MUTUI IPOTECARI DESTINATI A PRIVATI MUTUO A STATO AVANZAMENTO LAVORI
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1 Foglio Informativo n MP07 aggiornamento n 015 data ultimo aggiornamento Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B. FOGLIO INFORMATIVO MUTUI IPOTECARI DESTINATI A PRIVATI MUTUO A STATO AVANZAMENTO LAVORI INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione Sociale: UniCredit Banca Spa Forma giuridica: Società per Azioni Sede Legale e Direzione Generale: Bologna, Via Zamboni 20 Indirizzo telematico: info@unicreditbanca.it Capitale Sociale euro ,00 Riserve e fondi patrimoniali: euro ,28 Iscrizione al Registro delle Imprese di Bologna e Codice Fiscale Partita IVA n Codice ABI Banca iscritta all'albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia al n e appartenente al Gruppo Bancario UniCredito Italiano iscritto all'albo dei Gruppi Bancari N Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede: CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI Struttura e funzione economica Si tratta di un finanziamento a medio lungo termine destinato alla costruzione o ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale che viene vincolato a favore della banca tramite ipoteca - di norma di primo grado - a garanzia del rimborso del finanziamento stesso. Il debitore rimborserà il mutuo, secondo quanto previsto in contratto mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi, regolati a tasso fisso o a tasso variabile. L erogazione dell importo, sino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese, in genere con atto pubblico, sulla base del progetto e dello stato di avanzamento dei lavori di costruzione/ristrutturazione certificati dalla relazione di un perito incaricato dalla banca. La durata massima per la realizzazione delle opere e quindi per le singole erogazioni parziali, è fissata in massimo ventiquattro mesi; in quest arco temporale saranno emesse rate di rimborso composte da soli interessi. E comunque prevista la possibilità prima della scadenza di detto periodo di richiedere l erogazione a saldo del finanziamento. In tale ipotesi le rate successive saranno composte da una quota di capitale ed una quota di interessi. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento viene richiesto un compenso onnicomprensivo indicato in contratto. La Banca propone, unitamente al mutuo, i seguenti servizi assicurativi: - polizza contro i rischi di incendio, fulmine, esplosione e scoppio dell immobile oggetto della garanzia ipotecaria - polizza temporanea per il caso morte del mutuatario Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di scelta del tasso variabile, in aumento rispetto al
2 tasso di partenza; - impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora si scelga il tasso fisso; - variazione in senso sfavorevole delle commissioni e spese applicabili al mutuo; UniCredit Banca S.p.A. aderisce al Codice volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali, copia del codice è disponibile presso tutte le Agenzie della Banca. CONDIZIONI ECONOMICHE Durata 10, 15, 20, 25 e 30 anni Periodicità rate Mensile - Trimestrale - Semestrale Rimborso Addebito automatico in conto corrente Modalità di erogazione L erogazione del finanziamento avviene a stato avanzamento lavori, verificati attraverso la relazione tecnica di stima (perizia). L erogazione finale viene effettuata, entro il termine massimo di 24 mesi dalla stipula dell atto di mutuo, al termine della ristrutturazione o costruzione. Le rate relative alle erogazioni a stato avanzamento lavori sono composte di soli interessi. Tasso In caso di tasso variabile: Il tasso d interesse sara pari all Euribor (Euro Interbank Offered Rate) a 3/6 mesi, rilevato dal comitato di gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee) per valuta data di erogazione e successivamente, per valuta data decorrenza di ciascun trimestre/semestre, e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore, moltiplicato per il coefficiente 365/360 (colonna 365 de Il Sole 24 Ore ). Il tasso come sopra rilevato verra arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di: 1,40 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 10 anni 1,60 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 15 anni 1,80 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 20 anni 2,00 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 25 anni 2,20 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 30 anni In caso di tasso fisso: Il tasso d interesse sara pari all EuroIrs lettera di periodo e pubblicato, di norma, su Il Sole 24 Ore del giorno lavorativo precedente. Il tasso come sopra rilevato verra arrotondato allo 0,05 superiore e maggiorato di uno spread massimo di: 1,40 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 10 anni 1,60 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 15 anni 1,80 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 20 anni 2,00 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 25 anni 2,20 punti in ragione d anno per durata massima del mutuo di 30 anni Importo massimo concedibile Fino al 75% del valore di perizia dell immobile offerto in garanzia ad ultimazione dei lavori. L importo concedibile per la ristrutturazione e/o la costruzione puo arrivare all 80% della spesa da sostenere, fermo restando il limite del 75% del valore di stima a lavori ultimati.
