La trasparenza secondo noi

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1 La trasparenza secondo noi Guida alla normativa sul credito ai consumatori

2 INDICE IL TAEG... SECCI... LA COMPILAZIONE DEL CONTRATTO... Il SECCI... Il modulo di richiesta... Informativa Privacy e Codice Deontologico... Assicurazione Facoltativa... ASSISTENZA AL CLIENTE... IL RECESSO... IL RIMBORSO ANTICIPATO... PUBBLICITà... pag. 02 pag. 04 pag. 06 pag. 08 pag. 09 pag. 11 pag. 12 pag. 14 pag. 17 pag. 19 pag. 21

3 La Trasparenza al Centro! La normativa sulla Trasparenza delle Operazioni e dei Servizi bancari e Finanziari mette al centro dell attenzione la necessità di trasparenza e tutela nei confronti di tutti coloro che richiedono un prodotto finanziario. In particolare nelle Disposizioni si parla non più di credito al consumo bensì di credito ai consumatori, per evidenziare la centralità del consumatore nell ambito della relazione commerciale. Con questa pratica brochure abbiamo pensato di spiegare in modo sintetico e semplice gli aspetti a cui occorre fare particolare attenzione prima di sottoscrivere un prodotto finanziario. Da sempre Agos investe in trasparenza, nella convinzione che un cliente informato sia un cliente soddisfatto. Il personale Agos, presente in tutte le filiali, è sempre a completa disposizione per fornire assistenza sia al personale del punto vendita che ai consumatori. 01

4 Il TAEG Il sistema di calcolo comprende tutti i costi e permette al cliente di confrontare facilmente le offerte

5 IL TAEG Il TAEG indica il costo totale del credito espresso in percentuale annua: la nuova modalità di determinazione esprime il costo totale del finanziamento a carico del consumatore, e ora comprende tutti i costi, inclusi gli interessi, le commissioni, le imposte obbligatorie per legge (imposte di bollo), e tutte le altre spese che il consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito e di cui il creditore è a conoscenza al momento della sottoscrizione del contratto. Essendo ora obbligatorio ricomprendere costi in precedenza esclusi dal calcolo resta inteso che anche a parità di condizioni economiche il TAEG apparirà più elevato. Il TAEG deve essere comunicato chiaramente al consumatore nel contratto, nei messaggi pubblicitari o nelle offerte comunque formulate, in quanto permette di confrontare le offerte di finanziamento aventi il medesimo importo e durata. Alcuni costi restano comunque esclusi dal calcolo del TAEG, e consistono in costi delle coperture assicurative se facoltative, commissione di estinzione anticipata, eventuali somme dovute per l inadempimento di qualsiasi obbligo contrattuale, inclusi gli interessi di mora, eventuale commissione di insoluto per ripresentazione SDD. COSTI INCLUSI Interessi Commissioni di istruttoria Imposte obbligatorie per legge Spese relative alla gestione del contratto COSTI ESCLUSI Coperture assicurative facoltative Commissione di estinzione anticipata Spese per inadempimento Spese di cui il finanziatore non è a conoscenza 03

6 Informazioni Europee di base sul Credito ai Consumatori (SECCI) Tutte le informazioni fondamentali presentate in un unico prospetto per avere a colpo d occhio il quadro d insieme del finanziamento

7 SECCI Standard European Consumer Credit Information Prima della sottoscrizione di un qualsiasi contratto riguardante un prodotto finanziario, è necessario fornire gratuitamente al consumatore informazioni chiare, trasparenti e dettagliate in modo che questi le possa valutare con calma e attenzione. Queste informazioni vengono fornite mediante il documento denominato Informazioni Europee di base sul Credito ai Consumatori, abbreviato SECCI. Il documento contiene e riepiloga, in modo comprensibile e leggibile, le caratteristiche principali del prodotto offerto (ad esempio l importo finanziato, denominato importo totale del credito ), la durata del contratto, i costi del finanziamento (ad esempio tassi, spese totali, importo totale dovuto), e le specifiche sull eventuale prodotto assicurativo facoltativo. In questo documento sono altresì riepilogati i principali diritti dei consumatori e le conseguenze in caso di mancato adempimento da parte del cliente. Il Secci ha un formato standardizzato e deve essere utilizzato da tutti gli operatori finanziari in modo tale da consentire al cliente non solo di poter analizzare i costi del finanziamento, ma anche di confrontare facilmente le diverse offerte sul mercato. Le informazioni non previste dal Secci devono essere fornite al Consumatore con un documento a parte (Allegato al Secci). Il Secci può anche rappresentare il frontespizio del contratto nel caso in cui il cliente richieda il finaziamento. 05

