BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO. relativo ai MUTUI CHIROGRAFARI CLIENTELA AL DETTAGLIO

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1 BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO relativo ai MUTUI CHIROGRAFARI CLIENTELA AL DETTAGLIO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa Piazza IV Novembre, GUARDAMIGLIO (LO) Telefono Fax Iscritta nel Registro delle Imprese della CCIAA di LODI - n. R.E.A Iscritta all'albo della Banca d'italia n cod ABI Iscritta all'albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo INFORMAZIONI ULTERIORI IN CASO DI OFFERTA FUORI SEDE Dati del soggetto che entra in contatto con il cliente Nome e cognome:. Indirizzo:.. Telefono:.. E_mail: Qualifica del soggetto convenzionato: (indicare ad esempio se mediatore creditizio/dipendente BCC/agente in attività finanziaria) Si precisa che il Cliente non è tenuto a riconoscere al soggetto convenzionato costi od oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente foglio informativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario comporta l erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Il presente foglio informativo riguarda esclusivamente mutui non rientranti nell ambito applicativo del credito ai consumatori, per i quali il consumatore può comunque richiedere in ogni momento alla Banca informazioni precontrattuali personalizzate. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Pagina 1 di 7

2 Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una micro-impresa, il contratto può prevedere la possibilità, per la Banca, di modificare in via unilaterale anche i tassi di interesse, al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. Fondo di garanzie per le PMI La Banca opera con il Fondo di Garanzia per le PMI e in caso di richiesta da parte dell impresa cliente verrà valutata l ammissibilità all intervento di garanzia. CONDIZIONI ECONOMICHE HEOS È IL CONTONTE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) senza servizi accessori PERSONE FISICHE Calcolato su un capitale di Euro per la durata di 8 anni, con rata semestrale: TAEG MUTUO A TASSO FISSO * 10,602% * calcolato con l'ultimo valore dell' IRS pubblicato pari a: 0,750% MUTUO A TASSO VARIABILE - EURIBOR 10,073% PERSONE GIURIDICHE Calcolato su un capitale di Euro per la durata di 8 anni, con rata semestrale: MUTUO A TASSO FISSO * 8,498% * calcolato con l'ultimo valore dell' IRS pubblicato pari a: 0,750% MUTUO A TASSO VARIABILE - EURIBOR 7,976% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento. VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima COSTI 15 milioni 6 mesi 8 anni Modalità di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo TASSI MASSIMI MUTUI A TASSO FISSO PERSONE FISICHE Fino 8 anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni) e saranno corrisposti con periodicità mensile, trimestrale o semestrale. IRS di pari durata rilevato dal Sole 24 Ore tre giorni lavorativi precedenti l'erogazione + spread Pagina 2 di 7

3 PERSONE GIURIDICHE Fino 8 anni IRS di pari durata rilevato dal Sole 24 Ore tre giorni lavorativi precedenti l'erogazione + spread Spread PERSONE FISICHE (consumatori) Fino a 8 anni 9,000% PERSONE GIURIDICHE (non consumatori) Tasso di interesse di preammortamento Fino a 8 anni 7,000% Uguale al tasso nominale annuo Tasso di mora Il tasso di mora viene stabilito trimestralmente (dal 1 gennaio al 31 marzo, dal 1 aprile al 30 giugno, dal 1 luglio al 30 settembre, dal 1 ottobre al 31 dicembre)e sarà così determinato: 90% del tasso soglia arrotondato allo 0,05 superiore. Il tasso soglia è pari al tasso effettivo globale medio pubblicato dal Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi della L.108/96 per la categoria di operazioni corrispondenti al tipo di mutuo, aumentato di un quarto e al quale si aggiunge un margine di quattro punti percentuali. MUTUI A TASSO VARIABILE Tasso di interesse nominale annuo "alla stipula" PERSONE FISICHE (consumatori) 9,250% PERSONE GIURIDICHE (non consumatori) 7,250% Il tasso di interesse "alla stipula" è pari alla media EURIBOR/365 a sei mesi relativa al mese precedente la stipula, arrotondato allo 0,25% superiore + spread (valido dalla stipula del mutuo alla fine del semestre solare) Spread PERSONE FISICHE (consumatori) Fino a 8 anni 9,000% PERSONE GIURIDICHE (non consumatori) Fino a 8 anni 7,000% Il tasso di interesse è variato con decorrenza 1/1, 1/7 di ogni anno sulla base dell andamento del parametro di indicizzazione Parametro di indicizzazione PERSONE FISICHE Fino a 8 anni media EURIBOR/365 a sei mesi relativa al sesto mese di ogni semestre solare, arrotondata allo 0,25% superiore PERSONE GIURIDICHE Fino a 8 anni media EURIBOR/365 a sei mesi relativa al sesto mese di ogni semestre solare, arrotondata allo 0,25% superiore Tasso di interesse di preammortamento Uguale al tasso nominale annuo Tasso di mora Il tasso di mora viene stabilito trimestralmente (dal 1 gennaio al 31 marzo, dal 1 aprile al 30 giugno, dal 1 luglio al 30 settembre, dal 1 ottobre al 31 dicembre)e sarà così determinato: 90% del tasso soglia arrotondato allo 0,05 superiore. Il tasso soglia è pari al tasso effettivo globale medio pubblicato dal Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi della L.108/96 per la categoria di operazioni corrispondenti al tipo di mutuo, aumentato di un quarto e al quale si aggiunge un margine di quattro punti percentuali. Pagina 3 di 7

