CASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA INDIRIZZO ALDENO TN - VIA ROMA, 1 TELEFONO E FAX

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO Casa Flessibile Chirografario AGGIORNATO AL 01/11/2015 F50004 DATI INFORMATIVI DELLA BANCA DENOMINAZIONE CASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA INDIRIZZO ALDENO TN - VIA ROMA, 1 TELEFONO E FAX info@cr-aldeno.net SITO PARTITA IVA E CODICE FISCALE N ISCRIZIONE ALBO BANCHE PRESSO BANCA D ITALIA (CODICE ABI 08013) N ISCRIZIONE ALBO SOC. COOP. A MUTUALITÀ PREVALENTE A ADERENTE AL FONDO DI GARANZIA DEI DEPOSITANTI DEL CREDITO COOPERATIVO E AL FONDO NAZIONALE DI GARANZIA OFFERTA FUORI SEDE (DATI DEL PROPONENTE) COGNOME E NOME INDIRIZZO TELEFONO FAX CHE COS È IL MUTUO Il mutuo è un contratto con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest ultimo si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il rimborso della somma data a mutuo avviene mediante il pagamento di una o più rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annuo del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso misto Tali mutui sono caratterizzati dall applicazione di un tasso di interesse nominale annuo fisso per i primi tre anni. Decorsi tre anni dalla data di entrata in ammortamento del mutuo, la parte mutuataria avrà facoltà di richiedere l'applicazione di un tasso di interesse nominale annuo fisso oppure l'applicazione di un tasso di interesse nominale annuo variabile. Tale opzione dovrà essere esercitata a mezzo lettera raccomandata A.R., da recapitare alla Cassa Rurale o, in alternativa, tramite specifica ed espressa comunicazione compilata e consegnata alla Cassa Rurale, entrambe almeno trenta giorni prima della scadenza dell opzione stessa. Ogni tre anni a decorrere dalla prima scadenza, la parte mutuataria avrà facoltà di variare la tipologia di tasso in quel momento applicato da variabile a fisso, o viceversa. In caso di mancato esercizio dell opzione la tipologia di tasso applicata al triennio successivo alla scadenza sarà pari alla tipologia di tasso applicata nel triennio precedente la scadenza stessa. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso (non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato) o del tasso variabile (l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate). Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. FIF010 PAGINA 1 DI 6

2 Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni; in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese); il mutuo può prevedere una clausola che assicura alla banca l applicazione di un tasso minimo garantito (c.d. tasso soglia/floor), qualora il tasso contrattuale derivante dall applicazione del parametro di indicizzazione risultasse inferiore a questa soglia. la banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo; l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La guida pratica al mutuo, che orienta nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca. REQUISITI DI ACCESSO PER IL MUTUO CASA FLESSIBILE CHIROGRAFARIO Erogazione del finanziamento soggetta a valutazione degli Organi Deliberanti della Cassa Rurale. Riservato ai Soci della Cassa Rurale per l'acquisto, la costruzione, la ristrutturazione della prima casa FIF010 PAGINA 2 DI 6

3 CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO INDICATORE SINTETICO DI COSTO (ISC)/TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG): 3,2660% E COMUNQUE NON SUPERIORE AL TASSO SOGLIA PREVISTO DALLA LEGGE N 108/96 L ISC/TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 Euro, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile e con riferimento alla tipologia di tasso fisso. Oltre al ISC/TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. VOCI DI COSTO TASSO DURATA FISSO INIZIALE TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO 3,1500% FISSO OPZIONE VARIABILE INDICIZZATO OPZIONE TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO 3,1500% non superiore a 30 anni PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE E DETERMINAZIONE TASSO: Parametro EURIRS 6 MESI con scadenza a 3 ANNI LETTERA relativo all'ultimo giorno lavorativo del mese antecedente al triennio di applicazione, arrotondato allo 0,05 superiore, sommato algebricamente allo spread contrattuale. Il tasso e' aggiornato con decorrenza primo triennio di applicazione. SPREAD TASSO MINIMO % TASSO DI INTERESSE DI PREAMMORTAMENTO TASSO DI MORA TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO 2,8500% +3,1000 punti percentuali vedi tasso di interesse nominale annuo tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,00 punti percentuali PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE E DETERMINAZIONE TASSO: Parametro EURIBOR 6 MESI (BASE 360) -media percentuale del mese antecedente al trimestre di applicazionearrotondato allo 0,05 superiore, sommato algebricamente allo spread contrattuale. Il tasso e' aggiornato con decorrenza primo giorno di ogni trimestre. SPREAD TASSO MINIMO % TASSO DI INTERESSE DI PREAMMORTAMENTO TASSO DI MORA +2,8000 punti percentuali vedi tasso di interesse nominale annuo tasso in vigore al momento della mora maggiorato di 3,00 punti percentuali I tassi sopra esposti sono da ridursi eventualmente entro i limiti di volta in volta rilevati ai sensi dell art. 2 della legge 7 marzo 1996 n SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO PIANO DI AMMORTAMENTO ISTRUTTORIA COPIA DEL CONTRATTO IDONEA PER LA STIPULA ALTRE SPESE EURO 0,00 GESTIONE PRATICA EURO 0,00 AVVISO SCADENZA RATA EURO 0,00 INCASSO RATA CON ADDEBITO IN CONTO CORRENTE EURO 1,50 IN CONTANTI EURO 2,50 A MEZZO RID EURO 3,50 INVIO COMUNICAZIONI CARTACEO EURO 0,00 POSTA ELETTRONICA EURO 0,00 ACCOLLO MUTUO EURO 0,00 SOSPENSIONE PAGAMENTO RATE EURO 0,00 ALLUNGAMENTO/RIDUZIONE DURATA EURO 0,00 ALTRE SPESE EURO 0,00 TIPO DI AMMORTAMENTO TIPOLOGIA DI RATA PERIODICITÀ DELLE RATE 0,1000% (minimo 100,00 EURO) EURO 0,00 e comunque non eccedente le spese di istruttoria GRATUITA a partire dal momento in cui viene concordata la data per la stipula presso il notaio PROGRESSIVO FRANCESE COSTANTE POSTICIPATA MENSILE, TRIMESTRALE O SEMESTRALE FIF010 PAGINA 3 DI 6

