Claudio Colombo Gli interessi nei contratti bancari

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3 Claudio Colombo Gli interessi nei contratti bancari

4 Copyright MMXIV ARACNE editrice S.r.l. via Raffaele Garofalo, 133/A B Roma (06) ISBN I diritti di traduzione, di memorizzazione elettronica, di riproduzione e di adattamento anche parziale, con qualsiasi mezzo, sono riservati per tutti i Paesi. Non sono assolutamente consentite le fotocopie senza il permesso scritto dell Editore. I edizione: aprile 2014

5 Indice 7 Prefazione 9 Premessa introduttiva: interessi pecuniari e attività bancaria 13 Capitolo I La determinazione dei tassi di interesse 1.1. Le clausole «uso piazza», Le riforme dei primi anni Novanta e la nullità testuale delle clausole determinative del tasso di interesse mediante riferimento agli usi. L attuale art. 117 T.U.B., Questioni di diritto intertemporale, Ammissibilità dell indicizzazione dei tassi di interesse, alla stregua della disciplina di cui all art. 117 T.U.B., Capitolo II La decorrenza degli interessi: le valute 39 Capitolo III Lo ius variandi 3.1. Profili generali, L ultimo comma dell art. 118 T.U.B., Capitolo IV L anatocismo 4.1. Premessa introduttiva, L anatocismo nei rapporti bancari: la giurisprudenza e la dottrina anteriori al 1999, Il revirement della Corte di Cassazione e la sua conferma a Sezioni Unite, Rapporti bancari regolati in conto corrente e anatocismo: di alcune tesi alternative, in particolare la tesi della non ricorrenza, in tali rapporti, del fenomeno anatocistico, Il d.lgs. 4 agosto 1999, n. 342 e la Deliberazione del C.I.C.R. 9 febbraio 2000, Le controversie relative ai rapporti assoggettati alla disciplina antecedente all entrata in vigore del d.lgs. 4 agosto 1999, n. 342 e della Deliberazione del C.I.C.R. 9 febbraio 2000, L ultimo approdo: la nuova formulazione dell art. 120, comma 5

6 6 Indice secondo, T.U.B., introdotta dalla c.d. legge di stabilità 2014 (l. 27 dicembre 2013, n. 147, art. 1, comma 629), Capitolo V Interessi, commissioni e spese: il costo complessivo del credito nell ottica della trasparenza e della normativa antiusura 5.1. Premessa introduttiva, I profili inerenti alla trasparenza: i contratti di credito al consumo, Gli altri contratti, I profili inerenti alla normativa antiusura, La commissione di massimo scoperto e la sua abolizione, L art. 117 bis T.U.B.: la commissione di affidamento e la commissione di istruttoria veloce, 147

7 Prefazione Affrontare oggi il tema degli interessi nei contratti bancari richiede coraggio, perché vuol dire andare incontro a non pochi pericoli di impopolarità nella ricerca del giusto e del vero, capacità multidisciplinari, quale la spiccata attitudine alla ricerca storica, un rilevante grado di pazienza poiché nulla è più incerto della normativa di riferimento, soggetta a cambiamenti continui, talvolta repentini e contraddittori (basti qui pensare alla, schizofrenica, disciplina dettata mese per mese in tema di jus variandi o all ultima, eccentrica, formulazione della norma in tema di anatocismo). A una esagitata sovrapposizione normativa si aggiunge poi una copiosa produzione dottrinaria e una caotica casistica giurisprudenziale, da ultimo affiancata da un peculiare, autonomo, talvolta eccentrico, indirizzo dell Arbitro Bancario Finanziario. In questa non facile situazione che caratterizza la specifica, peculiare materia degli interessi nei contratti bancari il motivo per il quale si decida di trattarne francamente mi sfugge, posto che i rischi cui si va incontro sono di gran lunga maggiori dei vantaggi. Certo è che una volta presa la decisione due sono le strade percorribili: il mero racconto di ciò che è stato e che oggi è, o la ricerca di un filo conduttore, di una logica intrinseca degli istituti connessi con la proposta di soluzioni percorribili anche in netto contrasto con il punto di arrivo, per vero in equilibrio assai precario, oggi raggiunto in argomento. Il metodo seguito in questo saggio è quello più rischioso, ma anche più interessante. All osservazione del dato normativo nella sua evoluzione storica e nel suo punto di arrivo legislativo, all analisi delle problematiche intertemporali poste dalle continue modifiche legislative e alla completa, esaustiva, esposizione delle poliedriche posizioni interpretative e giurisprudenziali, Claudio Colombo fornisce sempre una propria ipotesi ricostruttiva (anche in aperto contrasto con quanto sembrerebbe ormai dato acquisito, e faccio riferimento a quanto viene 7

8 8 Prefazione qui sostenuto in tema di anatocismo, o di interessi moratori in tema di usura) cercando continuativamente di mettere a sistema l intera disciplina degli interessi nei contratti bancari. Il saggio si presta allora a due livelli di lettura e dunque di utilizzo. Il lettore può fermarsi nel fruirne come fondamentale strumento conoscitivo, in quanto è innegabilmente completo nel riportare normativa, giurisprudenza e dottrina degli ultimi decenni in tema di interessi nei contratti bancari, ma il metodo seguito dall Autore consente molto di più: vedere la possibilità di una riconduzione a sistema di tutta la materia, ma allora dovendo profondamente ripensare alcuni dei punti di arrivo tanto del dato positivo quanto del percorso interpretativo fornito da dottrina e giurisprudenza. Federico FERRO LUZZI Università degli Studi di Sassari