INFORMAZIONI SULLA BANCA CHE COS E IL MUTUO PORTABILE

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1 Foglio informativo relativo al MUTUO PORTABILE INFORMAZIONI SULLA BANCA Credito Cooperativo Cassa Rurale ed Artigiana di Erchie Soc. Coop. Via Roma 89 - cap Erchie (BR) Tel.: 0831/ Fax: 0831/ info.08537@bccerchie.it Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Brindisi n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo CHE COS E IL MUTUO PORTABILE Il mutuo ipotecario/fondiario è un a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca su immobili. Con il contratto di mutuo ipotecario/fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, a doppio tasso fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Specificità del MUTUO PORTABILE Con il contratto di mutuo portabile la banca consegna al cliente una somma di denaro destinata a estinguere un precedente contratto di che il cliente stesso ha in essere presso altro istituto di credito. Tale tipologia di mutuo è disciplinata, oltre che dalle norme ordinarie (codice civile, d.lgs. 385/1993), anche dall art. 8 del decreto legge n. 7/2007, convertito con modificazioni dalla legge n. 40/2007 (c.d. Decreto Bersani Bis), in forza del quale la Banca che concede il nuovo mutuo subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato che si intende estinguere. A fronte dell erogazione della somma data a mutuo, il cliente si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento di durata medio-lunga (superiore ai 18 mesi); come detto il prestito è garantito dalle garanzie concesse alla Banca nei cui confronti viene estinto il precedente tra cui, oltre alle eventuali garanzie fideiussorie o pignoratizie, un ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione etc.). Nel caso in cui preesistano garanzie ipotecarie il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente da sommare a quello nuovo. La durata dei finanziamenti può essere stabilita fino ad un massimo di 20 anni. In caso di mutuo a tasso variabile è ammessa la possibilità di rimborso mediante pagamento di rate di importo costante, con conseguente variabilità (in aumento o in diminuzione) della durata del piano di ammortamento inizialmente stabilita, secondo le oscillazioni del parametro prescelto. Per tali finanziamenti a rata di importo costante la durata del è stabilita in 20 anni. La frequenza delle rate di rimborso è usualmente mensile salvo diversa periodicità contrattualmente pattuita (trimestrale, semestrale, ecc). In forza dell art. 8, comma 4 del decreto legge 7/2007, convertito con modificazioni dalla legge 40/2007, nell ipotesi sopra descritta non si applicano l imposta sostitutiva di cui all articolo 17 del decreto del Presidente della Repubblica 29 settembre 1973, n. 601, né le imposte indicate nell articolo 15 del medesimo decreto. Il mutuo Portabile consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti alla metà. Foglio informativo MUTUO PORTABILE aggiornato al 21 aprile 2010 Pagina 1 di 8

2 Per i finanziamenti erogati per surrogazione ai sensi dell art. 8 del D.L. 31 gennaio 2007, convertito con modifica nella Legge 40/2007(cd. portabilità del mutuo), non sono previsti oneri a carico della clientela tanto meno spese notarili e di perizia che sono a carico della Banca. Non sono altresì previste spese di istruttoria e non è dovuta l imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 601/1973 e successive modificazioni. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tele tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di ri principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell importo della rata a carico del cliente. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso misto Tipologia di mutuo con prevista. Mutuo a due tipi di tasso fisso Tipologia di mutuo con prevista. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso fisso - Il mutuo Portabile a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Tasso indicizzato ( tasso variabile ) - Il mutuo Portabile a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento del BCE variabile nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del tasso BCE preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE CO QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO PORTABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) * [espresso per ogni singola tipologia di tasso] Categ. Soci e Società Categ. Convenzionati Categ. Non Soci Fino a 20 anni: Fino a 20 anni: Fino a 20 anni: tasso fisso: 4,95% tasso fisso: 5,21% tasso fisso: 5,48% tasso variabile 4,07% tasso variabile: 4,33% tasso variabile: 4,58% (*) Il TAEG è stato calcolato su un capitale figurativo di ,00 tasso corrispondente alla rispettiva categoria pagamento rateale mensile. Tutti gli altri costi, quali le spese notarili, di perizia, l iscrizione dell ipoteca, le spese di assicurazione dell immobile ipotecato nonché l imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 601/1973 e successive modificazioni, sono a carico della banca. Foglio informativo MUTUO PORTABILE aggiornato al 21 aprile 2010 Pagina 2 di 8

