INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI

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1 CASALEASE INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE E SULL INTERMEDIARIO DEL CREDITO Denominazione: Iccrea BancaImpresa S.p.A. Sede Legale: Via Lucrezia Romana n. 41/ ROMA Capitale sociale: Euro ,55, interamente versato Numero di iscrizione all Ufficio del Registro delle Imprese di Roma e codice fiscale: Numero Repertorio Economico Amministrativo: Partita IVA: n Sito internet: Indirizzo di posta elettronica: info@iccreabi.bcc.it Numero di fax: Numero iscrizione Albo delle Banche presso Banca d Italia: 5405 Codice ABI: Codice CAB: Gruppo Bancario di appartenenza: Iccrea BancaImpresa S.p.A., soggetta ad attività di direzione e coordinamento da parte di Iccrea Banca S.p.A. Capogruppo del Gruppo bancario Iccrea, iscritta nel registro delle imprese di Roma codice fiscale Iccrea BancaImpresa Spa potrà eventualmente anche avvalersi, di volta in volta, dell intermediazione delle Banche di Credito Cooperativo. CHE COS È LA LOCAZIONE FINANZIARIA DI IMMOBILI DA ADIBIRE AD ABITAZIONE PRINCIPALE Attraverso il contratto di locazione finanziaria di immobile da adibire ad abitazione principale (c.d. Leasing abitativo), il finanziatore si obbliga ad acquistare l immobile secondo le indicazioni del consumatore (che se ne assume tutti i rischi) e lo mette a sua disposizione per un dato tempo verso un determinato canone periodico di locazione, rapportato al prezzo di acquisto e alla durata del contratto. Alla scadenza del contratto, il consumatore ha la facoltà di acquistare la proprietà del bene a un prezzo prestabilito. Per maggiori informazioni, è possibile consultare il vademecum Il leasing immobiliare abitativo consultabile sul sito e I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del costo della locazione finanziaria, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti del costo della locazione finanziaria. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto I rischi tipici dell operazione di locazione finanziaria di beni immobili, fatti salvi quelli conseguenti ad eventuali inadempimenti del Cliente, sono di natura contrattuale ed economico-finanziaria. Sul piano contrattuale, il Cliente-Utilizzatore, da un lato, si assume l obbligo del pagamento del corrispettivo periodico, anche in presenza di contestazioni che non riguardino il comportamento del Concedente, nonché l obbligo della custodia, manutenzione ordinaria e straordinaria del bene; dall altro, si assume tutti i rischi inerenti al bene oggetto del finanziamento o alla sua vendita, quali la

