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Adelina Zani
8 anni fa
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1 (Mutui in usura) tutta la verità Un informazione di grande valore per chi ha preso prestiti o mutui! Spesso abbiamo sentito dire che tutti i mutui sono affetti da usura e quindi è dovuta la restituzione degli interessi. Non è vero! Ecco come stanno le cose. Su internet si trovano articoli, in cui alcuni professionisti per farsi pubblicità, sostengono che tutti i mutui stipulati dalle banche presentano una pattuizione usuraia, cioè la banca avrebbe commesso il reato di Usura e quindi deve restituire tutti gli interessi, scrivono anche che ti rimborsano il capitale. Non è così, vediamo di fare chiarezza, perché gli illeciti che si trovano in un contratto sono vari, non c'è solo l usura.

Su internet si trovano articoli, in cui alcuni professionisti per farsi pubblicità, sostengono che tutti i mutui stipulati dalle banche presentano una pattuizione usuraia,

2 La verifica del contratto di Mutuo. In primo luogo devi considerare che ogni mutuo è diverso, il contratto presenta clausole che devono essere attentamente valutate. L analisi deve essere fatta verificando tutti i suoi aspetti. Gli illeciti che si nascondono sono diversi, ma essenzialmente troviamo l usura contrattuale e l'indeterminatezza delle condizioni applicate. L Usura Contrattuale Il reato di usura è regolamentato dalla legge 108/96 che ha stabilito che un debito è considerato usurario quando, chi concede un prestito, applica dei tassi di interesse più alti del Tasso soglia. La legge 108/96, come ha ribadito la sentenza di Cassazione 350/13, prevede che ai fini della verifica del tasso di usura debbano essere considerati tutti i compensi comunque pagati e quindi anche il Tasso di Mora, le assicurazioni o le commissioni di estinzione anticipata. Le banche considerano il Tasso di Mora come una sanzione, una punizione, ma in realtà per loro è un guadagno. Vogliono farci

Gli illeciti che si nascondono sono diversi, ma essenzialmente troviamo l usura contrattuale e l'indeterminatezza delle condizioni applicate.

3 sentire in colpa, noi vogliamo il rispetto della legge. La stessa sentenza della Cassazione ha ribadito inoltre che il tasso è in usura se supera il "tasso soglia" alla data di stipula del contratto, per questo motivo la chiamiamo usura contrattuale. Nel caso sia riscontrata l usura contrattuale, il contratto è nullo e diventa a titolo gratuito (art del c.c.), si dovranno continuare a pagare le rate della quota capitale e non gli interessi. Quelli già pagati devono essere restituiti. L indeterminatezza delle condizioni. Per capire cosa sia l indeterminatezza in un contratto di mutuo va considerato che il codice civile, all art. 1284, stabilisce che gli interessi superiori alla misura legale devono essere determinati per iscritto e in caso di violazione di tale principio, ovvero nei casi in cui le parti non hanno determinato la misura degli interessi, sono dovuti nella misura legale. Nell analisi di un mutuo quindi, bisogna verificare che le condizioni pattuite siano chiare e consentano di individuare un valore del tasso

Nel caso sia riscontrata l usura contrattuale, il contratto è nullo e diventa a titolo gratuito (art. 1815 del c.c.), si dovranno continuare a pagare le rate della quota capitale e non gli interessi.

4 d'interesse, determinato ed univoco. In base a tale interpretazione anche soltanto l omessa indicazione di taluni accorgimenti di calcolo configurerebbe l'indeterminatezza delle condizioni (sentenza Tribunale di Milano giudice ELENA RIVA CRUGNOLA, n. r.g /2011). La conseguenza di questo illecito è il ricalcolo degli interessi in base al tasso legale e la restituzione degli interessi pagati in più. L indeterminatezza deriva dall'asimmetria informativa. Il concetto di "asimmetria informativa" si riferisce alle differenze esistenti tra i due attori (banca e cliente) nella disponibilità delle informazioni rilevanti. Le banche scrivono le clausole così difficili per non farci capire e per poter gestire i numeri a loro convenienza. Si tratta dell asimmetria informativa e noi la combattiamo con l informazione corretta. Fatti aiutare dagli esperti In conclusione, l analisi sul tuo mutuo deve essere effettuata da un perito esperto, sarebbe molto difficile farsi un analisi da soli, però

RIVA CRUGNOLA, n. r.g. 13980/2011). La conseguenza di questo illecito è il ricalcolo degli interessi in base al tasso legale e la restituzione degli interessi pagati in più.

5 devi assicurarti che l analisi non sia limitata ai soli aspetti attinenti l usura ma sia effettuata tenendo in debita considerazione i principi giuridici qui richiamati. Importante attenersi rigorosamente alla giurisprudenza sul tema ed evitare interpretazioni troppo estensive delle norme. Chi sono? mi chiamo Francesco Motta, sono un consulente esperto in ambito amministrativo, ex direttore amministrativo, specializzato nell analisi dei conti correnti e finanziamenti bancari. Collaboro per il ripristino della legalità nei rapporti bancari a fianco di avvocati specializzati in diritto bancario, perchè possano far valere i diritti dei correntisti. Dott. Francesco Motta FM Centrostudi 10 Settembre 2015 contatti info@fmcentrostudi.com

mi chiamo Francesco Motta, sono un consulente esperto in ambito amministrativo, ex direttore amministrativo, specializzato nell analisi dei conti correnti e finanziamenti bancari.

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