Indicazione delle rimesse solutorie e ripristinatorie in ipotesi di conto aperto e conto chiuso

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Agnella Moroni
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1 Indicazione delle rimesse solutorie e ripristinatorie in ipotesi di conto aperto e conto chiuso Riflessioni sul contenzioso bancario Il punto di vista degli attori coinvolti Brescia, 15 novembre 2018 Avv. Giuseppe Amato

2 Corte di Cassazione, a Sezione Unite sentenza n del 2 dicembre 2010 Se l azione di ripetizione dell indebito proposta dal cliente di una banca, che sostenga la nullità della clausola di capitalizzazione trimestrale degli interessi (c.d. anatocismo bancario) ed il suo diritto alla restituzione, si prescriva: A) a partire dalla data di chiusura del conto oppure B) separatamente per ogni posta, da quando sia stato annotato in conto ciascun addebito per interessi

3 Da quando decorre esattamente il dies a quo del termine di prescrizione decennale applicabile alla condictio indebiti? Se «l azione di nullità è imprescrittibile, altrettanto non può sostenersi come previsto dall art c.c. per le conseguenti azioni restitutorie»; Può sostenersi il decorso del termine di prescrizione del diritto alla ripetizione solamente da quando sia intervenuto un atto giuridico, definibile come pagamento, che l attore del processo sostenga essere stato indebitamente eseguito; «Non può, pertanto, ipotizzarsi il decorso del termine di prescrizione del diritto alla ripetizione se non da quando sia intervenuto un atto giuridico, definibile come pagamento, che l attore pretende essere indebito, perché prima di quel momento non è configurabile alcun diritto di ripetizione».

4 Cos è un pagamento? Un versamento eseguito dal cliente su un conto il cui passivo non abbia superato il limite dell affidamento concesso dalla banca con l apertura di credito non ha lo scopo né l effetto di soddisfare la pretesa della banca di vedersi restituire le somme date a mutuo (credito che, in quel momento, non sarebbe scaduto né esigibile); L annotazione in conto di una siffatta posta comporta un incremento del debito del correntista, o una riduzione del credito di cui egli ancora dispone, ma in nessun modo si risolve in un pagamento; Di pagamento, nella descritta situazione, potrà dunque parlarsi soltanto dopo che, conclusosi il rapporto di apertura di credito in conto corrente, la banca abbia esatto dal correntista la restituzione del saldo finale, nel computo del quale risultino compresi interessi non dovuti e, perciò, da restituire se corrisposti dal cliente all atto della chiusura del conto; Il termine di prescrizione decennale cui tale azione di ripetizione è soggetta decorre, qualora i versamenti eseguiti dal correntista in pendenza del rapporto abbiano avuto solo funzione ripristinatoria della provvista dalla data in cui è stato estinto il saldo di chiusura del conto in cui gli interessi non dovuti sono stati registrati.

5 Funzione ripristinatoria e solutoria delle rimesse Conto aperto Conto passivo o scoperto Versamenti effettuati in presenza di un contratto di apertura di credito in conto corrente Versamenti eseguiti su conti passivi o scoperti Scopo di ripristinare la provvista concessa Funzione solutoria Non si può parlare di pagamenti Il termine prescrizionale inizia a decorrere solo con la chiusura del rapporto Quindi si tratta di pagamento Il termine di prescrizione decorre da ciascuna data di esecuzione

6 L onere della prova: 1) presunzione della natura ripristinatoria «La natura ripristinatoria delle rimesse è presunta: spetta dunque alla banca che eccepisce la prescrizione di allegare e di provare quali sono le rimesse che hanno invece avuto natura solutoria» (cfr. Cass., sez. 1^, n. 26 febbraio 2014, n. 4518); con la conseguenza che, «a fronte della formulazione generica dell'eccezione, indistintamente riferita a tutti i versamenti intervenuti sul conto in data anteriore al decennio decorrente a ritroso dalla data di proposizione della domanda, il giudice non può supplire all'omesso assolvimento di tali oneri, individuando d'ufficio i versamenti solutori» (Cass., sez. VI-I, 7 settembre 2017, n ).

