Panoramica dei sistemi di copertura Catastrofi Naturali in Europa

Transcript

1 Panoramica dei sistemi di copertura Catastrofi Naturali in Europa Alessandro De Felice Group RiskManager Prysmian S.p.A. Vice Presidente FERMA Cons. ANRA Assicurazione rischio catastrofi naturali in Italia: una decisione improcrastinabile Roma 20 novembre 2012

2 Studio Joint ResearchCentre EuropeanCommission''Catastrofi naturali: rilevanza del rischio e copertura assicurativa in Europa'' Alluvione, Tempesta, Terremoto Mappa del «cluster» sulla base dei dati disponibili. Fonte: JRC (2012)

3 Inondazione (Loss History) Storico delle perdite totali

4 Tempeste (Loss History) Storico delle perdite totali

5 Terremoto (Loss History) Storico delle perdite totali

6 Belgio Inondazione Tempesta Terremoto: LIMITI D INDENNIZZO/FRANCHIGIE Limiti: L'assicuratore può limitare risarcimento totale al minore tra i due importi ottenuti con le seguenti formule: a) ,45 * P +.005*S b) ,05 * 0,45 * P Franchigia La franchigia massima è fissata in 610 (indicizzati secondo l'indice dei prezzi al consumo). Tutti i nuovi contratti di assicurazione incendio devono anche coprire il rischio di catastrofi naturali. Norme imperative definiscono i rischi coperti e i criteri di indennizzo dove P = Premio e ricavi supplementari ; S = importo di indennizzo dovuto dall'assicuratore per una catastrofe naturale. Risk-based(Controllo costo massimo da Bureau de Tarification)

7 Danimarca Inondazione: Franchigia Variabili dal 5% al 10%. Gli indennizzi possono essere ridotti se il danno è causato in edifici che: -Sono stati costruiti in zone già indicate a rischio grave; - Hanno contribuito o aggravato il danno, perché non rispettosi della legislazione danese sulle costruzioni. Può essere richiesta l adozione di misure preventive per poter avere diritto al risarcimento in maniera continuativa. Supplemento alle polizze incendio. Non risk-based. Il piano di indennizzo inondazione è finanziato da un contributo annuo di DKK 20, in aggiunta ai premi per le polizze di assicurazione incendio (escluse auto e barche), e le altre assicurazioni che coprono i danni da inondazioni. Tempesta Terremoto Dipendono dalla polizza Per quanto riguarda il rischio tempeste dipende dalla polizza, mentre per il terremoto la copertura è offerta come estensione opzionale. Risk-based.

8 Spagna Inondazione Tempesta Terremoto: Franchigia: Incaso di danni diretti è applicata una franchigia pari al 7% dell ammontare del danno risarcibile (esclusi quelli per auto, abitazioni e condomini). Nessuna franchigia viene applicata per le polizze sulla persona (assicurazioni vita e infortuni). Per la copertura Business Interruption, la franchigia è pari a quella indicata nelle polizze base. La copertura NatCatè obbligatoria nelle polizze di base (polizze infortuni personali, polizze vita e le polizze Property Damage), con copertura CCS di II rischio. Tariff-based(La tariffa per la copertura dei rischi straordinari corrisponde al tasso applicato al capitale assicurato) (*) Il CCS è un ente pubblico economico. Il suo scopo principale è quello di indennizzare le richieste di rimborso presentate a seguito di eventi straordinari, ogni volta che una delle seguenti condizioni sono soddisfatte: - Il rischio straordinario non è specificamente ed esplicitamente coperto da un'altra polizza di assicurazione; - Il rischio straordinario è coperto da un'altra polizza di assicurazione, ma la società che ha emesso tale polizza non può far fronte ai suoi obblighi.

