I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI

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1 FOGLIO COMPARATIVO DEI MUTUI CONTENENTE INFORMAZIONI GENERALI SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE (documento redatto ai sensi delle Disposizioni di Vigilanza di Banca d Italia del 29 luglio 2009) Il presente documento, in ottemperanza a quanto disposto dal paragrafo 3, Sezione II, delle Disposizioni di Vigilanza di Banca d Italia del 29 luglio 2009, riporta informazioni generali sulle diverse tipologie di mutui ipotecari per l acquisto dell abitazione principale offerti dalla Banca, al fine di agevolare la clientela nella comprensione delle principali differenze tra i diversi prodotti offerti. Il documento elenca tutti i prodotti della specie offerti, evidenziandone le principali caratteristiche e condizioni economiche; per quanto non esplicitamente ivi riportato si rimanda al foglio informativo dei Mutui Fondiari. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, in dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Tutte le rate avranno scadenza l ultimo giorno del mese/trimestre/semestre (in funzione della periodicità della rata). Pertanto dalla data di stipula del contratto alla data di entrata in ammortamento (Il primo del mese/trimestre/semestre successivo alla data di stipula) saranno calcolati gli interessi di preammortamento. Mutuo anch io Il mutuo può essere richiesto dai cosiddetti Lavoratori Atipici solo per l acquisto delle prima casa e potrà essere richiesto a tasso fisso variabile e variabile coperto. Avrà una durata superiore a 5 anni fino ad un massimo di 30 anni. L importo massimo finanziabile è di à della rata solo mensile Mutuo start24 Tipologia di mutuo che prevede un periodo di preammortamento che sarà di massimo 24 mesi, nel quale le rate sono rappresentate solo dalla quota interessi. Il mutuo può essere richiesto a tasso fisso, variabile e variabile coperto. Avrà una durata superiore a 5 anni e fino ad un massimo di 30 anni (compreso il periodo di preammortamento). Per saperne di più Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali [ della banca o attraverso la rete dei Promotori Finanziari. Data aggiornamento 05/02/2016 Prospetto Comparativo dei Mutui (pag. 1 di 5)

2 Prodotto Tipologia Tasso Durata (in anni) Max mesi Preamm. fino al 50 Prospetto Comparativo dei Mutui Fondiari Confronto Tasso PREAMMORTAMENTO AMMORTAMENTO Spread TAN Spread TAN dal Parametro di dal dal Parametro di 50,01 riferimento 1 fino 50,01 fino al 50,01 Riferimento 1 fino al al 50 all all all Standard fisso ,40 2,60 IRS a 10 anni 3,10 3,30 3,73 Start 24 fisso ,40 2,60 IRS a 10 anni 3,10 3,30 2,40 2,60 IRS a 10 anni 3,10 3,30 3,72 Anch io fisso ,40 2,60 IRS a 10 anni 3,10 3,30 3,76 Standard fisso ,60 2,80 IRS a 15 anni 3,68 3,88 4,24 Start 24 fisso ,60 2,80 IRS a 15 anni 3,68 3,88 2,60 2,80 IRS a 15 anni 3,68 3,88 4,26 Anch io fisso ,60 2,80 IRS a 15 anni 3,68 3,88 4,27 Standard fisso ,60 2,80 IRS a 20 anni 3,83 4,03 4,36 Start 24 fisso ,60 2,80 IRS a 20 anni 3,83 4,03 2,60 2,80 IRS a 20 anni 3,83 4,03 4,38 Anch io fisso ,60 2,80 IRS a 20 anni 3,83 4,03 4,38 Standard fisso ,90 3,10 IRS a 25 anni 4,18 4,38 4,70 Start 24 fisso ,90 3,10 IRS a 25 anni 4,18 4,38 2,90 3,10 IRS a 25 anni 4,18 4,38 4,73 Anch io fisso ,90 3,10 IRS a 25 anni 4,18 4,38 4,72 Standard fisso ,10 3,30 IRS a 30 anni 4,39 4,59 4,90 Start 24 fisso ,10 3,30 IRS a 30 anni 4,39 4,59 3,10 3,30 IRS a 30 anni 4,39 4,59 4,93 Anch io fisso ,10 3,30 IRS a 30 anni 4,39 4,59 4,93 Standard variabile ,40 2,60 Euribor 3 mesi/360 3,04 Standard variabile ,40 2,60 T.R.E. 2,45 2,65 3,09 Start 24 variabile ,40 2,60 Euribor 3 mesi/360 3,10 3,30 2,40 2,60 Euribor 3 mesi/360 3,29 Anch io variabile ,40 2,60 Euribor 3 mesi/360 3,07 Standard variabile ,60 2,80 Euribor 3 mesi/360 2,800 3,15 Standard variabile ,60 2,80 T.R.E. 2,65 2,85 3,20 Start 24 variabile ,60 2,80 Euribor 3 mesi/360 3,68 3,88 2,60 2,80 Euribor 3 mesi/360 2,800 3,46 Anch io variabile ,60 2,80 Euribor 3 mesi/360 2,800 3,18 Standard variabile ,60 2,80 Euribor 3 mesi/360 2,800 3,10 Standard variabile ,60 2,80 T.R.E. 2,65 2,85 3,15 Start 24 variabile ,60 2,80 Euribor 3 mesi/360 3,83 4,03 2,60 2,80 Euribor 3 mesi/360 2,800 3,39 Anch io variabile ,60 2,80 Euribor 3 mesi/360 2,800 3,13 Standard variabile ,90 3,10 Euribor 3 mesi/360 3,100 3,38 Standard variabile ,90 3,10 T.R.E. 2,95 3,15 3,43 Start 24 variabile ,90 3,10 Euribor 3 mesi/360 4,18 4,38 2,90 3,10 Euribor 3 mesi/360 3,100 3,65 Anch io variabile ,90 3,10 Euribor 3 mesi/360 3,100 3,41 Standard variabile ,20 3,200 3,40 Euribor 3 mesi/360 3,400 3,67 Standard variabile ,20 3,40 T.R.E. 3,25 3,45 3,72 Start 24 variabile ,20 3,40 Euribor 3 mesi/360 4,49 3,20 3,200 4,69 3,40 Euribor 3 mesi/360 3,400 3,92 Anch io variabile ,20 3,40 Euribor 3 mesi/360 3,200 3,400 3,70 dal 50,01 all 80 TAEG 2 Data aggiornamento 05/02/2016 Prospetto Comparativo dei Mutui (pag. 2 di 5)

