Relazione finale. 7 ottobre Alfa S.r.l. Contratto di Mutuo n /0. Banca Delta S.p.A.
|
|
- Viviana Randazzo
- 8 anni fa
- Visualizzazioni
Transcript
1 Relazione finale 7 ottobre 2014 Alfa S.r.l. Contratto di Mutuo n /0 Banca Delta S.p.A. Corso Moncalieri, Torino Tel Fax info@tuteladelrisparmio.it
2 2 SOMMARIO 1. DATI GENERALI DEL CONTRATTO DI MUTUO SINTESI CARATTERISTICHE MUTUO VERIFICA USURA SOPRAVVENUTA METODOLOGIA DI CALCOLO RISULTATI DEI CONTEGGI VERIFICA USURA PREVENTIVA/ORIGINARIA METODOLOGIA DI CALCOLO RISULTATI DEI CONTEGGI QUANTIFICAZIONE DEL DANNO BOX NORMATIVO CONTRATTO DI MUTUO L USURA APPENDICE... 16
3 3 1. DATI GENERALI DEL CONTRATTO DI MUTUO 1.1 SINTESI CARATTERISTICHE MUTUO Alla stipula del contratto abbiamo le seguenti condizioni: Società Banca Alfa S.r.l. Banca Delta S.p.A. n /0 CONDIZIONI CONTRATTUALI Tipologia di Mutuo Analizzato Ipotecario Data Stipula 22/05/2007 Capitale ,00 Durata Periodicità 15 anni Trimestrale (n. 59 rate + 1 di pre ammortamento) TAN 5,312% Tasso Applicato Variabile Euribor 6 Mesi Act/ ,50% (dal 30/09/2012 pari al 4%) Tasso di Mora Tasso contrattuale + 2,273% Valuta di Riferimento Tipologia di Ammortamento Euro Francese Spese Istruttoria 3.400,00 Spese di Incasso Rata 2,50 CONDIZIONI CONTRATTO DERIVATO ANNESSO Tasso Parametro Cliente Tasso fisso 4,58% Tasso Parametro Banca Euribor 6 Mesi Nominale ,00
4 4 Il contratto è stato sottoscritto in data 22 maggio Il capitale finanziato è pari a ,00 euro. Il mutuo ha una durata pari a 15 anni e prevede il pagamento di n. 59 Rate trimestrali + 1 di pre ammortamento Il mutuo prevede un tasso variabile pari al tasso Euribor 6 Mesi Act/360, maggiorato di uno spread dell 1,50%. Il Tasso Nominale Annuo (TAN) indicato nel contratto è pari al 5,312%. Il tasso di mora viene stabilito nella misura del tasso contrattuale maggiorato di 2,273 punti. Si precisa che il Cliente ha aderito ad una moratoria per il periodo dal 31/12/2009 al 30/06/2010, corrispondendo per tali rate, la sola quota interessi. Successivamente, la Banca ha accordato al Cliente un secondo periodo di moratoria dal 30/09/2012 al 30/06/2013, applicando tuttavia uno spread del 4%; ciò ha determinato per il Cliente un notevole svantaggio ed esborso economico soprattutto se confrontato con l andamento dei tassi di tale periodo. Il contratto di mutuo in oggetto, presenta stipulato a latere un contratto IRS (Interest Rate Swap) In Amortizing 1 con le seguenti caratteristiche: Nominale in Ammortamento: Tasso Parametro Banca: Euribor 6M Tasso Parametro Cliente: Tasso fisso 4,58% Rilevazione del tasso Euribor 6 mesi all'inizio di ogni periodo "In Advance" T 2 giorni lavorativi Banca paga Per tutta la durata del contratto Euribor 6M Cliente paga Per tutta la durata del contratto Tasso Fisso 4,58% 1 In Ammortamento
5 5 Nota: ( in Advance ) cioè la rilevazione del tasso Euribor 6M avviene all inizio di ogni semestre A fronte della sottoscrizione del contratto il Cliente non ha ricevuto alcun Up Front 2. Alla luce delle informazioni sopra esposte, si può affermare che il contratto di mutuo in oggetto si configura come un Prestito Sintetico in quanto risultante dalla combinazione delle due operazioni contraddistinte da un elemento negoziale (mutuo) e uno strumento finanziario (Swap), in cui quest ultimo rappresenta a tutti gli effetti una voce di costo e pertanto costituirà parte integrante della presente analisi. La presente analisi è volta alla: a. Verifica della presenza di usura cosiddetta sopravvenuta ; b. Verifica della presenza di usura cosiddetta preventiva/originaria. 2 L'Upfront è la somma che la banca riconosce alla controparte al momento della stipula di un contratto swap.
6 6 2. VERIFICA USURA SOPRAVVENUTA 2.1 METODOLOGIA DI CALCOLO Per la verifica del superamento del Tasso Soglia Usura (TSU) è necessario innanzitutto calcolare il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)/Tasso Effettivo Globale (TEG) del finanziamento. Per il calcolo del TAEG/TEG viene utilizzata la seguente formula indicata dalla Banca d Italia (Istruzioni per la rilevazione dei tassi effettivi globali medi ai sensi della legge sull usura, agosto 2009): Dove: i: è il TEG annuo, che può essere calcolato quando gli altri termini dell equazione sono noti nel contratto o altrimenti; K: è il numero d ordine di un prestito ; K : è il numero d ordine di una rata di rimborso ; Ak: è l importo del prestito numero K; A k : è l importo della rata di rimborso numero K ; m: è il numero d ordine dell ultimo prestito ; m : è il numero d ordine dell ultima rata di rimborso ; tk: è l intervallo espresso in anni e frazioni di anno tra la data del prestito n.1 e le date degli ulteriori prestiti da 2 a m; tk : è l intervallo espresso in anni e frazioni di anni tra la data del prestito n.1 e le date delle rate di rimborso da 1 a m ; per rata di rimborso si intende ogni pagamento a carico del cliente relativo al rimborso del capitale, degli interessi e degli oneri inclusi; per prestito si intende ciascuna erogazione eseguita dal creditore per effetto di uno stesso contratto. Per verificare la presenza di Usura Sopravvenuta abbiamo verificato per ogni rata il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)/Tasso Effettivo Globale (TEG) applicato nel periodo di competenza della rata. Il tasso soglia utilizzato per il confronto ha riguardato quello per le operazioni della categoria Mutui a tasso variabile.