3 Spese per la gestione del SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per informativa precontrattuale TASSI Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari e di VOCI Tasso fisso COSTI Tasso variabile Importo massimo finanziabile ,00 Durata Criterio di calcolo degli interessi Max 20 anni Anno civile nominale annuo: Mutuo a tasso fisso con durata fino a 20 anni Mutuo a tasso variabile con durata fino a 20 anni - Soci e Società 4,85% - Convenzionati(persone fisiche che canalizzano stipendi o pensioni presso la banca) 5,10% - Non Soci 5,35% Parametro di indicizzazione/riferimento Spread - - Tasso BCE + 1,35% con un minimo del 4,00% ed un massimo del 7,00% Tasso BCE + 1,60% con un minimo del 4,25% ed un massimo del 7,25% Tasso BCE + 1,85% con un minimo del 4,50% ed un massimo del 7,50% Tasso BCE. Tasso sulle operazioni di ri principale della Banca Centrale Europea, con effetto dal giorno di decorrenza attribuito al medesimo. Quotazione vigente: 1,00%. 1,35% per i soci 1,60% per i convenzionati 1,85% per i non soci di preammortamento Uguale al tasso di mora Spese per la consegna copia del contratto idonea per la stipula maggiorato di 1 punto percentuale (franchigia 5 gg.) Non previste Spese testo contratto e preventivo con condizioni economiche Non previste Istruttoria compenso non dovuto inquanto si verifica la fattispecie prevista dagli Art. 7, 8 e 13 della Legge n. 40/2007 (cosiddetto Decreto Bersani Bis) Imposta sostitutiva non dovuta inquanto si verifica la fattispecie prevista dagli Art. 7, 8 e 13 della Legge n. 40/2007 (cosiddetto Decreto Bersani Bis) Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa 0,00 0,00 rapporto Gestione pratica 0,00 Foglio informativo MUTUO PORTABILE aggiornato al 21 aprile 2010 Pagina 3 di 8

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari e di Invio comunicazioni In forma cartacea On line 1,00 Attualmente non disponibile Spese per restrizione ipoteca (escluso quelle notarili) Spese per cancellazione ipoteca (escluso quelle notarili) Spese per cancellazione ipoteca Art. 13 Del 7/07 Bersani Nella misura del 10% dell importo del e, comunque, fino alla soglia massima di 50,00 oltre a spese documentate Nella misura del 10% dell importo del e, comunque, fino alla soglia massima di 50,00 oltre a spese documentate ZERO Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Spese per estinzione anticipata parziale o totale (sul 1,00 % capitale anticipatamente rimborsato) 1 Invio comunicazioni di sollecito pagamento: Prima comunicazione in forma cartacea Seconda comunicazione in forma cartacea 1,00 2,00 Tipo di ammortamento progressivo francese Tipologia di rata costante Periodicità delle rate mensile/trimestrale/semestrale/annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO TASSO BCE Data Valore 13/05/2009 1,00% 08/04/2009 1,25% 21/01/2009 1,50% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. (nel caso di tasso fisso categoria Soci e Società e rate mensili) mensile per Euro ,00 di capitale 4,85% 10 Euro 1.053,34 4,85% 15 Euro 783,00 4,85% 20 Euro 651,70 non previsto 25 non previsto 1 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio Foglio informativo MUTUO PORTABILE aggiornato al 21 aprile 2010 Pagina 4 di 8

