Gli italiani sono consapevoli e pronti per la Grey Zone?

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1 Gli italiani sono consapevoli e pronti per la Grey Zone? UBI Pramerica ha intervistato un campione rappresentativo di italiani per scoprire le loro aspettative sul tenore di vita negli anni che precedono la maturazione del diritto alla pensione e per valutare l impatto e la preparazione, in tale periodo, a un eventuale riduzione o assenza di reddito.

2 Quaderno di ricerca UBI Pramerica Gli italiani sono consapevoli e pronti per la Grey Zone?, gennaio 2014

3 Gli italiani sono consapevoli e pronti per la Grey Zone? Premessa a cura di Andrea Pennacchia, Amministratore Delegato e Direttore Generale UBI Pramerica. Stiamo affrontando un periodo di trasformazione profondo, non solo nel mondo finanziario ed economico, ma anche nel sistema sociale nel suo complesso. Gli italiani si trovano di fronte a un mutato scenario, contraddistinto dalle nuove regole della globalizzazione dei mercati, dalle nuove modalità di interazione fra i vari attori del sistema economico, dagli alti e bassi dei mercati finanziari. Su questo quadro si innestano cambiamenti strutturali importanti nel mondo del lavoro, della previdenza, della sanità e dell istruzione. La lunga serie di interventi che si sono succeduti negli ultimi vent anni, in particolare nel mondo del lavoro e delle pensioni, sebbene orientati a obiettivi di lungo termine, hanno tuttavia avuto effetti anche nell immediato, creando spesso incertezze e disorientamento, legati alla non piena comprensione o poca consapevolezza dei cambiamenti in atto. La riforma del mercato del lavoro e del sistema previdenziale è uno dei temi chiave nel percorso di sviluppo del nostro Paese: da gennaio 2012 sono in vigore le modifiche apportate in tali ambiti dal Parlamento italiano e ulteriori riflessioni sono tuttora in corso nei tavoli tecnici governativi. Tali modifiche impattano sullo stile di vita di molti italiani e, unitamente all attuale difficile contesto economico, hanno portato in superficie la possibilità, per un numero crescente di persone, di dover affrontare un periodo di transizione durante il quale ci si potrebbe trovare con la necessità di una fonte di reddito personale alla quale attingere in attesa di maturare la pensione. In questo contesto diviene, quindi, ancora più importante che in passato fare scelte di investimento consapevoli e finalizzate a ottenere quelle certezze indispensabili a costruire il proprio futuro. La responsabilizzazione individuale rispetto al benessere familiare di lungo termine deve pertanto diventare progressivamente parte integrante della nostra cultura, come già avviene nei Paesi anglosassoni. Premessa 3

4 Proprio l esperienza ultradecennale di Prudential Financial*, partner nella nostra joint venture, che da tempo è al fianco degli investitori, negli Stati Uniti e nel mondo, nella pianificazione personale di lungo termine, ha stimolato in UBI Pramerica l importanza di diffondere, ora più che mai, una cultura di risparmio finalizzata a mantenere il proprio tenore di vita nel tempo. Per sensibilizzare i risparmiatori italiani abbiamo scelto di cominciare proprio ascoltando la loro voce e con questa indagine abbiamo individuato un esigenza specifica, tanto inconsapevole quanto attuale. Le aspettative degli italiani sono ancorate al sistema lavoropensione senza interruzione, ovvero gli italiani ritengono di passare direttamente dal reddito da lavoro a quello da pensione senza interruzione, volontaria o forzata che sia. A fronte dell allungamento della vita lavorativa definito per legge, scegliere di andare in pensione all età che si desidera, trovarsi a smettere di lavorare prima della pensione, perché, ad esempio, intellettualmente o fisicamente non più in grado di produrre reddito da lavoro, o più semplicemente trovarsi a dover affrontare situazioni impreviste di ridotta capacità reddituale, anche solo per periodi di tempo limitati, sono situazioni nuove per le quali è importante iniziare a risparmiare, oggi e meglio. Il risparmio di lungo termine acquisisce quindi sempre più un valore sociale, in quanto cardine del benessere individuale e, in senso lato, dell economia del nostro sistema Paese. L ambizione di UBI Pramerica è quella di sostenere gli investitori italiani, storicamente conosciuti come un popolo di risparmiatori, in questo percorso di cambiamento culturale, aiutandoli a gestire al meglio i propri risparmi nel tempo, coerentemente con le loro esigenze attuali e future. Andrea Pennacchia Amministratore Delegato e Direttore Generale UBI Pramerica * Pramerica Financial è il marchio utilizzato da Prudential Financial, Inc. (USA) in determinati Paesi al di fuori degli Stati Uniti e non ha alcun legame con Prudential Plc, società con sede nel Regno Unito. 4 Premessa