2 ritardata od omessa consegna da parte del venditore, la consegna di cosa diversa, i vizi e/o i difetti di funzionamento di impianti o altro, la mancanza delle qualità promesse, la sua distruzione o perimento, il danneggiamento ed, infine, l obsolescenza tecnica o normativa. A fronte dell assunzione di tali rischi, il Cliente-Utilizzatore può agire direttamente nei confronti del venditore, secondo le modalità ed i limiti contrattualmente previsti. Sul piano economico-finanziario, poiché l operazione è finalizzata a soddisfare le esigenze di finanziamento dell investimento dell Utilizzatore, il Cliente si fa altresì carico dei rischi tipici delle operazioni di finanziamento a medio-lungo termine, ivi inclusi i rischi connessi a modifiche fiscali e/o alla mancata ammissione, erogazione o revoca di agevolazioni pubbliche di qualsiasi natura, assumendo l impegno irrevocabile a corrispondere durante tutta la vita del contratto la serie dei canoni periodici che costituiscono la restituzione del finanziamento erogato. Nei casi in cui l ammontare dei canoni periodici sia espresso e/o indicizzato a parametri espressivi del costo corrente del denaro (quali ad esempio l Euribor), si assume il rischio che detti canoni possano aumentare in relazione all andamento crescente dei parametri. Per indicizzazione si intende l adeguamento del corrispettivo della locazione in funzione della variazione dei tassi e/o valuta di riferimento durante il periodo della locazione. Indicizzazione in euro: I parametri che possono essere utilizzati, a seconda degli andamenti del mercato di riferimento, sono i tassi di rendimento in rapporto a diverse scadenze (ad esempio, Euribor 3 mesi, Euribor 6 mesi). A fronte del pagamento di un canone costante per tutta la durata del contratto sono previsti degli adeguamenti (conguagli) per tener conto dell andamento del parametro di indicizzazione (ad esempio, Euribor 3 mesi, Euribor 6 mesi). Gli adeguamenti avvengono alla fine di ogni periodo di indicizzazione (es. semestre) previsto in contratto ed eventualmente al momento di esercizio del diritto di opzione. Si procede determinando prima il delta tasso, ovvero la differenza tra la media delle medie mensili dello stesso parametro rilevato nel periodo, arrotondata al quarto di punto superiore e il valore del parametro fissato in contratto. Il delta tasso così determinato viene moltiplicato per l importo dei canoni scaduti nel periodo di indicizzazione e per il coefficiente riportato in contratto relativo al periodo in esame. Il coefficiente è un parametro espressivo degli interessi derivanti dalla variazione di un punto percentuale sull esposizione media del periodo (debito residuo medio ottenuto al tasso contrattuale) preso in esame. Il conguaglio viene accreditato nei limiti di un eventuale valore minimo (tasso minimo) assunto dalla media delle medie sopra indicata e previsto dal contratto. In sintesi, l importo del conguaglio, a debito o a credito dell Utilizzatore, viene calcolato applicando la formula: canoni del periodo x coefficiente x delta tasso = conguaglio del periodo. Esemplificazione: ipotizzando una sommatoria canoni di euro 7.000,00, un coefficiente di 0,03566 ed un delta tasso di 0,55% a favore dell Utilizzatore si ottiene un conguaglio di euro 137,29 a credito dell Utilizzatore. Diversamente, si otterrebbe un analogo conguaglio a debito dell Utilizzatore qualora il valore del delta tasso assumesse valore negativo. Tasso Minimo: Se stabilito contrattualmente, può essere fissato, nel calcolo del delta tasso, un valore minimo, al di sotto del quale non si darà luogo ad alcun conguaglio da parte della Banca a favore dell Utilizzatore. 2

3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Importo totale del credito: Euro ,00 Costo totale del credito: ,08 Importo totale dovuto dal cliente: ,08 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 3,309% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali ad esempio le spese per il notaio. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. Il TAEG è stato calcolato su questi presupposti: Euro ,00, di cui Euro ,00 a titolo di quota alla stipula, Euro ,00 quale valore di riscatto finale, durata 240 mesi e 2,90% Tasso leasing. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI non superiore al 85% del valore dell immobile accertato dal perito Durata Fino a 25 anni Garanzie accettate Fideiussioni a prima richiesta Valute disponibili Euro TASSI DISPONIBILI Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile: Euribor + Spread Parametro di indicizzazione Euribor Spread massimo applicabile 8,05% SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Euro 650,00 Perizia tecnica Prezzo dell unità immobiliare: da a compensi ,00 260, , ,00 360, , ,00 420,00 Importi superiori 520,00 3

4 Altro - Assicurazione all risks sull immobile - eventuale commissione da retrocedere alle Banche di Credito Cooperativo massimo 0,15% Imposta di registro (se l utilizzatore ha i requisiti per usufruire delle agevolazioni prima casa ) Tasse ipotecarie (se l utilizzatore ha i requisiti per usufruire delle agevolazioni prima casa ) Venditore Imposta di Registro Privato 1,50% Impresa con vendita soggetta IVA Impresa con vendita esente IVA 200,00 1,50% Venditore Imposta Ipotecaria Imposta catastale Privato Impresa con vendita soggetta IVA Impresa con vendita esente IVA 200,00 200, Gestione pratica 0,00 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Incasso canone periodico di locazione Invio comunicazioni Assicurazione Spese per la chiusura del contratto Spese per ispezioni e verifiche sui beni e spese delle relative perizie tecniche Spese per variazioni contrattuali 2,00 a mezzo autorizzazione permanente SEPA per addebito in conto corrente a fronte delle richieste di incasso effettuate dal concedente in base al costo sostenuto e comunque fino ad un massimo di Euro 50,00 Il premio minimo da corrispondere per l assicurazione per gli immobili il cui valore sia inferiore a Euro ,00 è pari ad Euro 20,00 al mese. Per gli immobili il cui valore sia superiore è pari all 1,14 per mille del valore dell immobile. Euro 1.500,00 Laddove presenti, riaddebitate al costo a carico dell Utilizzatore, come da fattura del professionista incaricato Non superiore a Euro 1.500,00 4

