Decisione N del 24 giugno 2016
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- Beatrice Marchese
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1 COLLEGIO DI ROMA composto dai signori: (RM) MASSERA (RM) SILVETTI (RM) POZZOLO Presidente Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dalla Banca d'italia (RM) RUPERTO Membro designato da Associazione rappresentativa degli intermediari (RM) ROSSI CARLEO Membro designato da Associazione rappresentativa dei clienti Relatore ESTERNI - MASSIMILIANO SILVETTI Nella seduta del 14/01/2016 dopo aver esaminato: - il ricorso e la documentazione allegata - le controdeduzioni dell intermediario e la relativa documentazione - la relazione della Segreteria tecnica Fatto Il ricorrente espone che: - in data 10 luglio 2014 effettuava presso una agenzia dell intermediario un versamento di 1.045,41 (l equivalente di 750,00 sterline più commissioni) a favore della figlia, la quale sarebbe partita per Londra il lunedì successivo, come documentato dal biglietto aereo allegato; - arrivata a Londra, il 14 luglio 2014, la figlia della ricorrente si recava a ritirare l importo, munita delle ricevute in originale e del proprio passaporto; - l operatore le comunicava però che il pagamento era già stato effettuato; - come da indicazioni ricevute dal numero verde contattato, la ricorrente sporgeva denuncia e richiedeva copia della conferma di pagamento; Pag. 2/6
2 - su tale documento, si legge che il pagamento è stato effettuato il giorno venerdì 11 luglio 2014 (quando la beneficiaria era ancora in Italia) e che l importo è di 750,00 (mentre nella conferma di invio si prevede il pagamento in valuta a destino, quindi il prelievo sarebbe dovuto essere di 750,00 sterline). La ricorrente chiede quindi che l Arbitro Bancario Finanziario condanni la banca al rimborso dell'intera somma di denaro versata ( 1.045,41), rilevando la responsabilità dell intermediario per non aver quest ultimo usato la dovuta diligenza nell identificare la persona richiedente il pagamento. Nel costituirsi in giudizio, la banca resistente afferma: - la società resistente opera sul territorio italiano a mezzo di agenzie submandatarie che offrono il servizio di trasferimento di denaro al pubblico; - le modalità con le quali si svolge il servizio vengono contrattualmente distinte in due fasi separate: il cliente che voglia inviare denaro si deve recare presso una agenzia, ove viene compilato un modulo (denominato to send money ) contenente i dati anagrafici completi del mittente (parte contrattuale), il nome e cognome del receiver (il destinatario del pagamento), il paese di destinazione della somma che si vuole inviare e l'importo da inviare; - il subagente, quindi, comunicati telematicamente i dati dell'operazione alla società madre, riceve da quest'ultima un codice di dieci cifre, detto money transfer control number ( MTCN ), che deve essere riportato sul modulo to send money : il soggetto destinatario del pagamento potrà, quindi, recarsi presso qualsiasi agenzia del paese di destinazione (Inghilterra, nel caso che ci occupa) e, dopo aver sottoscritto un modulo denominato to receive money, potrà ritirare la somma inviatagli esibendo un documento di identità; - dunque, il destinatario del pagamento, indicato dal soggetto che ha inviato il denaro, per poter incassare la somma deve: - mostrare all'operatore un documento valido; - conoscere il nominativo di chi ha inviato il denaro; - conoscere l'importo della somma inviatagli; - conoscere il luogo di provenienza della somma; - conoscere il MTCN e, cioè, il codice identificativo della transazione; - queste clausole sono evidenziate sia a tergo del modulo to send money sia nel foglio informativo che è a disposizione della clientela in tutte le agenzie; Pag. 3/6
3 - non è contestato che la ricorrente abbia richiesto presso un agenzia submandataria della resistente, di trasferire 750,00 sterline inglesi al soggetto beneficiario; - tali somme sono state incassate da un soggetto, non soltanto identificato come il destinatario indicato ma, soprattutto, a conoscenza di tutte le "informazioni" contrattualmente necessarie e sufficienti per poter incassare legittimamente il denaro; - difatti, il modulo to receive money attesta chiaramente che il giorno 11 luglio 2014 si è presentata all incasso la beneficiaria, la quale ha esibito all operatore estero un documento di identità ed ha comunicato tutte le informazioni indispensabili per poter incassare (compreso l identificativo univoco della transazione); - dunque, non essendo la resistente a conoscenza di ulteriori dati anagrafici idonei a meglio identificare la beneficiaria, anche ove fosse ipotizzabile un raggiro da parte di terzi ai danni della ricorrente, le conseguenze di detta "truffa" non potrebbero gravare sull'intermediario il quale ha eseguito le proprie obbligazioni in perfetta buona fede, con la dovuta diligenza e in ossequio a tutte le condizioni generali di contratto; - il soggetto che si è presentato all incasso ha potuto apprendere le informazioni relative alla transazione o direttamente dalla ricorrente o carpendole mediante mezzi fraudolenti dalla stessa ricorrente o dalla di lei figlia; - infatti la conoscenza dell'identificativo (e la sua comunicazione all'operatore) costituisce un presupposto indispensabile per perfezionare la procedura informatica di controllo e pagamento della transazione: in assenza di tale dato, la procedura informatizzata di pagamento non può procedere oltre (l'operatore, cioè, non può passare alla successiva schermata nella quale appaiono i dati del mittente e del beneficiario e procedere, dunque, al pagamento della somma). La banca resistente chiede quindi al Collegio di voler respingere il ricorso. Diritto 1. La controversia si impernia sulle contestazioni mosse dalla ricorrente alla banca in occasione dell esecuzione di un operazione di rimessa di denaro verso l estero (c.d. money transfer ), segnatamente dall Italia alla Gran Bretagna. Pag. 4/6
4 2. Il ricorso merita accoglimento. Nel caso di specie si verte in tema di responsabilità contrattuale, essendo pacifico che l intermediario abbia accettato, quale mandatario, l incarico di trasferire alla persona indicatagli l importo oggetto dell operazione di c.d. money transfer. Tenuto conto dei consolidati principi in tema di onere probatorio (v. ad es. Cass. 14 giugno 2011, n ), è evidente che l intermediario non ha fornito la prova liberatoria della propria incolpevolezza rispetto al fatto dell avvenuto pagamento dell importo di che trattasi a soggetto non legittimato, essendosi limitato ad ipotizzare che ciò possa essere accaduto per una mancanza di diligenza da parte della odierna ricorrente. Per contro, e con equivalente valore di mera ipotesi, la trasmissione a soggetto non legittimato delle informazioni riservate che costituiscono (o dovrebbero costituire) il sistema di protezione dell operazione, ben potrebbe essere dipesa da altra causa, quale un intrusione nel sistema informatico dello stesso intermediario da parte di terzi malintenzionati, o una condotta infedele di un suo dipendente. In ogni caso, ciò che rileva ai fini della soluzione della presente controversia è che l intermediario, debitore della prestazione di consegna del denaro di cui si tratta alla legittima destinataria, non può pretendere di escludere la propria responsabilità negoziale limitandosi ad ipotizzare una possibile causa dell evento a suo avviso da ricondursi ad imprudenza della controparte, senza fornire idonei elementi probatori a riscontro di tale assunto (cfr. Collegio di Roma, decisione n del 30 aprile 2015). Ciò è tanto più vero ove si consideri che l odierno resistente non ha prodotto copia del documento di identità del soggetto cui l importo di 1.045,41 è stato consegnato, il che costituisce indice di scarsa diligenza nella relativa identificazione. Più in generale deve affermarsi che la procedura utilizzata dall odierno resistente per le operazioni di money transfer non appare idonea a fornire adeguate misure di sicurezza, la cui predisposizione rientra nell ambito della prestazione dovuta al cliente dall intermediario. 3. Alla luce delle statuizioni che precedono, il Collegio accoglie il ricorso e condanna la banca a risarcire al ricorrente l importo di 1.045,41, oltre interessi legali dalla data del reclamo. Pag. 5/6
5 P.Q.M. Il Collegio, in accoglimento del ricorso, dispone che l intermediario corrisponda alla parte ricorrente la somma di euro 1.045,41, oltre interessi legali dalla data del reclamo al saldo. Dispone, inoltre, ai sensi della vigente normativa, che l intermediario corrisponda alla Banca d Italia la somma di Euro 200,00 (duecento/00) quale contributo alle spese della procedura e alla parte ricorrente quella di Euro 20,00 (venti/00) quale rimborso della somma versata alla presentazione del ricorso. IL PRESIDENTE firma 1 Pag. 6/6
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