5 Sintesi dei risultati. UBI Pramerica ha intervistato un campione rappresentativo di italiani, uomini e donne nella fascia di età compresa tra 35 e 59 anni, appartenenti alle fasce reddituali più alte della popolazione italiana, per scoprire le loro aspettative sul tenore di vita negli anni che precedono la maturazione del diritto alla pensione e per valutare l impatto e la preparazione, in tale periodo, a un eventuale riduzione o assenza di reddito. Quale desiderio accomuna tutti gli italiani intervistati? La possibilità di mantenere nel tempo, indipendentemente da fattori esterni o da imprevisti personali, il proprio tenore di vita. I rispondenti manifestano aspettative sul proprio stile di vita futuro in linea con il reddito e la significativa capacità di risparmio dichiarati; fra le principali motivazioni di risparmio, quello finalizzato ad assicurarsi un flusso di reddito sufficiente a sostenere il proprio stile di vita nel tempo è secondo solo al risparmio per imprevisti ed emergenze. Gli intervistati si mostrano inizialmente abbastanza fiduciosi di lavorare fino alla pensione e la cessazione dell attività lavorativa anzitempo, intesa come desiderio o necessità, non rappresenta apparentemente una preoccupazione o un motivo di riflessione. MANTENERE IL TENORE DI VITA NEL TEMPO È PRIORITÀ ASSOLUTA PER 9 RISPONDENTI SU SU10 Tuttavia, se opportunamente sollecitati sulla propria fiducia nel futuro, il 71% si dichiara meno fiducioso rispetto al passato e, di conseguenza, in base alle mutate necessità, riconosce l importanza di un nuovo approccio nell allocazione degli investimenti. Una percentuale ancora più numerosa (91%) si interroga, inoltre, sull effettiva disponibilità di risparmi per mantenere il proprio tenore di vita, in particolare negli anni prossimi alla pensione. 3 INTERVISTATI SU 4 SONO MENO O MOLTO MENO FIDUCIOSI SUL LORO FUTURO RISPETTO A 5 ANNI FA. 3 SU 4 Sintesi 5

6 Irispondenti riconoscono che l innalzamento dell età pensionabile, la flessibilità in entrata e in uscita nel mercato del lavoro e lo scenario economico attuale hanno effettivamente creato una nuova realtà: non necessariamente un lavoratore italiano esce dal mercato del lavoro e percepisce immediatamente la pensione, e non necessariamente il reddito da lavoro rimane costante fino alla pensione stessa. Esiste, infatti, per un numero crescente di lavoratori il rischio di dover affrontare un periodo di transizione, più o meno lungo, fra lavoro e pensione (determinato, ad esempio, dall allungamento per legge della vita lavorativa rispetto alle attese o all effettiva abilità al lavoro, dalla riduzione del reddito nelle ultime fasi del periodo lavorativo o dalla perdita del lavoro), per il quale è importante disporre di un adeguato flusso di reddito. Questo periodo temporale, una zona grigia di transizione caratterizzata da incertezza, nasconde nuovi rischi, fa emergere nuovi bisogni e richiede preparazione e pianificazione finanziaria. Queste evidenze hanno portato UBI Pramerica a identificare questo periodo, tra lavoro e pensione, con il nome di Grey Zone. EMERGE UNA NUOVA REALTÀ: LA GREY ZONE, IL PERIODO DI INCERTEZZA FRA LAVORO E PENSIONE. 60 ANNI LAV O R O GREY ZONE 67 ANNI P E N SIO N E Proseguendo nell approfondimento, solo 1 intervistato su 4 dichiara di conoscere pienamente le recenti riforme delle pensioni e del lavoro e 1 su 2 non sa quando andrà in pensione. La percezione diffusa (62% del campione) è comunque di un potenziale impatto negativo sul proprio futuro stile di vita. La piena e diffusa comprensione di questo nuovo scenario avviene però solamente di fronte alla presentazione di un caso concreto; solo 1 intervistato su 4 dichiara di aver consapevolmente valutato se e come prepararsi all eventualità della Grey Zone. SOLO 1 INTERVISTATO SU 4 CONOSCE PIENAMENTE LE RIFORME DELLA PREVIDENZA E DEL LAVORO E HA VALUTATO L EVENTUALITÀ DELLA GREY ZONE. 1SU 4 6 Sintesi