4 ULTIME VARIAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE/RIFERIMENTO DESCRIZIONE PARAMETRO EURIRS 3Y/6M LETTERA DESCRIZIONE PARAMETRO EURIBOR 6M 360 TRIMESTRALE DATA VALORE 01/11/2015 0, /10/2015 0, /09/2015 0,1900 DATA VALORE 01/10/2015 0, /07/2015 0, /04/2015 0,0990 PRIMA DELLA CONCLUSIONE DEL CONTRATTO È CONSIGLIABILE PRENDERE VISIONE DEL PIANO DI AMMORTAMENTO PERSONALIZZATO ALLEGATO AL DOCUMENTO DI SINTESI. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA TASSO DI INTERESSE APPLICATO DURATA DEL FINANZIAMENTO (ANNI) IMPORTO DELLA RATA MENSILE PER ,00 EURO DI CAPITALE SE IL TASSO DI INTERESSE AUMENTA DEL 2,00% DOPO 2 ANNI (*) SE IL TASSO DI INTERESSE DIMINUISCE DEL 2,00% DOPO 2 ANNI (*) 2,8500% , ,92 886,11 2,8500% ,40 770,27 602,83 2,8500% ,12 641,89 461,31 2,8500% ,45 567,89 376,49 2,8500% ,56 520,96 320,02 (*) solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul e sul sito internet della banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE AL MOMENTO DELLA STIPULA DEL MUTUO IL CLIENTE DEVE SOSTENERE COSTI RELATIVI A SERVIZI PRESTATI DA SOGGETTI TERZI: SE ACQUISTATI TRAMITE LA BANCA ISTRUTTORIA NON SVOLTA TRAMITE TERZI TEMPI DI EROGAZIONE DURATA DELL ISTRUTTORIA DISPONIBILITÀ DELL IMPORTO 30 GIORNI LAVORATIVI I tempi massimi indicati decorrono dalla richiesta dell affidamento con la consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l assunzione di garanzie/ assicurazioni esterne. 5 GIORNI LAVORATIVI dalla presentazione della documentazione attestante l adempimento delle formalità notarili e tavolari previste. FIF010 PAGINA 4 DI 6

