MUTUO FONDIARIO PERCASA

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO FONDIARIO PERCASA Offerta valida fino al 31/12/2015 Prodotto destinato ad acquisto e ristrutturazione di immobili adibiti a casa di abitazione. Per la ristrutturazione è applicato il sistema della doppia perizia. INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo San Giuseppe di Petralia Sottana Società Cooperativa Sede legale ed amministrativa: Petralia Sottana Corso Paolo Agliata, n. 149 Tel.: Fax: relazioniesterne@petralia.bcc.it sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Palermo n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Codice Fiscale Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO FONDIARIO PERCASA Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) finalizzato all acquisto o alla ristrutturazione, da parte del cliente, dell abitazione. In generale la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce fondiario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali o semestrali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi di morte per infortunio e malattia o invalidità permanente da infortunio e malattia calcolata a livello percentuale sul capitale assicurato per la durata del finanziamento. Per le coperture assicurative 1

2 consultare gli estratti delle polizze presso gli sportelli della Banca o agli indirizzi o I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Nel caso del mutuo con CAP (opzione utilizzabile dietro richiesta del cliente), il tasso di interesse varia in relazione all andamento dei mercati finanziari, secondo il parametro di riferimento previsto contrattualmente, ma non potrà superare il tasso massimo contrattualizzato (CAP). In particolare, il mutuo con CAP è consigliabile a chi desidera avere in più la sicurezza di conoscere il valore massimo che il tasso di ammortamento può raggiungere, in quanto stabilito in contratto. Altro Presupposti: La dimostrazione di essere in grado di restituire nel tempo la somma dovuta, ad esempio esibendo la documentazione relativa al reddito percepito; A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio o invalidità permanente da infortunio pari a superiore al 55% dell importo di. 10,00 annui e per tutta la durata del finanziamento. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto: Rischio di tasso Tasso variabile - Il mutuo chirografario a tasso variabile, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Agenzie e sul sito della Banca di Credito Cooperativo di Petralia Sottana. 2

3 CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO PERCASA Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 4,898% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 20 anni, con una periodicità della rata mensile, imposta sostitutiva dello 0,25%, tasso variabile del 4,673%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI COSTI Importo massimo finanziabile ,00 Durata 20 ANNI Criterio di calcolo degli interessi Anno civile TASSI Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse effettivo annuo EURIBOR 6M/365 + SPREAD (MIN 2,00%; MAX 4,50%) EURIBOR 6M/365 + SPREAD (MIN 2,00%; MAX 4,50%) 1 1 Spread variabile in funzione del valore di LTV (Loan to value) espresso come rapporto tra l importo del mutuo ed il minore tra il prezzo di acquisto dell'immobile come risultante dal preliminare di vendita (compromesso) o dalla proposta di acquisto accettata dal venditore ed il valore dell'immobile accertato tramite perizia disposta dalla Banca. Lo spread applicato dovrà essere confermato al momento della verifica della detta documentazione tecnica secondo la seguente tabella: Durata 10/15 anni Spread Durata 20 anni Spread Se: LTV < 50% 2,00% 2,25% Se: 70% < LTV> 50% 2,25% 2,50% Se: 80% < LTV> 70% 2,75% 3,00% 3

4 Parametro di indicizzazione (*) EURIBOR Euribor 6 mesi (365), rilevato per valuta 01 gennaio 01 luglio di ogni anno - aggiornato al 01/01/2015= 0,173% Spread (in aggiunta al parametro di riferimento) 4,50% Spread preammortamento (in aggiunta al parametro di riferimento) 4,50% Tasso massimo applicabile con opzione CAP (possibilità di inserire il CAP con maggiorazione dello spread dello 0,50%) 7,50% Tasso di mora (in più del tasso applicato) 2,00% SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,50% dell accordato con un massimo di. 800,00 Recupero spese per visure ipo-catastali Imposta sostitutiva Quante reclamate da terzi coinvolti con un massimo di. 700,00 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge (*) L Euribor (European Interbank Offered Rate) è il tasso interbancario europeo al quale avvengono le transazioni finanziarie tra le grandi banche appartenenti all area Euro. Esistono diversi tipi di Euribor SPESE Spese per la gestione del rapporto Spese per quietanza e spese di incasso ZERO Spese per avviso scadenza rata ZERO Spese per sollecito di pagamento 5,00 Gestione pratica ZERO Invio comunicazioni periodiche In forma cartacea On line Accollo mutuo Sospensione pagamento rate. 2,50 gratuite ZERO ZERO 4