7 Una volta consapevoli che questa eventualità potrebbe riguardarli, gli intervistati si interrogano sulla correttezza della propria pianificazione finanziaria, sulle soluzioni di investimento idonee a tale scopo e riconoscono l importanza di un supporto professionale per essere preparati a tale evenienza. Protezione, crescita reale e flessibilità risultano gli elementi principali nella scelta di una soluzione di investimento di lungo termine. Gli intervistati percepiscono, infatti, che l inflazione, gli alti e bassi dei mercati e il rendimento degli investimenti avranno un forte impatto sulla ricchezza e sul tenore di vita futuro. Gli intervistati ritengono di possedere un discreto livello di conoscenza dei prodotti di investimento e uno stile prevalentemente prudente. Tuttavia, analizzando l allocazione dei portafogli di investimento dichiarati, essa appare poco differenziata rispetto al loro ciclo di vita, con una propensione al rischio maggiore tra i rispondenti che dichiarano maggiore cultura finanziaria. L 84% È D ACCORDO SULLA NECESSITÀ DI RIVEDERE IL PROPRIO COMPORTAMENTO DI RISPARMIO E INVESTIMENTO ALLA LUCE DEI CAMBIAMENTI IN ATTO. L 84% degli intervistati è d accordo. 84% 16% In questo contesto emerge una discreta ricettività nei confronti del supporto dei professionisti degli investimenti, che gli intervistati ritengono importanti per costruire per tempo le soluzioni più adatte per disporre di un reddito integrativo di cui potrebbero necessitare nel periodo fra lavoro e pensione. IL PROFESSIONISTA DEGLI INVESTIMENTI È LA FONTE PRIVILEGIATA PER INFORMARSI SUI PRODOTTI DI INVESTIMENTO PER IL 41% DEGLI INTERVISTATI. 41% degli intervistati. Sintesi 7

8 Mantenere il proprio tenore di vita nel tempo: priorità assoluta in un Paese storicamente orientato al risparmio. Il mantenimento del tenore di vita nel tempo, anche negli ultimi anni della vita lavorativa, rappresenta per gli italiani intervistati una priorità diffusa e forte. L 89% del campione, infatti, ritiene fondamentale assicurarsi un flusso di reddito adeguato a tutelare il proprio tenore di vita negli anni prossimi alla pensione. L intensità di tale esigenza appare elevata, con un valore di 7,6 in una scala da 0 a 10. (Figura 1) Figura 1 QUANTO È IMPORTANTE GARANTIRSI UN FLUSSO REDDITUALE SUFFICIENTE A FINANZIARE GLI ANNI PROSSIMI ALLA PENSIONE? Per niente importante Al tempo stesso il 91% degli intervistati si dichiara preoccupato di avere sufficienti risparmi per coprire i bisogni di consumo nel periodo compreso tra la fine del lavoro e la maturazione del diritto alla pensione e concorda sulla necessità di prepararsi per tempo, risparmiando e investendo per questo obiettivo. 7,6 Estremamente importante 0 10 MI PREOCCUPO DI AVERE SUFFICIENTI RISPARMI PERSONALI PER SOPPERIRE AI MIEI BISOGNI DAL MOMENTO IN CUI CESSERÒ L ATTIVITÀ LAVORATIVA AL MOMENTO IN CUI MATURERÒ IL DIRITTO ALLA PENSIONE E PREVEDO DI INIZIARE A RISPARMIARE O INVESTIRE PER PREPARARMI A TALE EVENTUALITÀ. Il 91% degli intervistati concorda. Finanziare il mantenimento dello stile di vita nel tempo rappresenta, infatti, la seconda priorità tra le motivazioni di risparmio, dopo il risparmio per emergenze o imprevisti e prima del risparmio finalizzato all educazione scolastica dei figli. (Figura 2) Figura 2 I 4 PRINCIPALI MOTIVI PER CUI SI RISPARMIA. FAR FRONTE A EMERGENZE/ IMPREVISTI MANTENERE IL TENORE DI VITA NEL TEMPO FINANZIARE L EDUCAZIONE SCOLASTICA DEI FIGLI INVESTIRE IN IMMOBILI 41,4% 27,2% 11,4% 7,2% 8 Mantenere il tenore di vita

