NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI

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1 NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI Redatto ai sensi del decreto legislativo 1 settembre 1993, titolo VI del Testo Unico ed ai sensi delle Istruzioni di Vigilanza della Banca d Italia del 29/07/2009 FOGLIO INFORMATIVO relativo al APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE A TEMPO INDETERMINATO O CON SCADENZA ENTRO TRE MESI (in formato Informazioni Europee di Base - I.E.B. ) 1. IDENTITA E CONTATTI DELLA BANCA Finanziatore Banca Veronese Credito Cooperativo di Concamarise - Società cooperativa Indirizzo: Via Capitello Concamarise (VR) Sede Legale Telefono: 0442/ Fax:0442/ Indirizzo: Via Roma Bovolone (VR) Sede Amministrativa e Direzionale Telefono: 045/ Fax:045/ info@bancaveronese.it Sito internet Iscritta nel registro delle Imprese della CCIAA di Verona: n Iscritta all Albo della Banca d Italia: n cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative: n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo 2. CARATTERISTICHE PRINCIPALI DEL PRODOTTO DI CREDITO Tipo di contratto di credito Importo totale del credito Limite massimo o somma totale degli importi messi a disposizione del consumatore Durata del contratto di credito Al consumatore può essere chiesto in qualsiasi momento di rimborsare l'importo totale del credito Apertura di credito in conto corrente come definito dalla normativa sul credito ai consumatori: minimo 200,00 e massimo ,00 A tempo indeterminato o a tempo determinato da rimborsarsi entro tre mesi dal prelievo Con questa operazione la Banca mette a disposizione del cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la possibilità di utilizzare importi superiori alla disponibilità propria, nei limiti della somma accordata. Salvo diverso accordo, il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. Sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Il cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per detta fattispecie. Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto, in connessione con modifiche dei tassi rilevati sui mercati nazionale, comunitario o internazionale. aggiornato al 29/07/2015 pag. 1 di 6

2 3. COSTI DEL CREDITO Tassi di interesse diversi che si applicano al contratto di credito Tasso di interesse debitore per utilizzi entro i limiti del fido concesso TASSO FISSO Tasso debitore annuo - parametro di indicizzazione Tasso fisso - spread non previsto - tasso annuo nominale massimo (1) massimo pari a 10,000% - tasso annuo effettivo massimo (1) (2) massimo pari a 10,381% TASSO VARIABILE Tasso debitore annuo indicizzato Il tasso di interesse è variato con decorrenza mensile, sulla base dell andamento del parametro Euribor/365 a 3 mesi (3) + spread - parametro di indicizzazione Euribor / 365 (3) a 3 mesi m.m.p. - spread massimo + 9,80 punti - tasso annuo nominale massimo (1) massimo pari a 10,000% - tasso annuo effettivo massimo (1) (2) massimo pari a 10,381% Tasso di interesse debitore per utilizzi oltre i limiti del fido concesso TASSO FISSO Tasso debitore annuo - parametro di indicizzazione Tasso fisso - spread non previsto TASSO VARIABILE Tasso debitore annuo indicizzato Il tasso di interesse è variato con decorrenza mensile, sulla base dell andamento del parametro Euribor/365 a 3 mesi (3) + spread - parametro di indicizzazione Euribor / 365 (3) a 3 mesi m.m.p. - spread massimo + 12,80 punti aggiornato al 29/07/2015 pag. 2 di 6

