INDICE SOMMARIO. Capitolo I DALLA MATERIA ECONOMICA DELL ASSICURAZIONE ALLA FORMA GIURIDICA

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1 INDICE SOMMARIO Prefazione.... Abbreviazioni.... xiii xviii Capitolo I DALLA MATERIA ECONOMICA DELL ASSICURAZIONE ALLA FORMA GIURIDICA 1. Ladistribuzionedeiprodottiassicurativi Alle radici del fenomeno assicurativo: il bisogno di sicurezza Il rischio immanente negli «stati di natura» La gestione del rischio e il ricorso al procedimento assicurativo Il procedimento assicurativo e l inversione del ciclo produttivo L attività di assicurazione come attività di impresa e l assicuratore I contratti di assicurazione quale strumento per la prestazione della coperturaassicurativa Attività assicurativaeconnotazionifinanziarie Incidenza dell attivita` di impresa di assicurazione sul sistema assicurativo, su quello finanziario e su quello economico L esigenza dell assicuratore di assorbire il proprio rischio di impresa Il mercato assicurativo. L intermediazione assicurativa e riassicurativa.distribuzionediretta La«bancassicurazione» Soggetti, enti o organizzazioni che svolgono funzioni del ciclo operativodelleassicurazioni(oriassicurazioni) Capitolo II LA FORMA GIURIDICA DEL FENOMENO ASSICURATIVO 1. La norma giuridica e la logica per la sua applicazione Il linguaggio della norma. Le definizioni giuridiche Ilmercatoassicurativocomeordine Mercato italiano, mercato unico europeo, mercati esteri L assetto normativo europeo per il settore bancario, della finanza mobiliare e delle assicurazioni e la procedura Lamfalussy La vigilanza sull attivita` assicurativa e riassicurativa e la sua copertura giuridica costituzionale e comunitaria

2 vi indice sommario 7. Impresa e contratto nel settore dell assicurazione Il riassetto normativo dell ordinamento italiano per il settore assicurativo Il codice delle assicurazioni private e il suo perimetro normativo. Il problema della disciplina del contratto di assicurazione Il diritto delle assicurazioni private fra norme primarie e norme secondarie.iregolamentidell ISVAP Le regole per i «prodotti finanziari» emessi dalle imprese di assicurazioneeilfenomenodella«bancassicurazione» Applicabilità delcodicedelconsumo Applicabilità nella distribuzione dei prodotti assicurativi delle norme in materia di antiriciclaggio e in materia di privacy Principi di armonizzazione europea del contratto di assicurazione Capitolo III ATTIVITA` ASSICURATIVA. PRODOTTI ASSICURATIVI. TUTELA DEGLI ASSICURATI E DEI CONSUMATORI 1. Le regole della produzione di «prodotti assicurativi»: l impresa di assicurazione L attività riassicurativa in conformità alle direttive comunitarie L attività assicurativa svolta nel territorio della Repubblica italiana Ambito territoriale dell attivita` di «impresa riassicurativa» Il ramo assicurativo e la disciplina dell impresa e del contratto I«ramivita»previstidall art.2cap I«ramidanni» Osservazioni sull ambito oggettivo dei «rami vita» Osservazioni sull ambito oggettivo dei «rami danni» Il rispetto delle regole sulla distribuzione dei prodotti assicurativi attraversolavigilanza Il controllo interno quale funzione per il rispetto delle regole sulla distribuzionedeiprodottiassicurativi Capitolo IV LE REGOLE DELL INTERMEDIAZIONE ASSICURATIVA E RIASSICURATIVA 1. Le norme di indirizzo per l intermediazione assicurativa nella direttivaeuropea2002/92/ce La nozione di intermediazione assicurativa e riassicurativa nel codice delleassicurazioniprivate Regole dell attivita` di intermediazione e regole dei rapporti fra gli intermediari, i committenti e i fruitori di prodotti assicurativi L ambito di applicazione della disciplina di diritto pubblico sull intermediazioneassicurativaeriassicurativa... 78