9 Dopo il periodo lavorativo, le esigenze di consumo medie dichiarate si riducono e rappresentano circa il 70% del reddito disponibile in fase lavorativa. Inoltre il campione di analisi composto da nuclei familiari con reddito mensile compreso fra e euro netti dichiara una capacità di risparmio significativa, che varia dal 16% al 21% del proprio reddito. L entità della capacità di risparmio espressa, se correttamente indirizzata, è tale da poter fornire un contributo essenziale al soddisfacimento degli obiettivi medi di consumo di lungo periodo del campione. L atteggiamento dichiarato nei confronti degli investimenti è in larga misura orientato alla prudenza. In particolare si evidenzia che il 30% degli intervistati dichiara investimenti azionari inferiori al 10% del portafoglio complessivo e che per un ulteriore 47% la percentuale azionaria non supera il 30% dell investimento. A un analisi più approfondita delle scelte di allocazione del portafoglio, emerge una sostanziale uniformità di approccio al rischio in tutte le fasce di età del campione, dai 35 ai 59 anni. Gli intervistati dichiarano un discreto livello di esperienza e conoscenza dei prodotti di investimento, con un valore medio di 5,6 in una scala da 0 a 10. (Figura 3) Coloro che mostrano una maggiore cultura finanziaria presentano anche una maggiore propensione al rischio nelle proprie scelte di investimento. (Figura 4) Figura 3 CULTURA FINANZIARIA. QUANTO TI RITIENI PREPARATO IN LINEA GENERALE IN TEMA DI INVESTIMENTI? Per niente preparato 5,6 Molto preparato 0 10 Figura 4 STILI DI INVESTIMENTO IN BASE ALLA CULTURA FINANZIARIA. 15% 23% 40% 55% 45% 22% Per nulla esperto Esperto Aggressivo/bilanciato Moderato Prudente Estremamente esperto 50% 40% 10% In sintesi, la forte attenzione posta sul mantenimento nel tempo del tenore di vita trova una prima risposta nello storico orientamento italiano al risparmio, confermato dagli intervistati. Tuttavia, il contributo del risparmio al raggiungimento di tale obiettivo di lungo periodo richiederebbe una maggiore dinamicità nell allocazione degli investimenti nel tempo, con portafogli in grado di cogliere le migliori opportunità di rendimento in relazione all orizzonte temporale degli investitori. In tale contesto l accrescimento della cultura finanziaria può rappresentare un importante fattore di spinta verso una migliore e più consapevole allocazione del portafoglio di investimento. Mantenere il tenore di vita 9

10 Emerge una nuova realtà: la Grey Zone, il periodo di incertezza fra lavoro e pensione. Stabilità del tradizionale ciclo lavoro-pensione: minore fiducia rispetto al passato. T ra gli intervistati, circa il 40% ritiene che possa esserci una probabilità di dover lasciare forzatamente il lavoro prima di aver maturato il diritto alla pensione a causa della cessazione del rapporto di lavoro o per inabilità a svolgere la propria attività in età avanzata. Alla domanda se pensano di potersi trovare in questa situazione per diverse ragioni, la maggior parte degli intervistati risponde quindi che non ritiene che tale evenienza possa riguardarli. La perdita del posto di lavoro non è, infatti, in cima alla lista delle preoccupazioni dei rispondenti all indagine. Le ipotesi di pensionamento forzato prima del termine naturale del periodo lavorativo vengono, infatti, ritenute improbabili con un intensità di risposta media pari a 3,5 in una scala da 0 a 10. (Figura 5) Figura 5 PROBABILITÀ CHE CIASCUNA DELLE SEGUENTI CIRCOSTANZE DETERMINI IL PENSIONAMENTO FORZATO. PENSIONAMENTO FORZATO PER PROBLEMI DI SALUTE PENSIONAMENTO FORZATO IN SEGUITO ALLA PERDITA DEL LAVORO PENSIONAMENTO FORZATO PER SOPRAGGIUNTA INABILITÀ AL LAVORO DECISIONE VOLONTARIA 3,1 3,3 3,6 4,1 Estremamente Estremamente 0 improbabile probabile 10 Interessante notare che, anche all altro estremo, solo un numero limitato di intervistati, pari al 34%, considera attivamente come opportunità la possibilità di ritirarsi volontariamente dal lavoro prima della pensione; tale eventualità è considerata in particolare dagli intervistati che dichiarano un reddito mensile e risorse economiche più elevate. Il 57% dei rispondenti è confidente nella possibilità di mantenere stabile la propria capacità reddituale fino al giorno del proprio pensionamento, anche se l intensità di tale convinzione, in una scala da 0 a 10, si attesta su un valore medio di 5,5, segnale di moderata fiducia. 10 Emerge una nuova realtà: la Grey Zone

