FOGLIO INFORMATIVO. relativo ai MUTUI DOMINATO LEONENSE ORDINARI A TASSO AGEVOLATO VARIABILE
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- Ricardo Mancini
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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo ai MUTUI DOMINATO LEONENSE ORDINARI A TASSO AGEVOLATO VARIABILE INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Padana B.C.C. Società Cooperativa Via Garibaldi, Leno (BS) Tel.: /280 Fax: organizzazione@cassapadana.it Indirizzo telematico: Registro delle Imprese della CCIAA di Brescia n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Iscritta all Albo dei Gruppi bancari n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Dati e qualifica soggetto incaricato all offerta fuori sede Nome e Cognome Qualifica Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero delibera Iscrizione all Albo/Elenco CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario comporta l erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. ***************************************** I Mutui Dominato Leonense Ordinari a tasso agevolato variabile sono finanziamenti agevolati per supportare l avvio, lo sviluppo ed il consolidamento di progetti promossi dall imprenditoria, in grado di apportare un miglioramento sociale, culturale e di valorizzazione del territorio. I destinatari di questa tipologia di mutui sono: - Imprese (società di capitali, di persone, società cooperative e ditte individuali) - Cooperative sociali e organismi no profit (settore socio assistenziale, sport, tempo libero) - Istituzioni ed enti pubblici e locali - Privati (ricapitalizzazione delle imprese) Questa tipologia di mutuo serve per il finanziamento delle seguenti spese: - Beni durevoli, materiali ed immateriali (oltre ad un impatto sulla capacità produttiva dell azienda anche un aumento della forza lavoro e/o un aumento di siti produttivi nell ambito territoriale di competenza) - Impianti per energie rinnovabili - Certificazioni iso - Impianti per la tutela dell ambiente - Investimenti per facilitare le assunzioni con contratto a tempo indeterminato - Finanziamenti per la ricapitalizzazione delle imprese Aggiornato al 01/01/2010 1/8
2 Il mantenimento da parte della Cassa, per tutta la durata del rapporto, delle condizioni economiche applicate al finanziamento così come in origine pattuite è subordinato all assunzione, all osservanza ed al rispetto da parte del mutuatario di tutti i seguenti impegni ( covenants ): a) il mutuatario dovrà utilizzare l importo finanziato esclusivamente nella realizzazione del progetto o degli obiettivi indicati dal medesimo nella domanda di credito e nelle finalità del presente finanziamento. Il progetto e gli obiettivi dovranno essere funzionali alla crescita economica e culturale del territorio e alla sua valorizzazione, così come deliberato dagli organi competenti della medesima. b) La parte mutuataria si impegna a mantenere e/o migliorare, per tutta la durata del finanziamento, la propria situazione economico/patrimoniale. c) Per tutta la durata del finanziamento, il mutuatario si obbliga a non alienare in tutto o in parte il patrimonio immobiliare e quello dei garanti e a non concedere ad altri garanzie su altri finanziamenti senza preventiva autorizzazione della Cassa. d) Per tutta la durata del finanziamento, il mutuatario si impegna a provvedere al pagamento regolare di interessi e quote di rimborso in linea capitale sul finanziamento oggetto del presente atto, nonché su tutti gli altri prestiti in essere presso il sistema, nonchè a provvedere al regolare pagamento di ogni onere tributario di qualsiasi natura. La Cassa provvederà periodicamente a controllare il mantenimento dei suddetti impegni da parte del mutuatario. Qualora anche uno solo dei sopra descritti requisiti non dovesse essere rispettato, la Cassa, in modo autonomo ed insindacabile, si riserva: - di variare in senso sfavorevole per il mutuatario le condizioni economiche regolanti il finanziamento, applicando le seguenti condizioni: euribor 6 mesi 365 giorni media % mese precedente + 5 punti. Dette condizioni sono determinate nel pieno rispetto della legge 108/96 e sue successive modifiche e/o integrazioni. Resta comunque inteso che ove l anzidetta determinazione violasse la legge citata il tasso degli interessi si intenderà automaticamente sostituito da quello di volta in volta determinato in conformità alla legge. - di esercitare la risoluzione del contratto ai sensi e per gli effetti dell art C.C. e delle clausole del presente contratto. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate al cliente. È data facoltà alla banca di variare in modo sfavorevole al cliente le condizioni economiche, qualora non vengano rispettati i covenants sottoscritti nell atto di mutuo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Cassa Padana BCC ( ONI SULLA BANC Aggiornato al 01/01/2010 2/8
