FOGLIO INFORMATIVO PRESTITI PERSONALI
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- Andrea Carbone
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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA: PRESTITI PERSONALI DENOMINAZIONE e FORMA GIURIDICA Carilo Cassa di Risparmio di Loreto S.p.A. in amministrazione straordinaria SEDE LEGALE Via Solari Loreto (An) - Telefono: 071/97481 SEDE AMMINISTRATIVA INDIRIZZO TELEMATICO CODICE ABI ALBO DELLE BANCHE Iscritta al N GRUPPO BANCARIO Appartenente al Gruppo Bancario Banca delle Marche codice N. DI ISCRIZIONE AL REGISTRO DELLE IMPRESE DI N ANCONA Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia Da compilare solo in caso di offerta fuori sede Generalità del soggetto che effettua l offerta fuori sede ( nome e cognome indirizzo/sede legale n.tel. ) Qualifica del soggetto sopra indicato Dati iscrizione albo n. in data Nome e cognome del cliente cui il foglio informativo è stato consegnato Il sottoscritto dichiara di avere ricevuto, dal soggetto sopra indicato, copia del presente foglio informativo, nonché del documento principali diritti del cliente. (firma del cliente) Si precisa che il cliente non è tenuto a riconoscere al soggetto che effettua l offerta fuori sede costi od oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente foglio informativo Versione del: 01/09/2015 Pagina: 1 di 7
2 CHE COS E IL PRESTITO (trasparenza PERSONALE delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari D.lgs.1/9/93 n.385 Delibera CICR 4/3/03 Struttura e funzione economica E il contratto con il quale la Banca ( mutuante) consegna ad un cliente/consumatore ( prestatario) una quantità di denaro finanziamento di durata massima 120 mesi ed importo massimo pari a ,00 e quest ultimo si impegna a restituire altrettanto denaro più gli interessi pattuiti ( secondo un piano di ammortamento) in un determinato periodo di tempo ( mediante pagamento periodico di rate mensili comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso fisso o variabile). Nella tipologia con ammortamento differito è previsto un periodo di differimento della decorrenza del piano di ammortamento, nel quale il prestatario non paga alcuna rata. In questo caso gli interessi di differimento vengono calcolati al tasso annuo nominale e suddivisi in quote uguali su ciascuna rata del piano di ammortamento. Il finanziamento può essere assistito da garanzie e la Banca può richiedere al prestatario/cliente sul finanziamento una copertura assicurativa a garanzia del rimborso del credito. Il prestatario ha la possibilità di rimborsare anticipatamente, in qualsiasi momento, in tutto o in parte, il finanziamento dietro pagamento alla Banca di un indennizzo ( c ommissione di anticipata estinzione ) ai sensi dell articolo 125-sexies del D.Lgs n. 385/1993 (Testo Unico Bancario). In caso di estinzione anticipata (totale o parziale) è prevista una riduzione del costo totale del credito, pari all importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto. PRINCIPALI RISCHI (GENERICI E SPECIFICI) Rischio tasso: in caso di finanziamento a tasso fisso il prestatario non potrà beneficiare ( in termini di minore onerosità del servizio del debito) di una futura riduzione dei tassi; in caso di finanziamento a tasso variabile il prestatario si assume il rischio di vedersi aumentare l ammontare degli interessi pagati sul debito residuo ( servizio del debito) come conseguenza di un rialzo dei tassi. In ogni caso, le commissioni e gli interessi verranno pattuiti e applicati nel rispetto dei tassi soglia vigenti pro tempore. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996) ai prodotti di credito personale, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca come modificato da DL 70 del 13/05/2011, relativamente CONDIZIONI ECONOMICHE IMPORTO FINANZIATO MASSIMO ,00 IMPORTO FINANZIATO MINIMO PRESTITI PERSONALI A TASSO FISSO (*) DURATA MASSIMA mesi AMMORTAMENTO a rate costanti (francese) PERIODICITA' RATE mensile Tabella degli spread e dei tassi nominali (per operazioni stipulate il 02/09/2015) riferiti alla periodicità rate. Fino a 5 10, ,4130 Fino a 10 11, , tasso annuo nominale (TAN) massimo IRS di durata pari a quella del finanziamento + spread (vedi tabella Spread) - tasso massimo di preammortamento stesso tasso del prestito Esempio: Prestito Personale di importo finanziato pari a e durata 84 mesi, perfezionato in data 02/09/ TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG), calcolato sulla base dell anno civile ,007% comprensivo degli interessi, delle spese di istruttoria, dell imposta sostitutiva o dell imposta di bollo e delle spese di incasso rata. - Importo totale dovuto dal consumatore ,27 comprensivo del capitale finanziato, degli interessi, delle spese di istruttoria, delle spese per imposta sostitutiva o bolli, delle spese di incasso rata. - Importo singola rata ,84 Versione del: 01/09/2015 Pagina: 2 di 7
3 PRESTITI PERSONALI A (trasparenza TASSO FISSO delle - AMMORTAMENTO operazioni e dei DIFFERITO servizi bancari (*) e finanziari D.lgs.1/9/93 n.385 Delibera CICR 4/3/03 DURATA MASSIMA 60 mesi AMMORTAMENTO a rate costanti (francese) PERIODICITA' RATE mensile Tabella degli spread e dei tassi nominali (per operazioni stipulate il 02/09/2015) riferiti alle periodicità rata Fino a 5 10,25 10,663 - tasso annuo nominale (TAN) massimo IRS di durata pari a quella del finanziamento + spread (vedi tabella Spread) - tasso massimo di preammortamento stesso tasso del prestito Nella seguente tabella vengono riportate le durate massime del PERIODO DI DIFFERIMENTO dell operazione, nonché la relativa rata mensile (su un importo di ,00) e il TAEG (calcolato sulla base dell anno civile) per operazioni perfezionate in data 02/09/2015 Durata MESI MESI MESI MESI MESI MESI Periodo differimento (massimo) Periodo di ammortamento (fisso) Durata totale del finanziamento Rata mensile TAEG 15,224% 13,994% 13,106% 12,706% 12,413% 12,252% Importo dovuto dal consumatore Il TAEG (calcolato sulla base dell anno civile) comprende gli interessi, le spese di istruttoria, l imposta sostitutiva o l imposta di bollo, e le spese di incasso rata. L importo totale dovuto dal consumatore comprende il capitale finanziato, gli interessi, le spese di istruttoria, l imposta sostitutiva o l imposta di bollo e le spese di incasso rata. (*) Il tasso finito sarà calcolato prendendo a riferimento il parametro IRS di pari durata del finanziamento, rilevato da fonte "Reuters" il terzo giorno lavorativo precedente la data di perfezionamento dell'operazione di finanziamento. PRESTITI PERSONALI A TASSO VARIABILE Versione del: 01/09/2015 Pagina: 3 di 7
4 PRESTITI PERSONALI A TASSO VARIABILE DURATA MASSIMA (comprensiva dell eventuale periodo Istruzioni di differimento)... di Vigilanza della Banca d Italia 29/7/2009) 120 mesi AMMORTAMENTO francese a rate variabili (senza ripianificazione,vengono variate soltanto le quote interessi) PERIODICITA' RATE mensile Tabella degli spread e dei tassi nominali (per operazioni stipulate nel mese di Settembre 2015) riferiti alle periodicità rata. Fino a 5 10, ,0450 Fino a 10 11, , tasso annuo nominale (TAN) massimo EURIBOR 6 mesi (div media mese precedente) + spread (vedi tabella Spread) - tasso massimo di preammortamento stesso tasso del prestito PERIODICITA' AGGIORNAMENTO TASSO mensile Esempio: Prestito personale di importo finanziato pari a e durata 84 mesi, perfezionato nel mese di Settembre TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG), calcolato sulla base dell anno civile ,292% comprensivo degli interessi, delle spese di istruttoria, dell imposta sostitutiva o dell imposta di bollo e delle spese di incasso rata. - - Importo totale che il consumatore è tenuto a pagare ,73 comprensivo del capitale finanziato, degli interessi, delle spese di istruttoria, delle spese per imposta sostitutiva o bolli, delle spese di incasso rata. - Importo singola rata ,46 PRESTITI PERSONALI A TASSO VARIABILE - AMMORTAMENTO DIFFERITO