QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO
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- Gianluigi Serafini
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1 FOGLIO INFORMATIVO Mutuo chirografario a imprese con garanzia di pegno su strumenti finanziari e/o depositi INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CREDITO COOPERATIVO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI ERCHIE Società Cooperativa Sede Legale ERCHIE (BR) Via Roma, 89 CAP Tel: 0831/ Fax: 0831/ info.08537@bccerchie.it - Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Brindisi n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Mutuo chirografario ordinario a tasso variabile - Imprese Socie (parametro di riferimento Euribor 360/6m) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 60 T.A.E.G.: 3,43% Mutuo chirografario ordinario a tasso variabile - Imprese non socie (parametro di riferimento Euribor 360/6m) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 60 T.A.E.G.: 3,95% Pagina 1 di 6
2 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte sul credito erogato. Importo massimo finanziabile ,00 Durata massima 60 mesi TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Il tasso applicato al mutuo è determinato in misura fissa ovvero sulla base del valore del parametro di indic. Euribor 360/6 mesi lettera maggiorato di una percentuale fissa (spread) secondo la seguente modalità: CHIROGRAFARIO TV A IMPRESE SOCIE: EURIBOR 360/6M (Attualmente pari a: 0,03%) + 3 punti Minimo: 3% Valore effettivo attualmente pari a: 3,03% CHIROGRAFARIO TV A IMPRESE NON SOCIE: EURIBOR 360/6M (Attualmente pari a: 0,03%) + 3,5 punti Minimo: 3,5% Valore effettivo attualmente pari a: 3,53% CHIROGRAFARIO TV A IMPRESE SOCIE: EURIBOR 360/6M (Attualmente pari a: 0,03%) + 3 punti Minimo: 3% Valore effettivo attualmente pari a: 3,03% Tasso di interesse di preammortamento CHIROGRAFARIO TV A IMPRESE NON SOCIE: EURIBOR 360/6M (Attualmente pari a: 0,03%) + 3,5 punti Minimo: 3,5% Valore effettivo attualmente pari a: 3,53% Tasso di mora La prima rata di ammortamento sarà comprensiva degli interessi maturati nel periodo che intercorre tra la data di stipula del contratto e quella di inizio decorrenza del piano di ammortamento secondo la seguente modalità: Tasso di interesse nominale annuo in vigore al momento della mora + 2 punti percentuale, comunque nel limite fissato dall'articolo 2, comma 4 della Legge 108/1996. PARAMETRO DI RIFERIMENTO UTLIZZATO PER I MUTUI A TASSO VARIABILE (**) Il tasso effettivo del mutuo verrà calcolato, ai fini della stipula e delle revisioni periodiche, come somma del valore del parametro di riferimento EURIBOR 360/6 mesi lettera puntuale rilevato il giorno 25 di calendario del mese precedente a quello di delibera o di inizio competenza della rata di riferimento e dello spread contrattuale. Il valore dell EURIBOR 360/6 mesi lettera puntuale verrà rilevato con periodicità mensile dal quotidiano Il Sole 24 Ore, ovvero, nel caso detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, su altro primario foglio economico-finanziario ovvero ancora, in mancanza anche di quest ultimo, sulla pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MIFID. L eventuale variazione avrà efficacia dal primo giorno del mese successivo rispetto a quello in cui si è verificata la rilevazione. Qualora il parametro di riferimento assumesse valore pari a zero o con segno negativo il tasso di interesse, in ragione d anno, applicato al finanziamento sarà pari al valore della sola percentuale fissa (spread). SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Fino a 5.000,00: 75,00 oltre: 1% Minimo: 100,00 Massimo: 600,00 Pagina 2 di 6
3 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni periodiche trasparenza / invio cartaceo Invio comunicazioni periodiche trasparenza / invio elettronico Addebito in c/c: 0,00 Pagamento allo sportello: 2,00 1,00 0,00 Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Informativa precontrattuale 0,00 Aliquota imposta sostitutiva D.P.R. 601/73 Bollo cambiale D.P.R. 601/73 Spese per primo sollecito 1,00 Spese per secondo sollecito 2,00 Spese per decurtazione 0,00 Spese est. ant. mutuo Spese per ulteriori avvisi 0,25% o 2% secondo prescrizione di legge 0,052 ogni 516,46 di capitale Richiesta documenti Copia documenti archiviati in forma elettronica nella 0,00 procedura informatica Copia documenti archiviati in forma cartacea presso la 3,00 a documento Banca Copia contabile archiviata nella documentazione di cassa 3,00 a documento Ristampa contabile da procedura informatica 0,00 Dichiarazioni Rilascio altre attestazioni e/o dichiarazioni diverse dalle 0,00 precedenti Dichiarazione di sussistenza rapporti ai fini successori 0,00 Certificazioni Certificazione interessi passivi 0,00 Attestazione capacità finanziaria 15,00 a documento Referenze bancarie 15,00 a documento Rilascio altre certificazioni diverse dalle precedenti 15,00 a documento 1% Esempio di applicazione della penale: capitale da estinguere ,00 x 1,00% = 100,00 Spese non dovute qualora ricorra una delle fattispecie disciplinate dagli artt. 120 ter del T.U.B. Recuperate nella misura effettivamente sostenuta in base alla tariffe postali vigenti PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Tipo calendario Progressivo "Francese". Rata composta da quota variabile e quota interessi. L importo della rata è variabile in base all andamento del valore di mercato del parametro di riferimento. A scelta del cliente tra mensile, trimestrale, semestrale o annuale. Anno civile. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,03% Pagina 3 di 6