7 7 2.2 RISULTATI DEI CONTEGGI Come si evince dalla tabella seguente, il risultato dei conteggi non ha evidenziato particolari criticità durante il periodo di ammortamento. Tabella 1 Verifica Usura Sopravvenuta Data Debito Residuo Spese Incasso Rata Interessi di Mora TEG RATA (SOGLIA USURA) TEG MORA (SOGLIA USURA) USURA SOPRAVVENUTA 30/06/ ,00 2,50 6,08% (NO 7,97%) NO 30/09/ ,57 2,50 6,01% (NO 7,97%) NO 31/12/ ,79 2,50 18,90 6,15% (NO 8,37%) 7,38% (NO 8,57%) NO 31/03/ ,06 2,50 6,60% (NO 8,57%) NO 30/06/ ,40 2,50 267,32 6,66% (NO 8,63%) 5,97% (NO 9,00%) NO 30/09/ ,99 31/12/ ,55 31/03/ ,75 30/06/ ,99 30/09/ ,92 31/12/ ,92 31/03/ ,92 30/06/ ,92 30/09/ ,71 2,50 1,47% (NO 3,95%) NO 31/12/ ,47 2,50 1,52% (NO 3,84%) NO 31/03/ ,60 2,50 1,76% (NO 3,90%) NO 30/06/ ,41 2,50 1,92% (NO 4,02%) NO 30/09/ ,85 2,50 2,59% (NO 7,49%) NO 31/12/ ,21 2,50 2,57% (NO 7,99%) NO 31/03/ ,57 2,50 2,39% (NO 8,13%) NO 30/06/ ,71 2,50 2,17% (NO 8,29%) NO 30/09/ ,24 31/12/ ,32 2,50 4,93% (NO 9,43%) NO
8 8 3. VERIFICA USURA PREVENTIVA/ORIGINARIA 3.1 METODOLOGIA DI CALCOLO Per la verifica del superamento del Tasso Soglia Usura (TSU) è necessario innanzitutto calcolare il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)/Tasso Effettivo Globale (TEG) del finanziamento. Per il calcolo del TAEG/TEG viene utilizzata la seguente formula indicata dalla Banca d Italia (Istruzioni per la rilevazione dei tassi effettivi globali medi ai sensi della legge sull usura, agosto 2009): Dove: i: è il TEG annuo, che può essere calcolato quando gli altri termini dell equazione sono noti nel contratto o altrimenti; K: è il numero d ordine di un prestito ; K : è il numero d ordine di una rata di rimborso ; Ak: è l importo del prestito numero K; A k : è l importo della rata di rimborso numero K ; m: è il numero d ordine dell ultimo prestito ; m : è il numero d ordine dell ultima rata di rimborso ; tk: è l intervallo espresso in anni e frazioni di anno tra la data del prestito n.1 e le date degli ulteriori prestiti da 2 a m; tk : è l intervallo espresso in anni e frazioni di anni tra la data del prestito n.1 e le date delle rate di rimborso da 1 a m ; per rata di rimborso si intende ogni pagamento a carico del cliente relativo al rimborso del capitale, degli interessi e degli oneri inclusi; per prestito si intende ciascuna erogazione eseguita dal creditore per effetto di uno stesso contratto. Dunque, ai fini del calcolo dell usura, un primo confronto viene effettuato tra il TAEG/TEG rispetto al TSU. Un secondo confronto viene operato ai sensi del combinato disposto della L. 24/2001, art. 1 e dell'art. 1815, II co, c.c.. L'art. 1 L. 24/2001 prevede infatti testualmente che: "Ai fini dell'applicazione dell'art. 644 c.p. e dell'art.1815, II co, c.c. si intendono usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalle legge nel momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti, a qualunque titolo, indipendentemente dal momento del pagamento". L'art. 1815, II co, c.c. prevede che: "Se sono convenuti interessi usurari la clausola è nulla e non sono dovuti interessi".
9 9 Pertanto alla stipula, gli interessi di mora vengono confrontati con il Tasso Soglia usura (TSU), in base a quanto previsto dal D.L. n. 394 del 2000, art. 1, comma 1, Corte cost. 25 febbraio 2002 n. 29, Cassazione con sentenza n. 5286/2000, n. 5324/2003 e la recentissima n. 350/2013 del 9 gennaio Inoltre, questo confronto ai fini del calcolo dell usura preventiva, avviene anche con un TSU modificato secondo la procedura adottata dalla Banca d Italia nei confronti degli intermediari (Chiarimenti in materia di applicazione della legge antiusura, luglio 2013), in base al quale i TEG medi pubblicati sono aumentati di 2,1 punti percentuali per poi determinare il tasso soglia (TSU). Infine alla stipula, anche la sommatoria tra il TAN e gli interessi di mora viene confrontata con il Tasso Soglia usura (TSU), secondo un altra interpretazione in base a quanto previsto dal D.L. n. 394 del 2000, art. 1, comma 1, Corte cost. 25 febbraio 2002 n. 29, Cassazione con sentenza n. 5286/2000, n. 5324/2003 e la recentissima n. 350/2013 del 9 gennaio Anche quest ultimo confronto ai fini del calcolo dell usura preventiva, avviene con un TSU modificato secondo la procedura adottata dalla Banca d Italia nei confronti degli intermediari (Chiarimenti in materia di applicazione della legge antiusura, luglio 2013). Dunque ai sensi dell articolo 1815 c.c., laddove si verifica l applicazione di usura preventiva, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi: si potrà, dunque, richiedere la nullità degli interessi debitori o la restituzione degli stessi laddove già pagati, con l effetto che gli interessi non sono dovuti nemmeno nella misura del saggio legale.
10 RISULTATI DEI CONTEGGI CONTRATTO DERIVATO (IRS) Nominale in Ammortamento: CONTRATTO DI MUTUO Capitale Mutuato: Tasso Parametro Banca: Euribor 6M Tasso Ammortamento : Euribor 6M Tasso Parametro Cliente: Tasso fisso 4,58% Usura Preventiva senza Mora Calcolo TAEG 10,029% TSU 7,965% Verifica TAEG alla stipula > TSU alla stipula SI Come emerge da quanto sopra riportato, il contratto derivato IRS stipulato congiuntamente al contratto di mutuo in oggetto, ha di fatto rappresentato un ulteriore voce di costo per il Cliente pari al 4,58% oltre il tasso e le spese già previste contrattualmente. Dalle analisi così effettuate, risulta che il TAEG/TEG effettivo alla stipula del contratto è pari al 10,029%. Tale valore risulta superiore al Tasso Soglia Usura (TSU) pari al 7,965% (rilevato alla data di sottoscrizione del 22/05/2007).
11 11 Usura Preventiva con Mora Tasso di Mora 7,585% TSU 7,965% Verifica Tasso di Mora > TSU NO TSU (Modificato in presenza di mora) 10,638% Verifica Tasso di Mora > TSU (modificato in presenza di mora) NO TAN + Tasso di Mora 12,897% Verifica TAN + Tasso di Mora > TSU SI Verifica TAN + Tasso di Mora > TSU (modificato in presenza di mora) SI Dai calcoli risulta che il tasso di mora previsto contrattualmente (pari al 7,585 %) risulta essere inferiore al Tasso Soglia Usura (pari al 7,965 %). Se nel Tasso Soglia Usura (TSU) inglobiamo il tasso di mora medio applicato dal sistema bancario (2,1%), il medesimo tasso di mora previsto contrattualmente (pari al 7,585 %) risulta inferiore al Tasso Soglia Usura (TSU) modificato in presenza di mora e pari al 10,638%. Considerando il cumulo degli interessi previsti dal contratto (il TAN pari al 5,312%) e gli interessi di mora (pari al 7,585%) abbiamo un tasso effettivo promesso del 12,897%. In questo caso, il tasso effettivo promesso (pari all 12,897%) supera il Tasso Soglia Usura (TSU pari al 7,965%). Infine, seguendo le indicazioni della Banca d Italia, se nel Tasso Soglia Usura (TSU) inglobiamo il tasso di mora medio applicato dal sistema bancario (2,1%), il medesimo tasso effettivo promesso (pari all 12,897%) risulta nuovamente superiore al Tasso Soglia Usura (TSU) modificato in presenza di mora e pari al 10,638%.