DURATA MASSIMA (comprensiva dell eventuale periodo di differimento) mesi AMMORTAMENTO francese a rate variabili (senza ripianificazione,vengono variate soltanto le quote interessi) PERIODICITA' RATE mensile Tabella degli spread e dei tassi nominali (per operazioni stipulate nel mese di Settembre 2015 riferiti alle periodicità rata. Fino a 5 10,25 10,295 - tasso annuo nominale (TAN) massimo EURIBOR 6 mesi (div media mese precedente) + spread (vedi tabella Spread) - tasso massimo di preammortamento stesso tasso del prestito PERIODICITA' AGGIORNAMENTO TASSO mensile Nella seguente tabella vengono riportate le durate massime del PERIODO DI DIFFERIMENTO dell operazione, nonché la relativa rata mensile (su un importo di ) e il TAEG (calcolato sulla base dell anno civile) relativi al mese di Settembre Durata MESI MESI MESI MESI MESI MESI periodo differimento (massimo) periodo di ammortamento (fisso) Durata totale del finanziamento Rata mensile TAEG 15,309% 13,944% 13,057% 12,570% 12,164% 11,879% Importo dovuto consumatore dal Il TAEG (calcolato sulla base dell anno civile) comprende gli interessi, le spese di istruttoria, l imposta sostitutiva o l imposta di bollo, e le spese di incasso rata. L importo totale dovuto dal consumatore comprende il capitale finanziato, gli interessi, le spese di istruttoria, l imposta sostitutiva o l imposta di bollo e le spese di incasso rata. Versione del: 01/09/2015 Pagina: 4 di 7
5 CALCOLO INTERESSI - per interessi di ammortamento, differimento e pre-ammortamento Istruzioni di Vigilanza.... della.... Banca d Italia /7/2009) anno comm.le - per interessi di mora anno civile SPESE DI ISTRUTTORIA 1,7500% (min 200 su importi > 5.000) COMMISSIONE DI ANTICIPATA ESTINZIONE (TOTALE O PARZIALE) Se vita residua del contratto pari o inferiore a 12 mesi ,5000 %dell importo rimborsato in anticipo Se vita residua del contratto superiore a 12 mesi ,00 % dell importo rimborsato in anticipo In ogni caso, l importo totale della commissione di anticipata estinzione non supererà l ammontare degli interessi che il cliente avrebbe pagato per la vita residua del contratto. La commissione di anticipata estinzione non viene applicata nei seguenti casi: - se il Prestito Personale è a tasso variabile; - se l importo rimborsato anticipatamente corrisponde all intero debito residuo ed è pari o inferiore a ; - se il rimborso anticipato è effettuato in esecuzione del contratto di assicurazione destinato a garantire il credito; INTERESSI DI MORA applicabili dalla data di scadenza della rata alla data di pagamento nel caso venga effettuato dopo il quinto giorno fisso dalla scadenza Tasso contrattuale + 2,0000 punti % N.B.: qualora si tratti di prestito assistito da contributo in c/interessi, il tasso di mora sarà pari al tasso globale + 2,0000 punti % RECUPERO SPESE sostenute/reclamate SOSPENSIONE PAGAMENTO RATE ,00 Applicata a ciascuna richiesta di sospensione pagamento rate, indipendentemente dal numero di rate per cui si richiede la sospensione. Non applicabile ai casi di sospensione pagamento rate previsti dalla legge o da accordi istituzionali a cui la Banca ha aderito, per i quali saranno applicabili le regole ivi previste RECUPERO SPESE INCASSO RATE - incasso rate con disposizione permanente in c/c ,29 per ciascuna rata - pagata allo sportello ,81 per ciascuna rata - incasso rate su altri Istituti a mezzo procedura RID o SDD ,50 per ciascuna rata PERIODO DI FRANCHIGIA giorni fissi RECUPERO IMPOSTA SOSTITUTIVA (per i finanziamenti di durata superiore a 18 mesi).... 0,25% applicata al momento dell'ero gazione, calcolata sull'importo del prestito erogato RECUPERO IMPOSTA DI BOLLO (per i finanziamenti di durata fino a 18 mesi, senza disposizione permanente di addebito in c/c ) 16,00 applicato sulla prima rata VALUTA - accredito in conto corrente data erogazione - pagamento rata data operazione Versione del: 01/09/2015 Pagina: 5 di 7
