DECLINAZIONE DEL DECRETO BERSANI BIS IN AMBITO ASSICURATIVO. Knowledge Management e Formazione

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1 DECLINAZIONE DEL DECRETO BERSANI BIS IN AMBITO ASSICURATIVO Knowledge Management e Formazione

2 Impatti sull RCA

3 Focus Decreto Bersani DECRETO BERSANI Legge 40/2007 Ø Che cos è? È la possibilità di mutuare in fase assuntiva e su un veicolo della medesima tipologia, la migliore CU (Classe Universale) all interno del proprio nucleo familiare Ø Quando si può applicare? In caso di prima immatricolazione (veicolo nuovo) o passaggio di proprietà (veicolo usato), su autovetture ad uso privato e promiscuo, motoveicoli, ciclomotori intestati a persona fisica Ø Quali documenti servono? Condizione necessaria per poter usufruire di questo vantaggio è provare, attraverso lo stato di famiglia, la convivenza con il nucleo familiare 3

4 Focus Decreto Bersani: approfondimenti Ø Una polizza di assicurazione con una classe ereditata grazie alla Legge Bersani, ha un costo più alto di una polizza con gli stessi parametri e stessa C.U. acquisita per merito. In alcuni casi, la differenza può essere importante Ø Non è possibile mutuare una classe su di un veicolo già posseduto e assicurato all interno del nucleo familiare, anche se per poco tempo Ø Per ereditare la classe di un parente, è necessario essere conviventi, ovvero comparire sullo stesso Stato di Famiglia Ø La classe si trasferisce solo tra stessa tipologia di veicoli: auto-auto, moto-moto, ciclomotore-ciclomotore, autocarro-autocarro Ø La legge non è utilizzabile dalle aziende, mentre può essere usata dalle ditte individuali nominali (DIN). In questo caso le vetture devono essere intestate al titolare come persona fisica Ø Non è necessario cointestare una vettura ad un parente per ereditare la sua classe di merito (come era richiesto in passato) Ø Non è necessario stipulare il contratto presso la stessa compagnia dell auto dalla quale si eredita la classe CU. Questa infatti è tenuta a rilasciare l attestato di rischio, con il quale si possono chiedere preventivi e stipulare la polizza anche presso un altra compagnia Ø Un sinistro con colpa a carico di veicolo non ha effetti sull eventuale mezzo che ha acquisito la CU e viceversa 4

5 Focus Decreto Bersani: casi pratici Caso 1 Mario ha da poco comprato una nuova auto intestandola a se stesso, la casa automobilistica gli ha offerto un anno di RCA gratis proponendogli di sospendere la sua assicurazione (si può sospendere per massimo 5 anni) usufruire del regalo e poi decidere fra un anno se riattivare la vecchia assicurazione o proseguire con l assicurazione offerta da loro. Situazione attuale: autovettura intestata al padre e assicurata in prima classe al momento dell arrivo della nuova auto, intestata a Mario, la vecchia verrà rottamata Alla scadenza del primo anno, è possibile cessare la polizza regalata dal concessionario e attivarne una con noi? Ci possono essere problemi per l applicazione della Bersani? Mario non può farlo per due motivi: 1. non è possibile utilizzare la Bersani senza un attestato di rischio in corso di copertura 2. non è possibile applicare la legge Bersani su un auto assicurata già in possesso della famiglia 5

6 Focus Decreto Bersani Caso 2 Carlo ha l assicurazione in scadenza su di un auto con CU 4 Ad agosto 2013 ha rottamato un auto che era in CU 1 Si può utilizzare l attestato di rischio dell auto rottamata e rinnovare l assicurazione con la CU 1? No, non è possibile! Tale attestato è utilizzabile solo su un auto, nuova o usata, acquistata da non oltre 12 mesi ma solo se non già assicurata all interno del nucleo familiare (ad es: acquistata e tenuta ferma presso un ricovero). 6

7 Focus Decreto Bersani Caso 3 Gianni ha usufruito in passato della legge Bersani Con quella macchina ha causato 2 incidenti e poi ha venduto l auto Ora ne sta acquistando una nuova Gianni può richiedere di nuovo l applicazione della Bersani o manterrà la sua ultima CU? Con una nuova auto Gianni può scegliere tra: 1. volturare il contratto dell auto venduta 2. ripartire con un nuovo storico assicurativo, quindi utilizzando la Bersani con un altro veicolo del suo nucleo familiare (se ne esiste uno attivo al momento) 7

8 Focus Decreto Bersani Caso 4 Anna ha un assicurazione auto stipulata con la legge Bersani (dal padre) Sta per acquistare un ulteriore automobile È possibile assicurarla con la stessa classe di merito acquisita dal padre o dovrà partire dalla 14^? Anna potrà usufruire del decreto Bersani anche su questa seconda autovettura, infatti non ci sono limiti quantitativi all applicabilità della legge 8

9 Focus Decreto Bersani Caso 5 Fabio ha usufruito della legge Bersani con il suo nucleo familiare di origine Sposandosi ha formato un nuovo nucleo familiare con il coniuge. La moglie può a sua volta acquisire la classe di merito di Fabio che ha già usufruito della legge Bersani? Anche la moglie potrà usufruire del decreto Bersani, su un autovettura di nuova acquisizione per il nucleo familiare (nuova o usata) 9

10 Focus Decreto Bersani Caso 6 Robert vive in Italia da due anni e vorrebbe comprare una macchina. Ha una storia assicurativa di 20 anni in Canada dove non ha mai avuto un incidente. Per assicurarsi in Italia dovrà partire dalla 14^ o potrà sfruttare la sua virtuosità alla guida? Sarebbe possibile se fosse in possesso di un attestato di rischio che contenga la Classe Universale. Spesso questa è disponibile in Europa, ma sicuramente non in Canada e USA. 10

