MUTUI IPOTECARI DOLCE CASA CHE COS È IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE

Transcript

1 MUTUI IPOTECARI DOLCE CASA La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia di informativa precontrattuale dei contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali. Col presente foglio informativo vengono fornite anche le INFORMAZIONI GENERALI previste dal predetto Codice. Presso tutte le filiali della Banca sono disponibili copie del Codice di Condotta Europeo corredate dal Glossario dei termini tecnici utilizzati INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di S. Vincenzo de Paoli di Casagiove Soc. Coop. Per Azioni Sede legale in via Madonna di Pompei, Casagiove, (CE) Tel.: 0823/ Fax: 0823/ info@bancadicasagiove.it - Sito internet: Indirizzo Pec: casagiove@cert.bancadicasagiove.it Registro delle Imprese della CCIAA di Caserta - C.F./P.I. n Iscritta all Albo delle banche tenuto della Banca d Italia n cod. ABI 8987 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia ex d.lgs. n. 415/1996 CHE COS È IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Il mutuo garantito da ipoteca per l acquisto è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili, finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione, da parte del cliente,. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi familiari dimorano abitualmente. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il finanziamento può essere perfezionato sotto forma di mutuo fondiario o di mutuo ipotecario. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà. All atto della stipula del contratto sono previste le seguenti spese a carico del mutuatario: spese d istruttoria, spese per la perizia tecnica, spese notarili, tassa ipotecaria, oneri fiscali. I relativi importi massimi, ad esclusione delle spese notarili, sono indicati nelle Sezioni Spese per la stipula del contratto e Altre spese da sostenere. aggiornato al 01 Ottobre 2015 (bmiai01) 1/8

2 Allo scopo di determinare il valore dell immobile offerto in garanzia è richiesta una perizia tecnica, redatta da un perito conosciuto e gradito alla Banca. La durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Sono inoltre previsti sgravi fiscali sugli interessi pagati alla Banca. Ulteriori informazioni su questi sgravi possono essere reperite sul sito internet del Ministero dell economia e delle finanze ( o rivolgendosi all ufficio Fidi della Banca. Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. TIPO DI MUTUO E RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad esempio il tasso BCE o il tasso Euribor). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) e/o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una micro-impresa, il contratto può prevedere la possibilità, per la Banca, di modificare in via unilaterale anche i tassi di interesse, al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Banca. aggiornato al 01 Ottobre 2015 (bmiai01) 2/8

3 TASSI MASS IMI FOGLIO INFORMATIVO C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO GARANTITO DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 2,955 % SOCI riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 2,60%, spese istruttorie 600,00 Euro, spese di perizia 250,00 Euro, assicurazione immobile obbligatoria 200,00 Euro (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile del valore di ca ,00), spese per visura 25,00 Euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). 3,401 % NON SOCI riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 3,00%, spese istruttorie 700,00 Euro, spese di perizia 250,00 Euro, assicurazione immobile obbligatoria 200,00 Euro (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile del valore di ca ,00), spese per visura 25,00 Euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per ottenere il finanziamento o per ottenerlo a determinate condizioni, nonché le spese notarili. VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Non superiore al 80% del valore dell immobile a garanzia. Durata minima Durata massima 120 mesi 300 mesi Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). MUTUI A TASSO VARIABILE SOCI NON SOCI aggiornato al 01 Ottobre 2015 (bmiai01) 3/8