3 Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite del affidamento concesso sono calcolati sull ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, nel caso in cui in cui il saldo per valuta ed il saldo disponibile risultino contestualmente sconfinanti. Se lo sconfinamento è solo sul saldo per valuta vengono calcolati gli interessi debitori previsti per l utilizzo nei limiti del fido. (1) Entro comunque la soglia dei tassi usura (L.108/96 art.2) tempo per tempo in vigore. (2) Calcolato tenendo conto degli effetti della capitalizzazione trimestrale degli interessi. (3) Euribor/365 (Euro Interbank Offered Rate) a tre mesi, rilevato a cura della FBE e dell ACI sul circuito Dow Jones Telerate, pubblicato di norma su Il Sole 24 Ore, media del mese precedente arrotondato ai dieci centesimi di punto superiore. Si veda il foglio informativo dell andamento dei parametri utilizzati. Capitalizzazione Gli interessi vengono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e, comunque, all atto dell estinzione del rapporto, e portati in conto con valuta data di regolamento. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene in ogni caso applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. La liquidazione avviene in coincidenza con la fine di marzo, giugno, settembre e dicembre di ciascun anno. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Costo totale del credito espresso in percentuale, calcolata su base annua, dell'importo totale del credito Il TAEG consente al consumatore di confrontare le varie offerte La formula di calcolo del TAEG è la seguente: E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca Si suppone che l importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero e che rimanga utilizzato per l intera durata del finanziamento. Per i contratti a tempo indeterminato si suppone una durata del finanziamento pari a 3 mesi. contratto di apertura di credito con durata indeterminata Accordato: ,00 euro Tasso debitore nominale annuo: 10,000% Interessi, su base trimestrale: 250,00 Commissione sul fido accordato (CFA): Commissione sul fido accordato (CFA), 2,000% dell accordato, su base annua su base trimestrale: 50,00 TAEG = 12,55% Il TAEG è stato calcolato sulla base delle informazioni fornite e delle preferenza manifestate dal consumatore. Il TAEG definitivo potrebbe essere diverso qualora emergano elementi nuovi. Costi SPESE (3) Spese di gestione del conto sul quale registrare i rimborsi e i prelievi, se aprire il conto è obbligatorio per contratto Spese per documento di sintesi (comunicazioni periodiche ex art.119 TUB): - in forma cartacea - in forma elettronica Periodicità documento di sintesi (comunicazioni periodiche ex art.119 TUB) Spese per altre comunicazioni (ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali) Si veda il foglio informativo del contratto di conto corrente massimo 2,00 0,00 Annuale massimo 8,00 Spese per altre comunicazioni mediante raccomandata massimo 15,00 Spese per richiesta copia documentazione massimo 15,00 per ogni documento richiesto. Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo. aggiornato al 29/07/2015 pag. 3 di 6

4 COMMISSIONI (4) Commissione di istruttoria veloce (CIV) La CIV, addebitata su base trimestrale, si applica nelle misure e con le modalità qui indicate a condizione che, nell arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti rispetto al limite dell affidamento concesso o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un istruttoria veloce. Questi casi, pubblicati anche sul sito internet della banca, sono: - pagamento titoli ed effetti; - esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento; - pagamento deleghe fiscali; - acquisto di strumenti finanziari; ogni altro addebito consentito dalla banca, previa valutazione del personale preposto. Commissione per la messa a disposizione dei fondi - DIF o commissione sul fido accordato CFA (commissione onnicomprensiva) 20,00 per ogni sconfinamento e per ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre, a condizione che l importo complessivo dello sconfinamento sia superiore a 500,00 euro. La CIV non è comunque dovuta se: a. lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca; b. lo sconfinamento, anche derivante da più addebiti, non supera contemporaneamente o l importo complessivo di 500 euro o la durata di 7 giorni consecutivi. L esenzione di cui al punto b) si applica una sola volta per trimestre. massimo trimestrale 0,500% (4) Per le spese e le commissioni connesse al rapporto di conto corrente si veda il foglio informativo del conto corrente ordinario. Per le spese ulteriori connesse alla garanzia ipotecaria si veda il foglio informativo dell apertura di credito in c-c con garanzia ipotecaria. Condizioni in presenza delle quali i costi relativi al contratto di credito possono essere modificati In presenza di giustificati motivi e nel rispetto delle disposizioni di legge la Banca può modificare unilateralmente i costi del credito, ad eccezione del tasso di interesse, in caso di tasso fisso, e dei punti di maggiorazione (spread) rispetto al parametro prescelto del tasso di interesse, in caso di tasso indicizzato per i contratti a tempo determinato. Costi in caso di ritardo nel pagamento Tardare con i pagamenti potrebbe avere gravi conseguenze per il consumatore (ad esempio la vendita forzata dei beni) e rendere più difficile ottenere altri crediti in futuro Per i ritardi di pagamento saranno addebitati al consumatore: Tasso di interesse di mora TASSO FISSO Tasso di mora annuo - parametro di indicizzazione Tasso fisso - spread non previsto TASSO VARIABILE Tasso debitore annuo indicizzato Il tasso di interesse è variato con decorrenza mensile, sulla base dell andamento del parametro Euribor/365 a 3 mesi (3) + spread - parametro di indicizzazione Euribor / 365 (3) a 3 mesi m.m.p. - spread massimo + 12,90 punti aggiornato al 29/07/2015 pag. 4 di 6