11 A questo dato si affianca la valutazione di fiducia rispetto al passato: oltre il 70% si dichiara oggi meno fiducioso rispetto al passato e ciò è sintomatico di un disagio emergente in uno scenario di mutate certezze. (Figura 6) Figura 6 IL TUO LIVELLO DI FIDUCIA È CAMBIATO SE PARAGONATO A QUELLO DI 5 ANNI FA? SONO MENO FIDUCIOSO 47% SONO MOLTO MENO FIDUCIOSO 25% Gli intervistati, infatti, evidenziano una preoccupazione per gli impatti che alcuni fattori di cambiamento potrebbero avere sul proprio tenore di vita futuro. (Figura 7) Figura 7 QUANTO SEI PREOCCUPATO, SU UNA SCALA DA 0 A 10, CHE I SEGUENTI FATTORI POSSANO INCIDERE NEGATIVAMENTE SUL TUO TENORE DI VITA FUTURO? PRESSIONE FISCALE CRESCENTE 7,5 MALATTIA O DISABILITÀ IMPREVISTA MODIFICHE AL SISTEMA PENSIONISTICO PUBBLICO INFLAZIONE ELEVATA VOLATILITÀ DEI MERCATI SCARSO RENDIMENTO DEGLI INVESTIMENTI CAMBIAMENTI NEL MONDO DEL LAVORO 7 6,9 6,7 6,5 6,4 6,4 Per niente Estremamente 0 preoccupato preoccupato 10 Il livello di preoccupazione espresso dagli intervistati sui fattori che possono incidere negativamente sul tenore di vita futuro evidenzia, in particolare, l attenzione alla pressione fiscale e alle modifiche del sistema pensionistico, con un intensità di risposta media superiore a 7 in una scala da 0 a 10, seguiti dal timore della perdita di valore dei propri investimenti nel lungo periodo, che potrebbe derivare dall inflazione elevata, dalla volatilità dei mercati o dallo scarso rendimento degli investimenti. In sintesi, gli intervistati pur manifestando una convinzione di fondo circa la stabilità del tradizionale ciclo lavoro-pensione, cominciano a evidenziare in modo chiaro una minore fiducia rispetto al passato e una maggiore incertezza per il futuro. Emerge una nuova realtà: la Grey Zone 11

