LE PRINCIPALI NOVITA INTRODOTTE DALLA DIRETTIVA EUROPEA SUI SERVIZI DI PAGAMENTO (PSD)

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1 LE PRINCIPALI NOVITA INTRODOTTE DALLA DIRETTIVA EUROPEA SUI SERVIZI DI PAGAMENTO (PSD) AMBITO DI APPLICAZIONE - Servizi: La Direttiva si caratterizza per la trasversalità della sua disciplina: la reglamentazine si applica a un amplissima gamma di servizi, che nn vengn però definiti a livell di singl specific strument di pagament. Fra i servizi di incass/ pagament sggetti all applicazine della PSD viene però fatta una distinzine tra: rdini dispsti dal pagatre: Bnifici, RiBa, Mav, Rav, Bllettini bancari e pstali, Deleghe fiscali ; rdini dispsti dal beneficiari: RID, in generale tutti gli addebiti diretti, cmpres il paneurpe Sepa Direct Debit; rdini dispsti per il tramite del beneficiari: pagament tramite carte, pagamenti ps, prelievi ATM. Sn invece escluse, tra le altre: le perazini di pagament effettuate tramite dcumenti cartacei (assegni, cambiali, traveller cheque ), le attività di cambi valuta cntante, nn appggiate a un cnt di pagament, le perazini di pagament cllegate all amministrazine di strumenti finanziari (dividendi, stacchi cedla, rimbrsi ). - Ambit Gegrafic: sn sggette alla PSD tutte le perazini di pagament dve entrambi i sggetti (prestatre di servizi del pagatre e prestatre di servizi beneficiari) si trvan in un Stat membr dell Spazi Ecnmic Eurpe (paesi dell UE, ltre a Islanda, Liechtestein, Nrvegia). In altri termini, le dispsizini si applican quand entrambe le gambe (principi del tw legs ) del pagament si trvan nell Spazi Ecnmic Eurpe. Tuttavia, l articl 23, che limita la pratica dell antergazine/ pstergazine della data valuta da parte del PSP (prestatre di servizi), è applicabile anche alle perazini di pagament cn una sla gamba appggiata sul territri UE (ad esempi, nn si ptrà quindi applicare una data valuta sfavrevle al pagatre per un bnific in Eur dall Italia al Giappne). - Divisa: le nuve nrme trvan applicazine a tutte le perazini dispste in Eur, ppure in una delle 15 divise degli altri Stati dell Spazi Ecnmic Eurpe. ENTRATA IN VIGORE DELLA NORMATIVA - Dal 01 marz 2010: la Direttiva si applica ai bnifici, al cmpart mnetica (carte di credit e carte di pagament, ps, ATM), nnché ai pagamenti di bllettini. - Dal 05 lugli 2010: la Direttiva si applicherà a tutt il cmpart degli incassi cmmerciali ( RiBa, Mav, Rav, RID). - Cn data da definirsi: il MEF emanerà appsite istruzini per i pagamenti da/vers la Pubblica Amministrazine, centrale e periferica (es. pagament di deleghe fiscali, Tesreria Enti). 1

2 BONIFICI - Tiplgie di bnific interessate: le tiplgie interessate, in ingress e in uscita, sn : Bnific Ordinari Nazinale (BON), inferire a Eur; BIR (c.d. MT 103 SWIFT) quand utilizzat cme Bnific di Imprt Rilevante (superire a Eur) e quand utilizzat cme Bnific Urgente (cn arriv dei fndi alla banca del destinatari nella stessa girnata in cui viene dispst l rdine); BOE (c.d. MT 103 SWIFT), utilizzat per effettuare Bnifici Esteri vers e da Paesi aderenti al sistema TARGET; SCT (SEPA Credit Transfer), il nuv bnific pan-eurpe utilizzabile per effettuare bnifici in eur (nazinali ed eurpei) di qualsiasi imprt. - Obbligatrietà del cdice IBAN: da lunedì 01 marz p.v. sn state ablite le vecchie crdinate bancarie BBAN (Abi, Cab e cnt crrente): per i bnifici, l unic identificativ sarà di fatt l IBAN. Ai sensi della PSD, per i bnifici in uscita, la Banca sarà respnsabile dell esecuzine dell perazine di pagament sl in relazine all IBAN cmunicat dal cliente; di cnseguenza, nn risulterà respnsabile se i fndi nn arrivan al beneficiari indicat nell rdine. Cn l intrduzine delle nuve nrme, diviene per legge prevalente il cdice IBAN rispett all eventuale indicazine errata incmpleta del nminativ del beneficiari. Per tale mtiv è imprtante che chi effettua un pagament cnsca e frnisca l esatt IBAN del beneficiari ed è inltre