BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO. relativo al MUTUO IO POSSO

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1 BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO relativo al MUTUO IO POSSO La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia di informativa precontrattuale dei contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali. Col presente foglio informativo vengono fornite anche le INFORMAZIONI GENERALI previste dal predetto Codice. Presso tutte le filiali della Banca sono disponibili copie del Codice di Condotta Europeo corredate dal Glossario dei termini tecnici utilizzati. INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa Piazza IV Novembre, GUARDAMIGLIO (LO) Telefono Fax info@centropadana.bcc.it - Iscritta nel Registro delle Imprese della CCIAA di LODI - n. R.E.A Iscritta all'albo della Banca d'italia n cod ABI Iscritta all'albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo INFORMAZIONI ULTERIORI IN CASO DI OFFERTA FUORI SEDE Dati del soggetto che entra in contatto con il cliente Nome e cognome:. Indirizzo:.. Telefono:.. E_mail: Qualifica del soggetto convenzionato: (indicare ad esempio se mediatore creditizio/dipendente BCC/agente in attività finanziaria) Si precisa che il Cliente non è tenuto a riconoscere al soggetto convenzionato costi od oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente foglio informativo CHE COS È IL MUTUO IO POSSO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DI IMMOBILI AD USO RESIDENZIALE Il Mutuo IO POSSO è destinato ai Clienti che intendono finanziare l'acquisto o la ristrutturazione di un immobile ad uso residenziale. Il Mutuo IO POSSO è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili, finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione, da parte del cliente, di immobili ad uso residenziale. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità presso altri istituti. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse è fisso. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali. Pagina 1 di 7

2 L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore cauzionale dell immobile offerto a garanzia. Allo scopo di determinare il valore dell immobile offerto in garanzia è richiesta una perizia tecnica, redatta da un perito conosciuto e gradito alla Banca. Il valore cauzionale è pari al valore attribuito dal perito all'immobile offerto in garanzia decurtato del 10%. Il finanziamento può essere perfezionato sotto forma di mutuo fondiario o di mutuo ipotecario. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà. All atto della stipula del contratto sono previste le seguenti spese a carico del mutuatario: spese d istruttoria, spese per la perizia tecnica, spese notarili, tassa ipotecaria, oneri fiscali. I relativi importi massimi, ad esclusione delle spese notarili, sono indicati nelle Sezioni Spese per la stipula del contratto e Altre spese da sostenere. La durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Sono inoltre previsti sgravi fiscali sugli interessi pagati alla Banca. Ulteriori informazioni su questi sgravi possono essere reperite sul sito internet del Ministero dell economia e delle finanze ( o rivolgendosi alle filiali della Banca. Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Banca. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO "IO POSSO" Tasso annuo effettivo globale (TAEG) senza servizi accessori Calcolato su un capitale di Euro per la durata di 10 anni: MUTUO A TASSO FISSO (importo richiesto fino al 50% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,733% MUTUO A TASSO FISSO (importo richiesto fino al 65% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,784% MUTUO A TASSO FISSO (importo richiesto fino all 80% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,938% Calcolato su un capitale di Euro per la durata di 15 anni: MUTUO A TASSO FISSO (importo richiesto fino al 50% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,836% MUTUO A TASSO FISSO (importo richiesto fino al 65% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,887% MUTUO A TASSO FISSO (importo richiesto fino all 80% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,989% Calcolato su un capitale di Euro per la durata di 20 anni: MUTUO A TASSO FISSO (importo richiesto fino al 50% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,990% MUTUO A TASSO FISSO (importo richiesto fino al 65% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 3,041% MUTUO A TASSO FISSO (importo richiesto fino all 80% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 3,116% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Pagina 2 di 7

