso in cui si dovesse rivelare moroso

Dettagli

ANNUNCIO PUBBLICITARIO PRESTITO PERSONALE SOLE INCASA

ANNUNCIO PUBBLICITARIO PRESTITO PERSONALE SOLE INCASA Il presente documento pubblicizza le condizioni applicabili alla generalità dei Clienti Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca: Banca del Fucino S.p.A. Indirizzo: Via Tomacelli 107-00186 Roma Telefono:

Dettagli

DOCUMENTO OPERATIVO*

DOCUMENTO OPERATIVO* 1 DOCUMENTO OPERATIVO* PENSIONATI IN CONVENZIONE INPS SIMULAZIONE FINANZIARIA Dopo aver inserito in simulazione finanziaria FEEVO i consueti dati (collaboratore, dati anagrafici del cliente) e aver stampato

Dettagli

PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO

PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO Questo prospetto informativo è parte integrante del Codice volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati

Dettagli

L Istituto di Credito con sede in Via iscritto al Registro delle Imprese

L Istituto di Credito con sede in Via iscritto al Registro delle Imprese ALLEGATO 1 CONVENZIONE PER LO SVOLGIMENTO DEL SERVIZIO DI CASSA tra L Associazione Pistoia Futura Laboratorio per la Programmazione Strategica della Provincia di Pistoia, con sede in Pistoia Piazza San

Dettagli

CRITERI PER L ACCESSO AI PRESTITI SULL ONORE

CRITERI PER L ACCESSO AI PRESTITI SULL ONORE 42 CRITERI PER L ACCESSO AI PRESTITI SULL ONORE ADOTTATO DAL CONSIGLIO COMUNALE CON DELIBERAZIONE N. 220/I0093427 P.G. NELLA SEDUTA DEL 20/12/2004 A RIFERIMENTI NORMATIVI L. 285/1997, art. 4 La L. 285/1997

Dettagli

BANDO. per le associazioni socie del Cesvot. per la presentazione. di progetti di formazione per il volontariato ANNO 2015

BANDO. per le associazioni socie del Cesvot. per la presentazione. di progetti di formazione per il volontariato ANNO 2015 BANDO per le associazioni socie del Cesvot per la presentazione di progetti di formazione per il volontariato ANNO 2015 volontariato ANNO 2015 Pagina 1 1. Chi può presentare Hanno diritto a presentare

Dettagli

Matrice Excel Calcolo rata con IMPORTO DEL FINANZIAMENTO determinato dall'utente

Matrice Excel Calcolo rata con IMPORTO DEL FINANZIAMENTO determinato dall'utente Matrice Excel Calcolo rata con IMPORTO DEL FINANZIAMENTO determinato dall'utente L'acquisto di un immobile comporta un impegno finanziario notevole e non sempre è possibile disporre della somma di denaro

Dettagli

CONDIZIONI CONTRATTUALI

CONDIZIONI CONTRATTUALI CONDIZIONI CONTRATTUALI Contratto di capitalizzazione a premio unico e premi integrativi, con rivalutazione annuale del capitale assicurato (tariffa n 357) PARTE I - OGGETTO DEL CONTRATTO Articolo 1 -

Dettagli

PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO

PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO Questo documento non costituisce un offerta al pubblico. Le informazioni in esso contenute sono riportate in buona fede e costituiscono un esatta riproduzione

Dettagli

Guida alla detrazione sugli interessi passivi sui mutui delle persone fisiche Tra le spese che danno diritto alla detrazione del 19%, da esporre nel

Guida alla detrazione sugli interessi passivi sui mutui delle persone fisiche Tra le spese che danno diritto alla detrazione del 19%, da esporre nel Guida alla detrazione sugli interessi passivi sui mutui delle persone fisiche Tra le spese che danno diritto alla detrazione del 19%, da esporre nel quadro RP, ci sono anche gli interessi passivi sui mutui

Dettagli

FABBISOGNO FINANZIARIO DI GESTIONE Finanziamento BNL Ciclo Produttivo

FABBISOGNO FINANZIARIO DI GESTIONE Finanziamento BNL Ciclo Produttivo FABBISOGNO FINANZIARIO DI GESTIONE Finanziamento BNL Ciclo Produttivo Limiti di importo Impegni commerciali esclusione del settore armamenti, con fatturato annuo fino a 10 Finanziamento a breve termine,