necessaria la massima attenzine nell indicazine del cdice IBAN ai prpri debitri. - Diviet delle perazini cn valuta antergata: nn è più pssibile disprre bnifici gircnti, anche se interni, che prevedan una valuta di addebit anterire alla data dell perazine. Di cnseguenza le banche nn ptrann più gestire questa pzine, anche a frnte di una richiesta esplicita da parte del cliente (ad esempi, per effettuare l accredit degli stipendi dei dipendenti). Cn le regle intrdtte dalla PSD questa peratività é ablita e, pertant, la data valuta beneficiari sarà sempre successiva alla data in cui viene dispst l rdine. Il cliente nn ptrà più richiedere di disprre, il girn 20 marz, un gircnt un bnific cn valuta 10 marz. - Ablizine della valuta fissa beneficiari : l rdinante nn ptrà più indicare la valuta fissa beneficiari, ma sl la data di esecuzine dell perazine; per l rdinante la valuta di addebit sarà pari alla data di esecuzine, mentre per il beneficiari la valuta di accredit sarà in funzine del tip di dispsizine e dei tempi di esecuzine cncrdati dall rdinante cn la sua banca. - Bnifici in arriv e diviet di psticipare la data valuta di accredit: nella fase di accredit di un bnific in entrata, la banca nn può più applicare cme data valuta di accredit una data successiva alla data dell accredit cntabile. In buna sstanza, il cliente vedrà due date (valuta e cntabile) sempre cincidenti e, a lr vlta, pari alla data di reglament. - Bnifici in arriv e dispnibilità immediata rispett al reglament interbancari: tutti i bnifici in arriv sggetti alla PSD devn essere accreditati sul cnt del beneficiari in girnata, cn valuta e dispnibilità immediata. - Girnate perative e rari di cut-ff: la Direttiva Eurpea stabilisce anche qual è il mment da cui far partire il calcl dei girni di esecuzine: la data di ricezine (D). Tale data crrispnde al mment in cui il cliente dispne/cnsegna alla banca l rdine di bnific, vver la data di esecuzine futura richiesta dal cliente (es. bnifici peridici). Se una dispsizine di bnific perviene alla Banca in una girnata nn lavrativa ppure dp l rari limite (cut-ff), l rdine dvrà intendersi impartit il girn lavrativ successiv. 2

3 A riguard, sulla base delle cndizini di peratività della Banca e delle strutture di servizi di cui la stessa si avvale, viene definit il seguente calendari delle girnate perative per l ergazine dei servizi di pagament, definend girnate nn perative: - i sabati e le dmeniche; - tutte le festività nazinali; - il Venerdì Sant (in quant nn sn attivi i principali sistemi di reglament interbancari); - tutte le festività nazinali dei paesi della UE press cui sn destinati i pagamenti esteri; - il Sant patrn dei cmuni nei quali sn insediate le filiali e la sede; - tutte le girnate nn perative per festività delle strutture interne esterne cinvlte nell esecuzine delle perazini. Si fa cmunque espress rinvi ai fgli infrmativi per un dettagli più accurat delle girnate nn perative. La Banca ha stabilit i seguenti rari di cut- ff: - Bnifici dispsti tramite Relax Banking: re di gni girn lavrativ; - Bnifici cartacei Italia (all sprtell): re di gni girn lavrativ; - Bnifici cartacei Transfrntalieri e Esteri (all sprtell): re di gni girn lavrativ. - Tempi di esecuzine: Bnifici in partenza elettrnici : tutti gli rdini di bnific, dispsti dal cliente tramite Relax Banking (salv che il cliente richieda una diversa data di esecuzine che l rdine sia stat impartit ltre l rari stabilit di cut-ff), devn essere trasmessi alla banca del beneficiari entr il prim girn lavrativ successiv alla data di ricezine dell rdine. 