6 RECESSO E RECLAMI Estinzione anticipata Il prestatario ha la possibilità di rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, il finanziamento dietro pagamento alla Banca di un indennizzo ai sensi dell articolo 125-sexies del D.Lgs n.385/1993 (Testo Unico Bancario). In caso di estinzione anticipata (totale o parziale) è prevista una riduzione del costo totale del credito pari all importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto. Tempi massimi di chiusura del rapporto Chiusura immediata o 30 giorni lavorativi dall estinzione in caso di estinzione anticipata. Risoluzione del contratto Il presente contratto si risolverà di diritto, con decadenza dal beneficio del termine e senza necessità di alcuna preventiva formalità, diffida, messa in mora o domanda giudiziale, con l'obbligo, per il prestatario e per i suoi garanti, dell'immediata restituzione del capitale residuo, delle rate scadute e non in pagate, degli interessi di mora, nonché delle spese e di quanto dovuto in dipendenza del finanziamento, nei seguenti casi a) mancato pagamento, alle scadenze convenute, anche di una sola delle predette rate; b) nel caso in cui il prestatario o uno dei garanti subiscano protesti, procedimenti concorsuali, procedimenti conservativi o esecutivi ovvero iscrizioni ipotecarie e trascrizioni comunque pregiudizievoli o compiano qualsiasi atto che diminuisca la loro consistenza patrimoniale o economica E comunque facoltà della banca riammettere il prestatario al beneficio della rateizzazione previo pagamento delle rate scadute e degli interessi di mora e delle spese. Reclami Il cliente può presentare un reclamo all intermediario per lettera raccomandata A/R o per via telematica all indirizzo: Carilo Cassa di Risparmio di Loreto S.p.A. in amministrazione straordinaria, Segreteria Generale, Via Solari 21, Loreto (AN) o all indirizzo reclami@carilo.it. L intermediario deve rispondere entro 30 giorni. Se non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, prima di ricorrere al giudice il cliente può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere all intermediario. - Conciliatore Bancario Finanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario si può consultare il sito oppure chiedere all intermediario. LEGENDA Tasso Può essere: -fisso: non varia per tutta la durata del finanziamento (l ammontare degli interessi viene determinata all inizio) -variabile: varia in funzione dell andamento di un parametro di indicizzazione generalmente del mercato monetario interbancario (tipicamente il tasso Euribor); pertanto il prestatario/cliente pagherà minori o maggiori interessi rispettivamente in caso di discesa o aumento dei tassi Tasso Euribor ( European Interbank Offered Rate) Tasso I.R.S. Interest Rate Swap E il tasso lettera cioè offerto (offered) prevalente sul mercato dei depositi interbancari, con scadenza da 1 a 3 settimane e da 1 a 12 mesi, nell area Euro. Il tasso Euribor 6 mesi media semplice mensile mese precedente generalmente costituisce il parametro di indicizzazione per i prestiti a tasso variabile (tale tasso costituisce la media semplice delle quotazioni registrate in tutti i giorni lavorativi di un determinato mese). Tale tasso viene pubblicato dal quotidiano economico Il Sole 24 ORE I.R.S. è acronimo di Interest Rate Swap. Il tasso di interesse IRS è utilizzato come parametro di riferimento per i mutui ( generalmente quelli a tasso fisso). E' diffuso giornalmente dalla FBE ( Federazione Bancaria Europea) ed è pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le Banche operanti nell'unione Europea realizzano l' Interest Rate Swap. Il tasso IRS viene pubblicato dal quotidiano economico Il Sole 24 ORE, per scadenze che vanno da 1 a 30 anni Contratto con il quale due parti concordano di scambiarsi, per un determinato periodo, flussi di interessi periodici di differente natura ( in quanto calcolati secondo diversi tassi di riferimento) relativi ad un capitale convenzionale di riferimento ( nozionale). In forza di tale contratto il debitore di un prestito a tasso fisso si impegna a pagare gli interessi di un prestito a tasso variabile che gravano sull'altro debitore e viceversa. In tal modo le due parti possono modificare la natura del proprio debito senza estinguerlo per aprirne uno nuovo Versione del: 01/09/2015 Pagina: 6 di 7