5 Spese per recupero beni/crediti Spese di gestione del contenzioso Spese per fornitura, a richiesta del Cliente, di documentazione varia (dichiarazioni, atti notori, duplicati, liberatorie, etc ) Spese per invio copia documentazione su singole operazioni poste in essere negli ultimi 10 anni, effettuata dal cliente/colui che succeda a qualsiasi titolo/colui che subentra nella gestione dei beni Spese per invio di comunicazione ai sensi di legge, comprese spese postali Spese per invio di ogni comunicazione prevista dalla normativa vigente sulla trasparenza bancaria (art. 119 D. Lgs. 385/93) Spese per gestione denunce sinistri Spese per verifica conformità polizza assicurativa stipulata direttamente dall utilizzatore Spese gestione straordinaria interventi assicurativi Spese per tutela e recupero crediti (legali, notarili, consulenti professionali, servizi resi, costi vivi) ove prestati da terzi Spese per ispezioni e verifiche sui beni e spese delle relative perizie tecniche Recupero integrale del costo sopportato da Iccrea BancaImpresa Euro 60,00 Recupero integrale dei costi sostenuti dalla banca per ogni singola richiesta Pari ai costi di produzione di tale documentazione fino a un massimo di Euro 200,00 In base al costo sostenuto e comunque fino ad un massimo di Euro 20,00 oltre IVA In base al costo sostenuto e comunque fino ad un massimo di Euro 20,00 oltre IVA Non superiore a Euro 150,00 Non superiore a Euro 150,00 Non superiore a Euro 150,00 Recupero integrale del costo sopportato da Iccrea BancaImpresa Laddove presenti, riaddebitate al costo a carico dell Utilizzatore, come da fattura del professionista incaricato 5

6 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante, salvo conguaglio semestrale mensile CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 3% ,17 960,27 847,17 3% ,79 718,40 619,79 3% ,38 603,87 497,38 3% ,30 538,69 429,30 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle rispettive classi di operazioni omogenee, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Per tutta la durata della locazione finanziaria, l immobile dovrà essere assicurato con copertura all risks In tutti i casi in cui l Utilizzatore decidesse di aderire al servizio di copertura assicurativa offerto da Iccrea BancaImpresa, prima dell adesione sarà informato di tutti i relativi costi e riceverà il fascicolo informativo predisposto dalle Compagnie di Assicurazione, così come previsto dal regolamento ISVAP n. 35 del Il premio minimo da corrispondere per l assicurazione per gli immobili il cui valore sia inferiore a Euro ,00 è pari ad Euro 20,00 al mese. Per gli immobili il cui valore sia superiore è pari all 1,14 per mille del valore dell immobile. Il cliente non può recedere da tale contratto. 6

7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Tasso di mora Sospensione pagamento rate Euro 0,0 Adempimenti notarili Senza necessità di intimazione sarà dovuto l interesse moratorio nella misura del tasso che risulterà il minore tra (i) il tasso leasing indicato nel Contratto al momento della sua conclusione aumentato del 4% e (ii) il tasso soglia previsto dal combinato disposto di cui all art. 644 C.P. e all art. 2, punto 4, L. 108/1996 vigente alla data di conclusione del presente contratto o, se inferiore, al tasso soglia tempo per tempo vigente nel periodo della mora. Come da tariffa notarile TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: 60 giorni dalla ricezione completa ed esaustiva di tutta la documentazione richiesta ai fini della stipula di un contratto di locazione finanziaria (nel calcolo non si tiene conto dei tempi necessari per l esecuzione della perizia tecnico-estimativa, per gli adempimenti notarili e per qualsiasi attività esterna non dipendente da una attività concreta di ICCREA BancaImpresa S.p.A.) - Disponibilità dell importo: contestualmente alla sottoscrizione del contratto di locazione finanziaria 7