12 12 4. QUANTIFICAZIONE DEL DANNO Dalle analisi effettuate considerando tutte le condizioni economiche riportate nel contratto ed in ogni sua parte integrante, ivi compreso il contratto derivato IRS stipulato congiuntamente, emerge come già il solo TAEG alla stipula del contratto superi il Tasso Soglia Usura (TSU pari al 7,965%) ed, in ulteriore analisi come anche il TAN maggiorato degli interessi di mora risulti maggiore del Tasso Soglia Usura (TSU pari al 7,965% e TSU modificato pari al 10,638%) configurando la cosiddetta usura preventiva/originaria in base a quanto già esposto in precedenza. Di conseguenza, in base alle motivazioni e metodologia di calcolo sopra esposta, il cliente ha diritto: Alla restituzione di tutti gli interessi pagati sulle n. 23 rate pagate fino al 31/12/2012 per un controvalore pari a circa ,35 Euro (vedi Tabella 3 in Appendice); oltre agli interessi legali per un controvalore totale di ,04 Euro; Alla restituzione di tutti gli interessi di mora pagati per un controvalore pari a circa 286,22 Euro (vedi Tabella 4 in Appendice). All azzeramento degli interessi a partire dalla prossima rata e fino alla naturale scadenza del mutuo.
13 13 5. BOX NORMATIVO CONTRATTO DI MUTUO La nozione di contratto di mutuo è definita e regolamentata dall art del c.c. nel quale si legge: Il mutuo è il contratto con il quale una parte (mutuante) consegna all'altra (mutuatario) una determinata quantità di denaro o altre cose fungibili e quest'ultima si obbliga a restituire, entro un determinato periodo di tempo che va generalmente dai 5 ai 30 anni, altrettante cose della stessa specie e qualità alla scadenza del mutuo stesso. Il mutuo è un contratto reale in quanto il perfezionamento necessita della consegna delle cose dal mutuante al mutuatario. Il mutuatario acquistando la proprietà delle cose che ne costituiscono l'oggetto fa sì che generalmente il mutuo venga definito prestito di consumo, rispetto al comodato che è un prestito di uso. Il mutuo, salvo diversi accordi, è a titolo oneroso e quindi il mutuatario deve corrispondere al mutuante gli interessi: in assenza di questa indicazione scritta si prendono come riferimento gli interessi legali. Con il mutuo generalmente il prestito dovrà essere restituito ad intervalli di tempo prestabiliti (rate). Con il mutuo, il denaro o le altre cose fungibili passano in proprietà del mutuatario (debitore), il quale, per poterne temporaneamente disporre, paga al mutuante (creditore) degli interessi. Per garantire il rimborso del prestito, la banca (o comunque il mutuante) iscrive un'ipoteca sull'immobile che viene acquistato dal mutuatario. Le caratteristiche del contratto soddisfano tutte le condizioni dell articolo 1813 del c.c., quindi può essere ritenuto a tutti gli effetti contratto di mutuo.
14 14 L USURA L Usura è la pratica consistente nel fornire prestiti a tassi di interesse considerati illegali. La fattispecie dell usura si caratterizza per la predeterminazione normativa di un tasso soglia, per ogni tipologia di finanziamento, al di sopra del quale l interesse diventa usurario; tale fattispecie viene definita dalla dottrina di merito, usura oggettiva/originaria. Ciò fa sì che la prima prova della presenza di usura si ha nel contratto. Il primo comma dell art. 1 della legge n.24/2001 specifica: ai fini dell applicazione dell art. 644 del c.p. e dell articolo 1815, 2 c., del c.c., si intendono usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalla legge nel momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti. La Legge n. 108 del 7 marzo 1996 stabilisce che il Tasso Soglia Usura (TSU), ossia limite oltre il quale gli interessi sono considerati usurari ai sensi dell art. 644 c.p., è pari al tasso effettivo globale medio (TEGM), risultante dall ultima rilevazione trimestrale effettuata dalla Banca d Italia e pubblicata nella G.U dal Ministero del Tesoro., relativamente alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso, aumentato della metà. Dunque: TSU = Tasso Effevo Globale Medio (TEGM) x 1,5 La verifica dell usura viene effettuata tramite il confronto tra il cosiddetto Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) o Tasso Effettivo Globale (TEG) e il Tasso Soglia Usura. Per la determinazione del TAEG/TEG (e, di conseguenza del TEGM) si tiene conto delle commissioni, delle remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese escluse quelle per imposte e tasse, collegate all erogazione del credito (4 comma, art. 644 c.p.). Difatti, l art. 2. della Legge 7 marzo 1996 n. 108 (Disposizioni in materia di usura) così recita: Il ministro del tesoro, sentiti la Banca d'italia e l'ufficio Italiano dei Cambi, rileva trimestralmente il tasso effettivo globale medio, comprensivo di commissioni, di remunerazioni a qualsiasi titolo e spese, escluse quelle per imposte e tasse, riferito ad anno, degli interessi praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari iscritti negli elenchi tenuti dall'ufficio italiano dei cambi e dalla Banca d'italia ai sensi degli articoli 106 e 107 del decreto legislativo 1 settembre 1993, n. 385, nel corso del trimestre precedente per operazioni della stessa natura. I valori medi derivanti da tale rilevazione, corretti in ragione delle eventuali variazioni del tasso ufficiale di sconto successive al trimestre di riferimento, sono pubblicati senza ritardo nella Gazzetta Ufficiale. Dal 14 maggio 2011 il d.l. 70/2011 (modificando l'art. 2, comma 4 della legge 108/96), ha stabilito un nuovo limite oltre il quale gli interessi sono ritenuti usurari, definendo il TSU pari al Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) aumentato di un quarto maggiorato di ulteriori quattro punti percentuali. TSU = (Tasso Effevo Globale Medio (TEGM) x 1,25) + 4% La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali (vedi Comunicato del Dipartimento del Tesoro del 18 maggio 2011). Inoltre, L'art. 1 L. 24/2001 prevede infatti testualmente che: "Ai fini dell'applicazione dell'art. 644 c.p. e dell'art.1815, II co, c.c. si intendono usurari gli interessi che superano il limite stabilito dalle legge nel momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti, a qualunque titolo, indipendentemente dal momento del pagamento".
15 15 La recente sentenza della Cassazione n. 350/2013 del 9 gennaio 2013, riprendendo tale principio ( vedasi anche Corte cost. 25 febbraio 2002 n. 29 e la Cassazione con sentenza n. 5286/2000, n. 5324/2003), ha stabilito che per il calcolo della cosiddetta usura preventiva, ai fini del calcolo del tasso effettivo da confrontare con il TSU, gli interessi di mora devono essere considerati. Infine, quest ultimo confronto ai fini del calcolo dell usura preventiva, avviene anche con un TSU modificato secondo la procedura adottata dalla Banca d Italia nei confronti degli intermediari (Chiarimenti in materia di applicazione della legge antiusura, luglio 2013), in base al quale i TEG medi pubblicati sono aumentati di 2,1 punti percentuali per poi determinare il tasso soglia (TSU). Ai sensi dell articolo 1815 c.c., laddove si verifica l applicazione di usura, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi: si potrà, dunque, richiedere la nullità degli interessi debitori o la restituzione degli stessi laddove già pagati, con l effetto che gli interessi non sono dovuti nemmeno nella misura del saggio legale. Ove invece si riscontri usura sopravvenuta ossia se il tasso pattuito inizialmente sia inferiore al tasso soglia e successivamente lo superi, viene ridotto il tasso eccessivo sopravvenuto alla soglia prevista per legge ai sensi dell art c.c.. Torino, li 07/10/2014 Tutela del Risparmio
16 16 6. APPENDICE Tabella 3 Interessi pagati sulle n. 23 rate dal 30/06/2007 al 31/12/2012 n. Rata Data Capitale Residuo Rata Interessi di Mora Quota Interessi 1 30/06/ , , , /09/ , , , /12/ , ,09 18, , /03/ , , , /06/ , ,04 267, , /09/ /12/ /03/ /06/ /09/ /12/ /03/ /06/ , , , /09/ , , , /12/ , , , /03/ , , , /06/ , , , /09/ , , , /12/ , , , /03/ , , , /06/ , , , /09/ /12/ , , ,36 Totale ,35 Le somme sopra riportate sono al netto della rivalutazione secondo gli indici ISTAT.
