BANCA DI CREDITO COOPERATIVO SAN MICHELE DI CALTANISSETTA E PIETRAPERZIA

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1 BANCA DI CREDITO COOPERATIVO SAN MICHELE DI CALTANISSETTA E PIETRAPERZIA FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario Energie Rinnovabili non destinato ai clienti consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo San Michele di Caltanissetta e Pietraperzia s.c.p.a. Sede legale: C.so Umberto I, Caltanissetta Sede amministrativa: C.so Umberto I, Caltanissetta Tel Fax infobcc@bccsanmichele.it / sito internet: Codice ABI: Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n e delle Coop. al n. A Registro delle imprese di Caltanissetta n. 102 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti e degli Obbligazionisti delle B.C.C. Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia (Art. 62 comma 1, D. Lgs. n. 415/1996) CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Energie rinnovabili Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Il finanziamento Energie Rinnovabili è destinato a Persone fisiche, Imprese e Persone giuridiche per le spese di installazione di impianti fotovoltaici realizzati secondo la normativa vigente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. MU CHIROGR EnergieRinn agg. al /7

2 FINANZIAMENTO FONDO GARANZIA PMI L. 662/96: CARATTERISTICHE E RISCHI E un finanziamento a medio/lungo termine assistito da garanzia rilasciata dal Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 e successive modifiche. A cosa serve: è un finanziamento destinato al sostegno dei programmi d investimento quali ad esempio: Investimenti materiali ed immateriali da effettuare successivamente alla data di presentazione della richiesta di finanziamento alla Banca; Altre operazioni, intendendosi qualsiasi altra operazione finanziaria purchè direttamente finalizzata all attività d impresa. Il finanziamento può essere concesso fino all 80% degli investimenti documentati (IVA esclusa). A chi si rivolge: il finanziamento è riservato alle Piccole e Medie Imprese (PMI); per l esatta definizione di PMI, dei settori economici ammessi, delle limitazioni agli investimenti materiali ed immateriali nonché della altre operazioni si rimanda al regolamento del Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 e successive modifiche, reperibile sul sito internet dell ente gestore (Unicredit Mediocredito Centrale E rivolto esclusivamente a clienti non consumatori (imprese individuali o società). ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 9,259% Il TAEG è calcolato considerando un finanziamento di , di durata pari a 5 anni, con una periodicità mensile della rata, le spese di istruttoria pratica (euro 300,00), le spese per incasso rata (2% per i non soci) e l imposta sostitutiva. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per le visure ipocatastali e le commissioni a favore di terzi per il rilascio della garanzia da parte di MedioCredito Centrale (se richiesta). VOCI COSTI Tasso variabile Durata Da 24 a 60 mesi Criterio di calcolo degli interessi Anno civile TASSI Tasso di interesse nominale annuo 6,75% MU CHIROGR EnergieRinn agg. al /7

3 Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Istruttoria media mensile, arrotondata allo 0,05 più vicino, dell EURIBOR a tre mesi, giorni 365, rilevata nei mesi di Novembre, Febbraio, Maggio, Agosto da applicare rispettivamente con decorrenza 1/01,1/04, 1/07, 1/10 di ogni anno, variandosi quindi le rate al variare del suddetto parametro. La media percentuale dell Euribor sarà rilevata sul quotidiano Il Sole 24 Ore o su altro quotidiano finanziario a diffusione nazionale, oppure dalle pubblicazioni fornite a cura dell ATIC/MID. Al venir meno del parametro di cui sopra lo stesso sarà automaticamente sostituito dal corrispondente parametro similare, determinato ai sensi di legge, nazionale o comunitaria. Le operazioni di finanziamento a tasso variabile e quelle collegate con meccanismi di indicizzazione risultano aleatorie in quanto suscettibili di oscillazioni non determinabili preventivamente. Qualora il parametro di indicizzazione dovesse scendere al disotto dello zero, il finanziamento continuerà ad essere renumerato dai soli punti di maggiorazione (spread). (Esempio: media mensile dell Euribor 3m., arrotondata c.s., del mese di Agosto 2015 pari a 0,00%) 6,75 punti in più del parametro di indicizzazione Vedi tasso di interesse nominale annuo 2 punti in più del tasso applicato 150,00 persone fisiche 300,00 enti ed imprese Imposta sostitutiva 0,25% calcolato sull'importo concesso e trattenuto al momento della liquidazione SPESE Spese per la stipula del contratto Incasso rata Commissione massima a favore di terzi per rilascio garanzia MedioCredito Centrale Invio comunicazioni Accollo mutuo Sospensione pagamento rate 1% per i soci - 2% per i non soci; calcolata sull importo di ogni singola rata e da incassare alla scadenza delle stesse 1% del capitale mutuato Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 1 1% 1 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. MU CHIROGR EnergieRinn agg. al /7

4 Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento 2 PIANO DI AMMORTAMENT O Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese costante, variabile al variare del tasso mensile, bimestrale, trimestrale, quadrimestrale, semestrale o annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore (arrotondato allo 0,05 più vicino) Agosto ,00% Luglio ,00% Giugno ,00% Maggio ,05% Aprile ,00% Marzo ,00% 2 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. MU CHIROGR EnergieRinn agg. al /7

5 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta di 2 p.p. dopo 12 mesi(*) Se il tasso di interesse diminuisce di 2 p.p. dopo 12 mesi(*) 7,00% ,77 208,64 193,07 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( TIPO GARANZIA - Valida fideiussione o altra garanzia non ipotecaria richiesta dalla banca; - (ulteriore) mandato irrevocabile all incasso delle somme relative agli incentivi e/o vendita dell energia prodotta con relativa presa d atto dell ente erogante, con canalizzazione dell incentivo presso il proprio conto corrente VINCOLI - assicurazione obbligatoria per incendio, furto, eventi atmosferici, eventi socio-politici e danni a terzi; - garanzia sui componenti fondamentali dell impianto da parte del fornitore/installatore per un periodo pari alla durata del mutuo. TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Le somme erogate sono messe a disposizione del cliente lo stesso giorno dell erogazione, mediante versamento su conto corrente a lui intestato/cointestato oppure mediante consegna del relativo importo al medesimo ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. MU CHIROGR EnergieRinn agg. al /7

6 Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 1 giorno decorrente dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca istituito presso la Direzione Generale della medesima oppure per fax al numero o per via telematica all indirizzo infobcc@bccsanmichele.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il Cliente intende rivolgersi al giudice egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purchè iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. MU CHIROGR EnergieRinn agg. al /7

7 Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. MU CHIROGR EnergieRinn agg. al /7