LA CONSULENZA TECNICA NELL AMBITO DEI RAPPORTI DI CONTO CORRENTE BANCARIO

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1 LA CONSULENZA TECNICA NELL AMBITO DEI RAPPORTI DI CONTO CORRENTE BANCARIO

2 USURA TEG > TEGM +50% (fino al 30/06/2011) TEGM +1/4+4 pt (dal 01/07/2011) USURA TEG al momento della stipula del contatto o di successiva modificazione USURA ORIGINARIA Nessun interesse Art C.c. TEG in un momento successivo (non oggetto di variazione) USURA SOPRAVVENUTA Interesse ricondotto al tasso soglia art C.c.

3 USURA Quale formula utilizzare? TEG (B.I) Interessi x Oneri x 100 Numeri debitori Accordato TEG (Interessi+Oneri) x Numeri debitori

4 PRESCRIZIONE Sentenza n / Sezioni Unite della Corte di Cassazione: PRESCRIZIONE DECENNALE DALLA DATA DI CHIUSURA DEL CONTO PER LE RIMESSE RIPRISTINATORIE PRESCRIZIONE DECENNALE DALLA DATA DI ANNOTAZIONE IN CONTO PER LE RIMESSE SOLUTORIE Individuazione importo FIDO (anche FIDO «di fatto») Individuazione delle rimesse solutorie effettuate sul SALDO BANCA o sul SALDO RICALCOLATO?

5 CMS CMDF CIV ALTRE SPESE Eliminazione di CMS, CMDF, CIV e ALTRE SPESE se non contrattualizzate o non correttamente contrattualizzate CMS - Fino al 28/06/2009 prevista per iscritto e specificati criteri di calcolo della stessa - Dal 28/06/2009 fino al 06/12/2011 prevista per iscritto, calcolata sulla base del saldo risultante a debito per periodi superiori a 30 giorni e in presenza di affidamento CMDF (dal 01/07/2009) - Risultare da patto scritto - Esser predeterminata in misura omnicomprensiva e proporzionale all importo e alla durata dell affidamento nei limiti dello 0,5% trimestrale - Essere oggetto di rendiconto al correntista con cadenza massima annuale con evidenza degli importi a titolo di CMDF CIV (dal 01/07/2012) - Essere determinata in misura fissa ed espressa in valore assoluto - Commisurata ai costi sostenuti dalla banca per la necessaria istruttoria in caso di sconfinamenti in assenza di fido oppure nei limiti del fido

6 GIORNI VALUTA Verifica della presenza nel contratto di conto corrente della stipula dei giorni valuta PATTUIZIONE DEI GIORNI VALUTA Verifica rispetto pattuizioni NESSUNA PATTUIZIONE DEI GIORNI VALUTA Riordino delle operazioni per data operazione

7 ANATOCISMO Verifica della validità o meno della capitalizzazione operata a seconda del periodo di riferimento Prima del 22/04/2000 Dal 22/04/2000 al 01/01/2014 Dal 01/01/2014 al 01/10/2016 Dal 01/10/2016 NESSUNA CAPITALIZZAZIONE CAPITALIZZAZIONE CONSENTITA (delibera CICR 9 febbraio 2000) NESSUNA CAPITALIZZAZIONE (assenza delibera CICR) NESSUNA CAPITALIZZAZIONE (delibera CICR 3 agosto 2016)

8 RICALCOLO INTERESSI Verifica della completezza/incompletezza della documentazione presente agli atti MANCANZA DOCUMENTAZIONE PERIODO INIZIALE ONERE DELLA PROVA IN CAPO ALLA BANCA ONERE DELLA PROVA IN CAPO AL CLIENTE SALDO A DEBITO PER CLIENTE: AZZERAMENTO SALDO INIZIALE SALDO A CREDITO PER CLIENTE: VALIDITA DEL SALDO SALDO DEL PRIMO ESTRATTO CONTO DISPONIBILE MANCANZA DOCUMENTAZIONE PERIODI INTERMEDI ONERE DELLA PROVA IN CAPO ALLA BANCA ONERE DELLA PROVA IN CAPO AL CLIENTE SE SALDO INIZIALE DEL PRIMO ESTRATTO CONTO DOPO QUELLI MANCANTI PIU FAVOREVOLE ALLA BANCA, SI UTILIZZA SALDO PRECEDENTE SE SALDO INIZIALE DEL PRIMO ESTRATTO CONTO DOPO QUELLI MANCANTI PIU FAVOREVOLE AL CLIENTE, SI UTILIZZA IL NUOVO SALDO SI UTILIZZANO I SALDI DEGLI ESTRATTI CONTO RICOSTRUENDO I PERIODI INTERMEDI

9 RICALCOLO INTERESSI Individuazione del tasso da applicare per calcolare gli interessi NESSUN TASSO TASSO LEGALE (se più favorevole di quello applicato) TASSO MINIMO/MASSIMO BOT ANNUALI (se più favorevole di quello applicato) TASSO CONVENZIONALE PATTUITO AB ORIGINE TASSO CONVENZIONALE PATTUITO SUCCESSIVAMENTE TASSO SOGLIA In presenza di usura originaria Rapporto iniziato ante 9 luglio 1992, in mancanza di pattuizione scritta ab origine del tasso ma sia presente la causola «uso piazza» Rapporto iniziato post 9 luglio 1992, in mancanza di pattuizione scritta ab origine del tasso ma sia presente la causola «uso piazza» Presenza di valida pattuizione scritta Previsione nel contratto originario della facoltà di variare unilateralmente il contratto + presenza di relative comunicazioni periodiche + dimostrazione (per le variazioni fino al 4 luglio 2006) dell avvenuta pubblicazione in Gazzetta Ufficiale Nel caso in cui si stiano applicando i tassi convenzionali e per il trimestre di riferimento sia stata rilevata usura sopravvenuta

10 STUDIO GROSSO DUTTO Piazza Galimberti, n. 1 CUNEO Piazza Carlo emanuele II, n.13 TORINO Tel Fax segreteria@studiogrossodutto.it