4 ,05% ,05% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Mutuo chirografario ordinario a tasso variabile - Imprese Socie (parametro di riferimento Euribor 360/6m) Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento (mesi) mensile per un interesse aumenta del interesse diminuisce capitale di: 2% dopo 1 anno del 2% dopo 1 anno ,00 3,03% , , ,35 3,03% , , ,34 3,03% , , ,87 3,03% , , ,98 3,03% ,82 187,11 179,73 Mutuo chirografario ordinario a tasso variabile - Imprese non socie (parametro di riferimento Euribor 360/6m) Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento (mesi) mensile per un interesse aumenta del interesse diminuisce capitale di: 2% dopo 1 anno del 2% dopo 1 anno ,00 3,53% , , ,87 3,53% , , ,60 3,53% , , ,01 3,53% , , ,19 3,53% , , ,64 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Massimo 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Massimo un giorno dalla stipula del contratto di mutuo ALTRO Garanzie richieste Pegno del saldo di conto corrente o di deposito bancario nominativo o di strumenti finanziari. In caso di accoglimento della richiesta del finanziamento, con positiva delibera parziale e/o totale dell'organo Deliberante, il cliente nel caso di suo rifiuto a procedere nel perfezionamento della richiesta, è tenuto al pagamento delle spese di istruttoria nella misura prevista dai rispettivi fogli informativi. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di Pagina 4 di 6
5 unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (via Roma n.89 CAP indirizzo di PEC creditocooperativoerchie@legalmail.it, indirizzo di posta elettronica ufficio.controlli@bccerchie.it) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice è tenuto a rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet o ad altro organismo di mediazione convenuto tra le parti LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Costo a documento Il costo a documento si intende a prescindere dal numero di pagine che lo compongono. Ad esempio: un estratto conto relativo ad uno o più mesi/trimestri/anni, anche se consta di più pagine, è considerato singolo documento. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Piano di ammortamento L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Pagina 5 di 6
6 Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Pegno su strumenti finanziari e/o depositi Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Il Tasso effettivo globale medio indica il valore medio del tasso effettivamente applicato dal sistema bancario e finanziario a categorie omogenee di operazioni creditizie (ad esempio: aperture di credito in c/c, crediti personali, leasing, factoring, mutui, ecc.) nel secondo trimestre precedente. Ai sensi della legge il calcolo del tasso deve tener conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all erogazione del credito. I tassi rilevati sono pubblicati trimestralmente in Gazzetta Ufficiale. Il tasso effettivo globale medio risultante dall ultima rilevazione e relativamente alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso determina la soglia oltre la quale gli interessi sono sempre usurari in base alla legge n. 108/96, come modificata dal d.l. 70/2011. Le banche e gli intermediari finanziari sono tenuti a pubblicizzare nei locali aperti al pubblico il TEGM. Il pegno su strumenti finanziari e/o depositi è una garanzia reale che il cliente presta a favore della banca per il puntuale rimborso dell obbligazione assunta. Il pegno può essere costituito anche da un terzo, a garanzia dell adempimento dell obbligazione assunta dal debitore principale nei confronti della banca. Con questa garanzia il garante (cliente debitore o altro soggetto) assicura al creditore (banca) il soddisfacimento di un determinato credito con preferenza rispetto agli altri creditori. Nel caso di beni mobili, la garanzia si costituisce con la consegna al creditore della cosa o del documento (c.d. spossessamento) che conferisce l esclusiva disponibilità della cosa stessa. In particolare possono essere costituiti in pegno somme derivanti da libretti di deposito a risparmio o risultanti da saldi di conto corrente. Possono essere costituiti in pegno anche titoli e strumenti finanziari (azioni e altri titoli rappresentativi di capitale di rischio, obbligazioni, titoli di Stato, altri titoli di debito negoziabili sul mercato dei capitali). La garanzia si costituisce con atto scritto e con la notifica al debitore del credito dato in pegno ovvero con l accettazione del debitore stesso con scrittura avente data certa. Pagina 6 di 6
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