L ASSICURAZIONE CONTRO L INFORTUNIO

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1 Modulo di Formazione per Neo Intermediari Assicurativi L ASSICURAZIONE CONTRO L INFORTUNIO VERSIONE Giugno 2010

2 Il percorso 1 DOMANDA DEL MERCATO 2 - LE PRESTAZIONI PUBBLICHE 3 LE RISPOSTE INA ASSITALIA

3 Da dove può nascere il bisogno SISTEMA PREVIDENZIALE Il SISTEMA PUBBLICO SISTEMA INDENNITARIO SISTEMA ASSISTENZIALE

4 Il Sistema Pubblico - A Chi Requisiti e incompatibilità PENSIONE INABILITA L infermità fisica o mentale deve essere accertata dai medici dell INPS e deve essere tale da provocare un assoluta e permanente impossibilità a svolgere qualsiasi lavoro SISTEMA PREVIDENZIALE Per i lavoratori che abbiano versato 5 anni di contributi di cui 3 versati nei 5 anni precedenti la domanda di pensione di inabilità Chi fa la domanda di pensione di inabilità non può svolgere un attività lavorativa dipendente, non può essere iscritto ad un albo professionale né agli elenchi degli operai agricoli o dei lavoratori autonomi

5 Il Sistema Pubblico - A Chi Requisiti ASSEGNO INVALIDITA L infermità fisica o mentale deve essere accertata dai medici dell INPS e tale da provocare una riduzione permanente di due terzi della capacità di lavoro, in occupazioni confacenti alle attitudini del lavoratore SISTEMA PREVIDENZIALE Per i lavoratori che abbiano versato 5 anni di contributi di cui 3 versati nei 5 anni precedenti la domanda di pensione di assegno ordinario di invalidità L assicurazione presso l INPS da almeno 5 anni

6 Il Sistema Pubblico - A Chi Per i lavoratori che abbiano obbligo di iscrizione e quando la causa dell infortunio/malattia sia computabile a causa lavorativa SISTEMA INDENNITARIO Per gli eredi del lavoratore deceduto per cause di servizio

7 Il Sistema Pubblico - A Chi MINISTERO DELL INTERNO/INPS SISTEMA ASSISTENZIALE Invalidi civili totali e parziali, sordomuti e ciechi che non hanno redditi personali o, se ne hanno, sono di modesto importo. Il riconoscimento dell invalidità civile spetta alle Regioni che verificano i requisiti sanitari tramite ASL. L INPS ha solo il compito di provvedere al pagamento mensile delle prestazioni.

8 Il Sistema Pubblico - Cosa Assegno di invalidità Pensione di inabilità Pensione indiretta Pensione di reversibilità Indennità giornaliera per inabilità temporanea Capitale per danno biologico Rendita per danno biologico Rendita ai superstiti INTERNI/INPS Indennità di frequenza Indennità di accompagno Assegno di assistenza Pensione di inabilità civile

9 Il Sistema Pubblico In quali casi? Assegno di invalidità Pensione di inabilità Pensione indiretta Pensione di reversibilità I.P. specifica > 66,7% I.P. generica 100% Decesso del lavoratore Decesso del pensionato Indennità giornaliera per I.T. Capitale per danno biologico Rendita per danno biologico Rendita ai superstiti Dal 4 giorno di assenza 6% < I.P.< 16% Danno > 15% Decesso del lavoratore INTERNI Indennità di frequenza Indennità di accompagno Assegno di assistenza Pensione di inabilità civile < 18 anni con difficoltà e che frequentino strutture pubbliche I.P. 100% non deambulante I.P. > 74% incollocati/incollocabili I.P. 100%

10 Il Sistema Pubblico - Quanto Assegno di invalidità Pensione di inabilità Pensione indiretta Pensione di reversibilità Pensione maturata Pensione che si maturerebbe Pensione maturata correlata alla parentela Correlata al grado di parentela INTERNI Indennità giornaliera per I.T. Capitale per danno biologico Rendita per danno biologico Rendita ai superstiti Indennità di frequenza Indennità di accompagno Assegno di assistenza Pensione di inabilità civile Dal 4 gg. 60%, dopo 90 gg. 75% Max (I.P.15%, femmina, 20 anni) Danno biologico - Max (I.P.100%) Danno patrimoniale Max (I.P.100%) Correlata alla retribuzione e grado parentela 242,84 457,66 242,84 242,84

11 Il Sistema Pubblico CONDIZIONI DI ACCESSO INTERNI Assegno di invalidità Pensione di inabilità Pensione indiretta Pensione di reversibilità Indennità giornaliera per I.T. Capitale per danno biologico Rendita per danno biologico Rendita ai superstiti Indennità di frequenza Indennità di accompagno Assegno di assistenza Pensione di inabilità civile Correlata al reddito da lavoro e incompatibile con Inail No ricoverati e incompatibilità Inail Correlata al reddito Correlata al reddito Correlata alla retribuzione giornaliera Correlato alla menomazione ed età Danno biologico correlata menomazione Danno patrimoniale correlata retribuzione 60% al coniuge, 20% a ciascun figlio Reddito annuo non superiore a 4.171,44 Nessun limite di reddito ed età Reddito annuo < 4.171,44 Reddito annuo < ,92

