Procedure in caso di insolvenza dell Impresa garantita

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1 Procedure in caso di insolvenza dell Impresa garantita Il sistema dei Confidi: stato dell arte e normativa di riferimento

2 Analizzati due dei numerosi accordi-quadro stipulati da uno o più Confidi e uno o più Istituti di credito Accordo-quadro tra Artigiancredit Lombarda (oggi confluita in Federfidi) e Banca Popolare di Milano del 4 aprile 2001 Convenzione tra Federfidi Lombarda e Banca Popolare Italiana del 4 giugno 2007

3 Inadempimento o revoca la Banca chiede al Confidi il versamento della quota di garanzia, che può assumere due forme Escussione della fideiussione anche tramite prelievo della quota garantita dal Fondo di garanzia costituito presso la Banca (es. art. 10 A dell accordo-quadro Artigiancredit Lombardia) Costituzione di un pegno in particolare è costituito un pegno irregolare fruttifero, ad es. art. 9 convenzione Federfidi banche, stabilisce che sul cd. versamento in garanzia la Banca potrà costituire anche pegno, mentre l accordo-quadro Artigiancredit Lombardia, art. 10 B stabilisce che il Confidi costituirà pegno fruttifero presso la Banca. Surroga legale (art c.c.) o convenzionale (art. citato) e il Confidi può agire per recuperare il credito La Banca procede con le azioni di recupero utilizzando i criteri che preferisce e senza alcun vincolo spese legali addebitate pro quota a Confidi e si possono avere tre risultati possibili 3

4 Non recupera la Banca incamera il pegno Recupera la Banca restituisce il pegno Recupero parziale La Banca imputerà tale somma al Confidi proporzionalmente alla quota garantita (ex art. (art. 10 B comb. disp. art. 4 par. 4 Artigiancredit) Il Confidi può esercitare azione di regresso nei confronti del debitore. Ma conviene agire dopo che la Banca ha fallito? Trattandosi di pegno fruttifero, il Confidi ha diritto alla restituzione del tantundem e degli interessi nel frattempo maturati Il Confidi ha azione di regresso nei limiti di quanto coperto dalla garanzia. 4

5 Data la necessità di giuridica e pratica di convogliare tutti i numerosi e diversi accordi-quadro fra vari Confidi e Banche, al congresso ABI Accesso al credito e garanzie per le imprese del 15 dicembre 2009 vengono presentate le Linee guida ABI-Federconfidi trasformazione dell operativita basata su fondi monetari in una basata sul rilascio di garanzie personali. Non più costituzioni di un pegno irregolare 5

6 L analisi di due recenti bozze di accordi-quadro, non ancora definitivi, ma valide ipotesi di lavoro, consente di appurare che le indicazioni date dalle Linee Guida non sono state puntualmente seguite. In una prima bozza, accanto a garanzie di natura personale del Confidi è comunque prevista la costituzione di un Fondo Rischi presso l Istituto di Credito, cosicché, in determinati casi, la Banca potrà vincolare le somme e/o gli strumenti finanziari del Fondo Rischi all adempimento della garanzia prestata, se del caso anche mediante la costituzione di pegno. In altra bozza, maggiormente vicina alle esigenze dei Confidi, nel caso di inadempimento dell Impresa garantita con garanzia sussidiaria, è sempre prevista l escussione dal Fondo Rischi ma solo una volta esaurite le procedure di recupero potenzialmente esperibili. 6

7 Brevi considerazioni L auspicato passaggio da garanzie di natura reale a garanzie esclusivamente personali è complesso e allo stato non attuato Nonostante il Tavolo ABI per l aggiornamento degli accordi e la loro standardizzazione i lavori vanno a rilento, quindi l innovazione è delegata alla volontà dei singoli Confidi e dei singoli Istituti E necessario un intervento normativo che regolamenti le fattispecie di garanzie prestate dai Confidi, giacché l uso dei consueti strumenti civilistici non è più sufficiente 7