3 Prospetto Comparativo dei Mutui Fondiari (1) IRS (Interest Rate Swap) Euro Lettera per durata finanziaria, corrispondente alla durata del mutuo pubblicato sul quotidiano il sole 24 ore riferito all ultima rilevazione del mese antecedente la data di erogazione del credito. Si precisa che in mancanza della rilevazione del parametro IRS a 13y e a 14y bisognerà utilizzare l IRS 12Y per la durata a 13y e l IRS a 15y per la durata a 14y. Per le durate intermedie dei mutui da 15-20, bisognerà utilizzare sempre l IRS relativo alla durata massima ( IRS 20y e IRS 25y). Data di quotazione degli indici IRS riportati nel prospetto è del 29/01/2016 L euribor ha data valuta il secondo giorno lavorativo antecedente l entrata in ammortamento della rata. La data di quotazione dell euribor riportato nel prospetto è del 26/01/2016 T.R.E. (Tasso di Rifinanziamento Eurosistema) pro tempore vigente. La Data di quotazione del T.R.E. riportato nel prospetto è del 10/09/2014 (2) Ipotesi di calcolo per il calcolo del TAEG: capitale finanziato periodicità di pagamento mensile,tan relativo a dal 50,01 all 80, piano di ammortamento francese, per le soluzioni che prevedono preammortamento sono state considerate 24 mesi di preammortamento. Data aggiornamento 05/02/2016 Prospetto Comparativo dei Mutui (pag. 3 di 5)

4 Confronto Rata TAN Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse Durata Prodotto Tipo Tasso Parametro di riferimento Rata 1 diminuisce del aumenta del (in anni) dal 50,01 all 80 2 dopo 2 anni 2 dopo 2 anni Standard fisso 10 IRS a 10 anni 3, Start 24 fisso 10 IRS a 10 anni 3, Anch io fisso 10 IRS a 10 anni 3, Standard variabile 10 Euribor 3 mesi/360 Standard variabile 10 T.R.E. 2,65 Start 24 variabile 10 Euribor 3 mesi/360 Anch io variabile 10 Euribor 3 mesi/360 Standard fisso 15 IRS a 15 anni 3, Start 24 fisso 15 IRS a 15 anni 3, Anch io fisso 15 IRS a 15 anni 3, Standard variabile 15 Euribor 3 mesi/360 2,800 Standard variabile 15 T.R.E. 2,85 Start 24 variabile 15 Euribor 3 mesi/360 2,800 Anch io variabile 15 Euribor 3 mesi/360 2,800 Standard fisso 20 IRS a 20 anni 4, Start 24 fisso 20 IRS a 20 anni 4, Anch io fisso 20 IRS a 20 anni 4, Standard variabile 20 Euribor 3 mesi/360 2,800 Standard variabile 20 T.R.E. 2,85 Start 24 variabile 20 Euribor 3 mesi/360 2,800 Anch io variabile 20 Euribor 3 mesi/360 2,800 Standard fisso 25 IRS a 25 anni 4, Start 24 fisso 25 IRS a 25 anni 4, Anch io fisso 25 IRS a 25 anni 4, Standard variabile 25 Euribor 3 mesi/360 3,100 Standard variabile 25 T.R.E. 3,15 Start 24 variabile 25 Euribor 3 mesi/360 3,100 Anch io variabile 25 Euribor 3 mesi/360 3,100 Standard variabile 30 Euribor 3 mesi/360 3,400 Standard variabile 30 T.R.E. 3,45 Start 24 variabile 30 Euribor 3 mesi/360 3,400 Anch io variabile 30 Euribor 3 mesi/360 3,400 (1) Ipotesi di calcolo: capitale finanziato periodicità di pagamento mensile,tan relativo a dal 50,01 all 80 piano di ammortamento francese, per il prodotto Start24 è stato previsto un periodo di preammortamento pari a 24 mesi, la rata riportata è di ammortamento. Data aggiornamento 05/02/2016 Prospetto Comparativo dei Mutui (pag. 4 di 5)

5 LEGENDA Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo (TAN) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento all entrata in ammortamento e vengono corrisposti contestualmente al pagamento della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Data aggiornamento 05/02/2016 Prospetto Comparativo dei Mutui (pag. 5 di 5)