3 VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi COSTI 80% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia (Il valore cauzionale è pari al valore attribuito dal perito all'immobile offerto in garanzia decurtato del 10%) 5 anni 20 anni Gli interessi saranno corrisposti con periodicità stabilita contrattualmente, posticipati e calcolati sull'importo a scalare del debito in essere, computando i giorni civili con anno civile (365 giorni) Durata fino a 10 anni TASSI MASSIMI MUTUI A TASSO FISSO al 50% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia al 65% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia all'80% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia 2,50% 2,60% 2,70% Durata fino a 15 anni al 50% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia al 65% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia all'80% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia 2,60% 2,70% 2,80% Durata fino a 20 anni al 50% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia al 65% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia all'80% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia Tasso di mora 2,75% 2,85% 2,95% Il tasso di mora viene stabilito trimestralmente (dal 1 gennaio al 31 marzo, dal 1 aprile al 30 giugno, dal 1 luglio al 30 settembre, dal 1 ottobre al 31 dicembre) e sarà così determinato: 90% del tasso soglia arrotondato allo 0,05 superiore. Il tasso soglia è pari al tasso effettivo globale medio pubblicato dal Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi della L.108/96 per la categoria di operazioni corrispondenti al tipo di mutuo, aumentato di un quarto e al quale si aggiunge un margine di quattro punti percentuali. Pagina 3 di 7

4 Istruttoria Perizia tecnica: SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto 0,50% dell'importo finanziato con un minimo di 150 euro ed un massimo di 750 euro. 200,00 Euro + Iva (da regolare direttamente con il perito) Rinuncia al Finanziamento (escluse surroghe) 300,00 Euro Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica servizio non previsto Incasso rata: con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa 2,00 Euro 5,00 Euro Invio comunicazioni in forma cartacea on line 1,00 Euro 0,00 Euro Variazione/restrizione di ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate 250,00 Euro 200,00 Euro gratuito Altro: Per frazionamento mutuo Per operazione necessarie alla modifica del piano di ammortamento Per proroga rata mutuo Per sollecito pagamento rata scaduta Per operazioni necessarie a cancellazione ordinaria di ipoteca (ex art c.c.) oltre spese notarili Per operazioni necessarie a cancellazione "semplificata" di ipoteca (ex. Art. 13 c. da 8-sexies a 8-terdecies L. 2/4/2007 n. 40) Per predisposizione dichiarazione interessi Per ogni erogazione in caso di mutuo "a stato avanzamento lavori" 250,00 Euro 55,00 Euro 10,00 Euro 200,00 Euro 150,00 Euro gratuito 10,00 Euro 100,00 Euro Per pratica di proroga mutuo in preammortamento: Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate fino a 12 mesi (senza possibilità di ulteriore proroga) gratis PIANI DI AMMORTAMENTO progressivo francese costante mensile, trimestrale, semestrale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. L'offerta in proposta ha validità per le richieste di mutuo sottoscritte entro il 31 Dicembre 2015 e stipulate entro il 29 Febbraio La Banca si riserverà il diritto di modificare le condizioni proposte per le stipule effettuate in data successiva a quella sopra indicata. Pagina 4 di 7

5 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (ANNI) Importo della rata mensile per Euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 24 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 24 mesi MUTUI A TASSO FISSO (importo richiesto fino al 50% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,500% ,86 non previsto non previsto 2,600% ,65 non previsto non previsto 2,750% ,31 non previsto non previsto MUTUI A TASSO FISSO (importo richiesto fino al 65% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,600% ,42 non previsto non previsto 2,700% ,40 non previsto non previsto 2,850% ,27 non previsto non previsto MUTUI A TASSO FISSO (importo richiesto fino all'80% del valore cauzionale dell'immobile offerto in garanzia) 2,700% ,99 non previsto non previsto 2,800% ,16 non previsto non previsto 2,950% ,25 non previsto non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Se acquistati attraverso la Banca Perizia tecnica Spese notarili Spese istruttoria Abitazioni ad uso privato: Euro 200,00 + IVA Da corrispondere direttamente al notaio secondo la Tariffa notarile Non sono dovute spese d istruttoria a terzi Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteca TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: 60 giorni (durata media) dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: il giorno della stipula. Pagina 5 di 7

6 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni pagando un compenso stabilito dal contratto, non superiore al 2,00% del debito residuo. Il compenso non è dovuto: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo e l estinzione della copertura assicurativa. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio ad esclusione della copertura assicurativa. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui sono rese disponibili alla Banca tutte le somme dovute dalla parte mutuataria per l estinzione totale anticipata del contratto, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Ufficio Reclami della Banca Centropadana Credito Cooperativo, piazza IV novembre, Guardamiglio LO ufficio.reclami@centropadana.bcc.it PEC: bcc.legale@actaliscertymail.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Pagina 6 di 7

7 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Ipoteca Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Tasso BCE (Tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea) Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. E il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. E più stabile rispetto all Euribor, in quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 7 di 7