4 SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia Tecnica Le spese di istruttoria, saranno dovute sull importo del finanziamento richiesto. Dovranno essere corrisposte al momento della presentazione della domanda di finanziamento e saranno dovute anche in caso di mancata erogazione del finanziamento. Mutui fino a Euro ,00 Euro 150,00 Mutui da Euro ,00 a Euro ,00 Mutui da Euro ,00 a Euro ,00 Mutui oltre Euro ,00 Euro 250,00 Euro 300,00 0,750% del finanziamento rimangono a carico del cliente per le prestazioni rese da consulenti esterni e per un imposto pari a quello richiesto dai consulenti stessi Incasso rata Invio comunicazioni Spese per la gestione del rapporto con addebito automatico in conto corrente Euro 5,00 con pagamento per cassa Euro 5,00 Spese per comunicazioni di Trasparenza (documento di sintesi) comprese quelle periodiche previste dal D.Lgs. 385/93 in forma cartacea Euro 1,00 on line Euro 0,00 Euro 1,00 Accollo mutuo Euro 200,00 Altro: Per sollecito rata scaduta Euro 200,00 Per operazioni necessarie alla modifica del piano di ammortamento Euro 55,00 Per predisposizione dichiarazione interessi Euro 10,00 Per ogni erogazione in caso di mutuo "a stato avanzamento lavori": Per persone fisiche Euro 100,00 Per pratica di proroga mutuo in preammortamento: Per persone giuridiche Euro 200,00 Fino a euro ,00 Euro 200,00 da Euro ,00 a Euro ,00 Euro 400,00 da Euro ,00 a Euro ,00 Euro 600,00 oltre Euro ,00 Euro 700,00 Rinuncia perfezionamento prima della stipula del mutuo chirografario - addebito effettuato dopo la comunicazione al cliente dell'avvenuta approvazione della Banca Euro 300,00 Pagina 4 di 7

5 Penale per risoluzione contrattuale (estinzione anticipata del finanziamento). Per gli approfondimenti fare riferimento al paragrafo "Estinzione anticipata, portabilità e reclami" in caso di mutui a tasso indicizzato in caso di mutui a tasso fisso Addebito in caso di rimborso parziale anticipato Per gli approfondimenti fare riferimento al paragrafo "Estinzione anticipata, portabilità e reclami" Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate in caso di mutui a tasso indicizzato in caso di mutui a tasso fisso PIANO DI AMMORTAMENTO 1,00 % del debito residuo minimo Euro 103,30 2,00 % del debito residuo Minimo Euro 103,30 1,00 % del debito rimborsato minimo Euro 103,30 1,00 % del debito rimborsato minimo Euro 103,30 progressivo francese costante mensile, trimestrale, semestrale Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente) Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia 0,25% oppure 2% della somma erogata Euro 14,62 0,1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 11 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi) TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: 60 giorni (durata media). - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste, con valuta data di stipula. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni pagando un compenso stabilito dal contratto, non superiore al 2,00% del debito residuo. Il compenso non è dovuto: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. Pagina 5 di 7

6 L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui sono rese disponibili alla Banca tutte le somme dovute dalla parte mutuataria per l estinzione totale anticipata del contratto, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Ufficio Reclami della Banca Centropadana Credito Cooperativo, piazza IV novembre, Guardamiglio LO ufficio.reclami@centropadana.bcc.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Pagina 6 di 7

7 Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari (che appartengono alla categoria altri finanziamenti, divisi in altri finanziamenti alle imprese e altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche), aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. Pagina 7 di 7