1) MUTUO GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO FISSO

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1 Questo documento redatto secondo le disposizioni vigenti in materia di Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari, correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti - riepiloga le diverse tipologie di mutuo finalizzato all acquisto, alla costruzione e alla ristrutturazione dell abitazione principale offerte dal Credito Cooperativo Cassa rurale ed Artigiana di Erchie. Ti permette di confrontare le principali caratteristiche dei singoli prodotti - i rischi tipici, il tasso di interesse, la durata minima e massima del mutuo, le modalità di ammortamento, la periodicità delle rate, il TAEG e l esempio di importo della rata di ciascun mutuo per scegliere quello più adatto alle tue esigenze. Per saperne di più hai a disposizione: - Il Foglio Informativo per conoscere tutte le condizioni economiche relative a ciascun prodotto di mutuo, anche quelle non espressamente indicate in questo documento, disponibile in forma asportabile presso i totem informativi posizionati nei locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet - La Guida pratica al mutuo: "Il mutuo per la casa in parole semplici" che aiuta ad orientarsi nella scelta che è disponibile sul sito presso tutte le filiali del Credito Cooperativo Cassa Rurale ed Artigiana di Erchie e sul sito della banca. I PRODOTTI DI MUTUO OFFERTI 1) MUTUO GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO FISSO Il mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalla variazione dei tassi di mercato. Pertanto, il cliente è in grado di conoscere, fin dalla stipula del contratto gli importi delle singole rate a scadere e l ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. 2) MUTUO GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO VARIABILE A) MUTUO GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INDICIZZATO AL T.R.E. (TASSO DI RIFERIMENTO EUROPEO) La prima opzione è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anticrisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) applicabile solo ai mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di ottenere un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. B) MUTUO GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INDICIZZATO AL TASSO EURIBOR Questo tipo di mutuo è regolato a un tasso indicizzato a un parametro di riferimento; la determinazione del tasso è quindi rimessa al valore che assume tempo per tempo detto parametro, la cui misura non dipende dalla volontà delle parti. Tale prodotto consente al cliente di corrispondere, tempo per tempo, un tasso di interesse in linea con le variazioni di mercato. 3) MUTUO GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO MISTO PRIMA CASA OPZIONE Il mutuo ipotecario/fondiario Prima Casa Opzione è un finanziamento che permette al cliente, a scadenze predeterminate, di scegliere se modificare o meno la tipologia di tasso applicato. Pagina 1 di 6