17 17 Tabella 4 Interessi di Mora n. Contabile Data Pagamento Interessi di Mora 3 31/12/ , /06/ ,32 Totale 286,22
18 18 AVVERTENZE RACCOMANDAZIONI GENERALI Le presenti informazioni sono state redatte con la massima perizia possibile in ragione dello stato dell arte delle conoscenze e delle tecnologie. Le informazioni ed ogni altro parere resi nel presente documento sono riferiti alla data di redazione del medesimo e possono essere soggetti a modifiche. Tutela del Risparmio non devono essere ritenuti responsabili per eventuali danni, derivanti anche da imprecisioni e/o errori, che possano derivare all utente e/o a terzi dall uso dei dati contenuti nel presente documento.
19 19
Cassa Lombarda S.p.A. Pagina 1 di 5
Cassa Lombarda S.p.A. Pagina 1 di 5 INFORMAZIONI EUROPEE SUL CREDITO AI CONSUMATORI 1. Identità e contatti del finanziatore/intermediario del Finanziatore Indirizzo Telefono Email Fax to web CASSA LOMBARDA
DettagliIL CONTO CORRENTE IL TASSO DI INTERESSE
IL CONTO CORRENTE IL TASSO DI INTERESSE CONTENUTO DEL CONTRATTO DI CONTO CORRENTE L'art. 117 del Testo Unico Bancario (T.U.B.), impone la forma scritta del contratto di conto corrente Inoltre ai commi
DettagliPRESTITO PERSONALE Il presente documento non è personalizzato ed ha la funzione di render note le condizioni dell offerta alla potenziale Clientela
PRESTITO PERSONALE Il presente documento non è personalizzato ed ha la funzione di render note le condizioni dell offerta alla potenziale Clientela 1. IDENTITA E CONTATTI DEL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO
DettagliTRIBUNALE ORDINARIO DI NAPOLI UFFICIO DI PRESIDENZA Ufficio Consulenti Tecnici e Periti
REPUBBLICA ITALIANA TRIBUNALE ORDINARIO DI NAPOLI UFFICIO DI PRESIDENZA Ufficio Consulenti Tecnici e Periti PERIZIA TECNICA - USURA OGGETTIVA Mutuatario : Banca: Notaio: Stipula: 19/01/2006 Repertorio:
DettagliFOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTI ALLE PMI PER OPERAZIONI DI MICROCREDITO
FOGLIO INFORMATIVO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare di Puglia e Basilicata S.c.p.a. Via Ottavio Serena, n. 13-70022 - Altamura (BA) Tel.: 080/8710268 -Fax: 080/8710745 [trasparenza@bppb.it / www.bppb.it]
DettagliDECRETO 20 dicembre 2002 Rilevazione dei tassi effettivi globali medi. (Periodo gennaio-marzo 2003). IL CAPO DEL DIPARTIMENTO DEL TESORO - DIREZIONE V
DECRETO 20 dicembre 2002 Rilevazione dei tassi effettivi globali medi. (Periodo gennaio-marzo 2003). IL CAPO DEL DIPARTIMENTO DEL TESORO - DIREZIONE V VISTA la legge 7 marzo 1996, n. 108, recante disposizioni
DettagliCATEGORIE DI OPERAZIONI CLASSI DI IMPORTO TASSI MEDI TASSI SOGLIA in unità di euro (su base annua) (su base annua) oltre 50.
A LLEGATO A RILEVAZIONE DEI TASSI DI INTERESSE EFFETTIVI GLOBALI MEDI AI FINI DELLA LEGGE SULL'USURA (*) MEDIE ARITMETICHE DEI TASSI SULLE SINGOLE OPERAZIONI DELLE BANCHE E DEGLI INTERMEDIARI FINANZIARI
DettagliFOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO PER AZIENDE
(das Informationsblatt in deutscher Sprache ist in Ausarbeitung) FOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO PER AZIENDE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare dell Alto Adige Società cooperativa per
DettagliFOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO DESTINATO A CLIENTELA PRIVATA
(das Informationsblatt in deutscher Sprache ist in Ausarbeitung) FOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO DESTINATO A CLIENTELA PRIVATA INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare dell Alto Adige Società
DettagliPROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO
PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO Questo prospetto informativo è parte integrante del Codice volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati
DettagliLUCA PAGLIOTTA Dottore Commercialista Revisore dei conti. Dopo aver descritto, nel nostro precedente intervento, il funzionamento giuridico e
1. Introduzione Dopo aver descritto, nel nostro precedente intervento, il funzionamento giuridico e contabile del rapporto di conto corrente, dedichiamo il presente al tema della pattuizione del tasso
DettagliI TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI
FOGLIO COMPARATIVO DEI MUTUI CONTENENTE INFORMAZIONI GENERALI SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE (documento redatto ai sensi delle Disposizioni
DettagliFOGLIO INFORMATIVO CREDITO AL CONSUMO
(das Informationsblatt in deutscher Sprache ist in Ausarbeitung) FOGLIO INFORMATIVO CREDITO AL CONSUMO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare dell Alto Adige Società cooperativa per azioni Via Siemens,
DettagliFoglio Comparativo Mutui Versione: 04/07/2011
FOGLIO COMPARATIVO DEI MUTUI PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Documento contenente informazioni generali sulle diverse tipologie di mutui offerti alla clientela privata INFORMAZIONI SULLA BANCA
DettagliCod. Fisc. e Part. IVA, iscritta all albo di cui all articolo 13 del decreto legislativo 1 settembre 1993, n. 385, in persona In qualità di
SCHEMA DI CONVENZIONE per la regolamentazione della gestione ed erogazione delle agevolazioni in abbuono interessi in favore degli imprenditori del settore agricolo beneficiari degli aiuti previsti dalla
DettagliPRESTITO SOCI BPC TASSO MISTO
scheda prodotto PRESTITO SOCI BPC rilascio del 02.05.2014 FOGLIO INFORMATIVO PRESTITO SOCI BPC TASSO MISTO INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e forma giuridica BANCA POPOLARE DEL CASSINATE Società
DettagliCATEGORIE DI OPERAZIONI CLASSI DI IMPORTO TASSI MEDI TASSI SOGLIA in unità di euro (su base annua) (su base annua) oltre 50.