3 Piano ammortamento Francese (rata costante in caso di tasso fisso) Ha decorrenza dalla data che verrà fissata nell atto di consegna e quietanza comprovante l erogazione a saldo. Gli interessi di preammortamento decorrono sugli importi via via erogati dalla data di rispettiva erogazione e fino al giorno precedente la decorrenza del piano di ammortamento. Il recupero del relativo ammontare avviene con rate mensili/trimestrali/semestrali composte di soli interessi. Valute: addebito rata data scadenza erogazione data erogazione estinzione anticipata data operazione Spese istruttoria 1,00% Minimo spese di istruttoria 200,00 Massimo spese di istruttoria 1.000,00 Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) 1,50 Spese di perizia in caso di accertamenti svolti da personale dell Istituto 100,00 Spese per accertamenti su stato avanzamento lavori concordate direttamente dal cliente con il perito Assenso cancellazione ipoteca (parziale o totale) 100 per ogni unità immobiliare Rinnovazioni ipotecarie 100,00 Spese per volture (accolli) 100,00 Spese notarili Come da tariffario notarile Spese per l invio delle comunicazioni di legge 1,00 Spese per l invio delle certificazioni interessi 5,00 Spese per duplicato di quietanza o di rimborso anticipato 5,00 Rilascio certificato di sussistenza di credito 50,00 Rimborso spese per sollecito rate insolute 5,00 Interessi di mora 2,00 punti in piu del tasso in vigore Commissione onnicomprensiva per anticipata estinzione ( sull importo capitale estinto anticipatamente): Tasso fisso: 2% Tasso variabile: 1% Per l estinzione anticipata non potrà essere addebitato nessun altro onere oltre al compenso onnicomprensivo sopra indicato. Esempi su capitale restituito anticipatamente di 1.000: 1.000x2/100 = x1/100 = 10 Commissione di rinegoziazione: 1% dell importo capitale residuo con il minimo di 200 e il massimo di Polizza assicurativa (servizio accessorio a carattere opzionale) garanzia solo locali: copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il FABBRICATO (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze),
4 causati dagli eventi previsti in polizza. Es. per un mutuo di durata 10 anni - premio unico anticipato: 2,6 pro mille del capitale iniziale finanziato Polizza assicurativa (servizio accessorio a carattere opzionale) Temporanea Caso Morte: Polizza predisposta dalla Banca per i Clienti, nelle due versioni a premio ricorrente ed a premio unico anticipato (finanziato e non finanziato), sottoscrittori di mutuo ipotecario, che garantisce in caso di morte del Mutuatario/Assicurato, l'estinzione del debito residuo, e calcolato in base al capitale iniziale assicurato, durata del mutuo, età e sesso del mutuatario/assicurato. Es.: per un mutuo di durata 15 anni da , intestatario 30 enne, maschio, premio ricorrente; 109,00 Es.: per un mutuo di durata 15 anni da , intestatario 30 enne, maschio, premio unico anticipato pari a 1.249,00. ESEMPLIFICAZIONI CON VALORI RECENTI ASSUNTI DAI PARAMETRI DI RIFERIMENTO EUROIRS (a 10, 15, 20, 25 e 30 anni) E EURIBOR (a 3 mesi): OPZIONE TASSO FISSO Durata (mesi) Valore Spread Tasso nominale I.S.C. (*) Importo rata parametro per valuta 21/07/ ,40% 1,40% 4,80% 5,130% 262, ,70% 1,60% 5,30% 5,588% 201, ,85% 1,80% 5,65% 5,924% 174, ,95% 2,00% 5,95% 6,222% 160, ,95% 2,20% 6,15% 6,422% 152,31 OPZIONE TASSO VARIABILE Durata (mesi) Valore Spread Tasso nominale I.S.C. (*) Importo rata parametro per valuta 21/07/ ,20% 1,40% 3,60% 3,876% 248, ,20% 1,60% 3,80% 4,037% 182, ,20% 1,80% 4,00% 4,211% 151, ,20% 2,00% 4,20% 4,398% 134, ,20% 2,20% 4,40% 4,575% 125,19 (*) L I.S.C. è calcolato sul seguente esempio: importo e periodicità mensile su tasso variabile e trimestrale su tasso fisso. SINTESI DELLE PRINCIPALI CLAUSOLE CONTRATTUALI NON AVENTI CONTENUTO ECONOMICO
5 La presente sezione riporta una sintesi delle clausole contrattuali di natura non economica. Il testo integrale delle clausole che regolano il rapporto tra la banca ed il cliente è contenuto nel contratto. Oggetto del contratto La concessione di un mutuo ipotecario, da corrispondere in più erogazioni, che deve essere utilizzato per gli scopi dichiarati nella richiesta. Termini e modalità delle erogazioni Il mutuo viene erogato secondo lo stato di avanzamento dei lavori, previo accertamento da parte di un perito di gradimento della Banca, che deve certificare l effettiva esecuzione delle opere realizzate, la relativa conformità al progetto approvato e alla normativa vigente. Le erogazioni possono avere luogo solo dalla produzione della documentazione di cui sopra. La prima erogazione potrà avvenire solo dopo che sia stata consegnata alla Banca la documentazione comprovante la valida iscrizione dell ipoteca, l avvenuta assicurazione dell immobile e gli altri obblighi specifici previsti in contratto. Rimborso anticipato Il mutuatario ha la facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, versando anche l importo della commissione omnicomprensiva prevista in contratto. Commissioni e spese La Banca si riserva la facoltà di modificare le commissioni e spese, percepibili durante l intera durata del mutuo rispettando, in caso di variazioni sfavorevoli al mutuatario, le prescrizioni di legge. Ipoteca A garanzia di tutti gli importi dovuti in relazione al mutuo la Banca richiede la