8 La compilazione del contratto Vediamo nel dettaglio gli elementi che vanno a costituire il contratto

9 La compilazione del contratto Il contratto di finanziamento è costituito dai seguenti elementi: - il SECCI (modulo Informazioni europee di base sul credito ai consumatori ) - che costituisce il frontespizio del modulo contrattuale - ed eventuale Allegato. - il modulo di richiesta, che comprende i campi firma da compilare a cura del cliente e il campo firma da compilare a cura dell intermediario del credito (es Convenzionato, Agente in attività finanziaria) unitamente all apposizione di un timbro, nonchè le Condizioni generali di Finanziamento. - l informativa privacy ed il codice deontologico. Al contratto di finanziamento può essere abbinato un servizio accessorio, ad esempio una polizza assicurativa. In Agos la polizza assicurativa è FACOLTATIVA e può essere offerta congiuntamente al contratto di credito. Per la sottoscrizione della polizza assicurativa è prevista modulistica separata rispetto a quella del contratto di finanziamento. 07

10 Il Secci (Standard European Consumer Credit Information) Modulo Informazioni europee di base sul credito ai consumatori Sezione da compilare a cura dell Intermediario del Credito, attraverso l apposizione di un timbro (riportante almeno denominazione e indirizzo). * * Gli altri campi del Secci sono compilati in automatico dal Sistema informatico. ESEMPIO

11 Il Modulo di Richiesta Riepiloghiamo i campi firma del contratto. * * * * * * ESEMPIO 09

12 Informativa Privacy e Codice Deontologico Informativa Privacy e Codice Deontologico sono riportati in un documento separato. ESEMPIO

13 Assicurazione Facoltativa CPI Gli addetti alla vendita, prima della sottoscrizione da parte del cliente della copertura assicurativa facoltativa, devono acquisire dallo stesso ogni informazione utile a valutare l adeguatezza del prodotto assicurativo offerto alle sue esigenze, attraverso il questionario di valutazione di adeguatezza. ESEMPIO 11

14 Assicurazione Facoltativa CPI In caso di adesione all assicurazione facoltativa Credit Protection (CPI) è prevista la sottoscrizione del modulo di adesione. ESEMPIO

15 ESEMPIO 13

16 L assistenza al cliente Il consumatore riceve tutti i chiarimenti necessari per valutare se il finanziamento è adatto alle sue esigenze

17 L assistenza al cliente Prima della stipula del contratto di credito, Agos assicura che il consumatore possa ottenere agevolmente e gratuitamente i chiarimenti che gli consentano di valutare se il contratto proposto sia adatto alle proprie esigenze e alla propria situazione finanziaria. Per quanto riguarda il rapporto diretto fra cliente e finanziatore, quest ultimo è tenuto ad assicurare facilità di accesso alle spiegazioni, prevedendo che il consumatore possa ottenerle oralmente o, comunque, attraverso tecniche di comunicazione a distanza che gli consentano anche un interazione individuale con gli addetti. Il consumatore ha diritto di rivolgersi, nei normali orari di lavoro, al finanziatore o a soggetti da questo incaricati per ottenere gratuitamente spiegazioni aventi ad oggetto: - la documentazione precontrattuale fornitagli; - le caratteristiche essenziali del prodotto offerto; - gli effetti che possono derivargli dalla conclusione del contratto, in termini di obblighi economici e conseguenze del mancato pagamento. Nella documentazione contrattuale viene specificato il numero verde a cui il consumatore può rivolgersi per chiarimenti. 15

18 Il finanziatore assicura altresì che il personale incaricato di fornire i chiarimenti, abbia un adeguata e aggiornata conoscenza dei contratti di credito offerti, nonché dei diritti dei consumatori e delle regole previste. Agos si impegna a mettere a disposizione dei propri Partner sessioni formative dedicate alla forza vendita, nonché materiale a supporto. Per specifici aspetti tecnici, il personale incaricato può indirizzare il consumatore verso l utilizzo di adeguati strumenti di autovalutazione e di modelli di simulazione disponibili su internet. Questo allo scopo di agevolarlo nel comprendere l effettiva portata della previsione prima della stipula del contratto o in tempo utile per l esercizio del diritto di recesso. Sono a disposizione anche il sito internet per informazioni e il sito per una autovalutazione della propria posizione finanziaria. CHIAMA IL NUMERO GRATUITO Dal lunedì al venerdì dalle 9.00 alle e dalle alle