2 a) Mutuo ipotecario/fondiario Prima Casa Opzione 15 Il tasso iniziale (variabile) rimane invariato per i primi 5 anni. Alle scadenze del quinto (a partire dalla rata n. 61) e del decimo anno (a partire dalla rata n. 121) il cliente potrà esercitare le seguenti scelte: - Scelta A: proseguimento del mutuo con il medesimo parametro definito al momento della stipula del contratto (tasso variabile), maggiorato dello spread contrattualizzato. - Scelta B: attivare l opzione passando da variabile a fisso per 5 anni o viceversa. In caso di tasso fisso verrà utilizzato l IRS di periodo (IRS a 5 anni per opzione esercitata dalla rata n. 61 ovvero dalla rata n. 121) vigente al momento dell esercizio dell opzione maggiorato di 4,50 punti percentuali per i soci della BCC e di 5,00 punti percentuali per i non soci. In caso di tasso variabile verrà utilizzato il medesimo parametro definito al momento della stipula del contratto (tasso variabile), maggiorato dello spread contrattualizzato. La scelta deve essere comunicata alla banca in forma scritta entro il giorno 15 del mese antecedente l inizio della decorrenza del nuovo periodo di validità dell opzione. In caso di mancato esercizio dell'opzione da parte del cliente alle predette scadenze (rate n. 60 e rata n. 120) il mutuo prosegue, con il parametro definito al momento della stipula del contratto come indicato nella scelta A. b) Mutuo ipotecario/fondiario Prima Casa Opzione 20 Il tasso iniziale (variabile) rimane invariato per i primi 7 anni. Alle scadenze del settimo anno (a partire dalla rata n. 85) e del quattordicesimo anno (a partire dalla rata n. 169) il cliente potrà esercitare le seguenti scelte: - Scelta A: proseguimento del mutuo con il medesimo parametro definito al momento della stipula del contratto (tasso variabile), maggiorato dello spread contrattualizzato. Scelta B: attivare l opzione passando da variabile a fisso o viceversa. In caso di tasso fisso verrà utilizzato l IRS di periodo (IRS a 7 anni per opzione esercitata dalla rata n. 85 ovvero dalla rata n. 169) vigente al momento dell esercizio dell opzione maggiorato di 4,75 punti percentuali per i soci della BCC e di 5,25 punti percentuali per i non soci. In caso di tasso variabile verrà utilizzato il medesimo parametro definito al momento della stipula del contratto (tasso variabile), maggiorato dello spread contrattualizzato. La scelta deve essere comunicata alla banca in forma scritta entro il giorno 15 del mese antecedente l inizio della decorrenza del nuovo periodo di validità dell opzione. In caso di mancato esercizio dell'opzione da parte del cliente ad ogni scadenza il mutuo prosegue, con il parametro definito al momento della stipula del contratto come indicato nella scelta A. 4) MUTUO CHIROGRAFARIO PRIMA CASA SOCI BCC A TASSO FISSO Si tratta di un mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalla variazione dei tassi di mercato. Pertanto, il cliente è in grado di conoscere, fin dalla stipula del contratto gli importi delle singole rate a scadere e l ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. RISCHI TIPICI DEI MUTUI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Pagina 2 di 6

3 Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il tasso può essere indicizzato: a) al parametro Euribor (Euro Interbank Offered Rate): è il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee; è determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito; b) b) al parametro BCE (tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea): è il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca centrale europea; vantaggio: maggiore stabilità, in quanto tale tasso viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore rispetto all euribor. Rischi: Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, dovuto alla possibilità di aumento del tasso applicato, in conseguenza dell aumento del valore del parametro di riferimento. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da variabile a fisso (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso variabile o del tasso fisso. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto di mutuo a tasso variabile con floor La Banca ha previsto, nel caso di mutuo a tasso variabile indicizzato all Euribor 360/6mesi, l inserimento di un tasso minimo di rimborso (cosiddetto floor ). Questo significa che il tasso applicato al mutuo non potrà essere inferiore al tasso minimo stabilito contrattualmente, anche nell ipotesi in cui il valore dell indice risultasse inferiore al predetto tasso minimo. TASSI Pagina 3 di 6

4 Nome prodotto Tipo di tasso Durata massima Modalità di ammortamento Periodicità delle rate Categoria clienti Parametro di indizzazione + spread Tasso di interesse nominale TAEG (*) Importo rata mensile euro (*) fisso 10 anni francese Soci BCC non previsto 4,90% 5,18% 1.055,77 fisso 10 anni francese Non soci non previsto 5,90% 6,24% 1.105,19 Abitazione principale Soci BCC T.R.E + 3,30% 3,35% 3,57% 981,85 Non soci T.R.E. + 3,50% 3,55% 3,78% 991,20 Soci BCC + 3,30% (minimo 3,30%) 3,35% 3,59% 981,85 Non soci + 3,50% (minimo 3,50%) 3,55% 3,80% 991,20 Soci BCC + 3,35% (**) 3,40% 3,59% 709,98 Non soci % (**) 3,65% 3,85% 722,27 Soci BCC + 3,45% (***) 3,50% 3,66% 579,96 Prima Casa Opzione Non soci + 3,70% (***) 3,75% 3,92% 592,89 Soci BCC T.R.E. + 3,35% (**) 3,40% 3,59% 709,98 Non soci T.R.E % (**) 3,65% 3,85% 722,27 Soci BCC T.R.E. + 3,45% (**) 3,50% 3,66% 579,96 Non soci T.R.E. + 3,70% (**) 3,75% 3,92% 592,89 Prima Casa Progetto Soci BCC fisso 10 anni francese Soci BCC non previsto 5,00% 5,31% 1.060,66 (*) Il TAEG (Tasso annuo effettivo globale) indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il TAEG e l importo mensile della rata sono calcolati prendendo a riferimento convenzionalmente un capitale di euro e una durata di 10 anni. Tale valore rappresenta un mero esempio, in quanto il parametro di indicizzazione del tasso di interesse (vedasi la sezione relativa ai parametri di riferimento) è soggetta a variazione. (**) Mutuo ipotecario/fondiario Prima Casa Opzione 15. Qualora il cliente decida di esercitare alle scadenze pattuite l opzione di passare dal tasso variabile al tasso fisso o viceversa, il tasso fisso verrà determinato nella misura dell IRS di periodo (5 anni per l opzione esercitata dalla rata n. 61 ovvero dalla rata n. 121) vigente al momento dell esercizio dell opzione maggiorato di 4,50 punti Pagina 4 di 6