12 Conoscenza dei cambiamenti in atto nel sistema previdenziale e del lavoro: disallineamento fra aspettative e realtà. Il grado di conoscenza in merito alle novità in tema di lavoro e di previdenza appare basso: una persona su due non ha idea di quando andrà esattamente in pensione in base al nuovo sistema, e solo 1 intervistato su 4 dichiara di conoscere pienamente le recenti riforme del Parlamento. La mancanza di una conoscenza approfondita della riforma delle pensioni e del lavoro è particolarmente diffusa nella fascia di età sotto i 50 anni. La normativa vigente pone oggi l età pensionabile per gli uomini a 67 anni e per le donne a 62 anni, con regimi differenziati in funzione della storia contributiva e con requisiti di anzianità che si innalzano ulteriormente e automaticamente in base all allungamento dell aspettativa di vita. Tuttavia, alla domanda sull età in cui desidererebbero andare in pensione, gli intervistati pongono, in media, quale età obiettivo il 61 anno di età. Circa 1 intervistato su 4 non è in grado di valutare se le riforme potranno avere un impatto negativo sul tenore di vita durante i suoi ultimi anni di lavoro. Tuttavia, tra gli intervistati che esprimono una valutazione in merito, la percezione diffusa, nel 62% dei casi, è di un potenziale impatto negativo. In particolare la preoccupazione è maggiore nelle fasce dai 45 ai 54 anni e tra chi conosce, anche se non appieno, le riforme. (Figura 8) Figura 8 IMPATTI ATTESI DELLE RIFORME. COME PENSI CHE I CAMBIAMENTI INTRODOTTI DALLA RIFORMA DELLA PENSIONE E DEL MERCATO DEL LAVORO POSSANO IMPATTARE SUL TUO TENORE DI VITA FUTURO? NON SO 27,5% IMPATTO POTENZIALE 72,5% 4% 34% 62% Impatto positivo Nessun impatto Impatto negativo Infine, l 84% degli intervistati si dichiara d accordo in merito alla necessità di cambiare il proprio comportamento di risparmio e investimento alla luce dei cambiamenti in atto. In sintesi, emergono una limitata conoscenza delle nuove norme e il disallineamento fra l età in cui gli intervistati desidererebbero smettere di lavorare, rispetto all effettiva età prevista dalle norme stesse. In un contesto in cui i cambiamenti in atto, seppur non ampiamente noti, sono percepiti con preoccupazione per i possibili impatti sul futuro, gli intervistati mostrano un atteggiamento aperto al cambiamento delle proprie abitudini di risparmio e investimento. 12 Emerge una nuova realtà: la Grey Zone

13 Transizione dal lavoro alla pensione: consapevolezza di un nuovo bisogno e preparazione ad affrontarlo. Le dichiarazioni degli intervistati relative all età pensionabile desiderata e le loro preoccupazioni per i possibili impatti negativi di un mercato del lavoro più flessibile e delle riforme pensionistiche in atto suggeriscono l esistenza di un potenziale periodo di tempo che precede la maturazione della pensione nel quale potrebbe essere necessario disporre di risorse reddituali integrative per consentire il mantenimento del tenore di vita fino all ottenimento della pensione. La piena comprensione di questa nuova realtà emergente è evidente per gli intervistati solo dopo aver preso visione di un esempio, in cui si ipotizza che ci si trovi a 60 anni ad affrontare una riduzione o assenza di reddito per vari motivi, nel contesto attuale che prevede di percepire la pensione a 67 anni, e di dover quindi far fronte a un periodo di 7 anni in cui disporre di una fonte di reddito integrativa per finanziare i propri consumi. (Figura 9) A fronte di tale esempio, soltanto 1 intervistato su 5 riconosce di aver valutato con piena consapevolezza la possibilità di trovarsi in una situazione di transizione tra lavoro e pensione, durante la quale far fronte a una mancanza di reddito. 1 intervistato su 3 dichiara di pensare che tale evenienza possa verificarsi ma non è in grado di valutarne pienamente l entità. Figura 9 LA GREY ZONE: UN ESEMPIO. 60 ANNI LAV O R O GREY ZONE 67 ANNI P E N SIO N E Possibili evenienze: RIDUZIONE DEL REDDITO NELLE ULTIME FASI DELLA VITA LAVORATIVA PERDITA TEMPORANEA DEL LAVORO EFFETTIVA ABILITÀ AL LAVORO A FRONTE DELL ALLUNGAMENTO PER LEGGE DELLA VITA LAVORATIVA DESIDERIO DI SMETTERE DI LAVORARE PRIMA DI AVER RAGGIUNTO L ETÀ PENSIONABILE (2) Inizio età pensionabile prevista per legge (1) (1) Fonte dati: INPS, (2) Si ricorda che il mancato versamento dei contributi previdenziali negli anni di inattività comporta degli impatti sull importo dell assegno pensionistico. Emerge una nuova realtà: la Grey Zone 13