19 Il recesso Entro 14 giorni dal contratto il cliente può esercitare il diritto di recesso per rinunciare al finanziamento e annullare gli obblighi dallo stesso derivanti 17

20 Il recesso Il consumatore può recedere dal contratto di credito entro quattordici giorni; il termine decorre dalla conclusione del contratto o, se successivo, dal momento in cui il consumatore riceve tutte le condizioni e le informazioni previste dalla legge. Agos ha contrattualmente previsto un termine più ampio per l esercizio del diritto. Il diritto di recesso si esercita con l invio, entro i termini previsti, di una comunicazione scritta mediante lettera raccomandata con ricevuta di ritorno, o a mezzo fax, mail, telegramma purché confermata da invio raccomandata AR entro le 48 ore successive. NB: Tutte le condizioni per l esercizio del diritto di recesso sono disciplinate nel contratto.

21 Il rimborso anticipato Il finanziamento in corso si può estinguere in qualsiasi momento tenendo conto delle condizioni previste dal contratto 19

22 Il rimborso anticipato 1 - Il consumatore può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l importo dovuto al finanziatore. In tale caso il consumatore ha diritto a una riduzione del costo totale del credito, pari all importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto. 2 - In caso di rimborso anticipato, il finanziatore ha diritto ad un indennizzo equo ed oggettivamente giustificato per eventuali costi direttamente collegati al rimborso anticipato del credito. L indennizzo non può superare l 1% dell importo rimborsato in anticipo, se la vita residua del contratto è superiore a un anno, ovvero lo 0,5% del medesimo importo, se la vita residua del contratto è pari o inferiore a un anno. In ogni caso, l indennizzo non può superare l importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. 3 - L indennizzo così come descritto al punto 2 non è dovuto: a) se il rimborso anticipato è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito; b) se il rimborso anticipato riguarda un contratto di apertura di credito; c) se il rimborso anticipato ha luogo in un periodo in cui non si applica un tasso di interesse espresso da una percentuale specifica fissa predeterminata nel contratto; d) se l importo rimborsato anticipatamente corrisponde all intero debito residuo ed è pari o inferiore a euro.

23 Pubblicità La comunicazione diventa un veicolo fondamentale di tutte le informazioni relative al finanziamento 21

24 La comunicazione pubblicitaria Secondo la normativa, le comunicazioni pubblicitarie hanno un ruolo molto importante anche in fase pre-contrattuale. Sono infatti considerati annunci pubblicitari i documenti che per il credito ai consumatori svolgono la funzione propria dei fogli Informativi ovvero quella di pubblicizzare le condizioni offerte alla generalità della clientela. In presenza di tasso d interesse o altri elementi di costo del credito, le comunicazioni pubblicitarie devono riportare le seguenti informazioni: - il tasso d interesse (TAN), specificando se fisso o variabile; - le spese comprese nel costo totale del credito; - l importo totale del credito; - il tasso annuo effettivo globale (TAEG); - la necessità di sottoscrivere contratti relativi ad uno o più servizi accessori connessi con il contratto di credito; - la durata del contratto di credito; - l importo totale dovuto dal consumatore; - l ammontare delle singole rate. Tutte le informazioni devono essere riportate in forma chiara, concisa e graficamente evidenziata, sempre avvalendosi di un esempio rappresentativo. Nessuna voce tra quelle sopra elencate può avere maggiore evidenza del TAEG. Inoltre nella pubblicità va specificato se il fornitore convenzionato lavora a titolo esclusivo con uno o più finanziatori. È obbligatorio l inserimento di un esempio rappresentativo di finanziamento, sempre inserito almeno all interno del disclaimer. Per gli annunci pubblicitari in cui NON vengono esplicitati elementi di costo relativi al prodotto finanziario, è sufficiente l inserimento di un disclaimer generico che specifichi la natura di messaggio pubblicitario con finalità promozionale rinviando alla documentazione di informativa precontrattuale a disposizione dei clienti presso le filiali o i punti vendita.

25 Agos Ducato S.p.A. - Via Bernina, Milano Capitale Sociale Euro ,00 I.V. Registro delle Imprese di Milano n. di C.F./P.IVA Società autorizzata all esercizio dell attività finanziaria ai sensi dell art. 106 del Dlgs. 385/93 n iscr. all elenco 5373 e sottoposta alla Vigilanza della Banca d Italia ai sensi dell art. 107 del Dlgs. 385/93 - N. di iscr. all elenco Iscritta all albo degli istituti di pagamento di cui all art. 114-septies del T.U.B. - Intermediario assicurativo iscritto al Registro degli Intermediari Assicurativi Sezione D. n di iscr. D

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