5 Commissioni per incasso rata Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) * - mediante addebito in c/c BCC Petralia 0,00 euro - mediante Sepa Direct Debit 5,00 euro per singola rata - mediante pagamento per cassa 5,00 euro per singola rata 0,50% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento * 0,50% PIANO DI AMMORTAMENTO * Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Periodicità delle rate Costante Mensile, Bimestrale Trimestrale, Semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EURIBOR SEMESTRALE (365) Data Valore 01/07/2014 0,307 % 01/01/2014 0,394 % Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro di indicizzazione al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. 5

6 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO - TASSO VARIABILE- Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 4,673% , , ,29 4,673% , , ,02 4,673% , , ,28 4,673% , , ,63 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI VOCI Polizza assicurativa (opzionale) a fronte dei rischi morte per infortunio e invalidità permanente da infortunio di grado pari o superiore al 55%. Rilascio certificazione interessi passivi oltre la prima richiesta (la prima copia viene fornita gratuitamente) COSTI. 10 annui (importo suddiviso per rata) 5,16 ALTRE SPESE DA SOSTENERE VOCI Perizia tecnica (Le perizie sono redatte da periti esterni alla Banca e convenzionati con la medesima) Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione immobile (obbligatoria incendio su immobile in ipoteca) COSTI (Se acquistati attraverso la banca/intermediario) Importo massimo. 381,14 Oltre una maggiorazione di. 0,31 per chilometro per perizie da effettuarsi su immobili ricadenti ad una distanza superiore ai 10 Km. Dal luogo di residenza del professionista. Non è affidata a soggetti terzi rispetto alla Banca Sono a carico del cliente le spese anche notarili, relativi alla stipula del contratto di mutuo/finanziamento, nonché quelle per gli atti e formalità inerenti e conseguenti, tranne nei casi di surrogazione (portabilità) e di ricontrattazione di cui all art. 8 DL 7/2007 convertito nella legge 40/2007. A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione 6

7 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo 40 giorni (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili né dell eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l iter istruttorio per motivi dipendenti dalla volontà del cliente) 40 giorni dalla data di stipula del rogito notarile Estinzione anticipata ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 10 giorni e non sarà soggetto all applicazione di commissioni e/o penali. I versamenti parziali a decurtazione del debito non possono essere inferiori al 20% del capitale mutuato. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all' Ufficio Reclami della banca (Banca di Credito Cooperativo "San Giuseppe" di Petralia Sottana - Società Cooperativa Corso Paolo Agliata, Petralia Sottana (PA) - ufficioreclami@petralia.bcc.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet 7

8 Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Sistema della doppia perizia (valido esclusivamente per l ipotesi di ristrutturazione) Nel caso di finanziamento finalizzato alla copertura delle spese di completamento di un fabbricato destinato a civile abitazione, le condizioni previste saranno riconosciute dietro la presentazione di una relazione tecnica, redatta da un tecnico di fiducia della Banca, dalla quale risulti un importo dei lavori eseguiti in misura non inferiore all importo del mutuo. Qualora, entro il periodo di preammortamento, non venga dimostrato l utilizzo delle somme per le finalità sopra dichiarate, al finanziamento verrà applicato il tasso di preammortamento fino a scadenza del mutuo. LTV (Loan to value) CAP Accollo Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento alla Francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Rapporto tra l importo del mutuo ed il minore tra il prezzo di acquisto dell'immobile come risultante dal preliminare di vendita (compromesso) o dalla proposta di acquisto accettata dal venditore ed il valore dell'immobile accertato tramite perizia disposta dalla Banca. Livello massimo, previsto contrattualmente, del tasso di interesse: il tasso di interesse applicato al mutuo non potrà mai superare tale livello massimo. Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata costante prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data 8

9 Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Assicurazione infortuni di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Assicura i clienti da infortuni professionali ed extra professionali per il caso di morte o invalidità permanente quest ultima pari o superiore al 55% 9