14 Se invitati a ragionare su questa eventualità, la maggior parte dei rispondenti riconosce che probabilmente potrebbe non essere sufficientemente preparato e al tempo stesso è fortemente sensibile ad alcuni importanti temi di pianificazione finanziaria. Dubbi sulla propria allocazione degli investimenti o sulla disponibilità di un risparmio sufficiente emergono man mano che vengono sottoposte domande dirette. (Figura 10) Figura 10 MOLTI POTREBBERO NON ESSERE ADEGUATAMENTE PREPARATI PER LA GREY ZONE. IL FATTO DI AVER VISTO L ESEMPIO MI PORTA A: RIPENSARE ALLA MIA ALLOCAZIONE DEL PATRIMONIO E VALUTARE COME MEGLIO GESTIRE I MIEI INVESTIMENTI 86% DOMANDARMI SE HO RISPARMIATO ABBASTANZA E SONO ADEGUATAMENTE PREPARATO A FAR FRONTE ALL EVENTUALE MANCANZA DI UN FLUSSO DI REDDITO NEL PERIODO CHE PRECEDE LA PENSIONE 85% DOMANDARMI SE ESISTONO PRODOTTI CHE POTREBBERO AIUTARMI A PIANIFICARE ANTICIPATAMENTE UNA SOLUZIONE PER SOPPERIRE ALLA MANCANZA DI UN FLUSSO DI REDDITO NEL PERIODO CHE PRECEDE LA PENSIONE 84% VALUTARE L OPPORTUNITÀ DI ESAMINARE INSIEME A UN PROFESSIONISTA LA MIA SITUAZIONE PATRIMONIALE E I MIEI INVESTIMENTI 75% Il periodo tra il lavoro e la pensione non è stato in passato motivo di preoccupazione per gli italiani; tuttavia, il recente innalzamento dell età pensionabile, la crescente flessibilità in entrata e in uscita nel mercato del lavoro e lo scenario economico attuale hanno creato una nuova realtà tra lavoro e pensione che appare confusa e indistinta agli occhi della maggior parte degli intervistati. Questo periodo temporale, una zona grigia di transizione caratterizzata da incertezza, nasconde nuovi rischi, fa emergere nuovi bisogni e richiede preparazione e pianificazione finanziaria. Queste evidenze hanno portato UBI Pramerica a identificare questo periodo, tra lavoro e pensione, con il nome di Grey Zone. In sintesi, a fronte di un caso concreto, un numero elevato di intervistati diventa consapevole e riconosce il rischio di potersi trovare ad affrontare la Grey Zone; dichiara, inoltre, di volersi preparare adeguatamente a questo periodo, più o meno lungo, fra lavoro e pensione per poter disporre, se necessario, di un adeguato flusso di reddito integrativo per mantenere invariato il proprio tenore di vita nel tempo. 14 Emerge una nuova realtà: la Grey Zone

15 Prepararsi per affrontare al meglio la Grey Zone. Gli intervistati identificano diversi aspetti come cruciali per la pianificazione del risparmio di lungo periodo finalizzata ad affrontare al meglio l eventualità di un fabbisogno reddituale integrativo nel periodo tra lavoro e pensione. (Figura 11) Figura 11 QUALE DEI SEGUENTI ASPETTI LEI VEDE COME LA SFIDA PIÙ IMPORTANTE NELLA PIANIFICAZIONE PER IL RISPARMIO PER IL PERIODO CHE PRECEDE LA PENSIONE? COMPRENDERE QUANDO È OPPORTUNO INIZIARE A PIANIFICARE 16% 25% CONOSCERE I PROBLEMI E I RISCHI CHE POTREBBERO AVERE UN IMPATTO SUL REDDITO NEL PERIODO CHE PRECEDE LA MATURAZIONE DELLA PENSIONE INDIVIDUARE LE SOCIETÀ DI INVESTIMENTO A CUI AFFIDARSI PER QUESTA ESIGENZA 17% CAPIRE QUALE SIA IL PRIMO PASSO DA FARE PER ESSERE PRONTO PER L EVENTUALITÀ DI UNA GREY ZONE 21% 21% REALIZZARE IL GIUSTO COMPROMESSO FRA CRESCITA, PROTEZIONE E LIQUIDITÀ DEI PROPRI INVESTIMENTI L inflazione, la volatilità dei mercati e il rendimento degli investimenti sono considerati fattori di forte impatto sugli investimenti di lungo periodo e di conseguenza sul tenore di vita futuro. La ricerca di soluzioni di investimento è guidata da diversi fattori tra cui le esigenze di protezione del capitale, la crescita reale del proprio risparmio e la flessibilità dell investimento. (Figura 12) Prepararsi per affrontare al meglio la Grey Zone 15

