FOGLIO INFORMATIVO N 7.4. relativo al MUTUO IPOTECARIO IN CONVENZIONE CON LA COOPERATIVA ARTIGIANA DI GARANZIA CONTINUITA ARTIGIANA-POTENZA

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1 FOGLIO INFORMATIVO N 7.4 relativo al MUTUO IPOTECARIO IN CONVENZIONE CON LA COOPERATIVA ARTIGIANA DI GARANZIA CONTINUITA ARTIGIANA-POTENZA INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Buonabitacolo Via San Francesco Buonabitacolo Tel.: /2 Fax: [ administrator@buonabitacolo.bcc.it /sito internet Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno CF Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n.a Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. La durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. A Tale prodotto possono accedere le aziende convenzionate con la Cooperatiiva Artigiana di Garanzia Continuità Artigiana che rilascerà, di norma, garanzie fideiussorie complementari pari al 50% e non oltre l 80% dell importo erogato ad ogni singolo associato. Detta garanzia fideiussoria copre, oltre il capitale mutuato anche interessi, spese ed oneri accessori per la percentuale di competenza. La fidejussione perderà qualunque effetto dopo l estinzione del prestito garantito. Per ogni operazione effettuata, su disposizione scritta del beneficiario, contro firmata dalla Cooperativa, la Banca opererà: a)una trattenuta una tantum da retrocedere alla Cooperativa nella misura del 3,50% del capitale erogato, da accreditare sul Fondo Gestione (suscettibile di variazione pr evia comunicazione della Cooperativa); e tale percentuale potrà essere modificata dal Consiglio di amministrazione della cooperativa e comunicato alla banca. Gli affidamenti concessi potranno essere revocati dalla banca in qualsiasi momento, anche prima della loro scadenza, a suo insindacabile giudizio. Di tale revoca dovrà dare notizia alla Cooperativa. La finalità è destinata ad investimento oppure consolidamento e l importo massimo concedibile è pari a euro ,00 con durata max 120 mesi. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 1 di 11

2 Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate al cliente. Il mutuo ipotecario può avere ad oggetto l erogazione di somme in valuta estera, per cui il rimborso deve essere effettuato nella stessa valuta. In tal caso può verificarsi nel corso del rapporto un aumento del valore della valuta estera prescelta rispetto all euro, con un conseguente aggravio di oneri (rischio di cambio) per il cliente. ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 10 anni, con rata 1.077,85, al tasso nominale fisso del 5,35% TAEG 5,676% riferito ad un mutuo ipotecario di euro ,00 della durata di 10 anni, con rata 1.007,71, a tasso variabile inizialmente del 3,90 % TAEG 4,156% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 2 di 11

3 VOCI COSTI Importo massimo finanziabile ,00 Durata massima Modalità di calcolo degli interessi 120 mesi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Se il tasso è indicizzato, gli interessi possono essere calcolati osservando il criterio dell anno commerciale (360 giorni). MUTUI A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo PER INVESTIMENTO IRS di periodo + 3,30% PER CONSOLIDAMENTO IRS di periodo+3,80% TASSI MASSIMI (f) [Parametro di riferimento Spread] Tasso di interesse di preammortamento IRS di periodo 3,30% 3,80% non previsto Tasso di mora 2,00% MUTUI A TASSO VARIABILE Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 3 di 11

4 Parametro di indicizzazione Tasso di Interesse EURIBOR 6 M 365 GG Il tasso di interesse è variato con valuta decorrenza primo giorno del mese nel quale scade la rata e con rilevazione all ultimo giorno del mese precedente PER INVESTIMENTO EURIBOR A 6 MESI 365GG+3,50% PER CONSOLIDAMENTO EURIBOR A 6 MESI 365GG.+4,00% Tasso minimo Tasso massimo Tasso di interesse di preammortamento 3,50% 5 punti in più rispetto al tasso pattuito inizialmente non previsto Tasso di mora 2,00% Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,60% max 1.000,00 euro Gestione pratica 0,00 SPESE MASSIME Spese per la gestione del rapporto Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa 0,00 2,00 Invio comunicazioni periodiche in forma cartacea 1,00 Spese per altre comunicazioni, ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali spese per informazioni o comunicazioni ulteriori o più frequenti rispetto a quelle previste ai sensi di legge, richieste dal cliente, ovvero trasmesse, su richiesta del cliente, con strumenti diversi da quelli previsti nel contratto 1,00 1,00 Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 4 di 11

5 Accollo mutuo 0,60% dell importo(debito residuo) euro max1.000,00 euro Sospensione pagamento rate 0,00 Variazione restrizione di ipoteca Secondo la tariffa notarile PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese Costante, comprensiva di capitale ed interessi mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO FISSO) (Fonte Parametro di riferimento Data Valore IRS a 10 ANNI ,05 IRS a 15 ANNI ,49 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte Euribor.it) Parametro di indicizzazione Data Valore Euribor 6 mesi 365 gg ,40 Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA FISSO RATA MENSILE PER FINALITA INVESTIMENTO IN PRESENZA DI TASSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale 5,35% ,85 Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 5 di 11

6 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA FISSO RATA MENSILE PER FINALITA CONSOLIDAMENTO IN PRESENZA DI TASSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale 5,85% ,69 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO INDICIZZATO(VARIABILE CON PARAMENTRO TASSO EURIBOR 6 M 365 GG) PER FINALITA INVESTIMENTO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi 3,90% , ,69 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO INDICIZZATO(VARIABILE CON PARAMENTRO TASSO EURIBOR 6 M 365 GG) PER FINALITA CONSOLIDAMENTO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi 4,40% , ,40 Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 6 di 11

7 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale. SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Se richiesta dal cliente in base ai parametri definiti dalla compagnia assicuratrice ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi: Perizia tecnica 263,39 Spese notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Tassa ipotecaria Recupero spese per perizie periodiche secondo la Tariffa notarile Variabile a seconda dell importo e a carico del mutuatario 0,25% oppure 2% della somma erogata Non prevista Spesa documentata rilasciata dal perito TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: entro 5 giorni lavorativi dalla ricezione della nota di iscrizione ipotecaria ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 2 giorni senza pagare alcuna penale,compenso o onere aggiuntivo Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 7 di 11

8 L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 2 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (all indirizzo via San Francesco Buonabitacolo oppure all indirizzo aloguercio@buonabitacolo.bcc.it), anche per lettera raccomandata A/R o , che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Re gistro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Resta in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in qualunque momento all autorità giudiziaria competente. Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 8 di 11

9 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in (TAEG) percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 9 di 11

10 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Foglio informativo aggiornato a marzo 2014 Pagina 10 di 11

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