FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO AZIENDE INFORMAZIONI SULLA BANCA CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO AZIENDE BANCA DELLA MARCA CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Via Giuseppe Garibaldi, 46 Casella Postale Orsago (TV) Tel. 0438/ Fax 0438/ info@bancadellamarca.it Indirizzo PEC:bancadellamarca@legalmail.it - Sito internet: Codice Fiscale e Partita IVA Codice ABI 7084/7 Iscrizione all Albo delle Cooperative n. A Iscritta all Albo delle banche n Iscrizione al Registro delle Imprese di Treviso CCIAA/REA TV n Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia, al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. IL FONDO DI GARANZIA PER LE PMI del Ministero dello Sviluppo Economico (legge 662/96). Banca della Marca aderisce al Fondo di Garanzia per le PMI. Le imprese interessate hanno la possibilità di richiedere l intervento del Fondo, nel qual caso verrà valutata l ammissibilità all intervento di garanzia. Destinato alle piccole e medie imprese e ai professionisti in possesso dei requisiti previsti dalla normativa, l intervento del Fondo assistito dalla garanzia dello Stato ha lo scopo di facilitare l accesso al credito. La garanzia del Fondo è una agevolazione del Ministero dello Sviluppo Economico che può essere attivata sui finanziamenti concessi dalla banca. Il Fondo non interviene direttamente nel rapporto tra banca e cliente (le condizioni sono lasciate alla contrattazione tra le parti), ma sulla parte garantita dal Fondo non possono essere acquisite ulteriori garanzie reali, assicurative o bancarie. L impresa e il professionista non possono inoltrare la domanda direttamente al Fondo, ma devono rivolgersi alla banca o a un Confidi accreditato per richiedere il finanziamento e, contestualmente, richiedere che sul finanziamento sia acquisita la garanzia del Fondo. Sarà la banca o il Confidi ad occuparsi della domanda. Per maggiori informazioni sui settori di attività, tipologie di operazioni e importi che possono essere oggetto di garanzia è possibile chiedere agli specialisti della Banca o accedere al sito del Ministero dello Sviluppo Economico I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/02/2019 (ZF/ ) Pagina 1 di 6

2 eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei finanziamenti a tasso variabile, il contratto può prevedere l applicazione di un limite massimo o minimo alle oscillazioni del tasso. In presenza di un limite minimo il tasso applicato non potrà mai scendere al di sotto del predetto limite. In tal caso lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato che avrebbero eventualmente portato il tasso finito (parametro + spread) al di sotto del limite minimo indicato. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 5 T.A.E.G.: 10,324% Ipotesi per il calcolo del TAEG: Tasso annuo nominale fisso: 9,00% Periodicità della rata: mensile Spese di istruttoria: 50,00 Spese di incasso rata: 2,50 Spese invio comunicazioni: 1,60 Imposta sostitutiva: 0,25% Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali ad esempio eventuali penali in caso di inadempimento del Cliente. CARATTERISTICHE PRINCIPALI DEL PRODOTTO DI CREDITO Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi Non previsto Massimo 15 anni Anno commerciale TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso variabile: Euribor 3M/360 + spread max 12 punti percentuali Euribor 6M/360 + spread max 12 punti percentuali Tasso fisso: Massimo 12 punti percentuali Parametro di riferimento Il parametro Euribor è rilevato, sul quotidiano Il Sole 24 Ore, l ultimo giorno del mese antecedente la sottoscrizione del contratto di finanziamento e, successivamente, l ultimo giorno del mese antecedente la decorrenza di aggiornamento della rata. Può essere rilevato con le seguenti opzioni: - Valore puntuale - Media mese precedente (arrotondata allo 0,10 superiore) FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/02/2019 (ZF/ ) Pagina 2 di 6

3 L indicizzazione del tasso applicato al finanziamento viene aggiornata con cadenza trimestrale o semestrale, a seconda dell opzione riportata nel contratto. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Tasso soglia minimo Se il finanziamento è a tasso variabile, il tasso di interesse nominale annuo è pari alla somma del valore assunto dal parametro di riferimento e lo spread contrattualizzato. Se il parametro di riferimento è negativo al momento della sottoscrizione del contratto e/o comunque se il parametro di riferimento assume successivamente, nel corso del rapporto, un valore negativo il parametro di riferimento si intenderà pari a zero. Pari al tasso di ammortamento previsto nel contratto (Vedi voce Tasso di interesse e spread ) 5 punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Per i finanziamenti a tasso variabile, nel caso in cui il contratto preveda l applicazione di un tasso soglia minimo, il valore del tasso applicato non potrà mai essere inferiore al predetto tasso soglia minimo. Quest ultimo non può essere superiore al tasso di stipula calcolato come sopra (e corrispondente al parametro da assumere al momento della stipula, maggiorato dello spread). SPESE Spese per la stipula del contratto Spese di istruttoria Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 2% dell'importo erogato Commissioni di incasso rata 10,00 Accollo mutuo 300,00 Sospensione pagamento rate Sollecito pagamento rate 10,00 Aliquota D.P.R. 601 Aliquota S.G.F.A. (ex F.I.G) in caso di finanziamenti agrari Aliquota S.G.F.A. (ex F.I.G) in caso di finanziamenti agrari Spese per decurtazione in corso di ammortamento (in percentuale sul debito decurtato) 500,00 salvo diversa prescrizione di legge 0,25% dell'importo erogato, secondo la prescrizione di legge 0,30%, 0,50% o 0,75% secondo prescrizioni di legge 1% salvo diversa prescrizione di legge 1% salvo diversa prescrizione di legge Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 1%, salvo diversa prescrizione di legge Commissione per la variazione delle condizioni economiche e/o del piano di ammortamento (variazione spread, parametro di indicizzazione, periodicità di rimborso, scadenza preammortamento/ ammortamento, ecc) 500,00 Rilascio informativa precontrattuale 5,00 Spese per registrazione contratto all'atto della stipula 50,00, qualora dovute Commissioni invio comunicazioni di trasparenza 0,00 (variazioni contrattuali) Commissioni invio comunicazioni di trasparenza POSTA: 1,60 FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/02/2019 (ZF/ ) Pagina 3 di 6

