Stampato con il contributo di FIBA-CISL Regione Abruzzo.

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1 Saggistica Aracne

2 Stampato con il contributo di FIBA-CISL Regione Abruzzo.

3 Antonello Pesolillo Il processo del credito nella filiale bancaria Prontuario in pillole ad alta digeribilità

4 Copyright MMXIII ARACNE editrice S.r.l. via Raffaele Garofalo, 133/A B Roma (06) ISBN I diritti di traduzione, di memorizzazione elettronica, di riproduzione e di adattamento anche parziale, con qualsiasi mezzo, sono riservati per tutti i Paesi. Non sono assolutamente consentite le fotocopie senza il permesso scritto dell Editore. I edizione: marzo 2013

5 In memoria di Romolo Silvio Flaviano Pesolillo persona ricca di tante virtù.

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7 Indice 9 Premessa Parte I Elementi di diritto 13 Capitolo I Le norme maggiormente invasive 1.1. La protezione dei dati personali, L Antiriciclaggio, La nuova normativa sulla trasparenza, Il codice del consumo, La funzione di conformità, La responsabilità amministrativa degli enti giuridici, 62. Parte II Compendio di economia aziendale e tecnica bancaria 69 Capitolo I L analisi della gestione aziendale 1.1. L analisi del bilancio, L Analisi Patrimoniale e Finanziaria, L Analisi Economica, Capitolo II I servizi accentrati 2.1. Il ruolo della Centrale dei Rischi nel processo di misurazione del rischio di credito, Il ruolo dei credit bureaux, 88. 7

8 8 Indice 95 Capitolo I Il processo del credito Parte III Il processo del credito 1.1. Il Processo, La concessione dell affidamento, II Perfezionamento delle linee di credito elargite, La utilizzabilità del credito o erogazione, La gestione dell operatività degli impieghi realizzati, Capitolo II Conclusioni 185 Riferimenti bibliografici

9 Premessa Lavorare, nei nostri giorni, nel distretto del credito esplicita l operare in un ambiente oggettivamente difficile, caratterizzato dalla sollecitazione, in primis, da parte dell opinione pubblica e delle forze politiche ed istituzionali, al rispetto, con il massimo rigore, di innumerevoli norme (dalle direttive comunitarie alle leggi nazionali, dai regolamenti amministrativi ai codici aziendali, ecc.), in grado di creare un complesso scenario in cui è arduo dirigere. La credibilità del settore bancario soffre tuttora degli avvenimenti sgradevoli registrati nel recente passato e i lavoratori del credito sono coinvolti in nuove responsabilità oggettive e soggettive. Moderni confronti, che riguardano, sotto il profilo economico, principalmente l entità ed i profili della concorrenza, l incremento dei canali distributivi ed il comportamento della clientela, hanno trasformato il contesto nel quale le banche italiane sono chiamate ad operare. La difficile congiuntura economica di questi anni non ha ostruito il processo d innovazione infrastrutturale ed organizzativo delle banche, rivolto, in primis, ad accrescere l efficienza attraverso un calo dei costi, grazie alla leva tecnologia, che disegna una manovella obbligatoria, sia per razionalizzare l attività (e i relativi processi interni), che per offrire servizi costantemente avanzati ai clienti per l accesso ai servizi bancari. Nello specifico, le banche investono di continuo nel rinnovamento degli sportelli, attraverso la diffusione in filiale di strumenti self service, nel miglioramento dei servizi online, premendo sulle potenzialità del web 2.0, del mobile banking e dei mobile payment, in compliance, in sicurezza, in particolare quella dei canali remoti, nell adeguamento dei processi interni ai nuovi requisiti patrimoniali di Basilea3. Inevitabilmente, oggi, le relazioni fiduciarie devono 9

10 10 Il processo del credito nella filiale bancaria donare la massima contropartita in termini di lavoro e di redditività ed il controllo del rischio di credito non può essere gestito sulla base di regole prefissate ed indeformabili, in quanto la linea di azione da intraprendere deve derivare dal confronto di una pluralità di fattori e di criteri la cui valutazione deve basarsi sia su elementi quantitativi che, soprattutto, qualitativi. Il presente lavoro sopporta, senza alcuna pretesa, il confronto con una materia complessa ed in continua evoluzione, con il desiderio di poter offrire, anche ai non addetti al lavoro (studenti ed altri), un utile contributo e con la speranza di poter coadiuvare concretamente l operatore nel credito nell espletamento delle proprie attività, in un ottica di risorse pensate come agenti e non pazienti. Il costruito si divide in tre parti. Nella prima, si richiamano, in maniera estremamente semplificata, alcune norme molto invasive per gli operatori del credito, le quali regolano elementi estremamente spinosi come: privacy, antiriciclaggio, trasparenza, tutela del consumatore, compliance e responsabilità amministrative. Nella seconda, si menzionano riferimenti a taluni elementi di tecnica bancaria e di economia aziendale necessari alla comprensione dell operatività attesa nello svolgimento del processo del credito. Nella terza, si affronta, sotto l aspetto squisitamente tecnico-pratico, la messa in scena del processo del credito. Pescara, 25/05/2012. Claudio BELLINI Segretario Regionale - FIBA CISL Abruzzo