Allegato A RILEVAZIONE DEI TASSI DI INTERESSE EFFETTIVI GLOBALI MEDI AI FINI DELLA LEGGE SULL'USURA (*) MEDIE ARITMETICHE DEI TASSI SULLE SINGOLE OPERAZIONI DELLE BANCHE E DEGLI INTERMEDIARI FINANZIARI
DettagliDIPARTIMENTO DEL TESORO DIREZIONE V
DIPARTIMENTO DEL TESORO DIREZIONE V Vista la legge 7 marzo 1996, n. 108, recante disposizioni in materia di usura e, in particolare, l articolo 2, comma 1, in base al quale il Ministro del Tesoro, sentiti
DettagliGiuseppe Romano, Direttore Ufficio Studi e Ricerche Consultique
Giuseppe Romano, Direttore Ufficio Studi e Ricerche Consultique ANATOCISMO CMS DIF - CIV USURA Anatocismo OBBLIGO DI PAGAMENTO, NON SOLO DEL CAPITALE E DEGLI INTERESSI PATTUITI, MA ANCHE DEGLI ULTERIORI
DettagliInternational Business & Communication
International Business & Communication RDL Anatocismo e Usura Bancaria AGENDA ANATOCISMO USURA BANCARIA a) Usura oggettiva b) Usura soggettiva TASSO DI SOGLIA D USURA DOCUMENTI NECESSARI PER ANALISI LEGGI
DettagliCHIROGRAFARIO A IMPRESE A TASSO VARIABILE
Data 25/07/2011 CHIROGRAFARIO A IMPRESE A TASSO VARIABILE INFORMAZIONI SULLA BANCA NFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Sant Angelo Corso Vittorio Emanuele n. 10-92027 - Licata (AG) Tel.: 0922 860223
DettagliIl presente documento pubblicizza le condizioni applicabili alla generalità dei Clienti Consumatori
Il presente documento pubblicizza le condizioni applicabili alla generalità dei Clienti Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca: Banca del Fucino S.p.A. Indirizzo: Via Tomacelli 107-00186 Roma Telefono:
DettagliCATEGORIE DI OPERAZIONI CLASSI DI IMPORTO TASSI MEDI TASSI SOGLIA in unità di euro (su base annua) (su base annua)
RILEVAZIONE DEI TASSI DI INTERESSE EFFETTIVI GLOBALI MEDI AI FINI DELLA LEGGE SULL'USURA (*) MEDIE ARITMETICHE DEI TASSI SULLE SINGOLE OPERAZIONI DELLE BANCHE E DEGLI INTERMEDIARI FINANZIARI NON BANCARI,
DettagliMutuo dedicato all acquisto, costruzione, ristrutturazione e ampliamento di immobili ad uso abitativo (anche non Prima Casa).
LE AGEVOLAZIONI SUL TASSO E ALTRE CONDIZIONI RISERVATE AI SOCI (consumatori) DELLA BANCA POPOLARE DI VICENZA SONO RIPORTATE NELL APPOSITO FOGLIO INFORMATIVO RELATIVO AI PRODOTTI E AGEVOLAZIONI PER I SOCI.
DettagliMinistero dell'economia e delle Finanze
Ministero dell'economia e delle Finanze DIPARTIMENTO DEL TESORO DIREZIONE V Vista la legge 7 marzo 1996, n. 108, recante disposizioni in materia di usura e, in particolare, l articolo 2, comma 1, in base
DettagliMutuo dedicato all acquisto, costruzione, ristrutturazione e ampliamento di immobili ad uso abitativo (anche non Prima Casa).
Foglio Comparativo con le informazioni generali dei Mutui casa rientranti nella gamma Mutui Facile aggiornamento n 56 del 1 Luglio 2015 LE AGEVOLAZIONI SUL TASSO E ALTRE CONDIZIONI RISERVATE AI SOCI (consumatori)
DettagliPrestito Personale Private
Modulo n.mefc06 Agg. n. 007 Data aggiornamento 25.02.2015 MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE Prestito Personale Private Prodotto venduto da UniCredit SpA tramite le Filiali contraddistinte UniCredit Private
DettagliNome e cognome/ragione sociale Sede (indirizzo) Telefono e e-mail
INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa di Risparmio di Cento S.p.A. Sede Legale e Direzione generale: Via Matteotti 8/B - 44042 CENTO (FE) Tel. 051 6833111 - Fax 051 6833237 CODICE FISCALE, PARTITA IVA e Numero
DettagliFOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTI CHIROGRAFARI ALLE PMI DEL MEZZOGIORNO
FOGLIO INFORMATIVO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare di Puglia e Basilicata S.c.p.a. Via Ottavio Serena, n. 13-70022 - Altamura (BA) Tel.: 080/8710268 -Fax: 080/8710745 [trasparenza@bppb.it / www.bppb.it]
DettagliInformazioni europee di base relative al credito ai consumatori
Informazioni europee di base relative al credito ai consumatori PRESTITO PERSONALE A TASSO FISSO 1. Identità e contatti del creditore / intermediario del credito Finanziatore Indirizzo Telefono 0761/248207
DettagliFOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTO ECOENERGY A CONDOMINI
INFORMAZIONI SULLA BANCA Offerta Fuori Sede Promotore Finanziario Nome e Cognome Nr. Iscrizione Albo CHE COS È IL FINANZIAMENTO Foglio Informativo Finanziamento Ecoenergy a Condomini SCHEDA N.5/bis (pag.
DettagliANNUNCIO PUBBLICITARIO PRESTITO PERSONALE SOLE INCASA
Il presente documento pubblicizza le condizioni applicabili alla generalità dei Clienti Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca: Banca del Fucino S.p.A. Indirizzo: Via Tomacelli 107-00186 Roma Telefono:
DettagliMutuo dedicato all acquisto, costruzione, ristrutturazione e ampliamento di immobili ad uso abitativo (anche non Prima Casa).
Foglio Comparativo con le informazioni generali dei Mutui casa rientranti nellaa Mutui Facile aggiornamento n 55 del 04/02/2013 Per le condizioni economiche non contenute nel presente si rinvia al Foglio
DettagliMINISTERO DELL ECONOMIA E DELLE FINANZE DIPARTIMENTO DEL TESORO
MINISTERO DELL ECONOMIA E DELLE FINANZE DIPARTIMENTO DEL TESORO DECRETO 19 settembre 2003 Rilevazione dei tassi effettivi globali medi. Periodo ottobre/dicembre 2003. Vista la legge 7 marzo 1996, n. 108,
DettagliINFORMATIVA MUTUI CASA. 01 ottobre 2013 Ultimo aggiornamento 01 ottobre 2013
INFORMATIVA ALLA CLIENTELA PRIVATA SUI MUTUI IPOTECARI PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE DISPOSIZIONI DI VIGILANZA DELLA BANCA D ITALIA IN TEMA DI TRASPARENZA Il presente documento riporta le informazioni
DettagliANNUNCIO PUBBLICITARIO PRESTITO PERSONALE PENSIONIAMO
Il presente documento pubblicizza le condizioni applicabili alla generalità dei Clienti Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca: Banca del Fucino S.p.A. Indirizzo: Via Tomacelli 107-00186 Roma Telefono:
DettagliRILEVAZIONE DEI TASSI DI INTERESSE EFFETTIVI GLOBALI MEDI AI FINI DELLA LEGGE SULL USURA. Nota metodologica
RILEVAZIONE DEI TASSI DI INTERESSE EFFETTIVI GLOBALI MEDI AI FINI DELLA LEGGE SULL USURA Nota metodologica La legge 7 marzo 1996, n. 108, volta a contrastare il fenomeno dell usura, prevede che siano resi
DettagliMODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Sistema Energia Famiglie New BIOEDILIZIA tasso variabile
1. Identità e contatti della Banca Finanziatore Indirizzo BCC DI ROMA VIA SARDEGNA, 129 00187 - ROMA (RM) Telefono 06/5286 1 Email info@roma.bcc.it Fax 06/52863305 Sito web www.bccroma.it 2. Caratteristiche
DettagliPROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO
PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO Questo documento non costituisce un offerta al pubblico. Le informazioni in esso contenute sono riportate in buona fede e costituiscono un esatta riproduzione
DettagliFINANZIAMENTO IMPRESA CONVENZIONE CONFIDIMPRESA LAZIO
scheda prodotto FINANZIAMENTO IMPRESA CONVENZIONE FIDIMPRESA LAZIO rilascio del 30.08.2013 FOGLIO INFORMATIVO FINANZIAMENTO IMPRESA CONVENZIONE CONFIDIMPRESA LAZIO INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione
DettagliPROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO
PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO Questo prospetto informativo è parte integrante del Codice volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati
DettagliFoglio informativo (I0409) MUTUO IPOTECARIO TASSO VARIABILE, RATA COSTANTE, DURATA VARIABILE CON CAP (Cat. 85)
Foglio informativo (I0409) MUTUO IPOTECARIO TASSO VARIABILE, RATA COSTANTE, DURATA VARIABILE CON CAP (Cat. 85) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cambiano (Castelfiorentino-Firenze)
DettagliSEZIONE 1. INFORMAZIONI SULLA BANCA. UNIPOL BANCA s.p.a.
FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO DEI PRODOTTI MUTUI PERSONE FISICHE ai sensi del d.l. 29 novembre 2008 n. 185 convertito in legge con modificazioni dalla legge 28 gennaio 2009 n. 2. SEZIONE 1. INFORMAZIONI
DettagliMutuo Facile a tasso fisso e rata costante crescente
DENOMINAZIONE Mutuo Facile a tasso variabile e rata costante indicizzato Euribor Mutuo Facile a tasso variabile e rata costante indicizzato BCE Mutuo Facile a tasso fisso e rata costante Mutuo Facile a
Dettagliwww.alexpander.it TAEG Tasso Annuo Effettivo Globale TASSO GLOBALE
TAEG Tasso Annuo Effettivo Globale Costo totale del credito a carico del consumatore espresso in percentuale annua del credito concesso 1. Il TAEG, come indicato dall art. 122, d.lgs. 385/93, T.U. delle
DettagliSEMPREPIU IMPRESA MEDIUM. Canone mensile SEMPREPIU IMPRESA LARGE. Canone mensile
Conti Correnti Offerta Riservata ai Clienti con fatturato annuo non superiore a 2.500.000. Spese di tenuta conto, di produzione ed invio estratto conto SEMPREPIU IMPRESA MEDIUM Canone mensile * per i primi
DettagliFoglio informativo (I0404) MUTUO IPOTECARIO TASSO MISTO CON OPZIONE TRIENNALE (Cat. 59)
Foglio informativo (I0404) MUTUO IPOTECARIO TASSO MISTO CON OPZIONE TRIENNALE (Cat. 59) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cambiano (Castelfiorentino Firenze) Società Cooperativa
DettagliINFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI
MODULO 2 CONVENZIONE SOCI SPESE MEDICHE INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI 1. IDENTITA E CONTATTI DEL FINANZIATORE / INTERMEDIARIO DEL CREDITO Finanziatore Indirizzo Telefono* Email*
DettagliALLEGATO A CAPITOLATO SPECIALE. Espletamento dei servizi finanziari relativi alla concessione di due mutui
CAPITOLATO SPECIALE Espletamento dei servizi finanziari relativi alla concessione di due mutui Art. 1 Oggetto Oggetto del presente capitolato è la regolamentazione delle condizioni per l espletamento di
DettagliQUESITI IN TEMA BANCARIO
QUESITI IN TEMA BANCARIO SEZIONE CIVILE - TRIBUNALE DI LIVORNO VERSIONE DEL 21.12.2014 1) COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO. Se il rapporto è costituito ANTE 29.01.2009 12. Se il rapporto è costituito POST
DettagliINFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI
INFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI 1. Identità e contatti della Banca Finanziatore BANCA DI PESCIA - CREDITO COOPERATIVO Indirizzo VIA ALBERGHI N. 26 51012 - PESCIA (PT) Telefono 0572-45941
Dettagli6 - INFORMATIVA GENERALE SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE
6 - INFORMATIVA GENERALE SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo MONTE PRUNO di ROSCIGNO e
DettagliSCHEDA PRODOTTO INFORMATIVA. Prestito personale ordinario. www.carispezia.it 75.000,00
SCHEDA PRODOTTO INFORMATIVA Prestito personale ordinario 1. Identità e contatti del finanziatore Finanziatore Indirizzo Telefono E-mail Fax Sito web Cassa di Risparmio della Spezia S.p.A. Sede legale:
DettagliRINEGOZIAZIONE MUTUI A TASSO VARIABILE EX ART. 3 D.L. N. 93/2008 INFORMAZIONI SULLA BANCA
RINEGOZIAZIONE MUTUI A TASSO VARIABILE EX ART. 3 D.L. N. 93/2008 SEZ. I) INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA POPOLARE DELL EMILIA ROMAGNA (codice ABI 5387.6) Società cooperativa con sede legale e amministrativa
DettagliMODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE Prestito Personale FONDO PER LO STUDIO
Modulo n. MECL63 Agg. n. 005 Data aggiornamento 27.05.2016 MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE Prestito Personale FONDO PER LO STUDIO Il prestito personale Fondo per lo studio è venduto da UniCredit S.p.A.
DettagliIL CAPO DELLA DIREZIONE V
DECRETO 20 Dicembre 2007: Rilevazione dei tassi effettivi globali medi. Periodo rilevazione: 1 luglio - 30 settembre 2007. Applicazione dal 1 gennaio fino al 31 marzo 2008 (legge 7 marzo 1996, n. 108).
DettagliDirezione Finanza 2015 05876/024 Area Bilancio Ufficio Finanziamenti CITTÀ DI TORINO DETERMINAZIONE DIRIGENZIALE
Direzione Finanza 2015 05876/024 Area Bilancio Ufficio Finanziamenti CITTÀ DI TORINO DETERMINAZIONE DIRIGENZIALE N. Cronologico 68 approvata il 19 novembre 2015 DETERMINAZIONE: MUTUO DI EURO 1.000.000,00
Dettaglifino a 5.000,00 11,61 18,5125 oltre 5.000,00 10,20 16,7500 oltre 5.000,00 11,69 18,6125 fino a 25.000,00 7,95 13,9375 oltre 25.000,00 7,48 13,3500
RILEVAZIONE DEI TASSI DI INTERESSE EFFETTIVI GLOBALI MEDI AI FINI DELLA LEGGE SULL USURA (*) MEDIE ARITMETICHE DEI TASSI SULLE SINGOLE OPERAZIONI DELLE BANCHE E DEGLI INTERMEDIARI FINANZIARI NON BANCARI,
DettagliPROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO INFORMAZIONI PERSONALIZZATE
PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO INFORMAZIONI PERSONALIZZATE 28 aprile 2014 Questo prospetto informativo è parte integrante del Codice volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale
DettagliFoglio Informativo Mutuo Chirografario a Imprese
Informazioni sulla banca Denominazione e forma giuridica: BANCA DEL SUD S.p.A. Sede legale e amministrativa: VIA CALABRITTO, 20 80121 NAPOLI Recapiti ( telefono e fax) 0817976411, 0817976402 Sito internet:
DettagliFoglio informativo (I0409) MUTUO IPOTECARIO TASSO VARIABILE, RATA COSTANTE, DURATA VARIABILE CON CAP (Cat. 85)
Foglio informativo (I0409) MUTUO IPOTECARIO TASSO VARIABILE, RATA COSTANTE, DURATA VARIABILE CON CAP (Cat. 85) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cambiano (Castelfiorentino Firenze)
DettagliFissata la soglia dei tassi anti-usura per i mutui da applicare per il periodo dal 1 ottobre fino al 31 dicembre 2005.