5 (nel caso di tasso fisso categoria Convenzionati e rate mensili) mensile per Euro ,00 di capitale 5,10% 10 Euro 1.065,55 5,10% 15 Euro 796,01 5,10% 20 Euro 665,49 non previsto 25 non previsto (nel caso di tasso fisso categoria Non Soci e rate mensili) mensile per Euro ,00 di capitale 5,35% 10 Euro 1.077,85 5,35% 15 Euro 809,15 5,35% 20 Euro 679,44 non previsto 25 non previsto (nel caso di tasso variabile indicizzato categoria Soci e Società, rate mensili ed al parametro: Tasso BCE ) (*) mensile per Euro ,00 di capitale Se il tasso di aumenta del 2% dopo 2 anni (**) Se il tasso di diminuisce del 2% dopo 2 anni (***) 4,00% 10 Euro 1.012,45 Euro 1.029,17 Euro 1.012,45 4,00% 15 Euro 739,69 Euro 757,35 Euro 739,69 4,00% 20 Euro 605,98 Euro 624,58 Euro 605,98 non previsto 25 non previsto non previsto non previsto (*) Essendo il tasso BCE (pari all 1,00%) + spread di 1,35pb pari a 2,35% inferiore alla soglia minima prevista per questa categoria, pari al 4,00%, si applica quest ultima. (**) Il tasso BCE aumenterà dall 1,00% al 3,00%. Il tasso sarà pari al 4,35% (Tasso BCE + 1,35pb). (***) Si applica la soglia minima pari al 4,00%. (nel caso di tasso variabile indicizzato categoria Convenzionati, rate mensili ed al parametro: Tasso BCE ) (*) mensile per Euro ,00 di capitale Se il tasso di aumenta del 2% dopo 2 anni (**) Se il tasso di diminuisce del 2% dopo 2 anni (***) 4,25% 10 Euro 1.024,38 Euro 1.041,21 Euro 1.024,38 4,25% 15 Euro 752,28 Euro 770,11 Euro 752,28 4,25% 20 Euro 619,23 Euro 638,06 Euro 619,23 non previsto 25 non previsto non previsto non previsto (*) Essendo il tasso BCE (pari all 1,00%) + spread di 1,60pb pari a 2,60% inferiore alla soglia minima prevista per questa categoria, pari al 4,25%, si applica quest ultima. (**)Il tasso BCE aumenterà dall 1,00% al 3,00%. Il tasso sarà pari al 4,60% (Tasso BCE + 1,60pb). (***) Si applica la soglia minima pari al 4,25%. Foglio informativo MUTUO PORTABILE aggiornato al 21 aprile 2010 Pagina 5 di 8

6 (nel caso di tasso variabile indicizzato categoria Non Soci, rate mensili ed al parametro: Tasso BCE ) (*) mensile per Euro ,00 di capitale Se il tasso di aumenta del 2% dopo 2 anni (**) Se il tasso di diminuisce del 2% dopo 2 anni (***) 4,50% 10 Euro 1.036,38 Euro 1.053,34 Euro 1.036,38 4,50% 15 Euro 764,99 Euro 783,00 Euro 764,99 4,50% 20 Euro 632,65 Euro 651,70 Euro 632,65 non previsto 25 non previsto non previsto non previsto (*) Essendo il tasso BCE (pari all 1,00%) + spread di 1,85pb pari a 2,85% inferiore alla soglia minima prevista per questa categoria, pari al 4,50%, si applica quest ultima. (**)Il tasso BCE aumenterà dall 1,00% al 3,00%. Il tasso sarà pari al 4,85% (Tasso BCE + 1,85pb). (***) Si applica la soglia minima pari al 4,50%. Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale o sul sito internet della banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE C Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca/intermediario Perizia tecnica compenso non dovuto inquanto si verifica la fattispecie prevista dagli Art. 7, 8 e 13 della Legge n. 40/2007 (cosiddetto Decreto Bersani Bis) Adempimenti notarili compenso non dovuto inquanto si verifica la fattispecie prevista dagli Art. 7, 8 e 13 della Legge n. 40/2007 (cosiddetto Decreto Bersani Bis) Assicurazione immobile compenso non dovuto inquanto si verifica la fattispecie prevista dagli Art. 7, 8 e 13 della Legge n. 40/2007 (cosiddetto Decreto Bersani Bis) TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Max. 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Disponibilità dell importo Appena dopo il consolidamento/iscrizione dell ipoteca e la produzione di polizza assicurativa per danni relativi agli immobili ipotecati. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul capitale anticipatamente restituito, nella misura indicata nel relativo documento di sintesi. ESEMPIO Capitale restituito anticipatamente di Compenso per estinzione anticipata: 1% 1.000x2/100 = 10 Foglio informativo MUTUO PORTABILE aggiornato al 21 aprile 2010 Pagina 6 di 8

7 Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, Ufficio Controlli - Via Roma Erchie (BR) Telefono 0831/ Fax 0831/ ufficio controlli@bccerchie.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) di preammortamento nominale annuo mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. sull'ammontare del nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di. Relazione di un tecnico che attesta il valore di un immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del concesso. Comprende il tasso di e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze Foglio informativo MUTUO PORTABILE aggiornato al 21 aprile 2010 Pagina 7 di 8

8 come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Foglio informativo MUTUO PORTABILE aggiornato al 21 aprile 2010 Pagina 8 di 8