4 (periodico) CASELLARIO POSTALE INTERNO: 1,60 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. I tassi e le spese vengono applicati entro i limiti massimi sopraesposti e comunque in ogni caso sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull'usura n.108/96 ai sensi dell'art.2 e della relativa normativa di attuazione. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Periodicità delle rate Modalità pagamento interessi FRANCESE A RATE COST. POSTIC. MENSILE, BIMESTRALE, TRIMESTRALE, SEMESTRALE O ANNUALE INTERESSI POSTICIPATI Tipo calendario GIORNI COMMERCIALI / 360 Base calcolo interessi mora Importo rata ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Valore dei tassi di riferimento rilevati alla data del a cui va aggiunto lo spread contrattualizzato: Parametro Valore puntuale Media mese precedente (arrotondata 0,10 superiore) Euribor 3M/360-0,308-0,30 Euribor 6M/360-0,236-0,20 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 9,00% ,98 599,40 592,55 9,00% ,85 461,70 452,01 9,00% ,58 215,60 199,75 9,00% ,68 136,80 116,98 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria (tempi massimi tra la presentazione della documentazione richiesta e la stipula del contratto) Disponibilità dell'importo (tempi massimi tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione dell'importo finanziato) 45 giorni lavorativi 1 giorno lavorativo ALTRO Il cliente ha la facoltà di accendere un rapporto di conto corrente presso la Banca finanziatrice a scelta fra le tipologie disponibili (vedi Fogli Informativi Conti Correnti). FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/02/2019 (ZF/ ) Pagina 4 di 6

5 In caso di garanzie personali e/o reali si veda il Foglio Informativo del relativo servizio. A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa facoltativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia o disoccupazione del cliente. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Per le altre spese non direttamente riconducibili al finanziamento si veda il Foglio Informativo Servizi Vari. Polizze assicurative associate al finanziamento Il Cliente ha la facoltà di recedere entro 60 giorni dalla sottoscrizione di qualunque tipo di polizza connessa al finanziamento, sia essa facoltativa oppure obbligatoria per ottenere il credito o ottenerlo a determinate condizioni. Nel caso in cui il Cliente eserciti il recesso su una polizza obbligatoria, dovrà provvedere a sostituire la polizza con una analoga alternativa, reperita autonomamente sul mercato e avente i requisiti minimi richiesti. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente il mutuo, in tutto o in parte. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto e degli interessi maturati. Il cliente può estinguere anticipatamente il mutuo, in tutto o in parte, senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo, qualora il mutuo sia stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione e in caso di estinzione totale anticipata nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. Nelle altre ipotesi il cliente può estinguere anticipatamente il mutuo, in tutto o in parte, corrispondendo unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, in misura non superiore all 1% del capitale rimborsato anticipatamente, fatto salvo quanto previsto dall art.120ter del T.U.B. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca procede alla chiusura immediata del rapporto, dal momento dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito dell estinzione anticipata. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami di Banca della Marca Credito Cooperativo Società Cooperativa (Via Garibaldi, Orsago (TV), indirizzo PEC reclami@pec.bancadellamarca.it, oppure all indirizzo reclami@bancadellamarca.it) che risponderà entro 30 (trenta) giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Aliquota S.G.F.A (ex. F.I.G) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. La trattenuta S.G.F.A Società di Gestione Fondi per l'agroalimentare è una commissione di garanzia che le Banche sono tenute a trattenere sull'importo originario delle operazioni di finanziamento relativo a operazioni agrarie ai sensi dell'articolo 43 del D.Lgs n.385/1993. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/02/2019 (ZF/ ) Pagina 5 di 6

6 Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso soglia minimo Tasso effettivo globale medio (TEGM) Le aliquote sono: - 0,30% per le operazioni a breve termine (durata fino a 18 mesi) - 0,50% per le operazioni a medio termine (durata superiore a 18 mesi e fino a 60 mesi) - 0,75% per le operazioni a lungo termine (durata superiore a 60 mesi) Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata di ammortamento comprensiva di quota capitale e quota interessi. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Detto anche tasso pavimento. Nei mutui che prevedono un tasso di interesse di tipo variabile, può essere stabilito un tasso minimo; in questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del tasso minimo. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 25/02/2019 (ZF/ ) Pagina 6 di 6