8 INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 30 giorni dalla richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. Codice fiscale e documento di riconoscimento Ultima dichiarazione dei redditi e/o Cud Ultime 2 buste paga Attestazione di servizio del datore di lavoro/ contratto Preliminare di vendita/ offerta accettata ove presente Richiesta di affidamento contenente alcune informazioni tra cui: finanziamenti/leasing in essere stato civile ed eventuale comunione dei beni acceso liberatoria per crif e che l immobile non sia A1, A8 e A9 altri redditi non derivanti dal lavoro tipologia di contratto di lavoro Modello antiriciclaggio Mod. privacy Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata L estinzione anticipata comporta il riscatto anticipato dell abitazione. Il cliente dovrà comunicare a mezzo raccomandata a.r. al finanziatore che intende effettuare una estinzione anticipata con un preavviso di 90 giorni. Il cliente dovrà corrispondere al finanziatore l'importo già previsto per l'esercizio del diritto di opzione oltre ad un ammontare corrispondente al debito residuo in linea capitale e agli interessi maturati, eventualmente anche di mora, fino alla data di estinzione. 8

9 Reclami Per contestare un comportamento o un omissione della Banca, l Utilizzatore potrà presentare un reclamo in forma scritta, a mezzo lettera anche raccomandata A/R all'ufficio Reclami della Banca, in via Lucrezia Romana, 41/ ROMA, ovvero per via telematica all'indirizzo di posta elettronica Ufficio.Reclami@iccreabi.bcc.it o posta elettronica certificata reclami@pec.iccreabi.bcc.it. La medesima Banca deve rispondere al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento. Se l Utilizzatore non è soddisfatto della risposta della Banca ovvero se entro il termine di 30 giorni non ha ricevuto risposta dalla stessa può rivolgersi all Arbitro Bancario e Finanziario (ABF), nei limiti di competenza dello stesso. Il modulo per presentare il ricorso all ABF è disponibile sul sito nel quale si trovano tutte le ulteriori informazioni sul funzionamento di tale organismo e la "Guida Pratica" redatta dallo stesso. La predetta documentazione è disponibile anche presso le Filiali della Banca d Italia, oppure presso gli Uffici della Banca o sul suo sito internet nella sezione Reclami. Si evidenzia che, prima di presentare ricorso all ABF, è necessario che l Utilizzatore abbia presentato reclamo alla Banca. L Utilizzatore e la Banca concordano che, in alternativa a quanto sopra ovvero se l Utilizzatore non è soddisfatto della risposta della Banca sul reclamo o non intende ricorrere all'abf ovvero per le controversie che non possono essere trattate da quest ultimo, ciascuna parte può rivolgersi all'organismo di mediazione finalizzato alla Conciliazione, costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR - con sede in Via delle Botteghe Oscure, Roma, iscritto nel registro degli organismi di mediazione tenuto dal Ministero della Giustizia. Le parti concordano che il procedimento di mediazione si svolgerà nel medesimo luogo del giudice territorialmente competente a giudicare la relativa causa, ai sensi di quanto previsto contrattualmente. Nel rispetto della libertà di scelta dell'organismo di mediazione finalizzato alla conciliazione, l Utilizzatore e la Banca potranno concordare per iscritto, anche successivamente alla sottoscrizione del contratto, di rivolgersi ad un altro organismo iscritto nell'apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. Ai sensi dell'art. 5 comma 1bis del D.Lgs. 28/2010, prima di rivolgersi all'autorità Giudiziaria Ordinaria è necessario essersi rivolti all'abf o all'organismo di mediazione di cui sopra. CONSEGUENZE DELL INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Nel leasing abitativo, il finanziatore può vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato secondo quanto previsto dal contratto di locazione finanziaria. LEGENDA Istruttoria Parametro di indicizzazione Perizia Piano di ammortamento Pratiche e formalità necessarie all'erogazione della locazione finanziaria. Indice di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale secondo le modalità indicate nella sezione Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso della locazione finanziaria con l indicazione della composizione delle singole rate 9

10 Piano di ammortamento francese Canone periodico di locazione Quota interessi (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. corrispettivo periodico della locazione finanziaria Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata della locazione finanziaria. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale della locazione finanziaria su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata, ivi incluse le imposte. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso Leasing Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito alle locazioni finanziarie a tasso fisso oppure con il tasso soglia delle locazioni finanziarie a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di locazione finanziaria è stato stipulato. tasso interno di attualizzazione per il quale si verifica l uguaglianza fra costo di acquisto del bene locato (al netto delle imposte) e valore attuale dei canoni e del prezzo dell opzione finale di acquisto (al netto delle imposte) contrattualmente previsti. 10