FOGLIO INFORMATIVO RELATIVO AI FINANZIAMENTI AGEVOLATI AL SETTORE COMMERCIO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo Sen. Pietro Grammatico di Paceco Società Cooperativa Sede Legale e Direzione Generale: Via G. Amendola 11/ Paceco (TP) Tel Fax segreteria@paceco.bcc.it sito internet: Codice Fiscale, Partita IVA e Registro Imprese di Trapani n cod. ABI: Iscritta all Albo delle Banche al n Iscritta all Albo delle Cooperative a Mutualità prevalente al n.a Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COSA SONO I FINANZIAMENTI AGEVOLATI AL SETTORE AL COMMERCIO I finanziamenti agevolati al settore commercio (Legge Regionale n.32 del 23/12/2000) sono operazioni di finanziamento a medio/lungo termine concesse in favore delle Piccole e Medie Imprese Commerciali mediante contributi in conto interessi pari al 60% del tasso applicato alle operazioni di credito liberamente determinate tra la banca ed il soggetto beneficiario (70% nel caso di Società cooperative, ovvero giovani imprenditori). Requisiti prescritti in forma cumulativa per le imprese: numero dipendenti inferiore a 250; fatturato annuo non superiore a 50 milioni di euro, oppure totale di bilancio non superiore a 43 milioni di euro. Il contributo in conto interessi viene periodicamente riconosciuto da Banca Nuova con sede in Palermo (gestore del Fondo Amministrativo) direttamente al beneficiario, per il tramite della Banca, con valuta compensata. I finanziamenti possono essere assistiti da privilegio, ipoteca e/o da altre garanzie. Il tasso massimo applicabile alle operazioni è pari al Tasso di Riferimento fissato dalla Commissione Europea per ogni Stato membro ai fini del calcolo dell equivalente sovvenzione nell ambito degli aiuti di Stato, in vigore alla data di stipula del contratto di finanziamento, maggiorato di 2 punti. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. TIPO DI MUTUO E RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Struttura e funzione economica FONDO REGIONALE PER IL COMMERCIO (Legge Regionale n.32 del 23/12/2000) Operazioni di Credito di avviamento e credito di esercizio - Art.63, comma 1, sub A. Vengono concesse inizialmente, per un periodo di preammortamento prefissato (sei mesi), sotto forma di apertura di credito in conto corrente concesso dalle banche operanti in Sicilia, a fronte delle esigenze della gestione aziendale. L apertura di credito deve essere utilizzata per acquisti di beni non duraturi e necessari pag.1 di 9

2 all esercizio dell attività, nonché per emolumenti e compensi a terzi per servizi acquisiti. L apertura di credito deve avere un importo minimo di euro ,00 e non può comunque superare l importo di euro ,00. Alla data di scadenza dei periodi di preammortamento, l apertura di credito viene estinta e trasformata in mutuo chirografario. Aiuti all investimento per le Piccole e Medie Imprese Commerciali - Art.60, comma 1, punto 2. Vengono concessi mediante contributi in conto interessi sui mutui contratti con gli istituti di credito. Spese ammesse: a) l acquisto, la costruzione, ivi compresa l acquisizione della relativa area, il rinnovo, la trasformazione, l adattamento e l ampliamento dei locali adibiti o da adibire all esercizio dell attività commerciale; b) l acquisto delle attrezzature e il rinnovo degli arredi necessari per l esercizio dell attività commerciale; c) i costi immateriali relativi alla certificazione di qualità, alla tutela ambientale e all innovazione tecnologica, all acquisto di programmi gestionali per l informatizzazione e agli oneri derivanti dai contratti di franchising, per un importo non superiore al 25% dell investimento ammissibile. Contributi in conto interessi: per un importo superiore a euro ,00 e fino a euro ,90 e, comunque, entro il 75% dell investimento, IVA esclusa, pari al 60% del tasso applicato alle operazioni di credito liberamente determinate tra la banca ed il soggetto beneficiario, 70% nel caso di Società cooperative, ovvero giovani imprenditori. Nel caso in cui gli investimenti da realizzare attengano soltanto alle spese indicate alle lettere b) e c) del comma 1, i limiti massimi dei finanziamenti, ammissibili ai benefici nello stesso comma previsti, sono ridotti del 40%. CONDIZIONI ECONOMICHE Prima di scegliere e firmare il contratto leggere attentamente le condizioni economiche riportate in questa sezione del Foglio Informativo. CARATTERISTICHE Tipologia Durata massima TASSI Tasso di interesse nominale annuo Tasso di riferimento Spread Tasso annuo per il calcolo degli interessi di mora Criterio di calcolo degli interessi MUTUO A TASSO FISSO Finanziamento alle imprese commerciali ai sensi della L.R. 32/2000 Art.63 comma 1 sub A Credito di avviamento e credito di esercizio 4 anni (oltre 6 mesi di preammortamento) 4,24% (tasso di riferimento Commissione Europea 2,24 + 2,00 punti) Tasso fissato dalla Commissione Europea per ogni Stato membro per il calcolo dell equivalente sovvenzione nell ambito degli aiuti di Stato 2,00 punti percentuali Tasso del contratto + 2,00 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge) Secondo l anno civile pag.2 di 9