7 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Istruzioni Indica il di costo Vigilanza totale del della credito Banca espresso d Italia in 29/7/2009) percentuale, calcolata su base annua dell importo totale del credito. Il TAEG è comprensivo degli interessi e di tutti i costi, le commissioni, le imposte e tutte le altre spese che il consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito. Nel TAEG sono inclusi anche i costi, di cui il finanziatore è a conoscenza, relativi a servizi accessori connessi con il contratto di credito e obbligatori per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni offere. Restano escluse le spese notarili. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Giorni di franchigia Interessi di mora Imposta sostitutiva Commissione di anticipata estinzione Rata Spese di istruttoria Sospensione pagamento rate Sepa Direct Debit (SDD) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei crediti personali. Il tasso soglia viene determinato aumentando il TEGM di un quarto cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il TEGM non può essere superiore a otto punti percentuali. Dilazione di pagamento, espressa in giorni fissi di calendario, concessa dalla Banca per il pagamento della rata. Oltre tale periodo la rata è considerata in mora e soggetta alla maggiorazione di tasso prevista Maggiorazione di tasso per le rate scadute e non pagate entro il periodo di franchigia. Imposta agevolata sostitutiva delle imposte di registro, bollo, catastale ed ipotecaria conteggiata sull'importo erogato dei finanziamenti con durata contrattuale superiore a 18 mesi Commissione calcolata sull importo rimborsato in anticipo. Pagamento che il prestatario effettua mensilmente per la restituzione del prestito, secondo cadenze stabilite contrattualmente (piano di ammortamento). La rata è composta da: -una quota capitale (a titolo di rimborso dell'importo prestato) -una quota interesse (a titolo di interesse dovuto alla Banca per il prestito) Le rate vanno versate intervalli mensili. Il puntuale pagamento della rata e' un momento importante nella vita del prestito, perché il ritardato o il mancato pagamento fa scattare l'applicazione degli "interessi di mora"; non solo, ma la Banca, se previsto nel contratto, può invocare il ritardato pagamento come causa di risoluzione dello stesso Costituiscono spese recuperate dalla Banca per l attività svolta ai fini della valutazione del merito creditizio del richiedente il finanziamento. Prima di concedere il finanziamento, infatti, la Banca analizza una serie di informazioni (ad es. il reddito, le spese mensili del nucleo familiare del richiedente, etc ) in modo da stabilire la capacità di rimborso delle rate. Se la verifica è positiva inizia la procedura per la formalizzazione del contratto di finanziamento. Possibilità di sospendere il pagamento di un certo numero di rate (solo quota capitale o intera rata) con conseguente allungamento della durata del finanziamento per un periodo pari a quello della sospensione accordata. Gli interessi maturati durante il periodo di sospensione sono a carico del cliente. Ogni richiesta di sospensione pagamento rate è soggetta ad autonoma valutazione da parte della Banca. Strumento di pagamento in euro all'interno dell'area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA) che consente al creditore di addebitare in modo automatico il conto del debitore, sulla base di un accordo preliminare (mandato) tra creditore e debitore (per esempio: le domiciliazioni delle bollette domestiche per la fornitura del gas, dell'energia elettrica o delle utenze telefoniche). Versione del: 01/09/2015 Pagina: 7 di 7
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