1 Se un cliente vule che il bnific dispst su altra banca tramite Relax Banking venga accreditat sul cnt del beneficiari il 27 del mese, deve per frza di cse inserire la dispsizine entr il girn lavrativ precedente (rispettand l rari di cut-ff). Se la dispsizine viene inserita cn alcune girnate di anticip, è necessari indicare cme data di esecuzine il 26 del mese (chiaramente se il girn 26 fsse un festiv, l addebit sul cnt crrente dell rdinante verrebbe effettuat la girnata lavrativa precedente). Bnifici in partenza cartacei : tutti gli rdini di bnific, dispsti dal cliente su rdine cartace (salv che il cliente richieda una diversa data di esecuzine che l rdine sia stat impartit ltre l rari stabilit di cut-ff), devn essere trasmessi alla banca del beneficiari entr il secnd girn lavrativ successiv alla data di ricezine dell rdine. 2 Se un cliente vule che il bnific dispst tramite rdine cartace (cnsegnat all sprtell trasmess via fax) venga accreditat sul cnt del beneficiari il 27 del mese, deve per frza di cse cnsegnare l rdine entr il girn 25 (rispettand l rari di cut-ff), avend cura però verificare che tra le due date nn intercrran girni festivi. Se l rdine di bnific viene cnsegnat in ritard rispett ai termini spra espsti, NON sarà in alcun md pssibile far pervenire il bnific al beneficiari entr i termini desiderati. 1 In applicazine della regla del D+1, dve D sta per data di ricezine dell rdine e +1 sta per più un girn lavrativ (entr cui avviene il reglament della smma tra le banche). Le dispsizini pervenute tramite CBI si intendn ricevute nel mment in cui la Banca, in qualità di banca passiva, riceve il fluss elettrnic dalla banca attiva. 2 La Banca ha stabilit di avvalersi della derga prevista dalla nrmativa che cnsente, fin al 01 gennai 2012, di utilizzare una ulterire girnata perativa per eseguire i bnifici in Eur dispsti su supprt cartace (D+2). 3

4 Bnifici interni e gircnti: i bnifici interni e i gircnti vengn eseguiti ricnscend al beneficiari dispnibilità immediata ed applicand la valuta cmpensata. Nn intervenend sggetti esterni che effettuan il reglament interbancari e per effett dei vincli sulla data valuta e sulla dispnibilità immediata, il mment dell addebit e dell accredit dell perazine dvrann bbligatriamente cincidere. Bnifici in partenza via rete cn valuta cmpensata: i bnifici rdinari vers altre banche nn ptrann più essere eseguiti ricnscend al beneficiari né valuta antergata, né valuta cmpensata in girnata. Eventuali richieste eccezinali dvrann essere gestite cme BIR (bnific urgente), cn l applicazine delle relative cmmissini aggiuntive e cn l bblig di indicare anche l indirizz swift (cdice BIC) della banca beneficiaria. Si dvrà altresì avvisare senza indugi l Uffici Servizi Accentrati affinché l stess prvveda ad instradare la dispsizine immediatamente, utilizzand il canale preferenziale prescelt. - Cntrll delle dispsizini: tutte le dispsizini incmplete che nn presentan i requisiti necessari (es. mancanza fndi, IBAN errat, rdine incmplet, mancata autrizzazine, firma assente nn cnfrme) NON ptrann essere effettuate. La Banca cmunicherà tempestivamente al cliente l impssibilità di dar lug all rdine di pagament. - Ripartizine delle spese: sia per i bnifici in arriv, sia per i bnifici in uscita, il cliente nn ptrà più né retrcedere tutte le spese del bnific ester al beneficiari (pzine BEN), né accllarsi le spese che la banca del beneficiari applica al ricevente del bnific (pzine OUR). L unica pzine pssibile sarà quella che ciascun sggett pagherà le spese applicate dalla prpria banca (pzine SHA). - Rendicntazine gratuita: la Banca è bbligata a frnire gratuitamente al cliente, almen una vlta al mese, i dettagli delle perazini effettuate su supprt cartace altr supprt durevle. - Aggirnament dei fgli infrmativi e nuv cntratt quadr: per adempiere agli bblighi di trasparenza e di infrmativa pre-cntrattuale stabiliti dalla nrmativa, la Banca prvvederà, appena pssibile, a rilasciare le nuve versini dei fgli infrmativi e della mdulistica in us integrate da tutte le infrmazini necessarie. Inltre, entr il 30 aprile p.v. la stessa sarà tenuta a cmunicare le mdifiche alle cndizini cntrattuali riginate dall applicazine delle nuve nrme. 4