3 SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 1,00% sull importo del finanziamento con un minimo di 206,58 Spese di assicurazione contro infortunio: per finanziamenti fino a ,00 50,00 all atto dell erogazione per finanziamenti superiori a ,00 100,00 all atto dell erogazione Imposte e tasse (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Spese per informativa precontrattuale Nella misura tempo per tempo legislativamente prevista 0,25% sull importo del finanziamento Gratuite SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese di amministrazione Non previste Spese per comunicazioni 0,75 Spese per estinzione anticipata 1 : 1,00% calcolato sul debito residuo PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante Mensile/trimestrale ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Stesso giorno della stipula del contratto di mutuo 1 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. pag.3 di 9

4 ULTIME RILEVAZIONI DEL TASSO DI RIFERIMENTO Data Valore 01/12/2009 2,45% 01/01/2010 2,24% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) 4,24% 2 435,34 4,24% 4 226,89 Importo della rata mensile per ,00 di capitale QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO PER FINANZIAMENTO ALLE IMPRESE COMMERCIALI AI SENSI DELLA L.R. 32/2000 ART.63 COMMA 1 SUB A CREDITO DI AVVIAMENTO E CREDITO DI ESERCIZIO A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 2 5,703% Oltre al TAEG vanno considerati gli altri eventuali costi quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le Agenzie e sul sito della Banca CARATTERISTICHE Tipologia Durata massima TASSI Tasso di interesse nominale annuo Tasso di riferimento MUTUO A TASSO FISSO Finanziamento alle imprese commerciali ai sensi della L.R. 32/2000 Art.60 comma 1 punto 2 Aiuti agli investimenti 15 anni (di cui sino a 2 di preammortamento) 4,24% (tasso di riferimento Commissione Europea 2,24 + 2,00 punti) Tasso fissato dalla Commissione Europea per ogni Stato membro per il calcolo dell equivalente sovvenzione nell ambito degli aiuti di Stato 2 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 4 anni, con una periodicità della rata mensile. pag.4 di 9

5 Spread Tasso annuo per il calcolo degli interessi di mora Criterio di calcolo degli interessi 2,00 punti percentuali Tasso del contratto + 2,00 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge) Secondo l anno civile SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 1,00% sull importo del finanziamento con un minimo di 206,58 Spese di assicurazione contro infortunio: per finanziamenti fino a ,00 50,00 all atto dell erogazione per finanziamenti superiori a ,00 100,00 all atto dell erogazione Imposte e tasse (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Spese per informativa precontrattuale Nella misura tempo per tempo legislativamente prevista 0,25% sull importo del finanziamento Gratuite SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese di amministrazione Non previste Spese per comunicazioni 0,75 Spese per estinzione anticipata 3 : 1,00% calcolato sul debito residuo PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante Semestrale ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile 3 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. pag.5 di 9

6 TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Stesso giorno della stipula del contratto di mutuo ULTIME RILEVAZIONI DEL TASSO DI RIFERIMENTO Data Valore 01/12/2009 2,45% 01/01/2010 2,24% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) 4,24% ,95 4,24% ,96 Importo della rata semestrale per ,00 di capitale QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO PER FINANZIAMENTO ALLE IMPRESE COMMERCIALI AI SENSI DELLA L.R. 32/2000 ART.60 COMMA 1 PUNTO 2 AIUTI AGLI INVESTIMENTI A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 4 4,518% Oltre al TAEG vanno considerati gli altri eventuali costi quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le Agenzie e sul sito della Banca RECESSO, ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Diritto di recesso spettante al cliente e all intermediario Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto al cliente la variazione con un preavviso minimo di 30 giorni. La variazione si intende approvata se il cliente non recede entro 60 giorni dalla ricezione della comunicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. 4 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata semestrale. pag.6 di 9

7 Estinzione anticipata Il cliente, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario in qualsiasi momento, con un preavviso di almeno 15 giorni, pagando unicamente un compenso omnicomprensivo pari all 1% del debito residuo. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca Via G. Amendola 11/ Paceco (TP), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Accollo Piano di ammortamento: Piano di ammortamento francese Rata: Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Piano del rimborso del mutuo con l indicazione della composizione e della scadenza delle singole rate. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. pag.7 di 9

8 Spese per comunicazioni: Spese di istruttoria: Spread: Tasso di mora: Tasso di interesse di preammortamento: Tasso annuo effettivo globale (TAEG): Tasso effettivo globale medio (TEGM): Tasso di riferimento della Commissione Europea: Spese relative alla comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all anno, con la quale si danno informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate. Spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento più opportuna. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Rappresenta il maggior tasso da applicare sulle somme pagate tardivamente. Tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Indicatore sintetico che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore espresso in percentuale annua del credito concesso. Nel calcolo del TAEG sono ricompresi tutti i costi del finanziamento (rimborso del capitale, pagamento degli interessi, spese di istruttoria, e di apertura/chiusura/revisione della pratica di credito, di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate, di eventuale attività di mediazione da terzi svolta per l ottenimento del credito, e di ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l operazione di finanziamento). Sono escluse dal TAEG alcune spese accessorie, quali, ad esempio, le spese di perizia, le spese legali e gli oneri fiscali. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso fissato dalla Commissione Europea per ogni Stato membro per il calcolo dell equivalente sovvenzione nell ambito degli aiuti di Stato. Il suo valore è reperibile sul sito internet dell Unione Europea Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. pag.8 di 9

9 b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Aggiornamento n Gennaio 2010 Copia del presente foglio informativo è disponibile gratuitamente presso la Sede e le Agenzie della Banca di Credito Cooperativo Sen. Pietro Grammatico di Paceco. pag.9 di 9