9 Francia Inondazione Terremoto Siccità: Limiti: Non vi è alcun limite d indennizzo. Franchigia(obbligatorie e non rimborsabili: Variabili dai 380 ai Business interruption: 3 giorni lavorativi con un minimo di In aggiunta, viene applicato il principio "risk-based". Le franchigie sono aumentate quando il danno si verifica nei comuni senza un piano di prevenzione dei rischi naturali prevedibili. Se, durante i precedenti 5 anni è stata dichiarata un nnatcat, le franchigie sono moltiplicate per un fattore pari a (n-1). La copertura contro NatCatè obbligatoriamente inclusa in tutte le polizze incendio e danni alla proprietà (comprese le polizze auto). L Assicurato paga un importo supplementare, fissato dallo Stato (Bureau Central de Tarification,, CTO). Tariff-based Importi forfettari fissati dallo Stato (Bureau Central de Tariffazione, CTO): Danni materiali e da interruzione di esercizio: 12% Veicoli a motore: il 6% dei premi incendio e furto o dei contributi. N.B.Tempeste: Copertura obbligatoria nelle coperture assicurative sui tetti; non inclusa nei NatCat

10 Ungheria Inondazione: Esiste il Fondo per le Inondazioni Fund for Floodand InlandWater Compensation. Gli individui che possiedono beni immobili in zone a rischio possono versare dei contributi al Fondo e, sulla base di questi contributi, hanno diritto ad un indennizzo in caso di perdita. Tempeste: Franchigia Le franchigie dipendono dal tipo di polizza. Quando previste, equivalgono in media a 200. Limiti: Gli assicuratori rimborsano fino al valore di ricostruzione delle cose assicurate. La copertura è prevista nelle polizze di assicurazione sulla casa.

11 Austria Inondazione: Limiti: l indennizzo massimo applicato agli edifici equivale a una percentuale (fino al 50%) del capitale assicurato, o a un importo fisso, che in genere va da a Limiti di risarcimento relativi al contenuto sono simili a quelli per gli edifici. La copertura inondazione è opzionale. Risk-based(Una «RiskZoning» a scopo preventivo è in fase di esame). Tempeste: Le polizze standard privati includono l estensione tempeste; le polizze commerciali e industriali possono prevedere un'estensione opzionale di copertura. Risk-based(Una «RiskZoning» a scopo preventivo è in fase di esame). Terremoto: Limiti: Il limite di indennizzo è di circa 7,500 per privati e più alto per le polizze rischi commerciali e industriali. Risk-based(La RiskZoninga scopo preventivo è in fase di esame). Il governo austriaco ha avviato il programma "Flood risk zoning in Austria HORA" il cui scopo principale è quello di costruire un sistema di mappatura del rischio con particolare riferimento alle zone soggette ad inondazione.

12 Romania In Romania è in vigore un sistema di assicurazione obbligatoria (PRAC) che prevede la copertura obbligatoria per le abitazioni pubbliche e private. Inondazione Terremoto: Limiti: Tipo A: Tipo B: Franchigia Proposte per l'introduzione di franchigie del 5% e 7%, non ancora approvate dal Governo. L'assicurazione è obbligatoria tutti i tipi di abitazione (pubblici e privati). Esistono due categorie di abitazioni: tipo A e tipo B in base alle caratteristiche costruttive. Tipo A: 20 Tipo B: 10. Tariff-based

13 United Kingdom Inondazione Tempeste: Franchigia Può essere applicata la franchigia in base alla polizza. La copertura contro le inondazioni è inclusa nelle assicurazioni sulla casa. Risk-based(in base alle caratteristiche geografiche). Copertura Floodnon è obbligatoria ma mutui vengono concessi solo in caso di copertura assicurativa completa, compresi i rischi di alluvione. Il mercato sottoscrive il rischio inondazione solo in zone specifiche o per le quali sono previsti programmi dell Agenzia per l Ambiente (Environment Agency) Terremoto: Franchigia Può essere applicata la franchigia in base alla polizza. La copertura contro le inondazioni è inclusa nelle assicurazioni sulla casa. La copertura NatCat non è obbligatoria ma vengono concessi mutui solo in caso di piena copertura assicurativa.

14 Bulgaria Repubblica Ceca Germania Irlanda Polonia Inondazione Tempeste: Settore agricolo: l'assicurazione è obbligatoria contro le inondazioni. Grecia Italia Lussemburgo Portogallo Slovenia Slovacchia Finlandia Svezia Paesi Bassi Ungheria Inondazione Terremoto: non assicurabili; i cittadini ricevono compensazioni ad hoc da parte del Governo (Calamity Compensation Act). L'aiuto massimo annuale è di Fondo per le Inondazioni Fund for Flood and InlandWater Compensation. Gli individui che possiedono beni immobili in zone a rischio possono versare dei contributi al Fondo e, sulla base di questi contributi, hanno diritto ad un indennizzo in caso di perdita.