Dettagli

Matrice Excel Calcolo rata con TASSO DI INTERESSE determinato dall'utente

Matrice Excel Calcolo rata con TASSO DI INTERESSE determinato dall'utente Matrice Excel Calcolo rata con TASSO DI INTERESSE determinato dall'utente L'acquisto di un immobile comporta un impegno finanziario notevole e non sempre è possibile disporre della somma di denaro sufficiente

Dettagli

ALLEGATO A CAPITOLATO SPECIALE. Espletamento dei servizi finanziari relativi alla concessione di due mutui

ALLEGATO A CAPITOLATO SPECIALE. Espletamento dei servizi finanziari relativi alla concessione di due mutui CAPITOLATO SPECIALE Espletamento dei servizi finanziari relativi alla concessione di due mutui Art. 1 Oggetto Oggetto del presente capitolato è la regolamentazione delle condizioni per l espletamento di

Dettagli

INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI

INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI IDENTITA E CONTATTI DEL FINANZIATORE - INTERMEDIARIO DEL CREDITO Finanziatore Indirizzo Telefono Fax Sito web BANCA NAZIONALE DEL LAVORO Società

Dettagli

Processo di consolidamento del Debito

Processo di consolidamento del Debito Processo di consolidamento del Debito Prestito di Consolidamento Il prestito di consolidamento è quel prestito che permetterà di estinguere altri debiti residui che il richiedente ha in essere con altre

Dettagli

ACCORDO ENEL.SI PRESTITEMPO (DEUTSCHE BANK) PER IL FINANZIAMENTO DI IMPIANTI FOTOVOLTAICI E SOLARI TERMICI

ACCORDO ENEL.SI PRESTITEMPO (DEUTSCHE BANK) PER IL FINANZIAMENTO DI IMPIANTI FOTOVOLTAICI E SOLARI TERMICI CARATTERISTICHE DEL FINANZIAMENTO BENI FINANZIATI Impianti solari fotovoltaici. Impianti solari termici per la produzione di acqua calda sanitaria e riscaldamento. IMPORTI FINANZIABILI Minimo 200 Euro

Dettagli

REGOLAMENTO COMUNALE PER LA CONCESSIONE DI CONTRIBUTI STRAORDINARI A NUCLEI FAMILIARI IN DIFFICOLTÀ ECONOMICHE CONSEGUENTI A PROBLEMATICHE LAVORATIVE

REGOLAMENTO COMUNALE PER LA CONCESSIONE DI CONTRIBUTI STRAORDINARI A NUCLEI FAMILIARI IN DIFFICOLTÀ ECONOMICHE CONSEGUENTI A PROBLEMATICHE LAVORATIVE REGOLAMENTO COMUNALE PER LA CONCESSIONE DI CONTRIBUTI STRAORDINARI A NUCLEI FAMILIARI IN DIFFICOLTÀ ECONOMICHE CONSEGUENTI A PROBLEMATICHE LAVORATIVE Approvato con delibera di Consiglio Comunale n. 39

Dettagli

S E R V I Z I O B I L A N C I O. Programma dei criteri per la concessione di mutui fondiari agli iscritti della Fondazione SETTEMBRE 2014

S E R V I Z I O B I L A N C I O. Programma dei criteri per la concessione di mutui fondiari agli iscritti della Fondazione SETTEMBRE 2014 S E R V I Z I O B I L A N C I O Programma dei criteri per la concessione di mutui fondiari agli iscritti della Fondazione SETTEMBRE 2014 Sommario Art. 1 - Norme generali... 3 Art. 2 - Garanzia ipotecaria...

Dettagli

INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI

INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI IDENTITA E CONTATTI DEL FINANZIATORE - INTERMEDIARIO DEL CREDITO Finanziatore Indirizzo Telefono Contatti Sito web BANCA NAZIONALE DEL LAVORO Società

Dettagli

Mutuo dedicato all acquisto, costruzione, ristrutturazione e ampliamento di immobili ad uso abitativo (anche non Prima Casa).

