FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO A SOSTEGNO DI INIZIATIVE DI MICROCREDITO O MICROFINANZA

Transcript

1 INFORMAZIONI SULL INTERMEDIARIO FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO A SOSTEGNO DI INIZIATIVE DI MICROCREDITO O MICROFINANZA Microcredito per l Italia Impresa Sociale Spa in Roma Via San Giovanni in Laterano n. 83, Tel. 06/ Sede Amministrativa a Padova Via Giusto de Menabuoi n. 27 Tel. 049/ (Sito internet: e. mail: ) N. iscrizione Elenco Intermediari Finanziari: N. iscrizione Registro Imprese di Roma e Codice fiscale e Partita IVA: Capitale Sociale di Euro ,00 interamente versato. DESCRIZIONE DEL SERVIZIO Il presente foglio informativo si riferisce al prodotto di mutuo chirografario dedicato alle start up (microimprese, cooperative e imprese sociali in fase di avvio o esistenti da non più di 48 mesi e Imprese sociali ex lege già costituite, anche da più di 48 mesi, o in fase di costituzione). L iniziativa ha natura di microcredito o microfinanza, pertanto il mutuo viene erogato in accompagnamento alla prestazione di servizi ausiliari di assistenza e monitoraggio dei servizi finanziati. Tali servizi sono svolti da Microcredito per l Italia avvalendosi anche di associazioni che hanno lo scopo di accompagnare i beneficiari delle nostre iniziative di microcredito e microfinanza con specifici servizi di assistenza e monitoraggio per l avvio dell attività. CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO Il mutuo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario l intermediario consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. TIPI DI MUTUO E LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse, sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.

2 Il tasso fisso è consigliabile a chi vuol essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che l intermediario, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio: Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 60 Tasso nominale 6% T.A.E.G.: 6,52% Si precisa che in caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale presunto del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto.

3 Importo massimo finanziabile Durata Minima 36 mesi Durata Massima 60 mesi Tasso di interesse applicato Euribor 3 mesi + 5,50% Spese di istruttoria 200 fisse Garanzia Richiesta Tasso di interesse di mora Nessuna 0,80 % rispetto al tasso pattuito per il finanziamento Spese estinzione anticipata 1% sul debito residuo Percentuale una tantum calcolata sull importo del 3,5% sull importo del finanziamento finanziamento erogato Spese incasso rata mensile 2,50 Imposta di Bollo 16,00 Prima della conclusione del contratto, è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato, che obbligatoriamente deve essere allegato al documento di sintesi. Calcolo esemplificativo dell importo della rata: Durata del Importo della rata mensile per un Tasso di interesse applicato finanziamento in mesi capitale di euro 6% ,32 Altre spese da sostenere: Imposta sostitutiva 0,25% dell ammontare del finanziamento Tempi di erogazione Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo Il tempo massimo che può intercorrere tra la presentazione della documentazione necessaria e la delibera da parte del CDA è di 60 giorni. Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione delle somme è pari a 20 giorni. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni, versando l 1% sul debito residuo. Analoga facoltà spetta all intermediario nell ipotesi di giusta causa in presenza della quale il recesso avrà però effetto immediato. Reclami e sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie Eventuali reclami vanno inviati al Servizio Reclami dell intermediario, presso Microcredito per l Italia - Via Giusto De' Menabuoi, Padova - servizio.reclami@microcreditoxitalia.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento.

4 Inoltre, anche in relazione all'obbligo sancito dall'art. 5, comma 1, del D.Lgs. 4 marzo 2010, n. 28, di esperire il procedimento di mediazione prima di fare ricorso all'autorità giudiziaria, è possibile, ai sensi del richiamato art. 5, comma 5, sottoporre le controversie che dovessero sorgere dal contratto ai seguenti organismi, in funzione della loro specializzazione sulla materia bancaria e finanziaria: - Arbitro Bancario Finanziario, sistema di risoluzione delle controversie istituito ai sensi dell'art bis del d.lgs. 385/93 (Testo Unico Bancario), secondo le modalità indicate nella "Guida Pratica ABF", reperibile sul sito web presso la sede dell intermediario oppure sul sito - Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dall'associazione Conciliatore Bancario Finanziario, secondo le modalità previste nel "Regolamento di procedura per la conciliazione", reperibile sul sito web presso la sede dell intermediario oppure sul sito Il Procedimento di mediazione potrà essere esperito presso organismi diversi da quelli sopra indicati, iscritti nell'apposito Registro presso il Ministero di Giustizia, purché precipuamente specializzati in materia Bancaria/Finanziaria. Eventuali ulteriori diversi organismi potranno essere aditi purché graditi ad entrambe le parti. LEGENDA Istruttoria Piano di ammortamento Quota capitale Quota interessi Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tassi di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e tutte le altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse dovuto (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato.

5 Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TECM) Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, iltegm dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Il sottoscritto attesta di aver ricevuto dal soggetto sopra indicato: - Il documento generale denominato principali diritti del cliente - Il presente foglio informativo - Il documento contenente i Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) previsti dalla Legge n. 108/1996 (c.d. legge antiusura). Firma Data