5 Il tasso degli interessi di mora può essere modificato in presenza delle seguenti condizioni: - che sussista un giustificato motivo; - che la modifica sia comunicata al consumatore nel rispetto delle disposizioni di legge. 4. ALTRI IMPORTANTI ASPETTI LEGALI Diritto di recesso dal contratto di credito Consultazione di una banca dati Il consumatore può estinguere in qualsiasi momento, senza penalità e senza spese, il contratto di credito nonché ridurre l'importo totale del credito dandone comunicazione alla Banca e facendo affluire sul conto corrente collegato l'importo dovuto (per capitale, interessi e spese). Se il finanziatore rifiuta la domanda di credito dopo aver consultato una banca dati, il consumatore ha il diritto di essere informato immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione. Il consumatore non ha questo diritto se comunicare tale informazione è vietato dalla normativa comunitaria o è contrario all ordine pubblico o alla pubblica sicurezza Periodo di validità dell offerta Informazione valida dal --/--/---- al --/--/ INFORMAZIONI SUPPLEMENTARI IN CASO DI COMMERCIALIZZAZIONE A DISTANZA DI SERVIZI FINANZIARI Tipologia di commercializzazione non gestita. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Recesso dal contratto La banca ha facoltà di recedere dall apertura di credito concessa a tempo indeterminato mediante comunicazione verbale e successiva conferma scritta, su supporto cartaceo, eventualmente anticipata anche via fax, o con altro mezzo, se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme, dovute alla banca, per il capitale utilizzato e per gli interessi maturati, per il cui pagamento al cliente viene concesso il preavviso di 1 giorno. La banca inoltre ha diritto di recedervi in qualsiasi momento, previo preavviso scritto di due mesi, nonché di ridurla o di sospenderla seguendo le stesse modalità. Decorso il termine di preavviso, il correntista è tenuto al pagamento di quanto utilizzato e degli interessi maturati. In presenza di un giustificato motivo, la banca può sciogliere il contratto anche senza preavviso. Il cliente ha diritto di recedervi in qualsiasi momento, senza spese e pagando contestualmente quanto utilizzato e gli interessi maturati. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Da un minimo di 15 giorni ad un massimo di 150 giorni dal ricevimento della richiesta del cliente, in rapporto ai tempi di risoluzione e contabilizzazione delle somme derivanti dai servizi collegati e/o delle partite in maturazione. aggiornato al 29/07/2015 pag. 5 di 6

6 Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Roma Bovolone VR, indirizzo reclami@bancaveronese.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse di mora Consumatore Microimpresa Commissione per la messa a disposizione dei fondi o commissione sul fido accordato Indicatore sintetico di costo (ISC) (tasso effettivo globale medio) TEGM Valuta Saldo per valuta Saldo disponibile Sconfinamento extrafido Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Persona fisica che agisce per scopi diversi dall attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. L impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all importo e alla durata dell affidamento Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi. Somma che può essere effettivamente utilizzata dal cliente per pagamenti o prelievi Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso. aggiornato al 29/07/2015 pag. 6 di 6