Mutuo dedicato all acquisto, costruzione, ristrutturazione e ampliamento di immobili ad uso abitativo (anche non Prima Casa). Foglio Comparativo con le informazioni generali dei Mutui casa rientranti nella gamma Mutui Facile aggiornamento n 56 del 1 Luglio 2015 LE AGEVOLAZIONI SUL TASSO E ALTRE CONDIZIONI RISERVATE AI SOCI (consumatori)

Dettagli

OGGETTO: Trasferimenti immobiliari. Nuove modalità di versamento del prezzo di vendita

OGGETTO: Trasferimenti immobiliari. Nuove modalità di versamento del prezzo di vendita Informativa per la clientela di studio N. 08 del 15.01.2014 Ai gentili Clienti Loro sedi OGGETTO: Trasferimenti immobiliari. Nuove modalità di versamento del prezzo di vendita Gentile Cliente, con la stesura

Dettagli

MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo finalizzato. VIA LIBERA abbattimento barriere

MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo finalizzato. VIA LIBERA abbattimento barriere 1. Identità e contatti della Banca Finanziatore Indirizzo BCC DI ROMA VIA SARDEGNA, 129 00187 - ROMA (RM) Telefono 06/5286 1 Email info@roma.bcc.it Fax 06/52863305 Sito web www.bccroma.it 2. Caratteristiche

Dettagli

Informazioni europee di base relative al credito ai consumatori

Informazioni europee di base relative al credito ai consumatori Informazioni europee di base relative al credito ai consumatori PRESTITO PERSONALE A TASSO FISSO 1. Identità e contatti del creditore / intermediario del credito Finanziatore Indirizzo Telefono 0761/248207

Dettagli

Condizioni e modalità di attuazione della Moratoria Regionale

Condizioni e modalità di attuazione della Moratoria Regionale Allegato A alla DGR n. del Condizioni e modalità di attuazione della Moratoria Regionale Soggetti ammissibili: piccole e medie imprese secondo la definizione comunitaria, che alla data del 30 settembre

Dettagli

ALLEGATO A PROCEDURA OPERATIVA

ALLEGATO A PROCEDURA OPERATIVA ALLEGATO A PROCEDURA OPERATIVA INDICE 1. premessa 2. introduzione 3. FASI DEL PROCEDIMENTO fase 1 primo contatto tra dipendente/istituto di credito fase 2 Stipula e notifica del contratto di finanziamento

Dettagli

REGOLAMENTO BENEFICI ASSISTENZIALI. Parte I

REGOLAMENTO BENEFICI ASSISTENZIALI. Parte I REGOLAMENTO BENEFICI ASSISTENZIALI Parte I Erogazione di contributi per la durata massima di 10 (dieci) anni in conto interessi a fronte di mutui ipotecari e prestiti chirografari contratti dagli iscritti

Dettagli

LINEE GUIDA PER L EROGAZIONE DELLA FORMAZIONE INTERNA

LINEE GUIDA PER L EROGAZIONE DELLA FORMAZIONE INTERNA LINEE GUIDA PER L EROGAZIONE DELLA FORMAZIONE INTERNA Versione 01 25/10/2012 Indice PREMESSA... 2 1 ACCETTAZIONE CONDIZIONI GENERALI PER L EROGAZIONE DELLA FORMAZIONE INTERNA... 2 2 DEFINIZIONE MODULI

Dettagli

PROVINCIA DI PADOVA REGOLAMENTO REGOLAMENTO PER LA CONCESSIONE DI CONTRIBUTI PER L ACQUISTO, COSTRUZIONE, RISTRUTTURAZIONE E RECUPERO PRIMA CASA.