3 CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo chirografario di euro della durata di 5 anni, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 4.01 %: 4,90 % In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). Aggiornato al 01/01/2010 3/8
4 VOCI COSTI Importo massimo finanziabile - Durata minima Durata massima mesi - mesi - Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). MUTUI A TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione EURIBOR 6 mesi media % 365 giorni TASSI MASSIMI (rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor Euribor Panel Steering Committee e indicato dal quotidiano il Sole 24 Ore secondo il criterio di calcolo giorni effettivi/365, per data-valuta pari al primo giorno del mese in cui il mutuo viene stipulato, e pari, per le rate successive, al giorno iniziale di decorrenza della mensilità di ammortamento; qualora detti giorni non siano giorni lavorativi bancari, la datavaluta di riferimento sarà pari al primo giorno lavorativo bancario immediatamente precedente ad essi) Alla data odierna il tasso Euribor 6M 365 gg è pari a 1,010%. Spread 3 punti percentuali SPESE MASSIME Tasso minimo Tasso massimo Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Spese per la stipula del contratto per istruttoria: - per mutui da 0,00 a 5.164,57 : - per mutui da 5.164,58 a 12911,42 : - per mutui da ,43 a ,84 : - per mutui da ,85 a ,69 : - per mutui da ,70 a ,38 : - per mutui oltre ,39 : - - EURIBOR 6 mesi media % 365 giorni + 3 punti percentuali Tasso contrattuale in vigore al momento della mora + 4 punti percentuali 25,82 51,64 77,47 103,29 154,93 0,15% Aggiornato al 01/01/2010 4/8
5 Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa euro 2,58 euro 5,08 Spese per la gestione del rapporto Invio comunicazioni in forma cartacea on line euro 0 euro 0 Accollo mutuo 150 Per ricerca e ristampa di estratti conto, documenti contabili e singole operazioni Per avviso scadenza rate, oltre rimborso spese postali 10 a modulo 1,03 Per rinuncia mutuo 20 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Variabile Mensile/trimestrale/semestrale/annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte il Sole24Ore) Parametro di indicizzazione Data Valore Tasso EURIBOR 6M 365 gg 01/12/2009 1,008 % Tasso EURIBOR 6M 365 gg 01/11/2009 1,032 % Tasso EURIBOR 6M 365 gg 01/10/2009 1,063 % Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Aggiornato al 01/01/2010 5/8
6 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce all 1,75% dopo 12 mesi 4,01 % 2 434,29 438,97 429,65 4,01 % 3 295,28 301,37 289,27 4,01 % 5 184,21 191,60 177,00 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Facoltativa A seconda della polizza e dell assicuratore scelto, a carico del mutuatario ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,25% sui mutui di durata superiore a 18 mesi oppure 2% della somma erogata per i mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente) Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia euro 14,62 0,1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 11 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi) TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e il perfezionamento delle eventuali garanzie rilasciate. Aggiornato al 01/01/2010 6/8
7 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, non superiore al: 2 % calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato, in caso di mutuo a tasso variabile; 3% calcolato sul capitale anticipatamente rimborsato, in caso di mutuo a tasso fisso. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo e degli interessi maturati sino a quel momento. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Garibaldi, Leno (BS)), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Aggiornato al 01/01/2010 7/8
8 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata variabile Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. L importo della rata non è costante. La somma tra quota capitale e quota interessi si modifica durante la vita del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata comprensiva di quota capitale. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari (che appartengono alla categoria altri finanziamenti, divisi in altri finanziamenti alle imprese e altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche), aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Aggiornato al 01/01/2010 8/8
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