INFORMAZIONI SULLA BANCA CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al mutuo chirografario per il credito ai consumatori riservato a persone già clienti della Banca, a giovani di età compresa tra 18 e 25 anni, a Lavoratori Dipendenti e Pensionati INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo del Circeo S.C.P.A. Sede Legale: via Torino n Sabaudia ( LT) Sede Amministrativa : via Torino n Sabaudia ( LT) Tel.: Fax: Sito internet : mail : info@bccc.it Registro delle Imprese della CCIAA di Latina n P. IVA Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. Capitale Sociale al 31/12/ ,00 Riserve al 31/12/ ,00 CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI Con il contratto di mutuo chirografario per il credito ai consumatori la banca consegna al cliente che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il credito ai consumatori è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito ai consumatori il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito ai consumatori non si applicano, inoltre, a: a) finanziamenti destinati all acquisto, alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o da edificare ovvero all esecuzione di opere di restauro o di miglioramento; b) contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; c) finanziamenti senza remunerazione in interessi o altri oneri, salvo il rimborso delle spese vive sostenute e documentate; d) finanziamenti rimborsabili in un unica soluzione alla scadenza entro diciotto mesi, con il solo eventuale addebito di oneri, contrattualmente previsti, non calcolabili in forma di interessi; e) crediti di importo inferiore ad euro 200 e superiore ad euro Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Al cliente viene riconosciuto il diritto di recedere dal contratto entro 14 giorni dalla stipula con la restituzione del capitale finanziato e degli interessi maturati sino ad allora. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo e, se convenuto, del numero delle rate.

2 Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate o, se consentito, l allungamento del mutuo. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile, può essere stabilito un tasso minimo (floor). In questi casi, indipendentemente dalla variazione del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. CONDIZIONI ECONOMICHE C C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AI CONSUMATORI Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 1 Mutuo a Tasso fisso 8,758 % Mutuo a Tasso variabile 6,668 % VOCI Importo massimo finanziabile Durata massima Criterio di calcolo degli interessi COSTI Tasso fisso Tasso variabile 75 mila 75 mila 10 anni 10 anni Anno civile Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse effettivo annuo 8,00 % 8,30 % Euribor 6m (0,552 %) + spread 5,50% = 6,052% 6,227 % TASSI Parametro di indicizzazione Spread Non previsto Euribor 6 mesi divisore 365, rilevato dal quotidiano ILSOLE 24ORE alla data del Non previsto 4,50 % Tasso di interesse di preammortamento 8,00 % Euribor 6m (0,552 %) + spread 5,50% = 6,052% 1 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile

3 Tasso di mora 4,00 % 4,00 % Tasso minimo 8,00 % 6,00 % Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,25 % importo minimo 80,00 Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva 0,25 % importo minimo 80,00 0,052 ogni 516,46 di capitale 0,11% dell importo finanziato 0,25% dell importo finanziato SPESE Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica per eventuali revisione 0,25 % importo minimo 80,00 Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa Invio comunicazioni In forma cartacea On line 2,50 gratuite 0,25 % importo minimo 80,00 2,50 gratuite Accollo mutuo Non previste Non previste Sospensione pagamento rate Non previste Non previste Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 2 Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento non superiore all 1% Non previste PIANO DI AMMORTAME NTO Tipo di ammortamento Francese Francese Tipologia di rata Costante Costante Periodicità della rata Mensile Mensile 2 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento.

4 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (Euribor semestrale, divisore 365, avente valuta il primo giorno lavorativo di ogni mese, rilevato dal quotidiano ILSOLE 24ORE) Data del quotidiano Data del tasso Valuta del tasso Tasso 31/08/ /08/ /09/2012 0,552 % 31/07/ /07/ /08/2012 0,689 % 29/06/ /06/ /07/2012 0,942 % Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso Fisso Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale 8,00 % ,34 8,00 % ,27 8,00 % ,11 8,00 % ,01 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso Variabile Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta di 2,00 % dopo 2 anni (*) Tasso = 8,052 % Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) Tasso diventerebbe 5,730, ma il minimo è 6,00 % 6,052 % ,23 733,07 704,70 6,052 % ,70 609,02 580,11 6,052 % ,01 424,90 394,35 6,052 % ,87 364,83 333,17 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e presso il sito ( ). ALTRE SPESE DA SOSTENERE C Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca/intermediario Altro Spese Vive sostenute dalla banca per effettuare le visure Ipocatastali, Centrale Rischi, Crif e Cerved a carico del richiedente e del/dei garanti. Massimo 200,00 Atre comunicazioni scritte 10,00 Ricerche d Archivio massimo per documento 5,20 Comunicazione Legali 130,00 Invio avviso pagam. rata (solo su richiesta) 1,50 TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Massimo 5 giorni dalla stipula del contratto AZIO

5 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario per il credito ai consumatori con un preavviso di almeno 15 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento, al seguente indirizzo : B.C.C. del CIRCEO Ufficio Reclami Via C. Battisti snc Borgo Hermada Terracina (LT), oppure all indirizzo mail ufficioreclami@bccc.it Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Ombudsman Giurì bancario se sorge una controversia con la banca in materia di prodotti finanziari d investimento o in materia di bonifici transfrontalieri, LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale.

6 Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito ai consumatori, aumentarlo della metà e accertare che quanto dalla banca/intermediario non sia superiore.