PROVINCIA DI PADOVA REGOLAMENTO REGOLAMENTO PER LA CONCESSIONE DI CONTRIBUTI PER L ACQUISTO, COSTRUZIONE, RISTRUTTURAZIONE E RECUPERO PRIMA CASA. COMUNE DI SANT URBANO PROVINCIA DI PADOVA REGOLAMENTO REGOLAMENTO PER LA CONCESSIONE DI CONTRIBUTI PER L ACQUISTO, COSTRUZIONE, RISTRUTTURAZIONE E RECUPERO PRIMA CASA. Allegato alla Delibera di Consiglio

Dettagli

Normativa condizioni finanziarie (accordo 30 novembre 2007)

Normativa condizioni finanziarie (accordo 30 novembre 2007) CONTO CORRENTE PERSONALE BANCA Normativa condizioni finanziarie (accordo 30 novembre 2007) Tasso creditore BCE 0,50 Norme generali: - è intestato al dipendente o al pensionato; - può essere cointestato

Dettagli

LA CESSIONE DEL QUINTO DELLA PENSIONE 1 INDICE

LA CESSIONE DEL QUINTO DELLA PENSIONE 1 INDICE LA CESSIONE DEL QUINTO DELLA PENSIONE 1 INDICE PRESTITI AI PENSIONATI CONDIZIONI GENERALI DELLA CESSIONE DEL QUINTO I PUNTI DI FORZA L ANTICIPO LE ASSICURAZIONI NELLA CESSIONE DEL QUINTO RISCHIO VITA LA

Dettagli

I FINANZIAMENTI AGEVOLATI PER LE PMI VENETE

I FINANZIAMENTI AGEVOLATI PER LE PMI VENETE I FINANZIAMENTI AGEVOLATI PER LE PMI VENETE A cura di Leopoldo Noventa 1 Che cosa sono? I finanziamenti agevolati per le piccole e medie imprese operanti nella Regione Veneto sono finanziamenti erogati

Dettagli

DELEGAZIONE DI PAGAMENTO

DELEGAZIONE DI PAGAMENTO Copia originale per UNICREDIT INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI DELEGAZIONE DI PAGAMENTO 1. identità e contatti del finanziatore/intermediario DEL CREDITO Finanziatore UniCredit S.p.A.

Dettagli

MUTUI IPOTECARI E FONDIARI DESTINATI ALL ACQUISTO/RISTRUTTURAZIONE DI IMMOBILI RESIDENZIALI DA PARTE DI SOGGETTI CONSUMATORI (INFORMAZIONI GENERALI)

MUTUI IPOTECARI E FONDIARI DESTINATI ALL ACQUISTO/RISTRUTTURAZIONE DI IMMOBILI RESIDENZIALI DA PARTE DI SOGGETTI CONSUMATORI (INFORMAZIONI GENERALI) MUTUI IPOTECARI E FONDIARI DESTINATI ALL ACQUISTO/RISTRUTTURAZIONE DI IMMOBILI RESIDENZIALI DA PARTE DI SOGGETTI CONSUMATORI (INFORMAZIONI GENERALI) A) Istituto erogante il mutuo 1. Nome e indirizzo dell

Dettagli

DIPARTIMENTO DELLA PUBBLICA SICUREZZA DIREZIONE CENTRALE PER LE RISORSE UMANE

DIPARTIMENTO DELLA PUBBLICA SICUREZZA DIREZIONE CENTRALE PER LE RISORSE UMANE DIPARTIMENTO DELLA PUBBLICA SICUREZZA DIREZIONE CENTRALE PER LE RISORSE UMANE ALLEGATO A Art. 1 I competenti Uffici periferici del Dipartimento della Pubblica Sicurezza operano le ritenute sulle competenze

Dettagli

MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo, finalizzato. VIA LIBERA acquisto beni per disabilità

MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo, finalizzato. VIA LIBERA acquisto beni per disabilità 1. Identità e contatti della Banca Finanziatore Indirizzo BCC DI ROMA VIA SARDEGNA, 129 00187 - ROMA (RM) Telefono 06/5286 1 Email info@roma.bcc.it Fax 06/52863305 Sito web www.bccroma.it 2. Caratteristiche

Dettagli

Allegato A Guida ai Diritti Guida al sito dell Autorità

Allegato A Guida ai Diritti Guida al sito dell Autorità Criteri per la selezione e il finanziamento di progetti da realizzare nell ambito del Protocollo di intesa tra l Autorità per l energia elettrica e il gas e il Consiglio nazionale dei consumatori e degli

Dettagli

SEZIONE 1. INFORMAZIONI SULLA BANCA. UNIPOL BANCA s.p.a.