5 ALTRO COMMISSIONE ONNICOMPRENSIVA PER ESTINZIONE ANTICIPATA E RIMBORSO PARZIALE DI MUTUI DESTINATI ALL ACQUISTO O ALLA RISTRUTTURAZIONE DI UNITÀ IMMOBILIARI ADIBITE AD ABITAZIONE OVVERO ALLO SVOLGIMENTO DELLA PROPRIA ATTIVITÀ ECONOMICA O PROFESSIONALE DA PARTE DI PERSONE FISICHE AI SENSI DELL ART. 7, PRIMO COMMA DEL D.L. 7/2007 CONVERTITO NELLA L. 40/2007. DI MUTUI CON ALTRE DESTINAZIONI A TASSO VARIABILE (PERCENTUALE APPLICATA ALLA QUOTA DI CAPITALE RIMBORSATA) 0,00% 5,00% DI MUTUI CON ALTRE DESTINAZIONI A TASSO FISSO (PERCENTUALE APPLICATA ALLA QUOTA DI CAPITALE RIMBORSATA) DI MUTUI ESTINTI PER SURROGAZIONE AI SENSI DELL ART C.C. CONFORMEMENTE A QUANTO DISPOSTO DALL ART. 8 DEL D.L. 7/2007 CONVERTITO NELLA L. 40/2007. RECUPERO SPESE ASSICURAZIONE INFORTUNI (MORTE, INVALIDITÀ PERMANENTE) 5,00% aumentato dell eventuale differenza positiva, in punti percentuali, tra la quotazione dell indice EURIRS a scadenza, lettera arrotondato a due decimali, rilevata il primo giorno lavorativo del mese di stipula del contratto e la quotazione del medesimo parametro rilevata il primo giorno del mese di estinzione anticipata o rimborso parziale del mutuo, moltiplicata per il numero di anni o frazione mancante all ultima scadenza. 0,00% EURO 7,00 annuali, se richiesta dal cliente Il recupero è effettuato solo per rapporti affidati, intestati a soggetti coperti dalla polizza quali, a titolo esemplificativo, persone fisiche, ditte individuali e società di persone. Per il dettaglio completo delle condizioni della polizza leggere attentamente l informativa disponibile in filiale o sul sito SPESE INVIO DOCUMENTAZIONE RELATIVA ALLA TRASPARENZA BANCARIA: CARTACEO POSTA ELETTRONICA EURO 1,0000 EURO 0,00 SPESE PER COPIA DEL CONTRATTO E DEL DOCUMENTO DI SINTESI IN CORSO DI RAPPORTO EURO 0,00 SPESE PER COPIA DOCUMENTAZIONE DI CUI ALL ART.119 COMMA 4, D.LGS. N. 385/93 SPESE PER SOLLECITO RATE MUTUO SCADUTE IMPOSTE RELATIVE ALL ATTO DI FINANZIAMENTO ED EVENTUALI GARANZIE COLLEGATE: IMPOSTA DI BOLLO IMPOSTA SOSTITUTIVA IMPOSTA, ONERI E DIRITTI DI REGISTRAZIONE EURO 10,33 EURO 10,33 + RECUPERO SPESE INVIO RACCOMANDATA A.R. NELLA MISURA TEMPO PER TEMPO VIGENTE NELLA MISURA TEMPO PER TEMPO VIGENTE NELLA MISURA TEMPO PER TEMPO VIGENTE ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI ESTINZIONE ANTICIPATA Per i contratti di mutuo stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo stipulati per finalità diverse da quelle poc anzi indicate, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto (vedi condizioni economiche). PORTABILITÀ DEL MUTUO Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali) nel caso in cui per rimborsare il mutuo ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario. Il nuovo mutuo mantiene i diritti e le garanzie del vecchio (portabilità del mutuo - art. 120 quater D. Lgs. 385/ Testo Unico Bancario). TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO Il cliente potrà estinguere il mutuo, dando il preavviso eventualmente previsto dal contratto e corrispondendo il capitale, gli interessi e gli altri oneri maturati fino a quel momento. RECLAMI I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1 reclami@cr-aldeno.net) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di adire l autorità giudiziaria è tenuto -ai sensi dell art. 5, comma 1 bis D. Lgs. 28/2010- ad esperire un procedimento di mediazione, rivolgendosi ad uno degli organismi qui di seguito descritti o altro convenuto tra le parti: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. - Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, Tel , sito internet FIF010 PAGINA 5 DI 6

6 LEGENDA ACCOLLO IMPOSTA SOSTITUTIVA ISTRUTTORIA PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE)/ PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO FISSO) PIANO DI AMMORTAMENTO PIANO DI AMMORTAMENTO FRANCESE QUOTA CAPITALE QUOTA INTERESSI RATA COSTANTE SPREAD TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) TASSO DI INTERESSE DI PREAMMORTAMENTO Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. L applicazione dell imposta sostitutiva di cui al D.P.R n. 601, in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e delle tasse sulle concessioni governative, avviene secondo l opzione esercitata dalla banca e riportata nel Documento di Sintesi/Documento Condizioni Economiche (art. 17 del D.P.R n come modificato dall'art. 12, comma 4, lett. b) del D.L. n. 145 del ). Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. TASSO DI INTERESSE NOMINALE ANNUO Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. TASSO DI MORA TASSO EFFETTIVO GLOBALE MEDIO (TEGM) TASSO MINIMO Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Valore minimo del tasso applicato a favore della banca, qualora il tasso contrattuale (parametro di indicizzazione e spread ) risultasse inferiore. FIF010 PAGINA 6 DI 6