3 indice sommario vii 5. L attività di intermediazione assicurativa e riassicurativa come attivita` riservata Il registro degli intermediari assicurativi e riassicurativi. Iscrizione, cancellazione e reiscrizione. Passaggio ad altra sezione. Ricorso giurisdizionale I requisiti per l iscrizione nelle sezioni A e B delregistro I requisiti per l iscrizione nelle sezioni C e D delregistro I requisiti per l iscrizione nella sezione E delregistro Attività di intermediazione assicurativa. Fattispecie di impresa e gestionedelrischio La separazione patrimoniale (art. 117 CAP) Le regole di organizzazione dell intermediario per il rispetto degli adempimenti di diritto privato e di diritto pubblico Obblighi di comunicazione (art. 36 regolamento ISVAP n. 5/2006) - adempimenti annuali (art. 37 regolamento ISVAP n. 5/2006) - aggiornamento professionale (art. 38 regolamento ISVAP n. 5/2006) Verifiche periodiche e potere sanzionatorio dell ISVAP Organizzazione per il rispetto di norme tributarie, di quelle sulla conservazione dei dati personali, di quelle contro il riciclaggio e il finanziamentodelterrorismo L organizzazione dell intermediario assicurativo in relazione a rapporti contrattuali di diritto privato. Le fonti normative Intermediario e fonte dell incarico. Vincolo con un impresa di assicurazione Controllo delle reti distributive da parte delle imprese di assicurazione Intermediario senza vincolo con un impresa di assicurazione. I mediatori di assicurazione e riassicurazione detti broker CapitoloV LE REGOLE PER LA DISTRIBUZIONE DEI PRODOTTI ASSICURATIVI 1. I temi della disciplina giuridica della distribuzione dei prodotti assicurativi Rilevanza della qualifica del «prodotto assicurativo» come «contratto» Le fasi del contratto-prodotto assicurativo interessate dalle regole per lasuadistribuzione Il «gioco delle fonti» nella ricerca delle regole della distribuzione dei prodotti assicurativi. La relazione fra disciplina del contratto in generaleedisciplinadeitipicontrattuali I contratti del settore assicurativo e insufficienza dell impostazione delcodicecivile Carattere speciale delle norme del codice delle assicurazioni private. Deroghe del codice delle assicurazioni private alla normativa del codicecivile

4 viii indice sommario 7. Ambito di applicazione delle norme sul contratto del codice delle assicurazioniprivate La disciplina del contratto-prodotto assicurativo nei regolamenti ISVAP quale fonte di normazione secondaria La selezione delle regole sulla distribuzione dei prodotti assicurativi da un punto di vista soggettivo. Dalla parte dell «offerta» La rilevanza della figura dell intermediario assicurativo e riassicurativo nella selezione delle regole sulla distribuzione dei prodotti assicurativi Dalla parte della «domanda» di prodotti assicurativi. La selezione delleregolesulladistribuzione Prodottiassicurativietuteladelconsumatore La fase anteriore alle trattative: la pubblicita` di prodotti assicurativi La stipulazione dei contratti e la pubblicità dei prodotti assicurativi delle imprese assicuratrici comunitarie (art. 27 CAP) Criteri generali per la pubblicita` dei prodotti assicurativi da parte di impreseedegliintermediariassicurativi La vigilanza dell ISVAP sulla pubblicità dei prodotti assicurativi e rimedi Regole particolari per la pubblicità dei prodotti assicurativi nell assicurazionediveicoliedinatanti Fase precontrattuale e gli interessi protetti Le dichiarazioni e le reticenze del contraente in nome proprio, in nome altrui o per conto altrui sul «vero stato delle cose» Dichiarazioni inesatte e reticenze con dolo o colpa grave (art c.c.) Dichiarazioni inesatte e reticenze senza dolo o colpa grave (art c.c.) Dichiarazioni inesatte e reticenze nell assicurazione in nome o per contoditerzi(art.1894c.c.) Gli obblighi di correttezza, di diligenza e di trasparenza delle imprese di assicurazione e degli intermediari assicurativi nella fase precontrattuale Il doppio flusso di informazioni fra contraente e intermediario/impresaassicurativa L interesse al consenso informato. Conoscere per decidere l acquisto delprodottoassicurativo Le regole per la tutela dell interesse al consenso informato. Profili soggettiviecronologici Il profilo oggettivo dell obbligo di informazione precontrattuale nella consulenzaassicurativa Obbligo di informazione in presenza di «conflitti di interesse» Obbligo di informazione dell intermediario vincolato da mandato dell assicuratore (art. 120, co. 2, lett. b) CAP) Obbligo di informazione dell intermediario non vincolato da mandato dell assicuratore. (art. 120 co. 2, lett. c) CAP) Obbligo di informazione dell intermediario su partecipazioni sociali inimpresediassicurazione La nota informativa (art. 185 e 186 CAP)