SEZIONE 1. INFORMAZIONI SULLA BANCA. UNIPOL BANCA s.p.a. FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO DEI PRODOTTI MUTUI PERSONE FISICHE ai sensi del d.l. 29 novembre 2008 n. 185 convertito in legge con modificazioni dalla legge 28 gennaio 2009 n. 2. SEZIONE 1. INFORMAZIONI

Dettagli

DISCIPLINARE PER LA CONCESSIONE DEI MUTUI EDILIZI AGEVOLATI P R E M E S S A

DISCIPLINARE PER LA CONCESSIONE DEI MUTUI EDILIZI AGEVOLATI P R E M E S S A Automobile Club d Italia DISCIPLINARE PER LA CONCESSIONE DEI MUTUI EDILIZI AGEVOLATI P R E M E S S A La finalità del presente regolamento è quella di disciplinare la concessione di mutui edilizi agevolati

Dettagli

FOGLIO COMPARATIVO SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE

FOGLIO COMPARATIVO SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE BANCA DI CREDITO COOPERATIVO di San Marco dei Cavoti e del Sannio-Calvi Società Cooperativa Partita IVA 00064400625 Sede legale e amministrativa in San Marco dei Cavoti, Piazza Risorgimento, n. 16 - tel.

Dettagli

PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO

PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO Questo prospetto informativo è parte integrante del Codice volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati

Dettagli

Periodico informativo n. 47/2012

Periodico informativo n. 47/2012 Periodico informativo n. 47/2012 Il Fondo di solidarietà per i mutui per l acquisto della prima casa Gentile Cliente, con la stesura del presente documento informativo intendiamo metterla a conoscenza

Dettagli

PIANO PROVINCIALE ORIENTAMENTO OBBLIGO ISTRUZIONE E OCCUPABILITA 2010-2012

PIANO PROVINCIALE ORIENTAMENTO OBBLIGO ISTRUZIONE E OCCUPABILITA 2010-2012 PIANO PROVINCIALE ORIENTAMENTO OBBLIGO ISTRUZIONE E OCCUPABILITA 2010-2012 Disposizioni di dettaglio per la gestione e il controllo della realizzazione di progetti mirati alla lotta alla dispersione scolastica

Dettagli

Struttura Rete Territoriale Clarima Banca. I Prestiti Personali UniCreditClarima per la Rete FIAIP. I Criteri d Offerta dei Prestiti Personali

Struttura Rete Territoriale Clarima Banca. I Prestiti Personali UniCreditClarima per la Rete FIAIP. I Criteri d Offerta dei Prestiti Personali AGENDA Struttura Rete Territoriale Clarima Banca I Prestiti Personali UniCreditClarima per la Rete FIAIP I Criteri d Offerta dei Prestiti Personali Il Processo di Richiesta dei Prestiti Personali Web Dealer

Dettagli

MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE SCHEDA INFORMATIVA SINTETICA

MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE SCHEDA INFORMATIVA SINTETICA CASSA RURALE DI PERGINE BANCA DI CREDITO COOPERATIVO Soc. Coop. Sede legale in Pergine Valsugana, Piazza Gavazzi, n. 5 Sede amministrativa in Pergine Valsugana, Piazza Gavazzi, n. 5 - e-mail info@cr-pergine.net

Dettagli

Mutuo dedicato all acquisto, costruzione, ristrutturazione e ampliamento di immobili ad uso abitativo (anche non Prima Casa).

Mutuo dedicato all acquisto, costruzione, ristrutturazione e ampliamento di immobili ad uso abitativo (anche non Prima Casa). LE AGEVOLAZIONI SUL TASSO E ALTRE CONDIZIONI RISERVATE AI SOCI (consumatori) DELLA BANCA POPOLARE DI VICENZA SONO RIPORTATE NELL APPOSITO FOGLIO INFORMATIVO RELATIVO AI PRODOTTI E AGEVOLAZIONI PER I SOCI.