12 Il Sistema Pubblico - Esempi LAVORATORE DIPENDENTE DEL SETTORE PRIVATO ANZIANITA CONTRIBUTIVA: 15 ANNI REDDITO: CONIUGATO CON MOGLIE SENZA REDDITO COSA ASSEGNO DI INVALIDITA PENSIONE DI INABILITA PENSIONE INDIRETTA PENSIONE DI REVERSIBILITA QUANTO SCOPERTURA 73% 42% 83% 66%

13 ASSICURAZIONE CONTRO L INFORTUNIO

14 Determinazione del valore uomo L Assicurazione contro gli infortuni considera l uomo come produttore di ricchezza: bene egli stesso che genera beni. La sua vita e la sua integrità sono visti come BENI ECONOMICI. L Assicurazione contro gli infortuni reintegra il reddito economico compromesso da un evento denominato infortunio.

15 L INFORTUNIO - definizione E l evento dovuto a causa FORTUITA, VIOLENTA ED ESTERNA, che produce lesioni fisiche OBIETTIVAMENTE CONSTATABILI, le quali abbiano per conseguenza: MORTE INVALIDITA PERMANENTE INABILITA TEMPORANEA

16 La lesione Perché ci sia infortunio, l evento deve produrre : lesioni fisiche obiettivamente constatabili Modificazione dannosa del corpo e della salute tale da ridurre la capacità lavorativa. Le lesioni devono poter essere accertate dal medico

17 Le conseguenze dell infortunio Perché si conceda l'indennizzo, le conseguenze devono essere in rapporto DIRETTO ed ESCLUSIVO con l infortunio E devono produrre : INVALIDITÀ PERMANENTE Menomazione permanente della funzionalità di un organo o di un arto. INABILITÀ TEMPORANEA ad attendere totalmente o parzialmente alle ordinarie occupazioni. MORTE

18 L invalidità permanente La Compagnia corrisponde all Assicurato una somma calcolata in base a predeterminate percentuali applicate al capitale assicurato e stabilite da un apposita tabella per un massimo del 100%. Le prestazioni della compagnia sono condizionate dalla perdita dell assicurato, che può essere: Anatomica (asportazione materiale) o funzionale diminuita o cessata capacità E con riferimento all indennizzo: Totale (con conseguente indennizzabilità in misura integrale secondo le percentuali previste dalle tabelle di polizza) o parziale (le percentuali stabilite per la perdita totale sono ridotte in proporzione alla funzione perduta)

19 La franchigia E l abbattimento dell indennizzo tale da proporzionarlo all effettivo danno avuto. La franchigia rappresenta la parte di danno che rimane a carico dell assicurato. L Invalidità Permanente è espressa in percentuale La franchigia può essere: ASSOLUTA sull intero capitale ASSOLUTA a scaglioni RELATIVA su parte del capitale

20 La morte La Compagnia corrisponde la somma prevista dal contratto agli eredi o ai beneficiari indicati (non imposti per legge)

21 L inabilità temporanea La Compagnia corrisponde l indennità giornaliera prevista dal contratto. L indennità è corrisposta: INTEGRALMENTE se l impedimento a svolgere l abituale attività è assoluto. PARZIALMENTE o in misura forfettaria del 50% se l assicurato può svolgere le sue abituali occupazioni solo in parte.

22 Di fronte ad un rischio.. COME FRONTEGGIARE IL RISCHIO: SI EVITA SI RIDUCE SI CONDIVIDE E TRASFERISCE

23 Il Rischio Nell uso corrente è considerato sinonimo di minaccia, di pericolo che incombe su di una persona, di disgrazia, di incertezza, di alea. In assicurazione, invece, è inteso come la possibilità che si verifichi un evento dannoso; è l oggetto del contratto di cui costituisce il presupposto indispensabile. Non può essere indefinito o generico, ma deve fare riferimento ad un evento che sia: 1) FUTURO 2) INCERTO 3) ECONOMICAMENTE DANNOSO In particolare nell assicurazione contro gli infortuni, il rischio è dato dalla eventualità che venga ridotta, menomata o definitivamente annullata la capacità di lavoro o guadagno dell assicurato a seguito di un infortunio.

24 Classi di Rischio Nell assicurazione contro gli infortuni i rischi sono raggruppati per classi di attività professionale secondo: l affinità e l omogeneità delle diverse attività lavorative Il medesimo livello potenziale di esposizione al rischio l andamento dei rischi e le conoscenze sulla loro dinamica I rischi extraprofessionali non sono raggruppati per classi

25 Assicurazione privata contro l infortunio L ASSICURAZIONE PRIVATA contro gli infortuni: SODDISFA La necessità dell individuo di cautelare se stesso e i suoi eredi contro un possibile stato di insufficienza economica conseguente al verificarsi di un infortunio CONSENTE Di coprire i rischi inerenti le attività lavorative (principali e secondarie dichiarate) Di coprire i rischi inerenti le attività extra lavorative Di integrare l INAIL negli aspetti ove questa è carente o assente