5 percentuali per i soci della BCC e di 5,00 punti percentuali per i non soci FOGLIO INFORMATIVO (***) Mutuo ipotecario/fondiario Prima Casa Opzione 20 Qualora il cliente decida di esercitare alle scadenze pattuite l opzione di passare dal tasso variabile al tasso fisso o viceversa, il tasso fisso verrà determinato nella misura dell IRS di periodo (7 anni per opzione esercitata dalla rata n. 85 ovvero dalla rata n. 169) vigente al momento dell esercizio dell opzione maggiorato di 4,75 punti percentuali per i soci della BCC e di 5,25 punti percentuali per i non soci. Paremetri di riferimento T.R.E. (Tasso di Riferimento Europeo): tasso di interesse sulle operazioni di rifinanziamento principale determinato dal Consiglio Direttivo della BCE. Il tasso effettivo del mutuo verrà calcolato come somma del valore del parametro di riferimento TASSO DI RIFERIMENTO EUROPEO (T.R.E.) rilevato, ai fini della stipula e delle revisioni periodiche del tasso, con effetto dal giorno di decorrenza attribuito dalla Banca Centrale Europea e lo spread. EURIBOR 360/6m: acronimo di Euro Inter Bank Offered Rate, tasso interbancario di offerta in euro, è un tasso di riferimento, calcolato giornalmente, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. Il tasso effettivo del mutuo verrà calcolato, ai fini della stipula e delle revisioni periodiche, come somma del valore del parametro di riferimento EURIBOR 360/6 mesi lettera puntuale rilevato il giorno 25 di calendario del mese precedente a quello di delibera o di inizio competenza della rata di riferimento e dello spread contrattuale. Il valore dell EURIBOR 360/6 mesi lettera puntuale verrà rilevato con periodicità mensile dal quotidiano Il Sole 24 Ore, ovvero, nel caso detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, su altro primario foglio economico-finanziario ovvero ancora, in mancanza anche di quest ultimo, sulla pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MIFID. L eventuale variazione avrà efficacia dal primo giorno del mese successivo rispetto a quello in cui si è verificata la rilevazione. Qualora il parametro di riferimento assumesse valore pari a zero o con segno negativo il tasso di interesse, in ragione d anno, applicato al finanziamento sarà pari al valore della sola percentuale fissa (spread). IRS a 5 e 7 anni: interest rate swap lettera rilevato da Il Sole 24 Ore il giorno lavorativo precedente la data di formalizzazione dell opzione. Nel caso detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, su altro primario foglio economico-finanziario ovvero ancora, in mancanza anche di quest ultimo, sulla pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MIFID. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - T.R.E. (TASSO DI RIFERIMENTO EUROPEO) ,05% ,15% ,25% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - TASSO ,05% ,05% ,05% Pagina 5 di 6

6 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - TASSO IRS A 5 ANNI ,41% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - TASSO IRS A 7 ANNI ,69% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Pagina 6 di 6