Dettagli

DOMANDA DI PRESTITO SOCIALE D ONORE Legge regionale 24 luglio 2007, n. 25 e regolamento regionale del 25 gennaio 2011, n. 1

DOMANDA DI PRESTITO SOCIALE D ONORE Legge regionale 24 luglio 2007, n. 25 e regolamento regionale del 25 gennaio 2011, n. 1 Allegato 2) ZONA SOCIALE N. 6 DOMANDA DI PRESTITO SOCIALE D ONORE Legge regionale 24 luglio 2007, n. 25 e regolamento regionale del 25 gennaio 2011, n. 1 AL SINDACO DEL COMUNE DI Oggetto: DOMANDA DI PRESTITO

Dettagli

DISCIPLINARE PER LA CONCESSIONE DEI MUTUI EDILIZI AGEVOLATI P R E M E S S A

DISCIPLINARE PER LA CONCESSIONE DEI MUTUI EDILIZI AGEVOLATI P R E M E S S A Automobile Club d Italia DISCIPLINARE PER LA CONCESSIONE DEI MUTUI EDILIZI AGEVOLATI P R E M E S S A La finalità del presente regolamento è quella di disciplinare la concessione di mutui edilizi agevolati

Dettagli

MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo. Prestito Vacanze

MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo. Prestito Vacanze 1. Identità e contatti della Banca Finanziatore Indirizzo BCC DI ROMA VIA SARDEGNA, 129 00187 - ROMA (RM) Telefono 06/5286 1 Email info@roma.bcc.it Fax 06/52863305 Sito web www.bccroma.it 2. Caratteristiche

Dettagli

IL CONTO CORRENTE. Che cos è. Il conto corrente è il contratto attraverso il quale si regolano i rapporti tra la banca

IL CONTO CORRENTE. Che cos è. Il conto corrente è il contratto attraverso il quale si regolano i rapporti tra la banca IL CONTO CORRENTE Che cos è Il conto corrente è il contratto attraverso il quale si regolano i rapporti tra la banca e il cliente, al fine di poter gestire il proprio denaro. In particolare, la banca,

Dettagli

CHE COS È IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE

CHE COS È IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione legale: - Sede legale e Amministrativa: Via Provinciale Lucchese, 125/b Tel.: 0573/91391 Fax: 0573/572442 Sito Internet: www.vibanca.it - E-mail: info@vibanca.it

Dettagli

OFFERTA. OGGETTO: Offerta per l affidamento in concessione del servizio di tesoreria comunale per il periodo 01.01.2015 31.12.2019.

OFFERTA. OGGETTO: Offerta per l affidamento in concessione del servizio di tesoreria comunale per il periodo 01.01.2015 31.12.2019. (Allegato B al disciplinare di gara) Marca da bollo 16,00 (da inserire nella busta n. B offerta) Al Comune di LOREGGIA Via Roma, 6 35010 LOREGGIA (PD) OGGETTO: Offerta per l affidamento in concessione

Dettagli

IL COSTO DI UN ATTO NOTARILE (Fonte: Consiglio Nazionale del Notariato)

IL COSTO DI UN ATTO NOTARILE (Fonte: Consiglio Nazionale del Notariato) IL COSTO DI UN ATTO NOTARILE (Fonte: Consiglio Nazionale del Notariato) Acquistare la casa: quanto costa il notaio? Le tabelle qui pubblicate riportano di massima i compensi dovuti al notaio per gli atti

Dettagli

Settore Attuazione degli Interventi in Materia di Edilizia. Al beneficiario in indirizzo

Settore Attuazione degli Interventi in Materia di Edilizia. Al beneficiario in indirizzo Settore Attuazione degli Interventi in Materia di Edilizia giuseppina.franzo@regione.piemonte.it Data Protocollo 09/09/2008 40392 Al beneficiario in indirizzo Al Responsabile del procedimento amministrativo

Dettagli

CONTABILITA GENERALE

CONTABILITA GENERALE CONTABILITA GENERALE 7 II) SCRITTURE DI GESTIONE F) OTTENIMENTO CAPITALE DI TERZI 20 novembre 2010 Ragioneria Generale e Applicata - Parte seconda - La contabilità generale 1 F. Scritture relative all

