La nuova figura del mediatore creditizio e il suo ruolo nella cessione del quinto dello stipendio
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1 La mediazione creditizia, come cambia e quali opportunità cogliere La nuova figura del mediatore creditizio e il suo ruolo nella cessione del quinto dello stipendio Ing. Massimo Minnucci Amministratore Delegato Ktesios spa Roma, 23 settembre 2010
2 Il contesto attuale Il mercato del credito ai consumatori Cessione del quinto Prestiti personali Carte di credito 2005 (*) % Valore medio operazioni ( ) 2009 (*) % Valore medio operazioni ( ) TAEG Variazione % , , ,13% 104, , , ,89% 76, , , ,95% 38,59 Altri prodotti , ,97 Totale mercato ,37 Fonte: Osservatorio Assofin sul credito al consumo (*) valori in migliaia di euro
3 Il contesto attuale L organizzazione Anni 90 Mandati di libera collaborazione (broker) Dal 2000 Agenti in attività finanziaria - (art. 3 D.Lgs. 347/99) Mediatori creditizi (art. 16 L.108/96) Distinzione incompiuta di attività e ruoli Albo mediatori/elenco agenti bassa barriera di ingresso e scarsa efficacia regolatore (UIC) Intermediari finanziari (106) assenza vigilanza Mediatori creditizi Agenti in attività finanziaria Intermediari ex art. 106 TUB Intermediari ex art. 107 TUB Rielaborazione da dati Banca d Italia
4 Il contesto attuale Il mercato della cessione del quinto 1H 2007 var.% Dati di flusso cumulativi 1H 2008 var.% 1H 2009 var.% 1H 1H 2010 var. % 1H 1H H cessione del quinto ,20% ,70% ,90% ,90% 8,93% dipendenti pubblici ,90% ,80% ,20% ,70% 3,85% dipendenti privati ,30% ,20% ,20% ,20% -2,38% pensionati ,20% ,70% ,80% ,90% 30,21% Dati di consistenza 1H 2007 var.% 1H 2008 var.% 1H 2009 var.% 1H 1H 2010 var. % 1H CAGR 1H H cessione del quinto ,90% ,70% ,50% ,90% 27,41% dipendenti pubblici ,60% ,40% ,00% ,40% 20,76% dipendenti privati ,60% ,80% ,30% ,10% 19,98% pensionati ,60% ,20% ,70% ,90% 51,73% Fonte: dati Assofin - valori in migliaia di Euro CAGR
5 Il nuovo mediatore creditizio La forza della consulenza Proposta pluri brand Standardizzazione offerta 1. Le prospettive Scelta generalista, non specializzata Indipendenza verso le parti Pluriprodotto con plurirapporto: maggiore capacità di servire sempre il cliente Opportunità di approccio a nuovi canali non specializzati Autonomia di brand e investimenti Operatività limitata: costi minori ma minor servizio al cliente rispetto a reti agenziali Diritto a compensi da entrambe le parti ma inclusi nel TAEG e trasparenti verso il cliente Irripetibilità somme richieste al cliente
6 Il nuovo mediatore creditizio La forza della consulenza 2. I nuovi rapporti a. con il consumatore Consulenza Plurirapporto Pacchetti di prodotti standard Polizza responsabilità civile danni da attività Compenso da cliente ma nel TAEG b. con il finanziatore Indipendenza reale dalle parti Non utilizzo dei brand Provvigioni one shot Provvigioni limitate Partecipazione di banche e intermediari massimo 10% del capitale sociale
7 Il nuovo mediatore creditizio La forza della consulenza c. con le Istituzioni e i Regulators Elenco tenuto dall Organismo Società di capitale (minimo euro) Esclusività dell attività di mediazione Requisiti onorabilità e professionalità (ivi compreso superamento esame per l iscrizione per: amministratori e dirigenti; prova valutativa per dipendenti e collaboratori) Obbligo formazione periodica per tutti i soggetti Obbligo di casella di posta elettronica certificata e firma digitale
8 Le criticità Nuova sostenibilità economica del modello Riduzione dei ricavi TAEG decrescente Crisi economica: dipendenti privati -36% 2010 vs 2009 Limite su commissione (mediazione usuraria: 4,51% su capitale finanziato per finanziamenti alle famiglie) Aumento dei costi Costo societario (obbligo di srl/spa con collegio sindacale) Polizza danni Iscrizione Organismo Corsi di formazione continua Costi gestionali correnti
9 Il futuro del mediatore nel mercato della cessione del quinto Consolidamento e qualifica degli operatori Opportunità per i piccoli di confluire (dipendenti o collaboratori) in società di mediazione o agenzia in attività finanziaria Abbandono della specializzazione: Offerta pluriprodotto (mutui, cqs, prestiti personali, carte di credito); Ricerca su clientela non solo subprime. Nuove professionalità Nuovi target
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