FOGLIO INFORMATIVO. relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO Data ultimo aggiornamento: 4 gennaio 2016 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Pescia - Credito Cooperativo Società Cooperativa sede legale: Via Alberghi n Castellare di Pescia Tel. 0572/45941 Fax 0572/ info@bancadipescia.bcc.it sito internet: Registro delle imprese di Pistoia n Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Codice ABI: Iscritta al n.a Albo Società Cooperative Sezione Mutualità Prevalente Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo Offerta Fuori Sede Soggetto Collocatore Banca di Pescia Credito Cooperativo Nome e Cognome Indirizzo Iscritto all Albo unico dei Promotori Finanziari al nr. Cod. dipendente Nr. Telefonico CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario comporta l'erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso o variabile. Le rate sono mensili. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Il presente foglio informativo riguarda esclusivamente mutui non rientranti nell'ambito applicativo del credito ai consumatori, per i quali il consumatore può comunque richiedere in ogni momento alla Banca informazioni precontrattuali personalizzate. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. 1

2 Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo e, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate o, se consentito, l allungamento del mutuo. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile è previsto un tasso minimo di interesse annuo e di preammortamento. In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. ALTRO Le rate possono essere pagate, a scelta del cliente, mediante addebito automatico in conto corrente o per cassa presso gli sportelli della Banca. AZI ONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE CC QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) - Tasso fisso: 15,256% - Tasso variabile indicizzato all euribor 6 mesi/365: 13,545% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, che rappresenta l importo di finanziamento mediamente concesso alla clientela, di durata pari a 120 mesi, con una periodicità mensile della rata, spese di istruttoria, spese invio trasparenza, imposta sostitutiva, spese incasso rata per cassa. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento. In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Questa simulazione di calcolo è effettuata applicando le condizioni massime previste. Nella realtà, il tasso complessivamente applicato (TEG), tiene conto dei limiti previsti dalla Legge 108/96 (Usura). VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Non previsto Durata Modalità di calcolo degli interessi Massimo 10 anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile TASSI MASSIMI MUTUI A TASSO FISSO 2

3 - Tasso di interesse nominale annuo 13,50% - Tasso di interesse effettivo annuo 14,367% (durata mensile) MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO EURIBOR 6 MESI/365 Parametro di indicizzazione Valore attuale parametro di indicizzazione Spread massimo Di conseguenza, il tasso di interesse nominale annuo è attualmente pari: Di conseguenza, il tasso di interesse effettivo annuo è attualmente pari: Tasso di mora (valevole sia per mutui a tasso fisso, che a tasso variabile) Media percentuale Euribor a 6 mesi/365 arrotondata ai cinque centesimi superiori, pubblicata di norma sul quotidiano Il Sole 24 Ore o in difetto su altri quotidiani a diffusione nazionale, riferita al mese precedente e rilevata il primo giorno di ogni mese aumentata dello spread indicato in contratto. Le variazioni del saggio di interesse, sia in aumento che in diminuzione, saranno applicate con decorrenza dal primo giorno del mese di rilevamento. Il tasso di interesse non potrà comunque essere inferiore al 4,50%. 0,00% (media Euribor 6 mesi riferita al mese di dicembre 2015) + 12 punti 12,00% SPESE MASSIME SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 2,00% Spese perizia SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese incasso rata: con addebito automatico in conto corrente 1,00 euro con pagamento per cassa 4,00 euro Commissioni per incasso rata Spese invio quietanza Spese per avviso scadenza rata 1,15 euro Spese per sollecito di pagamento 8,00 euro Spese per comunicazioni periodiche In forma cartacea Online Periodicità di invio Spese per altre comunicazioni Spese per altre comunicazioni per raccomandata Accollo mutuo (laddove la banca vi aderisca) Sospensione pagamento rate (ove concordata) Compenso per estinzione anticipata 12,683% (durata mensile) 2,00 punti in più rispetto al tasso contrattuale protempore vigente 1,00 euro Al 31 dicembre e all estinzione del rapporto 1,00 euro 5,00 euro 75,00 euro 2,00% del debito residuo in caso di estinzione totale, 2,00% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Francese (per tutti i tipi di mutuo). La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la 3

4 Tipologia di rata Periodicità delle rate quota di capitale aumenta. Costante: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo come indicato nel piano di ammortamento sotto riportato. mensile (per tutti i tipi di mutuo) ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Euribor 6 mesi 365 gg Data Valore tasso 1 gennaio ,00% (media mese di dicembre 2015) 1 ottobre ,05% (media mese di settembre 2015) Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUI A TASSO FISSO Tasso di Durata del Importo della rata Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse finanziamento mensile per aumenta del 2% interesse diminuisce applicato (mesi) ,00 dopo 24 mesi (*) del 2% dopo 24 mesi (*) di capitale 13,50% ,84 *** *** 13,50% ,20 *** *** 13,50% ,74 *** *** 13,50% ,67 *** *** 13,50% ,34 *** *** 13,50% ,86 *** *** 13,50% ,96 *** *** (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. MUTUI A TASSO EURIBOR 6 MESI 365 GG Tasso di Durata del Importo della rata Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse finanziamento mensile per aumenta del 2% interesse diminuisce applicato (mesi) ,00 dopo 24 mesi (*) del 2% dopo 24 mesi (*) di capitale 12,00% , , ,37 12,00% , , ,57 12,00% , , ,29 12,00% ,68 940,08 903,50 12,00% ,56 801,14 756,35 12,00% ,26 710,05 659,02 12,00% ,15 536,71 468,82 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. 4

5 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca ( SERVIZI ACCESSORI Il cliente può espressamente e liberamente richiedere alla Banca la stipula di una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Imposta sostitutiva Imposta di bollo (in caso di pagamento rate per cassa per finanziamenti con durata fino a 18 mesi) Bollo cambiale a garanzia su finanziamenti soggetti a D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Secondo la tariffa del perito scelto dal cliente 0,25% dell importo finanziato. 16,00 euro 0,1 per mille dell importo finanziato, con minimo 1,00 euro Bollo cambiale a garanzia 11 per mille dell importo finanziato, con minimo 0,50 euro TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. La banca, inoltre, al fine di facilitare l estinzione anticipata dei mutui ha aderito alle Linee guida per le polizze assicurative connesse a mutui e altri contratti di finanziamento sottoscritte dall Abi e dall Ania in data 22 ottobre Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. La banca, inoltre, al fine di facilitare l estinzione anticipata dei mutui ha aderito alle Linee guida per le polizze assicurative connesse a mutui e altri contratti di finanziamento sottoscritte dall Abi e dall Ania in data 22 ottobre

6 Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 5 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all' Ufficio Reclami della banca (BANCA DI PESCIA-CREDITO COOPERATIVO SOC.COOP. - Via Alberghi n PESCIA (PT), mail areacontrolli@bancadipescia.bcc.it e PEC area.controlli@bancadipescia.legalmail.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all'acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l'imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. 6

7 Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM degli altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. 7