7 La tesi opposta: 2) presunzione della natura solutoria «In un quadro processuale definito dalla presenza degli estratti conto, non compete alla banca convenuta fornire specifica indicazione delle rimesse solutorie cui è applicabile la prescrizione»; Una volta che la parte convenuta, la banca, abbia formulato la propria eccezione di prescrizione, compete al giudice verificare quali rimesse, per essere ripristinatorie, o attuate su di un conto in attivo, siano irrilevanti ai fini della prescrizione, non potendosi considerare quali pagamenti; «Non si vede, dunque, per quale ragione la banca che eccepisca la prescrizione debba essere gravata dell onere di indicare i detti versamenti solutori (su cui la detta prescrizione possa, poi, in concreto operare) quando nemmeno l attore in ripetizione è tenuto a precisare i pagamenti indebiti oggetto della pretesa azionata»; In conseguenza, come osservato, si deve escludere che la banca, convenuta in ripetizione, fosse onerata dell allegazione specifica delle rimesse solutorie, e dunque dell indicazione degli importi con cui la società correntista avesse provveduto a ripianare esposizioni debitorie che si collocavano oltre il limite dell affidamento; (Cass. ordinanza n del 22 febbraio 2018) A fronte di una comprovata esistenza di un contratto di conto corrente assistito da apertura di credito, la natura ripristinatoria o solutoria dei singoli versamenti emerge dagli estratticonto che il correntista, attore nell azione di ripetizione, ha l onere di produrre in giudizio. (Cass. Ordinanza del 12 aprile 2018)

8 Segue: presunzione della natura solutoria Orbene, laddove non vi sia la prova dell esistenza di un apertura in favore del cliente è indubbio che le rimesse assumano natura solutoria; dei dubbi, invece, sussistono relativamente alle modalità con cui accertare la sussistenza (effettiva) di un fido Onere della prova: Il cliente che agisca in ripetizione dell indebito ex art c.c. ha del diritto vantato, ovvero deve, in presenza di annotazione di poste passive aventi natura indebita, dar prova della natura non dovuta di quegli addebiti, di dimostrare la natura ripristinatoria dei versamenti mediante la prova dell esistenza di un affidamento. La Banca invece, dopo aver eccepito la prescrizione del diritto alla ripetizione dell indebito per decorso del termine decennale della annotazioni passive, ha l onere di allegare l inerzia, il tempo del pagamento ed il tipo di prescrizione invocata. (Pronunce gemelle della Cassazione Civile, Sez. I, n e del 31 ottobre 2018)

9 Il merito: posizioni a favore del correntista L eccezione di prescrizione deve essere specifica e non genericamente indicata con riferimento a tutti i versamenti compiuti anti decennio; è quindi onere della Banca provare - a fondamento dell eccezione proposta, come imposto dalla norma generale di cui allo art.2697 c.c.- quali singoli pagamenti riteneva prescritti per non avere natura ripristinatoria ma solutoria, in quanto solo nei confronti di questi ultimi sarebbe decorso il termine di prescrizione. (Corte d Appello di Milano, sentenza n del 19 settembre 2017) Onere in capo alla Banca di «sollevare l eccezione di prescrizione in modo corretto e coerente con il corredo istruttorio disponibile in giudizio (ovvero corredata dai relativi presupposti in fatto), giacché, solo se l eccezione è formulata in modo corretto, sulla base della stessa sarà costruito il quesito peritale» la Banca non ha l onere di individuare analiticamente i versamenti, ma ha l onere di indicare (correttamente) il criterio sulla cui base individuarli tramite ctu contabile. (Tribunale di Padova, sentenza n del 31 agosto 2018 n )

10 Un contrasto irrisolto Ordinanza interlocutoria n del 30 ottobre 2018 La Prima Sezione ha ripercorso i due distinti orientamenti di legittimità: Orientamento per il quale «in presenza di un contratto di apertura di credito, la natura ripristinatoria delle rimesse è presunta e spetta alla banca, che eccepisce la prescrizione, l'onere di allegare e di provare quali sono le rimesse che hanno avuto invece natura solutoria»; Orientamento opposto secondo il quale «la prova degli elementi utili ai fini dell'applicazione dell'eccepita prescrizione è, dunque, nella disponibilità del giudice che deve decidere la questione: perlomeno lo è ove il correntista assolva al proprio onere probatorio; se ciò non accade il problema non dovrebbe nemmeno porsi, posto che mancherebbe la prova del fatto costitutivo del diritto azionato, onde la domanda dovrebbe essere respinta senza neppure necessità di prendere in esame l'eccezione di prescrizione. In un quadro processuale definito dalla presenza degli estratti conto, non compete allora alla banca fornire specifica indicazione delle rimesse solutorie cui è applicabile la prescrizione».

11 AMATO, MATERA & ASSOCIATI Studio legale Brescia (Italy) Via Privata De Vitalis 44 Tel. (+39) Fax (+39) Milano (Italy) Via Borgonuovo 9 Tel. (+39) Fax (+39)

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