16 Figura 12 QUANTO È IMPORTANTE CIASCUNO DEI SEGUENTI ASPETTI NELLA VALUTAZIONE DI UN PRODOTTO DI INVESTIMENTO? RENDIMENTO ATTESO 14,5% 19,3% PROTEZIONE FLESSIBILITÀ IN ENTRATA/USCITA 11,7% 3,6% 5,4% VALUTAZIONE AGENZIA INDIPENDENTE RENDIMENTO PASSATO CONSIGLIO PROFESSIONISTA 9,6% 5,5% ALLOCAZIONE PORTAFOGLIO COMMISSIONI 8,5% TIPOLOGIA PRODOTTO 7,9% 7,6% 6,4% EVENTUALI VANTAGGI FISCALI SOCIETÀ DI GESTIONE Anche il supporto professionale nelle scelte di investimento è riconosciuto come importante fattore di valutazione; 3 intervistati su 4 dichiarano importante valutare con un professionista degli investimenti soluzioni di risparmio e investimento e oltre il 40% del campione indica il professionista come veicolo preferenziale per informarsi su prodotti e servizi di investimento, seguito dal ricorso a internet per la ricerca di informazioni specifiche. (Figura 13) Figura 13 LE 4 PRINCIPALI FONTI DI INFORMAZIONE SUI PRODOTTI DI INVESTIMENTO, IN ORDINE DI PREFERENZA. CONSULTARSI CON UN PROFESSIONISTA DEGLI INVESTIMENTI INTERNET CONTATTARE DIRETTAMENTE UN ISTITUZIONE FINANZIARIA CONSULTARSI CON FAMILIARI O AMICI 41% 19% 10% 7% In conclusione, gli intervistati dimostrano una buona comprensione degli elementi chiave della pianificazione finanziaria di lungo periodo e una discreta apertura al supporto di un professionista che possa proporre le soluzioni di investimento più adatte ad affrontare con serenità la Grey Zone, il periodo di transizione tra il lavoro e la pensione. 16 Prepararsi per affrontare al meglio la Grey Zone

17 La metodologia. Figura I PROVENIENZA GEOGRAFICA MILANO TORINO BERGAMO/ BRESCIA ROMA MILANO BERGAMO/ BRESCIA TORINO ROMA NAPOLI BARI NAPOLI BARI 20% 15% 15% 20% 15% 15% Figura II SESSO 50% Uomini 50% Donne Figura III ETÀ 10% 30% 30% 20% 10% ANNI ANNI ANNI ANNI ANNI Figura IV PROFESSIONE 64% 31% 5% IMPIEGATO A TEMPO PIENO LAVORATORE AUTONOMO IMPIEGATO PART-TIME La metodologia 17

18 Figura V SETTORE DI IMPIEGO COMMERCIO 29% PUBBLICA AMMINISTRAZIONE INDUSTRIA ARTIGIANATO BANCHE E ASSICURAZIONI AGRICOLTURA ALTRO 29% 25% 8% 4% 2% 3% Nei mesi di ottobre e novembre 2013, UBI Pramerica ha intervistato italiani, residenti in centri urbani dislocati in diverse regioni del Paese, per scoprire le loro aspettative sul periodo successivo alla fine della propria carriera lavorativa e precedente la maturazione della pensione. Con lo scopo di assicurare un campione rappresentativo e ampio, i partecipanti sono stati inizialmente reclutati telefonicamente e poi invitati a compilare l indagine online. Lo studio ha riguardato un campione diversificato comprendente uomini e donne nella fascia di età anni, con un reddito netto mensile del nucleo familiare superiore a euro e con un patrimonio investibile netto superiore a euro. I partecipanti risultavano al momento occupati con un impiego a tempo pieno, part-time o un attività autonoma in un ampia varietà di settori. L indagine è stata realizzata in collaborazione con Prudential Financial Global Strategic Research e con il supporto di Field Services Italia, primaria società di ricerche indipendente attiva su scala internazionale, che ha curato la rielaborazione dei dati. I grafici riguardanti le caratteristiche demografiche dei partecipanti sono riportati in questa sezione. Il margine di errore per i risultati specificati a livello di campione totale (n=1.001) è pari a +/-3% (intervallo di confidenza: 95%). I risultati della ricerca vengono riportati a scopo puramente informativo. 18 La metodologia

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