Dettagli

INDICE CHI SIAMO I PRODOTTI DI HELVETICA 365 POLITICHE DI CREDITO FLUSSI OPERATIVI PP E CQS PROVVIGIONI

INDICE CHI SIAMO I PRODOTTI DI HELVETICA 365 POLITICHE DI CREDITO FLUSSI OPERATIVI PP E CQS PROVVIGIONI INDICE CHI SIAMO I PRODOTTI DI HELVETICA 365 POLITICHE DI CREDITO FLUSSI OPERATIVI PP E CQS PROVVIGIONI CHI SIAMO: Helvetica365 srl è una società finanziaria operante da diversi anni nel settore del credito

Dettagli

Guida sintetica per gli operatori Sei UGL e Patronato ENAS Il Permesso di soggiorno e la Carta di soggiorno

Guida sintetica per gli operatori Sei UGL e Patronato ENAS Il Permesso di soggiorno e la Carta di soggiorno Guida sintetica per gli operatori Sei UGL e Patronato ENAS Il Permesso di soggiorno e la Carta di soggiorno Gli utenti a cui possiamo fornire assistenza, tramite il sito internet www.portaleimmigrazione.it,

Dettagli

Norme per la concessione di contributi in conto interesse su finanziamenti concessi alle imprese della provincia di Campobasso

Norme per la concessione di contributi in conto interesse su finanziamenti concessi alle imprese della provincia di Campobasso Norme per la concessione di contributi in conto interesse su finanziamenti concessi alle imprese della provincia di Campobasso Art. 1 Finalità e risorse La Camera di Commercio Industria Artigianato e Agricoltura

Dettagli

CARATTERISTICHE DEL FINANZIAMENTO

CARATTERISTICHE DEL FINANZIAMENTO CARATTERISTICHE DEL FINANZIAMENTO BENI FINANZIATI Tutte le tipologie di impianti eolici di piccola taglia. IMPORTI FINANZIABILI Minimo 1.000,00 Euro massimo 30.900,00 Euro (estensione in deroga al CRM).

Dettagli

Finanziamento BNL Ciclo Produttivo Retail

Finanziamento BNL Ciclo Produttivo Retail Finanziamento BNL Ciclo Produttivo Retail Impegni commerciali Penali Condizioni Banca dalle norme regolamentari del Fondo Centrale di Garanzia Finanziamento a BT, con piano di ammortamento e covenant commerciali

Dettagli

Fideiussioni e Cauzioni Attività del Back Office. Definizioni, Tipologie di intervento, Operatività

Fideiussioni e Cauzioni Attività del Back Office. Definizioni, Tipologie di intervento, Operatività Fideiussioni e Cauzioni Attività del Back Office Definizioni, Tipologie di intervento, Operatività Definizioni La fideiussione è un contratto di garanzia disciplinato nelle sue linee essenziali dal codice

Dettagli

84 12.1.2011 - BOLLETTINO UFFICIALE DELLA REGIONE TOSCANA - N. 2 DELIBERAZIONE 28 dicembre 2010, n. 1169

84 12.1.2011 - BOLLETTINO UFFICIALE DELLA REGIONE TOSCANA - N. 2 DELIBERAZIONE 28 dicembre 2010, n. 1169 84 12.1.2011 - BOLLETTINO UFFICIALE DELLA REGIONE TOSCANA - N. 2 DELIBERAZIONE 28 dicembre 2010, n. 1169 Criteri per la concessione dei contributi previsti dalla l.r. 70 del 19.11.2009 (Interventi di sostegno

Dettagli

DOTE SCUOLA FAQ. Posso avere una valutazione indicativa del mio ISEE prima di fare richiesta della certificazione formale?

DOTE SCUOLA FAQ. Posso avere una valutazione indicativa del mio ISEE prima di fare richiesta della certificazione formale? DOTE SCUOLA FAQ REQUISITI E RICHIEDENTI Cosa è l'isee e come lo posso ottenere? L ISEE (Indicatore della Situazione Economica Equivalente) è uno strumento di valutazione della situazione economica che

Dettagli