5 COMPARTO MONETICA Cn il termine Mnetica si fa riferiment a tre tiplgie di servizi di pagament: - carte di pagament (bancmat, credit e prepagate); - servizi POS agli esercenti; - preliev cntante press la prpria rete di ATM. CARTE DI PAGAMENTO - Azzerament delle cmmissini di blcc: a frnte di una perazine di blcc carta a prescindere se effettuata dal cliente dalla Banca ed indipendentemente dalla natura del blcc e da csa indicat nel cntratt- nn verrann più addebitate al cliente le relative cmmissini di blcc. - Rimbrs del canne in cas di recess anticipat:il cliente che vule recedere dal cntratt della carta di pagament ha diritt alla restituzine della quta parte di canne pagat anticipatamente. In cas di richiesta di recess, pertant, i titlari di carte bancmat di carte di credit (per le quali è previst il pagament anticipat del canne annu) dvrann essere rimbrsati dei mesi di mancat utilizz del mezz di pagament. - Rendicntazine gratuita: la Banca è bbligata a frnire gratuitamente al cliente, almen una vlta al mese, i dettagli delle perazini effettuate su supprt cartace altr supprt durevle. Carte di credit e Carte prepagate: per ttenere l azzerament dei csti per la prduzine/ invi dell estratt cnt cartace e per innalzare ntevlmente il livell di sicurezza nell utilizz di questi strumenti di pagament, il cliente può rivlgersi alla Banca per l attivazine del servizi internet Carta Bcc. In tal md, ptrà accedere del tutt gratuitamente al sit dve avrà facltà di interrgare i mvimenti, visualizzare i saldi ed effettuare altre perazini. - Attivazine del servizi sms- alert: per garantire un elevat livell di sicurezza e nde cnsentire alla Banca di avvisare il cliente in cas di impssibilità di utilizz del mezz di pagament, si raccmanda di richiedere sempre all sprtell l attivazine dei servizi di ntifica sms alert, su tutte le tiplgie di carte (bancmat, credit, prepagate). - Cntestazine di perazini: in cas di addebit di perazini nn autrizzate (anche a seguit di furt, smarriment apprpriazine indebita di una carta di pagament), il cliente dvrà necessariamente e tempestivamente avvisare la Banca per le necessarie verifiche e per istruire l eventuale pratica risarcitria; in gni cas, l perazine ptrà essere cntestata dal cliente entr 13 mesi. 5

6 GESTIONE DELLE CONTESTAZIONI E RESPONSABILITA - Cnferma pagament RiBa: in base alle nuve dispsizini di legge, dal 01 marz nn sarà più pssibile cnfermare il pagament dell RiBa a mezz telefn. Il cliente dvrà, per frza di cse: cnsegnare l avvis all sprtell, ppure cnferire all sprtell un specific rdine di pagament (indicand il dettagli e l imprt delle RiBa che devn essere pagate), vver disprre il pagament degli effetti tramite Relax Banking. PORTAFOGLIO ED INCASSI COMMERCIALI (RiBa, MAV, RAV, RID) - Adeguament prcedure: le banche sarann tenute ad adeguare le prcedure interbancarie relative agli incassi cmmerciali (RiBa, MAV, RAV, RID) entr il 05 lugli Fra le maggiri nvità si anticipan cmunque le seguenti: immediata dispnibilità dei fndi per il cliente (ablizine dei csiddetti stacchi valuta e dei girni banca ); aument dei termini di strnabilità dei RID per i clienti cnsumatri (fin ad 8 settimane dal mment dell addebit); diviet di perazini cn valuta antergata (ad esempi, il cliente nn ptrà più pagare una RiBa in ritard rispett alla naturale scadenza, indicata sull avvis, pena che la stessa vada insluta. Il debitre dvrà pertant disprre per temp il pagament degli effetti tramite Relax Banking, vver dvrà cnsegnare all sprtell gli avvisi cartacei entr il girn precedente la data di scadenza, per permettere l addebit in cnt nei tempi stabiliti). DELEGHE FISCALI - Prrga delle dispsizini: una dispsizine transitria della nrmativa nazinale stabilisce che i servizi che riguardan le amministrazini pubbliche (centrali e lcali) sarann adeguati alla PSD secnd un calendari che verrà diramat in seguit dal Minister cmpetente (MEF). Pertant, tali rdini di pagament sn al mment esclusi da qualsiasi mdifica perativa. 6