concessione di ipoteca di primo grado, da iscriversi su beni immobili del mutuatario o di terzi (garanti) per un importo pari al 200% dell importo finanziato, da iscriversi su beni immobili dell Impresa o di terzi (garanti). Obbligazioni I Mutuatari ed i garanti assumono diversi obblighi legati alla garanzia ipotecaria (tra cui: pagare ogni tassa/tributo relativo all immobile ed i premi assicurativi, mantenere il bene con la diligenza del buon padre di famiglia, informare la Banca di diritti che i terzi dovessero reclamare sull immobile) e alla propria capacità di pagare le rate del mutuo (tra cui: segnalare alla Banca ogni mutamento della propria situazione economica). Assicurazione I mutuatari ed i garanti sono tenuti ad assicurare l immobile ipotecato con vincolo a favore della Banca in relazione al credito residuo. Qualora non si provveda all assicurazione potrà provvedere direttamente la Banca addebitando ai Mutuatari/garanti le relative spese. I mutuatari/garanti devono informare la Banca di ogni sinistro entro tre giorni. Risoluzione del contratto di mutuo La Banca avrà diritto di dichiarare la decadenza dal beneficio del termine ove ricorrano le ipotesi di cui all'art codice civile e di risolvere il contratto qualora vi siano stati inadempimenti del mutuatario in relazione: alla destinazione del mutuo, al regolare pagamento delle rate di mutuo e di quant altro dovuto, ai documenti da fornire alla banca, agli obblighi assicurativi ed agli altri obblighi che il cliente si è assunto in relazione alla garanzia ipotecaria ovvero qualora vi sia pericolo di pregiudizio per il credito o per la garanzia della Banca.Nei casi di cui sopra la Banca avrà diritto di chiedere l immediato pagamento di ogni suo credito relativo al mutuo. LEGENDA Accollo: è un contratto tra il mutuatario ed un terzo, con il quale quest'ultimo assume a suo carico l'obbligo di pagare alla Banca il debito residuo del mutuo. Ammortamento: è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi. Estinzione anticipata (totale o parziale): è la facoltà concessa al mutuatario di restituire anticipatamente, in tutto o in parte, la somma ricevuta in prestito; EuroIrs (Interest Rate Swap): è tasso Swap Euro pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà il finanziamento per tutta la sua durata. Euribor (Euro Interbank Offered Rate): è il tasso Interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee), pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso che regolerà tempo per tempo il finanziamento;
6 Interessi di mora: tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Ipoteca: è una garanzia che attribuisce alla Banca, in caso di insolvenza del debitore, il potere di far vendere l immobile sul quale l'ipoteca è stata iscritta e di essere pagata con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita. ISC Indicatore Sintetico di Costo: E un indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale sull'ammontare del prestito concesso. Nel calcolo dell'isc sono ricompresi: -il rimborso del capitale; -il pagamento degli interessi; -le spese di istruttoria; -di revisione del finanziamento; -di apertura e chiusura della pratica di credito; -le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate(se stabilite dal creditore); -le spese di assicurazione o garanzia, imposte dal creditore (intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito; -il costo dell'attività di mediazione svolta da un terzo (se necessaria per l'ottenimento del credito); -ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l'operazione di finanziamento. Mutuatario: persona intestataria del finanziamento che ha ricevuto la somma in prestito Parametro di indicizzazione Indice di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità all uopo indicate Piano di ammortamento: è il piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate. Il piano di ammortamento c.d. francese o a rate costanti è caratterizzato, a parità di condizioni di tasso e di durata, dall'uguaglianza di tutte le rate. Preammortamento: periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Rata: Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: -una quota capitale (cioè una parte dell'importo prestato); - una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo) Risoluzione: scioglimento anticipato del contratto al verificarsi di specifici eventi pregiudizievoli previsti nel contratto stesso, a causa del quale il mutuatario ha l obbligo di pagare immediatamente l intero debito. Spese di istruttoria: Spese per l'analisi di concedibilità Spese di perizia: Spese per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia Spread: maggiorazione applicata al parametro di riferimento per determinare il tasso complessivo da pagare Tasso fisso: Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento o del periodo a cui è applicato Tasso nominale: ammontare nominale del tasso di interesse debitore a carico del cliente Tasso variabile Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo Valuta periodo di tempo riferito alla decorrenza degli interessi: si intende cioè il giorno in cui cominciano a maturare gli interessi attivi e passivi di un operazione bancaria.
MUTUI IPOTECARI DESTINATI A PRIVATI MUTUO A TASSO FISSO
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