Legge antiusura: tassi usurari per il periodo ottobre-dicembre 2005 Decreto Ministero Economia 21.09.2005 Fissata la soglia dei tassi anti-usura per i mutui da applicare per il periodo dal 1 ottobre fino
DettagliCaratteristiche e rischi tipici comuni a tutte le tipologie di mutui ipotecari
INFORMAZIONI GENERALI SULLE DIVERSE TIPOLOGIE DI MUTUI IPOTECARI (Decreto legge n. 185/08 Misure per il sostegno a famiglie, lavoro, occupazione e impresa) Informazioni sulla Banca CASSA DI RISPARMIO DI
DettagliMODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo. Prestito Vacanze
1. Identità e contatti della Banca Finanziatore Indirizzo BCC DI ROMA VIA SARDEGNA, 129 00187 - ROMA (RM) Telefono 06/5286 1 Email info@roma.bcc.it Fax 06/52863305 Sito web www.bccroma.it 2. Caratteristiche
DettagliDecorrenza dell ammortamento fissata al primo gennaio del terzo anno solare successivo a quello della data di perfezionamento;
Direzione Finanza 2015 07074/024 Area Bilancio Ufficio Finanziamenti CITTÀ DI TORINO DETERMINAZIONE DIRIGENZIALE N. Cronologico 91 approvata il 11 dicembre 2015 DETERMINAZIONE: MUTUO DI EURO 1.999.996,00
DettagliCASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA INDIRIZZO 38060 ALDENO TN - VIA ROMA, 1 TELEFONO E FAX 0461 842 517-0461 842 101
ANNUNCIO PUBBLICITARIO MUTUO Chirografario per Consumatore AGGIORNATO AL 01/11/2015 F51900 DATI INFORMATIVI DELLA BANCA DENOMINAZIONE CASSA RURALE DI ALDENO E CADINE B.C.C. - SOCIETA' COOPERATIVA INDIRIZZO
DettagliFOGLIO INFORMATIVO PREFINANZIAMENTO (senza garanzia ipotecaria)
FOGLIO INFORMATIVO PREFINANZIAMENTO (senza garanzia ipotecaria) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare dell Alto Adige Società cooperativa per azioni Via del Macello 55 39100 Bolzano Tel.: 0471 996111
DettagliMinistero dell'economia e delle Finanze
Ministero dell'economia e delle Finanze DIPARTIMENTO DEL TESORO DIREZIONE V Vista la legge 7 marzo 1996, n. 108, recante disposizioni in materia di usura e, in particolare, l articolo 2, comma 1, in base
DettagliComunicato Stampa DIFFUSO A CURA DEL SERVIZIO SEGRETERIA PARTICOLARE DEL DIRETTORIO E COMUNICAZIONE Roma, 22 dicembre 2015 Il Ministero dell Economia e delle Finanze, con Decreto Ministeriale del 21 dicembre
DettagliC.C. Sentenza N. 204449 del 18/5/05. Divieto di anatocismo alle rate a scadere.
MUTUI FONDIARI: Risoluzione del contratto. C.C. Sentenza N. 204449 del 18/5/05. Divieto di anatocismo alle rate a scadere. Premessa. L anatocismo viene praticato oltre che sui conti correnti anche sui
DettagliPERIZIA CON PARERE PRO VERITATE ANALISI DEL MUTUO NR effettuata in data 2013 Cod. Pratica: Dall'analisi del contratto sotto meglio specificato, lo scrivente, Avv. Massimo Meloni, è ad esprimere il proprio
DettagliDECRETI, DELIBERE E ORDINANZE MINISTERIALI
DECRETI, DELIBERE E ORDINANZE MINISTERIALI MINISTERO DELL ECONOMIA E DELLE FINANZE DECRETO 21 dicembre 2015. Rilevazione dei tassi effettivi globali medi, ai sensi della legge sull usura. Periodo di rilevazione
DettagliIl Taeg = 0. Trasparenza e credito ai consumatori. 2011 ABISERVIZI S.p.A. - Riproduzione vietata - Tutti i diritti sono riservati.
e credito ai consumatori 5 Il Taeg k = n 1 1 + TAEG TAEG ( F k )) tk tk = 0 2011 ABISERVIZI S.p.A. - Riproduzione vietata - Tutti i diritti sono riservati. INDICE La formula finanziaria Le ipotesi di calcolo
DettagliNome e cognome/ragione sociale Sede (indirizzo) Telefono e e-mail
INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa di Risparmio di Cento S.p.A. Sede Legale e Direzione generale: Via Matteotti 8/B - 44042 CENTO (FE) Tel. 051 6833111 - Fax 051 6833237 CODICE FISCALE, PARTITA IVA e Numero
DettagliPrestito chirografario a privati a tasso fisso
Modulo n.mepp28 Agg. n. 001 Data aggiornamento 16.12.2013 MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE Prestito Chirografario Privati a Tasso Fisso LL.RR. DEL PIEMONTE DEL 7 OTTOBRE 2002 N. 23 AGEVOLAZIONI PER LA
DettagliMODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE Prestito Finalizzato Auto e Moto
Modulo n. MEUCF101 Agg. n. 016 Data aggiornamento 22.02.2016 MODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE Prestito Finalizzato Auto e Moto Prodotto offerto da UniCredit S.p.A. tramite la rete di Rivenditori di beni
DettagliINADEMPIMENTO NEL MUTUO: INTERESSI SULLE RATE INSOLUTE
BRUNO INZITARI INADEMPIMENTO NEL MUTUO: INTERESSI SULLE RATE INSOLUTE 1. Nelle operazioni di finanziamento che prevedono un piano di ammortamento, la restituzione del debito si realizza attraverso il pagamento
DettagliDirezione Finanza 2015 06779/024 Area Bilancio Ufficio Finanziamenti CITTÀ DI TORINO DETERMINAZIONE DIRIGENZIALE
Direzione Finanza 2015 06779/024 Area Bilancio Ufficio Finanziamenti CITTÀ DI TORINO DETERMINAZIONE DIRIGENZIALE N. Cronologico 86 approvata il 9 dicembre 2015 DETERMINAZIONE: MUTUO DI EURO 688.990,96
DettagliIL COLLEGIO DI ROMA. Membro designato dalla Banca d'italia. (RM) CARATELLI Membro designato da Associazione rappresentativa degli intermediari
IL COLLEGIO DI ROMA composto dai signori: (RM) MARZIALE (RM) DE CAROLIS (RM) LEPROUX Presidente Membro designato dalla Banca d'italia Membro designato dalla Banca d'italia (RM) CARATELLI Membro designato
DettagliCODICE DI CONDOTTA EUROPEO PER MUTUI CASA
Foglio N. 0.01.0 informativo Codice Prodotto Redatto in ottemperanza al D.Lgs. 385 del 1 settembre 1993 "Testo Unico delle leggi in materia bancarie creditizia" (e successive modifiche ed integrazioni)
Dettagliil medesimo art. 204, al comma 1, fissa la percentuale del limite di indebitamento degli enti locali al 10% a decorrere dall anno 2015;
PROPOSTA DI DELIBERAZIONE OGGETTO: Rinegoziazione dei prestiti concessi alle Province e alle Città Metropolitane dalla Cassa Depositi e Prestiti società per azioni, ai sensi dell art. 1, comma 430, della
DettagliDirezione Finanza 2015 06679/024 Area Bilancio Ufficio Finanziamenti CITTÀ DI TORINO DETERMINAZIONE DIRIGENZIALE
Direzione Finanza 2015 06679/024 Area Bilancio Ufficio Finanziamenti CITTÀ DI TORINO DETERMINAZIONE DIRIGENZIALE N. Cronologico 84 approvata il 3 dicembre 2015 DETERMINAZIONE: MUTUO DI EURO 200.000,00
Dettagli1) MUTUO GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO FISSO
Questo documento redatto secondo le disposizioni vigenti in materia di Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari, correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti - riepiloga
DettagliTUTTI I MUTUI DI CHEBANCA! Condizioni valide al 1 gennaio 2011
TUTTI I MUTUI DI CHEBANCA! valide al 1 gennaio 2011 Questo documento, predisposto ai sensi delle disposizioni di trasparenza di Banca d Italia, elenca tutti i prodotti di mutuo offerti da CheBanca! 1.
DettagliMODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo, finalizzato. VIA LIBERA acquisto beni per disabilità
1. Identità e contatti della Banca Finanziatore Indirizzo BCC DI ROMA VIA SARDEGNA, 129 00187 - ROMA (RM) Telefono 06/5286 1 Email info@roma.bcc.it Fax 06/52863305 Sito web www.bccroma.it 2. Caratteristiche
DettagliDirezione Finanza 2015 07168/024 Area Bilancio Ufficio Finanziamenti CITTÀ DI TORINO DETERMINAZIONE DIRIGENZIALE
Direzione Finanza 2015 07168/024 Area Bilancio Ufficio Finanziamenti CITTÀ DI TORINO DETERMINAZIONE DIRIGENZIALE N. Cronologico 95 approvata il 17 dicembre 2015 DETERMINAZIONE: MUTUI PER COMPLESSIVI EURO
DettagliISTITUZIONI DI ECONOMIA AZIENDALE
ISTITUZIONI DI ECONOMIA AZIENDALE LE OPERAZIONI DI FINANZIAMENTO CON CAPITALE DI TERZI 1 LE OPERAZIONI DI FINANZIAMENTO CON CAPITALE DI TERZI OPERAZIONI A BREVE TERMINE - rapporto di conto corrente - operazioni
DettagliMinistero dell Economia e delle Finanze Dipartimento del Tesoro Direzione Seconda
MODULARIO Tesoro - 112 Mod. 211/A Ministero dell Economia e delle Finanze Dipartimento del Tesoro Direzione Seconda VISTO il decreto del Ministro del tesoro del 9 luglio 1992, contenente Norme specifiche
DettagliUSURA: RILEVAZIONE DEI TASSI DI INTERESSE
Attenzione: la Guida che state stampando è aggiornata al 30/09/2015. I file allegati con estensione.doc,.xls,.pdf,.rtf, etc. non verranno stampati automaticamente; per averne copia cartacea è necessario
DettagliMODULO INFORMAZIONI PUBBLICITARIE. Mutuo Chirografario per il Credito al Consumo finalizzato. VIA LIBERA abbattimento barriere
1. Identità e contatti della Banca Finanziatore Indirizzo BCC DI ROMA VIA SARDEGNA, 129 00187 - ROMA (RM) Telefono 06/5286 1 Email info@roma.bcc.it Fax 06/52863305 Sito web www.bccroma.it 2. Caratteristiche
DettagliINFORMATIVA MUTUI CASA.19/10/2015 Ultimo aggiornamento 19/10/2015
FLESSIBILE INFORMATIVA ALLA CLIENTELA PRIVATA SUI MUTUI IPOTECARI PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE DISPOSIZIONI DI VIGILANZA DELLA BANCA D ITALIA IN TEMA DI TRASPARENZA Il presente documento riporta
DettagliINFORMAZIONI EUROPEE DI BASE SUL CREDITO AI CONSUMATORI Aggiornato al 19.06.2015
ANNUNCIO PUBBLICITARIO APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE PER CONSUMATORI FINO A 75.000 1. Identità e contatti della Banca Finanziatore Indirizzo Telefono Email Fax Sito web CREDITO COOPERATIVO MEDIOCRATI
DettagliFOGLIO INFORMATIVO. relativo al ANTICIPAZIONE BANCARIA A SCADENZA FISSA
FOGLIO INFORMATIVO relativo al ANTICIPAZIONE BANCARIA A SCADENZA FISSA Data ultimo aggiornamento: 1 luglio 2015 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Pescia - Credito Cooperativo Società Cooperativa sede legale:
DettagliALLEGATO A. Offerta riservata ai titolari e dipendenti delle farmacie associate FederFarma Vicenza(sfera privata)
ALLEGATO A Offerta riservata ai titolari e dipendenti delle farmacie associate FederFarma Vicenza(sfera privata) Tasso creditore annuo nominale - TAN Canone mensile 3,00 (anziché 5,00 ) (minimo 0,010%
DettagliDEL CONTRATTO DI MUTUO PRIMA CASA A TASSO VARIABILE
Copia per la Banca DOCUMENTO DI SINTESI DEL CONTRATTO DI MUTUO PRIMA CASA A TASSO VARIABILE REDATTO AI SENSI DEL DECRETO LEGISLATIVO 1 SETTEMBRE 1993, N. 385 DELIBERA CICR DEL 4 MARZO 2003 E DEL PROVVEDIMENTO
Dettagli7. CONTABILITA GENERALE
7. CONTABILITA GENERALE II) SCRITTURE DI GESTIONE OTTENIMENTO CAPITALE DI TERZI 1 Definizione Per poter acquisire i fattori produttivi da impiegare nel processo produttivo l impresa necessita del fattore
DettagliCHE COS E L ANTICIPO SU CREDITI E FATTURE
INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cagliari s.c. Viale Armando Diaz, 107/109-09125 CAGLIARI - (CA) Telefono: 070342941 - Fax: 07034294220-221 E-mail: direzione@bcccagliari.bcc.it
DettagliPERIZIA ECONOMETRICA (ANATOCISMO E USURA) SOMMARIO
PERIZIA ECONOMETRICA (ANATOCISMO E USURA) INTESTARIO CONTO...XXX BANCA...YYY NUMERO C.C...123456 TIPOLOGIA CONTO...ORDINARIO DATA APERTURA CONTO/PRIMO ESTRATTO DISPONIBILE...01/01/2004 DATA CHIUSURA/ULTIMO
DettagliNel mio intervento illustrerò sinteticamente le nuove norme in materia di mutui
Le novità sui MUTUI BANCARI Nel mio intervento illustrerò sinteticamente le nuove norme in materia di mutui bancari e del dibattito dottrinale in corso riguardo alla corretta problematica, interpretazione
DettagliTrento, Bassano del Grappa, Tezze sul Brenta. www.ifa-nordest.it
Trento, Bassano del Grappa, Tezze sul Brenta www.ifa-nordest.it Anatocismo Interessi ultralegali Commissioni di massimo scoperto Usura bancaria Di cosa si tratta? Anatocismo: Costituisce il criterio di
Dettagli