FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO AGEVOLATO CON CONTRIBUTO DELLA PROVINCIA DI SALERNO IN CONTO INTERESSI

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO AGEVOLATO CON CONTRIBUTO DELLA PROVINCIA DI SALERNO IN CONTO INTERESSI Banca di Credito Cooperativo di Sassano SOCIETA COOPERATIVA Sede Legale: Sassano (SA) - Via Provinciale del Corticato Tel: /2 -Fax: Sede Amministrativa: Sala Consilina (SA) - Via Santa Maria della Misericordia Tel: segreteria@sassano.bcc.it / Web: Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno - C.F Iscritta all'albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Cod. ABI 8039 Iscritta all'albo delle Società Cooperative n. A Iscritta al Registro Unico degli Intermediari Assicurativi e Riassicurativi tenuto dall ISVAP al n. D Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia Nazionale CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO AGEVOLATO CON CONTRIBUTO DELLA PROVINCIA DI SALERNO IN CONTO INTERESSI Il mutuo chirografario agevolato a favore delle PMI con contributo in conto interessi a carico della Provincia di Salerno, comporta l erogazione di una somma di danaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo pari a 36 mesi, di cui 12 di preammortamento, rimborsabile mensilmente a partire dal 13 mese decorrente dalla data di stipula del contratto da far coincidere con l ultimo giorno del mese, mediante pagamento di rate periodiche mensili comprensive di capitali ed interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipula del contratto. L importo massimo finanziabile, sotto forma di mutuo chirografario, a favore di ciascuna PMI è pari ad Euro ,00 (Euro quarantamila/00) L operazione sarà regolata al tasso fisso del 2,50% (due e mezzo per cento), di cui l 1,50% a carico della Parte Mutuataria e la differenza è a carico della Provincia di Salerno. Quest ultima provvederà a corrisponderla alla Banca secondo le modalità e nei termini previsti dalla Convenzione. Destinatari: LE IMPRESE incluse famiglie produttrici (artigiani; altre famiglie produttrici) - che occupano meno di 250 persone, il cui fatturato annuo non supera i 50 milioni di euro oppure il cui totale di bilancio annuo non supera i 43 milioni di euro. Aggiornato al 12 Settembre 2011 Pagina 1 di 7

2 Il mutuo chirografario agevolato a favore delle PMI con contributo in conto interessi a carico della Provincia di Salerno non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio: fideiussione, cambiale). I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Vantaggi e rischi Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di sia l importo delle singole rate. Il vantaggio che tale tipologia offre al cliente consiste nel non dover sopportare aumenti della rata conseguenti al rialzo dei tassi di praticati in ambito bancario; il rischio principale dei mutui a tasso fisso è invece quello di non beneficiare di eventuali discese dei tassi di rilevabili all interno del mercato bancario. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Ove la Provincia non riscontrasse la sussistenza, a favore della PMI, dei requisiti previsti per la concessione del contributo in conto interessi, il relativo onere cadrà direttamente a carico della PMI interessata, che sarà tenuta a corrisponderlo alla Banca in misura pari al doppio (2% invece dell originario 1%). CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO AGEVOLATO A FAVORE DELLE PMI CON CONTRIBUTO IN CONTO INTERESSI A CARICO DELLA PROVINCIA DI SALERNO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo chirografario agevolato a favore delle PMI con contributo in conto interessi a carico della Provincia di Salerno di euro ,00 della durata di mesi 36 di cui 12 di preammortamento rimborsabile dal 13 mese, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 2,50% 2,92 Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Euro ,00 Durata massima 36 Mesi di cui 12 mesi di preammortamento Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno commerciale (360 giorni). MUTUI A TASSO FISSO TASSI MASSIMI Tasso di nominale annuo Parametro di riferimento Spread Tasso di di preammortamento 2,50% (1,50% a carico della PMI e 1% a carico della Provincia di Salerno: il Piano di Ammortamento deve essere regolato al tasso del 2,50. Ad ogni liquidazione della Provincia la Banca provvederà ad accreditare sul conto l importo riconosciuto) Non Previsto Non Previsto Pari al tasso di ammortamento Aggiornato al 12 Settembre 2011 Pagina 2 di 7

3 SPESE MASSIME PIANO DI AMMORTAMENTO Tasso di mora Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto 1,00 punto in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Istruttoria 0,35% sull importo erogato con un minimo di Euro 75,00 ed un massimo di Euro 750,00 documento di sintesi copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula schema di contratto, privo delle condizioni economiche applicate al finanziamento preventivo contenente le indicazioni delle condizioni economiche applicate al finanziamento Incasso rata con addebito automatico in conto corrente Euro 1,75 con pagamento per cassa Euro 2,50 con pagamento RID Euro 2,50 Spese per comunicazioni periodiche in forma cartacea Euro 1,50 Spese per altre comunicazioni, ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali Euro 1,50 Spese per informazioni o comunicazioni ulteriori o più frequenti rispetto a quelle previste ai sensi di legge, richieste dal cliente ovvero trasmesse, su richiesta del cliente con strumenti diversi da quelli previsti nel contratto Euro 1,50 Accollo mutuo Euro Zero Francese Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Costante Mensile/bimestrale/trimestrale/ semestrale/ annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO FISSO) Parametro di riferimento Data Valore Non Previsto Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Aggiornato al 12 Settembre 2011 Pagina 3 di 7

4 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DI PREAMMORTAMENTO PER I PRIMI 12 MESI Tasso di applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale aumenta del 2% dopo 12 mesi (*) diminuisce del 2% dopo 12 mesi(*) 2,50 % 36 83,33 Non previsto Non previsto CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DI AMMORTAMENTO DAL 13 AL 36 MESE Tasso di applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale aumenta del 2% dopo 12 mesi (*) diminuisce del 2% dopo 12 mesi(*) 2,50 % ,36 Non previsto Non previsto 2,50 % ,64 Non previsto Non previsto 2,50 % ,42 Non previsto Non previsto (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte accidentale del cliente Non richiesta ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,25% Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in Euro 14,62 conto corrente) Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia 0,1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 11 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi) Aggiornato al 12 Settembre 2011 Pagina 4 di 7

5 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: 30 giorni lavorativi, dalla presentazione della documentazione completa, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo fino a Euro ; 40 giorni lavorativi, dalla presentazione della documentazione completa, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo superiori a Euro e fino a Euro ; 45 giorni lavorativi, dalla presentazione della documentazione completa, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo superiori a Euro Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (indirizzo Sassano, Via Provinciale del Corticato, CAP o all indirizzo segreteria@sassano.bcc.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Aggiornato al 12 Settembre 2011 Pagina 5 di 7

6 Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il cliente non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi innanzi indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura sopra illustrata, oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione. Nel contratto è possibile pattuire che la mediazione sia esperta presso il Conciliatore BancarioFinanziario di cui sopra. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sostitutiva Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di riferimento Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di di preammortamento Tasso di nominale annuo Tasso di mora Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Aggiornato al 12 Settembre 2011 Pagina 6 di 7

7 (tasso effettivo globale medio) TEGM Tasso di pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari (che appartengono alla categoria altri finanziamenti, divisi in altri finanziamenti alle imprese e altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche), aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Aggiornato al 12 Settembre 2011 Pagina 7 di 7