FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario Agevolato per le ADOZIONI INTERNAZIONALI AD8

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1 Mutuo Chirografario Agevolato per le Adozioni Internazionali FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario Agevolato per le ADOZIONI INTERNAZIONALI AD8 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Ostuni Società Cooperativa Largo Mons. Italo Pignatelli n Ostuni (BR) Tel.: Fax: Sito internet: posta elettronica segreteria@ostuni.bcc.it Registro delle Imprese della CCIAA di Brindisi n Iscritta all Albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia a tutela degli Investitori CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. CHE COS È IL MUTUO AD8 Mutuo di scopo, finalizzato ad adozioni internazionali, destinato a coppie residenti nell area di competenza della BCC in possesso del decreto di idoneità rilasciato da un Tribunale dei minorenni. 1

2 TASSI I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Tipologia non prevista. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento la Banca potrebbe chiedere di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia calcolata in percentuale del capitale assicurato per la durata del finanziamento. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. CONDIZIONI ECONOMICHE Prima di scegliere e firmare il contratto leggere attentamente le condizioni economiche riportate in questa sezione del Foglio Informativo. Mutuo AD8 a tasso variabile QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO AD8 A TASSO VARIABILE Il TAEG è calcolato su un finanziamento di di durata pari a cinque anni con una periodicità della rata mensile al tasso contrattuale del 1,720%. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 2,187% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese di assicurazione volontaria e gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva. VOCI Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi COSTI Massimo ,00 max 5 anni Anno civile (365 giorni) Tasso di interesse nominale annuo indicizzato: Euribor 3 mesi divisore 360 gg + spread max 1,50%. 2

3 PIANO DI AMMORTAMEN TO SPESE Spese per la stipula e gestione del contratto Parametro di indicizzazione Euribor 3 mesi divisore 360 rilevato al fine mese precedente la data di stipula del contratto secondo la quotazione riportata sul Sole 24 Ore Il tasso di interesse è variato con decorrenza inizio di ogni mese solare, sulla base dell andamento del parametro riferito a all ultimo giorno lavorativo del mese solare precedente Spread max 1,50% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Istruttoria pratica Pari al tasso d interesse 3 punti percentuali in più rispetto al tasso vigente al momento della mora Spese per informativa precontrattuale Imposta sostitutiva 0,25% sull'ammontare del finanziamento Spese visure catastali Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa Spese per invio comunicazioni Sollecito scadenza rata mutuo spesa Spese invio comunicazioni ex art.119 TUB In forma cartacea On line Spese per invio altre comunicazioni: posta ordinaria mediante raccomandata Sospensione pagamento rate Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul capitale anticipatamente restituito) zero 5,00 ZERO Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento(in percentuale sul capitale anticipatamente restituito ) Tipo di ammortamento Progressivo francese Tipologia di rata Periodicità delle rate Importo costante Mensili, trimestrali e semestrali 3

4 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE Parametro di Al 30/12/2011 Al 30/03/2012 Al 29/06/2012 Al 28/09/2012 indicizzazione Euribor 3 mesi/360 1,356% 0,777% 0,653% 0,220% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile (per ,00 euro di capitale) 1,720% Euribor 3/M 360+spread 1,50% 5 174,06 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario (categoria altri finanziamenti), può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Il tasso applicato all operazione non potrà in ogni caso superare la soglia del tasso usura così come determinato trimestralmente dalla Banca d Italia; qualora dovesse superare detta soglia il tasso applicato verrà riportato al di sotto della medesima. SERVIZI ACCESSORI VOCI COSTI La banca, al momento, non prevede servizi accessori quali ad esempio polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia. Nessuno ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Non previste VOCI COSTI TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Disponibilità dell importo Massimo 30 giorni lavorativi successivi alla presentazione della documentazione completa da parte del cliente Contestualmente all atto della stipula del contratto di mutuo, o comunque subito dopo l acquisizione ed il perfezionamento delle garanzie ove previste. 4

5 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul capitale anticipatamente rimborsato, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad esempio mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie Nel caso in cui sorga una controversia tra il cliente e la banca, relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, il cliente prima di adire l autorità giudiziaria ha la possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle controversie previsti nei successivi punti 1) e 2). 1. Il cliente può presentare un reclamo alla banca, anche per lettera raccomandata A/R all indirizzo dell Ufficio Reclami presso la Direzione Generale, largo Monsignor I. Pignatelli n. 2 - Ostuni o per via telematica all indirizzo segreteria@ostuni.bcc.it. La banca deve rispondere entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. 2. Oltre alla procedura innanzi all ABF, il cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR ( Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso da Conciliatore Bancario Finanziario purchè iscritto nell apposito registro ministeriale. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in qualunque momento all autorità giudiziaria competente. LEGENDA Imposta sostitutiva Istruttoria Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. 5

6 Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) EURIBOR Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna: (a) individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite così individuato ed il tasso medio non può comunque essere superiore a 8 punti percentuali; (b) accertare che quanto richiesto dalla Banca/Intermediario non sia superiore al limite rilevato secondo le modalità di cui alla lettere (a). Euro Interbank Offered Rate, rappresenta il costo medio dei depositi interbancari del pool delle banche europee componenti l Euribor Panel Steering Committee (Comitato di gestione dell Euribor). Il tasso viene determinato secondo il criterio di calcolo dei giorni effettivi/365 rilevato giornalmente alle ore 11,00 dal Comitato di Gestione dell Euribor. In funzione della durata dei depositi bancari presi a riferimento vengono espresse varie quotazioni che coprono periodi da 1 settimana a 12 mesi (Euribor a 1,2,3 mesi ecc.). 6