11 Focus Decreto Bersani Caso 7 Barbara è assicurata da 3 anni grazie alla Bersani, acquisita dalla madre. Sta cambiando residenza, creando un suo nucleo familiare (single) Essendo venuto meno il vincolo di residenza, alla prima scadenza, Barbara potrà rinnovare la polizza alle condizioni attuali o dovrà ripartire dalla 14^? La classe oramai è acquisita da Barbara anche se viene meno il requisito del nucleo familiare. Non solo, se acquisterà una seconda auto, potrà trasferire anche a questa, la sua attuale CU. 11

12 Preventivo con Decreto Bersani Bis: esempio 12

13 Preventivo con Regolamento 4 Ivass: esempio 13

14 Impatti sulle polizze poliennali Rami Elementari

15 Polizze poliennali: La normativa attuale Articolo 1899 codice Civile - Durata dell'assicurazione Il presente comma prima modificato dall'art. 5 D.L , n. 7, con decorrenza dal , è stato successivamente modificato così come segue dall'art. 21, L , N. 99 con decorrenza L'assicurazione ha effetto dalle ore ventiquattro del giorno della conclusione del contratto alle ore ventiquattro dell'ultimo giorno della durata stabilita nel contratto stesso. L'assicuratore, in alternativa a una copertura di durata annuale, può proporre una copertura di durata poliennale a fronte di una riduzione del premio rispetto a quello previsto per la stessa copertura dal contratto annuale. In questo caso, se il contratto supera i cinque anni, l'assicurato, trascorso il quinquennio, ha facoltà di recedere dal contratto con preavviso di sessanta giorni e con effetto dalla fine dell'annualità nel corso della quale la facoltà di recesso è stata esercitata. Il contratto può essere tacitamente prorogato una o più volte, ma ciascuna proroga tacita non può avere una durata superiore a due anni 15

16 Polizze poliennali: I diversi regimi scaturiti dalle modifiche legislative In virtù delle diverse modifiche apportate al C.C., il diritto di recesso nei contratti assicurativi ramo danni, può essere esercitato secondo tre diversi regimi: 1) Prima della legge 40/2007 (Decreto Bersani) Polizze sottoscritte antecedentemente al 3 aprile 2007 Ø La facoltà di recesso su base annuale con preavviso di 60 giorni senza oneri per l assicurato, può essere esercitata solo se decorsi almeno 3 anni dalla stipula del contratto 2) Legge 40/2007 Decreto Bersani Polizze sottoscritte dopo il 3 aprile 2007 e sino al 15 agosto 2009 Ø La facoltà di recesso su base annuale con preavviso di 60 giorni senza oneri per l assicurato, può essere liberamente esercitata a ogni annualità 3) Legge 99/2009 Polizze sottoscritte dopo il 15 agosto 2009 Ø La facoltà di recesso su base annuale con preavviso di 60 giorni senza oneri per l assicurato, può essere esercitata sui contratti di durata superiore ai 5 anni e solo dopo il 5 anno 16

17 Focus polizze poliennali Casi di applicazione del diritto di recesso Un cliente ha stipulato una polizza decennale incendio nel 2000, con apposito articolo per i termini di disdetta che prevedeva 90gg di preavviso. Scaduti i 10 anni, la polizza si è rinnovata tacitamente di anno in anno. In prossimità dell ultima scadenza, il cliente ha inoltrato una disdetta, con 65 giorni di anticipo facendo riferimento alla legge 40/2007. La Compagnia ha rifiutato la sua disdetta in quanto inviata, secondo loro, con 25 giorni di ritardo, invocando l'articolo di polizza che prevedeva i 90 giorni. In virtù della normativa attuale, il cliente può ritenersi svincolato, oppure è obbligato a rinnovare per un altro anno la polizza in essere? L'ultimo comma dell'articolo del Codice Civile è rimasto immutato e prevede che in caso di contratto tacitamente prorogabile una o più volte dopo la sua scadenza, sarà praticabile la disdetta contrattuale ai termini previsti dalla polizza e comunque nei limiti della predetta norma del Codice Civile. Il limite imposto dalla norma è di 60 giorni, pertanto anche se le condizioni di polizza in questo caso prevedevano i 90 giorni, il cliente può ritenersi libero perché ha inviato regolare disdetta nei tempi previsti dal Codice Civile. 17

18 Focus polizze poliennali Casi di applicazione del diritto di recesso Il è stata sottoscritta una polizza danni con scadenza al godendo di uno sconto per la poliennalità. Per la scadenza del è stata inviata disdetta alla Compagnia la quale ha risposto di non potere dare seguito alla disdetta appellandosi alla seguente clausola: L'assicurato trascorso il quinquennio, ha facoltà di recedere dal contratto con preavviso di 60 giorni e con effetto dalla fine dell'annualità nel corso della quale la facoltà di recesso è stata esercitata". In funzione della clausola sopra riportata e delle disposizioni di legge previste è corretta la posizione tenuta dalla Compagnia? L articolo 1899 del codice civile, nella formulazione introdotta dalla legge 99/2009, prevede che l esercizio del diritto di recesso possa avvenire trascorso il quinquennio, con un preavviso di sessanta giorni. Di conseguenza il contraente della polizza non può esercitare il recesso per i primi cinque anni. In tal caso appaiono giustificate le motivazioni del rifiuto della compagnia, col risultato che la dichiarazione di recesso verrà ritenuta valida per la scadenza successiva al