5 indice sommario ix 33. L obbligo dell impresa e dell intermediario di conoscere le esigenze assicurative e previdenziali del cliente per offrire prodotti assicurativi adeguati Particolari obblighi di informazione per alcuni prodotti assicurativi. Attestazione sullo stato di rischio nell assicurazione obbligatoria per i veicoliamotoreeinatanti Obblighi di informazione nell assicurazione di tutela legale Norme sulla redazione dei contratti di assicurazione tese a garantire la comprensione e l esaustivita` deitesticontrattuali Autonomia contrattuale e obbligo di contrarre nel settore assicurativo. L assicurazione di veicoli a motore e natanti Divieto di abbinamento nell assicurazione obbligatoria dei veicoli a motoreedeinatanti Fase precontrattuale, obbligo di segretezza e norme sulla privacy CapitoloVI LA «VENDITA A DISTANZA» DEI PRODOTTI ASSICURATIVI 1. La c.d. «vendita a distanza» regole di comportamento e informazioneprecontrattuale Ilquadrogiuridicodiriferimento I destinatari degli obblighi in materia di vendita a distanza di prodottiassicurativi I soggetti a favore dei quali operano gli obblighi nella vendita a distanza La tutela del contraente-consumatore nella vendita a distanza dei prodottiassicurativi Ambito oggettivo di applicazione delle norme sulla «vendita a distanza»diprodottiassicurativi Il tempo di osservanza delle regole nella vendita a distanza dei prodottiassicurativi Ilcontenutodell informativa L attività di distribuzione di prodotti assicurativi tramite internet Le modalita` dell informativa CapitoloVII LA DISTRIBUZIONE DI PRODOTTI FINANZIARI EMESSI DALLE IMPRESE DI ASSICURAZIONE 1. IprodottiassicuratividelramovitaIIIeV Il problema delle regole applicabili e dell individuazione dell autorita` divigilanzacompetente L attuazione della direttiva MiFID nell ordinamento italiano e la distribuzione dei prodotti finanziari assicurativi emessi da imprese di assicurazione

6 x indice sommario 4. Regole della distribuzione dei prodotti finanziari assicurativi effettuatadalleimpresediassicurazioni Adeguatezza e appropriatezza e la gestione degli ordini dei clienti La valutazione dell adeguatezza nell attivita` di consulenza La valutazione dell appropriatezza nei servizi diversi dalla consulenza Gestionedegliordinideiclienti Il riferimento al regolamento congiunto CONSOB-BANCA D ITA- LIAdel29ottobre La comunicazione congiunta CONSOB-ISVAP del 28 dicembre 2007 per la distribuzione delle polizze multiramo Gliobblighidiinformativaprecontrattuale CapitoloVIII I RIMEDI A TUTELA DEL CONTRAENTE-ASSICURATO NELLA DISTRIBUZIONE DI PRODOTTI ASSICURATIVI 1. La nullità del contratto stipulato con imprese di assicurazione non autorizzate per l esercizio del ramo corrispondente (art. 167 CAP) Il controllo del carattere vessatorio di «clausole abusive» di un prodotto assicurativo - La nullità di protezione prevista dal codice del consumoel azioneinibitoria La violazione delle regole di informazione precontrattuale. Rimedi civilistici La revocabilita` della proposta in generale e nel contratto individuale diassicurazionesullavita Il diritto di recesso nel contratto di assicurazione in generale e nel contratto individuale di assicurazione sulla vita La risoluzione del contratto e il diritto di recesso nella assicurazione obbligatoriaperveicoliamotoreenatanti Il recesso nelle operazioni di capitalizzazione Commercializzazione a distanza dei servizi finanziari ai consumatori edirittodirecesso La vigilanza a garanzia della trasparenza delle operazioni e protezione dell assicurato e le misure cautelari e interdittive Ireclamiall ISVAP Il procedimento di accertamento dell inosservanza delle disposizioni inmateriaassicurativa Principidelgiustoprocedimento La legittimazione passiva nel procedimento introdotto dal reclamo Capitolo IX DISTRIBUZIONE DEI PRODOTTI ASSICURATIVI E OBBLIGHI IN MATERIA DI ANTIRICICLAGGIO 1. La normativa italiana contro il riciclaggio e il finanziamento del terrorismo

7 indice sommario xi 2. Imprese di assicurazioni e intermediari assicurativi destinatari degli obblighi contro il riciclaggio e il finanziamento del terrorismo Le definizioni del d.lg. 21 novembre 2007, n. 231 e i significati corrispondenti L obbligo di adeguata verifica della clientela (artt d.lg. 21 novembre2007,n.231) Comportamenti per l adempimento dell obbligo di adeguata verifica dellaclientela L approcciobasatosulrischio Gli obblighi del cliente di fornire i dati per l identificazione e sua responsabilita` Obbligo di astensione per impossibilità dell adeguata verifica della clientela (art. 23 d.lg. 21 novembre 2007, n. 231) Casi di esonero dall obbligo di adeguata verifica della clientela Obblighisemplificati Obblighirafforzati Rimedi per evitare duplicazioni di adempimenti e delle procedure di adeguataverificadellaclientela Gliobblighidiregistrazione Archiviounicoinformatico Obblighidisegnalazione Organizzazione dell impresa per il rispetto delle disposizioni in materia di lotta al riciclaggio e al finanziamento del terrorismo Esitoetrattamentodellesegnalazioni Gestione dei mezzi di pagamento e normativa antiriciclaggio Vigilanzaecontrolli Le sanzioni penali e amministrative in generale Le sanzioni penali nel d.lg. 21 novembre 2007, n Le sanzioni amministrative nel d.lg. 21 novembre 2007, n Bigliografia ragionata