MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE

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1 Foglio Informativo MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Andria di Credito Cooperativo Società Cooperativa Viale Don Luigi Sturzo n.9/11/ ANDRIA Tel.: 0883/ Fax: 0883/ segreteria@andria.bcc.it; sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Bari n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Il mutuo ipotecario per l acquisto dell abitazione principale è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) finalizzato all acquisto, da parte del cliente, dell abitazione principale. In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 15 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Per abitazione principale si intende quella nella quale la persona fisica, che la possiede a titolo di proprietà o altro diritto reale, o i suoi familiari, dimorano abitualmente Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile o misto. Le rate sono generalmente mensili. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Pagina 1 di 9 - Foglio Informativo Mutuo Ipotecario per l acquisto dell abitazione principale

2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso fisso - Il mutuo fondiario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Tasso indicizzato ( tasso variabile ) - Il mutuo fondiario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte filiali e sul sito ( della Banca di Andria di Credito Cooperativo. Pagina 2 di 9 - Foglio Informativo Mutuo Ipotecario per l acquisto dell abitazione principale

3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO FISSO (IRS 10 anni) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata di un mese, costo di perizia tecnica di euro 400,00 e premio di polizza assicurativa incendio e scoppio di euro 200,00 7,823% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO VARIABILE (EURIBOR 3 mesi media mensile) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata di un mese, costo di perizia tecnica di euro 400,00 e premio di polizza assicurativa incendio e scoppio di euro 200,00 6,513% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO A TASSO MISTO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) per i primi tre anni a tasso fisso 6,773% Tasso annuo effettivo globale (TAEG) per gli anni successivi a tasso variabile ipotizzando il valore dell Euribor pari a 0,226% 6,513% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata di un mese, costo di perizia tecnica di euro 400,00 e premio di polizza assicurativa incendio e scoppio di euro 200,00 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). Pagina 3 di 9 - Foglio Informativo Mutuo Ipotecario per l acquisto dell abitazione principale

4 VOCI COSTI Tasso fisso Tasso variabile Tasso misto Durata massima Criterio di calcolo degli interessi Anno civile Tasso di interesse nominale IRS pari durata annuo mutuo + 6 punti. Euribor mesi, media mensile + 6 punti Per i primi 3 anni IRS 3 anni + 6 punti; dal 4 anno Euribor mesi + 6 punti TASSI Parametro di indicizzazione/riferimento Ipotesi di tasso alla data del 29/06/2015 IRS 10 anni pari a 1,21% + 6 punti percentuali = 7,21% IRS (Interest Rate Swap) relativo alla quotazione Lettera riferito alla durata del mutuo da rilevare il giorno della stipula e relativo all ultimo giorno utile precedente. Ipotesi di tasso alla data del 29/06/2015 Euribor mesi, media mensile, pari a -0,014 % + 6 punti percentuali =5,986% Euribor 365 a 3 mesi, media mensile, rilevato a cura del Comitato di gestione istituito presso la Federazione Bancaria Europea, di norma pubblicato sui principali quotidiani economici e relativo alla quotazione data valuta dell ultimo giorno lavorativo del mese precedente la rata. Ipotesi di tasso per i primi tre anni alla data del 29/06/2015 IRS 3 anni pari a 0,23% + 6 punti percentuali = 6,23%. Vedi colonne tasso fisso e tasso variabile. Spread 6 punti percentuali 6 punti percentuali 6 punti percentuali Tasso di interesse di IRS pari durata Euribor mesi IRS pari durata preammortamento mutuo + 6 punti media mensile + 6 mutuo + 6 punti Tasso di mora Tasso del contratto + 2 punti (comunque non superiore al tasso punti Tasso del contratto al momento della mora + 2 punti Tasso del contratto al momento della mora + 2 punti Pagina 4 di 9 - Foglio Informativo Mutuo Ipotecario per l acquisto dell abitazione principale

5 SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria 0,50% dell importo finanziato con un minimo di 250,00. 0,50% dell importo finanziato con un minimo di 250,00. 0,50% dell importo finanziato con un minimo di 250,00. Imposta sostitutiva 0,25% sull ammontare del finanziamento Ovvero Imposta ordinaria Nella misura vigente Incasso rata 2,00 2,00 2,00 Spese per invio comunicazioni ex art.119 dal 1,00 1,00 1,00 D.Lgs.385/93 Spese invio altre comunicazioni 1,00 1,00 1,00 Invio quietanza su richiesta cliente 1,00 1,00 1,00 Invio altre comunicazioni a mezzo raccomandata Costo sostenuto Costo sostenuto Costo sostenuto Accollo mutuo 150,00 150,00 150,00 Spese per eventuali accertamenti peritali successivi alla perizia iniziale Spese per eventuale riduzione/trasferimento ipoteca Spese per eventuale frazionamento del mutuo Spese per cancellazione di ipoteca su richiesta del cliente Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Informativa precontrattuale 300,00 300,00 300,00 250,00 250,00 250,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00 ZERO ZERO ZERO ZERO ZERO ZERO Per la clientela al dettaglio la consegna del contratto idonea per la stipula è gratuita a partire dal momento in cui viene concordata la data per la stipula presso il notaio Pagina 5 di 9 - Foglio Informativo Mutuo Ipotecario per l acquisto dell abitazione principale

6 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Alla francese Costante posticipata Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE Data Valore IRS 10 anni Valore EURIBOR 3 M. MEDIA MENSILE 31/05/2012 1,74% 0,698% 31/10/2012 1,79% 0,213% 30/09/2013 2,08% 0,226% 30/11/2013 1,98% 0,226% 29/06/2015 1,21% -0,014% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO IPOTECARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE A TASSO VARIABILE EURIBOR Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (ai tassi attuali si applicherebbe solo lo spread di 6 punti 5,986% , , ,51 Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le filiali e sul sito ( della Banca di Andria di Credito Cooperativo. Pagina 6 di 9 - Foglio Informativo Mutuo Ipotecario per l acquisto dell abitazione principale

7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE C Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Visure Perizia Assicurazione immobile Adempimenti notarili Imposte per iscrizione ipoteca spese sostenute o reclamate a cura e spese del cliente a cura e spese del cliente a cura e spese del cliente a cura e spese del cliente TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Appena dopo l avvenuta iscrizione ipotecaria e, ove previsto, la produzione di polizza assicurativa per danni relativa agli immobili ipotecati. Durata dell istruttoria 45 giorni max Spesa per richiesta documentazione Da quantificare all atto della richiesta in proporzione ai costi effettivamente sostenuti dalla banca. Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, ricorrendo i casi di cui all articolo 120-ter del D.Lgs. n.385/93, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza il pagamento di alcun compenso. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art. 40-bis del D.Lgs. n.385/93, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Pagina 7 di 9 - Foglio Informativo Mutuo Ipotecario per l acquisto dell abitazione principale

8 Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca presso la Direzione Generale, Viale Don Luigi Sturzo 9/11/13, o per via telematica all reclami@andria.bcc.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta entro 30 giorni può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. - Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli se non si è avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario.Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purchè iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Pagina 8 di 9 - Foglio Informativo Mutuo Ipotecario per l acquisto dell abitazione principale

9 Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 9 di 9 - Foglio Informativo Mutuo Ipotecario per l acquisto dell abitazione principale