MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA

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1 Foglio Informativo MUTUO CHIROGRAFARIO IMPRESA per NUOVE ASSUNZIONI Tasso fisso per iniziative economiche e imprenditoriali che mirano a creare nuove opportunità di lavoro Destinatari: ditte individuali, liberi professionisti e imprese INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Leverano Società Cooperativa Sede Legale Piazza Roma, 1, 73045, LEVERANO (LE) Tel FAX [email protected]; sito internet: Registro delle imprese della CCIAA di Lecce n Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n cod. ABI Iscritto all Albo delle società cooperative n.a Aderente ai Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un massimo di cinque anni. La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Per l erogazione del mutuo la banca può richiedere al cliente garanzie quali effetti, avalli o fideiussioni. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate sono generalmente mensili. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Di regola ricorre una polizza assicurativa infortuni a copertura del rimborso del credito. CHE COS È IL MUTUO IMPRESA per NUOVE ASSUNZIONI È un mutuo destinato ai soggetti titolari di partita IVA (imprese, liberi professionisti) per sostenere e stimolare le attività imprenditoriali a fronteggiare la crisi garantendo la sicurezza di un appoggio finanziario, e nel contempo dar vita a nuove opportunità di lavoro. Il prodotto è destinato a finanziare nuove assunzioni di lavoratori dipendenti a tempo indeterminato o determinato con contratto di durata non inferiore a 18 mesi. Requisiti per l erogazione Leverano, 05 marzo 2014 Pagina 1 di 7

2 L importo massimo finanziabile pari a euro consiste in euro per ogni assunzione (importo erogabile in tre tranches di pari importo). La durata massima del mutuo è fissata in 5 anni di cui 1 anno di preammortamento. La prima erogazione sarà effettuata nel giorno della sottoscrizione del contratto di finanziamento. Il mutuatario dovrà certificare ogni avvenuta assunzione con copia della comunicazione al Centro per l Impiego, contenente la data di inizio del rapporto di lavoro e la tipologia del contratto. L assunzione dovrà essere successiva alla richiesta di finanziamento; la seconda erogazione avverrà entro i 15 gg che seguono la fine del 4 mese successivo alla data di sottoscrizione del contratto di finanziamento, a condizione che il mutuatario presenti copia della busta paga dei neo assunti relativa all ultimo periodo (mese) di lavoro precedente; la terza erogazione avverrà entro i 15 gg che seguono la fine dell ottavo mese successivo alla data di sottoscrizione del contratto di finanziamento, a condizione che il mutuatario presenti copia della busta paga dei neo assunti relativa all ultimo periodo (mese) di lavoro precedente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento è prevista una polizza assicurativa collettiva a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia del mutuatario. NI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 5 anni, con una periodicità della rata di un mese e tasso del 4,000% 4,352% VOCI COSTI Importo finanziabile ,00 Durata massima 5 Criterio di calcolo degli interessi Anno civile Leverano, 05 marzo 2014 Pagina 2 di 7

3 Tasso di interesse nominale annuo (massimo) 4,000% TASSI Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Stesso tasso del mutuo Tasso del contratto al momento della mora + 2 punti (comunque non superiore al tasso usura vigente) Informativa precontrattuale Spese per consegna copia contratto idonea per la stipula Spese testo contratto senza condizioni economiche ovvero di un preventivo con condizioni economiche Quelle sostenute in fase di istruttoria Gratuito SPESE Spese per la stipula del contratt o Istruttoria Gratuita Visure ed interrogazioni banche dati Rimborso spese sostenute Incasso rata 1,03 SPESE Spese per la gestione del rapporto Commissione per il ritardato pagamento della rata Comunicazioni a mezzo posta o telefono per sollecito di pagamento Spese per invio comunicazioni trasparenza Spese per invio altre comunicazioni 5,00 recupero spese postali - in forma cartacea 2,58 - on line 0 - in forma cartacea 2,58 + spese postali - on line 0 Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul capitale anticipatamente corrisposto) 1% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento 1% PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Francese Costante posticipata Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 120 ter del TUB Leverano, 05 marzo 2014 Pagina 3 di 7

4 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) TASSO FISSO Importo della rata mensile per ,00 di capitale 4,000% 5 anni 564,59 Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Leverano. Il tasso applicato all operazione non potrà in ogni caso superare la soglia del tasso usura così come determinato trimestralmente dalla Banca d Italia; qualora dovesse superare detta soglia il tasso applicato verrà riportato al di sotto della medesima SERVIZI ACCESSORI POLIZZA ASSICURATIVA COLLETTIVA A FRONTE DEI RISCHI MORTE O INVALIDITÀ PERMANENTE PER INFORTUNIO Costo annuo imputato al mutuatario Finalità Compagnia Assicuratrice Contraente Assicurato Beneficiario 10,00 per n.ro anni durata finanziamento (da corrispondere in via anticipata) Rimborso del debito residuo in caso di premorienza ed in caso di invalidità permanente di grado pari o superiore al 65% dovuta ad infortunio. La compagnia di assicurazione procederà al pagamento di un indennizzo massimo di per singolo rapporto e con un massimale per il cumulo dei rapporti di Unipol Assicurazioni S.p.A. Banca Mutuatario Banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva Bollo cambiale DPR 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,25% della somma erogata 0,052 ogni 516,46 di capitale TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Max 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Leverano, 05 marzo 2014 Pagina 4 di 7

5 Disponibilità dell importo Giorno successivo alla stipula del contratto. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 120 ter TUB, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1 % del capitale anticipatamente corrisposto. ESEMPIO Capitale restituito anticipatamente di Compenso per estinzione anticipata: 1% 1.000x1/100 = 10 Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca presso la Direzione Generale, Piazza Roma,1, LEVERANO, [email protected] che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena Leverano, 05 marzo 2014 Pagina 5 di 7

6 l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Leverano, 05 marzo 2014 Pagina 6 di 7

7 Tasso effettivo globale medio (TEGM) Leverano lì, 05 marzo 2014 Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla categoria altri finanziamenti alle famiglie ed alle imprese, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori 4 punti. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore ad 8 punti percentuali. Banca di Credito Cooperativo di Leverano Leverano, 05 marzo 2014 Pagina 7 di 7