L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato.

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione legale: - Sede legale e Amministrativa: Via Provinciale Lucchese, 125/b Tel.: 0573/91391 Fax: 0573/ Sito Internet: info@vibanca.it Registro delle Imprese della CCIAA di Pistoia, Codice fiscale e Partita IVA n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia - Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Aderente al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo- Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. Offerta fuori Sede Soggetto Collocatore VIBanca Banca di Credito Cooperativo di S.Pietro in Vincio s.c. Nome e Cognome Cod. dipendente Indirizzo Nr. Telefonico Iscritto all Albo unico dei Promotori Finanziari al nr.. CHE COS E IL Con il contratto di mutuo chirografario per il credito al consumo la banca consegna al cliente, che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, inoltre, a: a) finanziamenti destinati all acquisto, alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o da edificare ovvero all esecuzione di opere di restauro o di miglioramento; b) contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; c) finanziamenti senza remunerazione in interessi o altri oneri, salvo il rimborso delle spese vive sostenute e documentate; d) finanziamenti rimborsabili in un unica soluzione alla scadenza entro diciotto mesi, con il solo eventuale addebito di oneri, contrattualmente previsti, non calcolabili in forma di interessi; e) crediti di importo inferiore ad euro 155 e superiore ad euro Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. 11M_m_chiro_cons_SPV.doc 1/7

2 Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo e, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate o, se consentito, l allungamento del mutuo. RISCHI SPECIFICI LEGATI ALLA TIPOLOGIA DI CONTRATTO Possibilità di variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche applicate al rapporto. Impossibilità di beneficiare delle eventuali variazioni, verificatesi nell'ambito del mercato bancario, dei tassi al ribasso qualora il finanziamento non sia a tasso indicizzato. Possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di finanziamento a tasso indicizzato, in aumento rispetto al tasso iniziale. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE espresso per ogni singola tipologia di tasso Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 1 Tasso fisso : 14,752% Tasso variabile (Eur 6m/365 rev. semestrale): 10,305% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato C VOCI Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo Tasso fisso non inferiore a 154,94 e non superiore a ,41 COSTI Tasso variabile (Eur 6m/365 rev. semestrale) non inferiore a 154,94 e non superiore a ,41 7 anni 7 anni 12,00% Anno civile 8,05% Tasso di interesse effettivo annuo 12,79% 8,45% TASSI Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Uguale al tasso di ammortamento Euribor 6m let. b365, media mese di dicembre per il semestre gennaio-giugno, media mese di giugno per il semestre lugliodicembre e arrotondamento ai 5 centesimi superiori, variazione con decorrenza primo giorno inizio semestre. In ogni caso il tasso di interesse nominale annuo non potrà mai essere inferiore al 4,50% + 8,00punti (spread), comunque entro il tasso limite usura Uguale al tasso di ammortamento 1 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 72 mesi, con una periodicità della rata mensile. 11M_m_chiro_cons_SPV.doc 2/7

3 Tasso di mora Codice di indicizzazione Istruttoria 3 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora. A Non socio della Banca 3 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora. C Socio della Banca Spese per la stipula del contratto Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) 1,50 % dell importo affidato min. 350,00 0,052 ogni 516,46 di capitale 0,11% dell importo finanziato 1,25 % dell importo affidato min. 250,00 Imposta sostitutiva 0,25% dell importo finanziato SPESE Gestione pratica -per erogazione Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa Invio comunicazioni In forma cartacea On line Non previste Non previsto Non previste Non previsto Spese per la gestione del rapporto Accollo mutuo Non previsto Non previsto Sospensione pagamento rate Non previsto Non previsto Spese per estinzione anticipate (in percentuale sul debito residuo) Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Spese per ricerca, riproduzione documentazione a richiesta in copia 1,00% dell importo rimborsato, se la vita residua è superiore ad 1 anno, oppure lo 0,50% se la vita residua è pari o inferiore da 1 anno. l'importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua L'indennizzo non è dovuto se: il rimborso è eseguito in esecuzione di un assicurazione volta a garantire il credito il rimborso riguarda un contratto di apertura di credito il rimborso ha luogo in un periodo in cui non si applica un tasso di interesse espresso da una percentuale specifica fissa predeterminata nel contratto l'importo corrisponde all'intero debito residuo ed è pari o inferiore a euro non superiore all 1,00% Euro 10,00 ( oltre a spese addebitate alla banca dall outsorcer per singolo documento ) 11M_m_chiro_cons_SPV.doc 3/7

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Francese Costante Mensile, Trimestrale, Semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Parametro di indicizzazione Valore 01/10/2015 A 1,49 01/07/2015 A 1,76% 01/07/2015 C 0,05% 01/01/2015 C 0,20% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Tasso Fisso: Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 12,00% ,82 Non previsto Non previsto 12,00% ,73 Non previsto Non previsto 12,00% ,14 Non previsto Non previsto 12,00% ,14 Non previsto Non previsto 12,00% ,44 Non previsto Non previsto 12,00% ,50 Non previsto Non previsto (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Tasso Variabile (Eur 6m/365 rev. semestrale): Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 8,05% ,82 609,82 609,82 8,05% ,73 470,73 470,73 8,05% ,59 322,91 304,45 8,05% ,36 253,87 235,08 8,05% ,00 212,72 193,56 8,05% ,58 185,51 165,97 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula 11M_m_chiro_cons_SPV.doc 4/7

5 Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e presso il sito ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario per il credito al consumo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti: VOCI COSTI per invio sollecito pagamento rate, oltre rimborso spese postali: per comunicazioni (comprese quelle periodiche ex art.119 d. lgs. 385/93), oltre rimborso spese postale: per rilascio certificazione interessi passivi : per rilascio piano di ammortamento: Assicurazione vita Altro 2,00 3,00 5,00 15,00 Se acquistati attraverso la banca/intermediario Assimoco - Zurich TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Durata istruttoria Entro il giorno di stipula del contratto (appena dopo la completa formalizzazione del contratto e degli atti relativi alle garanzie eventualmente previste). Entro 30 gg. dalla consegna da parte del cliente di tutta la documentazione richiesta per l istruttoria del mutuo. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 1 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 2,00 % del debito residuo. La banca, inoltre, al fine di facilitare l estinzione anticipata dei mutui ha aderito alle Linee guida per le polizze assicurative connesse a mutui e altri contratti di finanziamento sottoscritte dall Abi e dall Ania in data 22 ottobre 2008 Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una 11M_m_chiro_cons_SPV.doc 5/7

6 dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. La banca, inoltre, al fine di facilitare la portabilità dei mutui ha aderito alle Linee guida per le polizze assicurative connesse a mutui e altri contratti di finanziamento sottoscritte dall Abi e dall Ania in data 22 ottobre Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 5 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca VIBanca Referente Interno Compliance - Via Prov.le Lucchese,125 B Pistoia oppure all indirizzo di posta elettronica: info@vibanca.it ), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all ABF. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. 11M_m_chiro_cons_SPV.doc 6/7

7 Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto Richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Vincio 01/10/ M_m_chiro_cons_SPV.doc 7/7