4 Spese per la gestione del rapporto SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto FOGLIO INFORMATIVO Parametro di indicizzazione Spread (componente del tasso di interesse, espresso in punti percentuali, da aggiungere al valore percentuale del parametro di indicizzazione) Euribor 3 mesi/365 rilevato il primo giorno lavorativo del mese di riferimento. La rilevazione viene effettuata sul quotidiano * Il Sole 24 ore* Attualmente pari a -0, ,40 punti percentuali durata max 15 anni +2,50 punti percentuali durata max 20 anni +2,60 punti percentuali durata max 25 anni + 2,80 punti percentuali durata max 15 anni +2,90 punti percentuali durata max 20 anni +3,00 punti percentuali durata max 25 anni Tasso minimo Tasso massimo Uguale allo spread Non previsto% Uguale allo spread Non previsto% Tasso di interesse di preammortamento Pari al tasso di interesse annuo di ammortamento applicato Tasso di mora + 2,00 + 2,00 NB:il tasso di mora viene determinato aggiungendo i punti percentuali sopra indicati, al tasso corrispettivo in vigore al momento dell inadempimento. Istruttoria 0,60% sull importo finanziato con un minimo di Euro 400,00 e un massimo di Euro 700,00. 0,70% sull importo finanziato con un minimo di Euro 500,00 e un massimo di Euro 800,00. Spese per eventuale visura ipocatastale (riferita a singolo nominativo con una formalità) 25,00 euro oltre oneri accessori di legge. Il costo è suscettibile di variazione in relazione al numero di formalità e di conservatorie consultate. Spese incasso rata euro 1,00 euro 1,00 Commissioni incasso rata euro 0,00 euro 0,00 Spese invio quietanza euro 0,00 euro 0,00 Spese per avviso scadenza rata euro 0,50 euro 0,50 Spese per sollecito di pagamento euro 5,00 euro 5,00 Spese per comunicazioni periodiche in forma cartacea on line con espressa rinuncia ad invio cartaceo se titolare di Home Banking) euro 3,00 gratuite euro 3,00 gratuite Spese per altre comunicazioni euro 0,00 euro 0,00 Spese per altre comunicazioni mediante euro 4,80 euro 4,80 raccomandata aggiornato al 01 Ottobre 2015 (bmiai01) 4/8

5 PIANO DI AMMORTAMENTO FOGLIO INFORMATIVO Compenso per estinzione anticipata Massimo Euro 5,00 per ogni documento richiesto. Massimo Euro 5,00 per ogni documento richiesto. Spese per richiesta documentazione Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni Accollo mutuo (laddove la banca vi euro 200,00 euro 250,00 aderisca) Variazione/restrizione/trasferimento di euro 250,00 euro 250,00 ipoteca Frazionamento mutuo euro 100,00 euro 100,00 Sospensione pagamento rate (ove euro 0,00 euro 0,00 concordata) Rinnovazione ipoteca euro 250,00 euro 250,00 1% del debito residuo in 1% del debito residuo in caso di estinzione totale caso di estinzione totale 1% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale 1% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte : quotidiano Il Sole 24 Ore) Parametro di indicizzazione Data Valore Euribor 3 mesi/365 01/09/2015-0,030 Euribor 3 mesi/365 03/08/2015-0,023 Euribor 3 mesi/365 01/07/2015-0,014 Euribor 3 mesi/365 01/06/2015-0,013 Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi* aggiornato al 01 Ottobre 2015 (bmiai01) 5/8

6 2,60 % , ,36 Rata non calcolabile 2,60 % ,76 561,70 Rata non calcolabile CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA NON SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi* 3,00 % , ,82 Rata non calcolabile 3,00 % ,32 584,78 Rata non calcolabile * Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Il cliente ha facoltà di richiedere alla Banca la stipula di una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione. La banca propone la polizza Protezione Prestito di BCC Assicurazioni S.p.A. o Eurovita Assicurazioni S.p.A. Prima della sottoscrizione leggere la scheda prodotto e il fascicolo informativo disponibile presso gli sportelli della banca, sito e sul sito ALTRE SPESE DA SOSTENERE SOCI NON SOCI Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Spese notarili Imposta sostitutiva (per finanziamenti per i quali è stata esercitata l opzione) Secondo la tariffa del perito scelto dal cliente Secondo la tariffa notarile 0,25% oppure 2% della somma erogata Assicurazione immobile Assicurazione obbligatoria contro i danni di incendio e scoppio dell immobile ipotecato, per tutta la durata del finanziamento, con vincolo a favore della banca. Il costo viene determinato in base alle tariffe applicate dalla compagnia di assicurazione. TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria : entro 20 (venti) giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste aggiornato al 01 Ottobre 2015 (bmiai01) 6/8

7 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prema della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 (trenta) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca in via Madonna di Pompei, Casagiove (CE), segreteria@bancadicasagiove.it - casagiove@cert.bancadicasagiove.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet In ogni caso il Mutuatario ha diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. aggiornato al 01 Ottobre 2015 (bmiai01) 7/8

8 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali.. aggiornato al 01 Ottobre 2015 (bmiai01) 8/8